你不知道的贷款冷知识
之前就关注本号的朋友应该会注意到，我一直致力于提升朋友们的金融素养，非常努力地写好每一篇文章，期望能够帮助到大家。
不过贷款行业的知识是极其复杂的，有一些冷知识大家可能还不太了解，今天我给大家讲讲贷款行业还有哪些“冷”知识。
贷款分类
一、按贷款主体划分
1.个人贷款：以自然人个人的名义向相关机构申请的贷款；跟企业贷款相比，利率较高、规模呈现周期性；
我们平时接触的车抵、房抵、消费贷等，基本都是个人贷款的一种形式。
2.企业贷款：以企业为主体，按照规定利率和期限向金融机构申请贷款的一种借款方式，为了生产经营的需要；
相比个人贷款，责任人更多，一般是由法人、股东、董事会、高管等独立或共同承担。
二、按贷款形式分
1.信用贷款：信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人是不需要提供担保。如果借款人是以个人申请，额度相对较小，企业申请额度相对较大。若从企业运营状况评估来考虑，一般来说经营很好、规模较大的企业更能获得信用贷款。
2.担保贷款：担保贷款按担保形式不同又可以分为两种：
①保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。
②抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
如何选择贷款机构
一、看资质
是否能在工商网上核实单位确实存在，经营地址、法人、经营范围是否正常，与业务员讲述的是否一致
二、看规模
员工人数多，办公场所正规，专业性高、体制完善的贷款机构一般都是做口碑，会对客户负责，不会存在欺骗客户的行为
温馨提示
目前助贷市场越来越规范化，但是还有一些贷款机构质量稂莠不齐。同时，更有部分无组织、纪律的“背包客”为了短期的利益，诱导客户。广大的有资金需求的朋友一定要多了解贷款产品，多向你身边了解贷款的朋友咨询，选择正规的贷款公司。
怎么才算二套房贷款?公积金贷款怎么算二套房?
如果我们手里有足够的资金想要购房，那就要去看看自己是不是二套房的情况。目前二套房(及以上)的贷款利率要比一套房高出不少，简单点来说就是购房成本会增加，但是二套房的认定是有不同情况的，那么我们就来看一下怎么才算二套房贷款?公积金贷款怎么算二套房?
一、怎么才算二套房贷款
二套房贷的认定标准在2010年6月4日央行银监会上得到公布。有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策：
1、借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统，下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的
2、借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的
3、贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。
4、对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按“第三条”执行差别化住房信贷政策。
5、对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行
6、商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况和地方政府有关政策规定，对其暂停发放住房贷款。
二、公积金贷款怎么算二套房
公积金贷款认定标准有以下7点：
1、如果父母名下已经有过公积金贷款的记录买过住房了，如果再以未成年子女的名义再次申请公积金贷款，也是算的二套房公积金贷款
2、申请人在未成年时已经有过公积金贷款的记录或者个人在未成年时有住房，成年后再次申请公积金贷款购买住房，是算的二套房
3、如果个人已经有全款住房，再申请公积金贷款买房，一些地区也是算的二套房公积金贷款
4、申请过公积金贷款，将房屋出售后再申请公积金贷款，也是算的二套房公积金贷款
5、首次购房使用的是商业贷款，再次购房使用公积金贷款同样被认定为二套房公积金贷款
6、夫妻有一方在婚前有过贷款购房的记录，婚后另一方首次申请公积金贷款，也会被认定为二套房
7、婚后申请过公积金贷款或者商业贷款，离婚后个人名下就算没有房子，再申请公积金贷款，也是算的二套房公积金贷款。
综上所述，二套房的认定可以简单的分为两种，一种是商业贷款，是认贷不认房而公积金贷款则是认房不认贷，两者泾渭分明，大家不要搞混淆了。以上这些就是“怎么才算二套房贷款?公积金贷款怎么算二套房?”全部内容。
“房贷转经营贷”多坑，最后我放弃转贷。
@12月财经新势力今年房贷利率不断下调，我有一套住宅有100万的贷款利率5.88%，感觉成了大怨种。最近有好几个中介机构联系我需不需要帮我转贷，能把5.88%转成3.6%利率，能省一半利息。每月还款从7677元减少至3166元。
我在很多平台上看到房贷5%以上的都能降到3.6%，还有很多人在平台发帖成功转贷。我联系了一家中介机构详细咨询后，果断放弃了。我讲述一下我个人对房贷转经营贷的过程，纯属个人理解。
其实这个所谓的“房贷转贷”业务就是坑，转贷核心操作就是经营贷中介一环套一环收取手续费。1，中介机构要求你签订转贷业务定金3500元，2，按贷款额度收取3%的服务费，100万贷款就需要收取3万服务费。你以为付完这两笔费用就OK了，其实你错下面还有更多的坑，这转贷业务核心是四个步骤，审批-还款-放款-还款。先申请经营贷的资格，然后得找过桥资金结清房贷，接着经营贷放款，把过桥资金还了，高息房贷款转换成低息经营贷才算完成。
这里就需要你必须要有一个营业执照，这个业务就是从营业执照开始带你入坑，营业执照法人必须要是你本人或者直系亲属并且注册经营业务半年以上的。我相信很多人都没有注册过营业执照，我也没有。这难不倒中介机构营业执照是可以过户的，你只要支付5000元的手续费，中介机构就能帮你过户一个符合规定的营业执照。
接下来你还需要经营的流水，经营贷不看你工资流水，你的偿还能力需要你的企业现金收入。作为我这样的打工人根本不会有经营流水，这个问题在中介机构也不是问题，他这边能帮你包装出来经营流水。
他会让你签一份合同甲方承诺提供乙方的所有证明材料均为真实有效材料。如有不实甲方承担所有责任。甲方就是你，乙方是中介机构。流水中介机构帮你做，所有责任你自己承担。如果审批没通过这个责任中介机构是不会承担的，中介赚完钱基本是怕屁股走人。中介机构提供经营流水收取手续费1500元。
经营贷流水需要每月还款的三倍，经营流水也会影响你的贷款额度，所以注册营业执照的时候，这些中介机构一般推荐你注册百货五金类的，百货五金这样的流水比较大，你每个月流水大，就能贷更多的资金。
审批环节首先要确定你的贷款额度，经营贷需要你名下的房产抵押给贷款银行获得贷款，一般是这套房子评估价的七成。如果中介机构帮你包装的流水和你真实的征信记录很不错，这个贷款额度可以提高，还需要你的结婚证，户口簿，身份证，征信都必须是真实证件。审批环节需要确认利率及还款模式，还款方式还本付息和先息后本。
原来我的的贷款100万，利率是5.88%，月供7677.78元。其中每月还本金2777.78元，利息4900元。中介机构帮你做的经营贷，还款方式是先息后本，每个月不需要还本金，每个月只需还3166.76元。每个月看起来少了很多，但这还是套路原房贷是三十年，经营贷最多十年。也就是说到十年期你需要一次性还清本金。贷款满十年你还得需要重新再做一遍申请贷款，中介机构还要收取一次服务费。
