信用卡没钱还款，可以申请无息挂账吗？用这招成功率99.99%
相信不少人最近都比较苦恼吧。停工没收入，信用卡还不上，面临着逾期上征信的情况。网上很多人说，可以和银行协商还款，申请停息挂账。有些还把法律依据也搬出来，说持卡人有权利跟银行申请的。但问题是，银行真的会答应停息挂账吗？今天，我们就来探讨下。
银行停息挂账是指借款人因故未按期归还贷款本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠借款余额及利息账面趴着(即挂账)留待以后处理。在申请停息挂账之前，我们就要有心理准备，银行是不会轻易答应的，毕竟利息是银行赚钱的渠道之一。试想一下，如果你是银行，你把钱贷出去，为的是什么？无非就是为了赚钱，赚利息。如果这时候有人借了你的钱，却跟你说没钱还款，要你把利息停了，等有钱了再还，你愿意吗？前段时间有人就”停息挂账“业务特意询问过银行，大多数银行给出的答复是“没有这一项业务”，甚至有银行客服还会引导你办理分期或者最低还款。
虽然银行不会轻易答应停息挂账，但是也并非一点希望都没有。有卡友曾经就欠光大银行9万多元而无力偿还，向银行申请停息挂账，成功分了5年（60期）偿还信用卡欠款。还有卡友欠招行7万多，也成功分了48期免息偿还。所以，要想向银行成功申请停息挂账，关键在于协商的技巧。
首先，我们要知道申请停息挂账是有法律依据的，我们可以以这个为基点：
2010年7月22日出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法》（下称《办法》），根据里面的第70条，看下图
首先，“在特殊情况下”，什么是特殊情况？住院了、破产了、发生意外了等等，这些都属于特殊情况；
其次，“确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力”，指持卡人无力偿还欠款。比如欠银行20000元，但是持卡人身上只有500元，每个月的工资也只有2000元。这就是欠款金额超出持卡人还款能力；
再次，“且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议”，就是说要和银行保持联系，不能失联。一定要跟银行工作人员描述你的近况，并向银行表达你虽然失去了偿还能力，但还是有强烈的还款意愿的；
最后，“个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年”，也就是说协商还款的最长期限只能是5年，就是出自《办法》里面的这句话。
需要注意的是，上面所提到的“没有还款能力但有强烈的还款意愿”并不是嘴上说说就可以的，需要提供实际的证明。如果一个人没有还款能力，嘴上说着特别想还款，却又一直不去找工作，你觉得银行会同意停息挂账来还款吗？
所以，在申请停息挂账前，你需要事先准备证据，证明你暂时没有偿还债务能力。比如：负债表，银行流水，无工作证明等等，主要突出你的经济能力，最重要的一点，还要证明你名下没有什么财产。
除此之外，强烈的还款意愿也不是上下嘴唇一碰就说出来的，你要有实际的行动加以证明。比如，你已经逾期10000元。虽然短期无法还全款，但是你依然坚持每个月都还进500元。这样的行为，会让银行觉得你并非恶意不还款，你还是有想把欠款还完的意愿的。
如果通过上面一通操作，银行还是没有答应给你停息挂账，你可以通过各银行的信用卡总部所在地的银监局投诉该银行不合理的行为，请求该银监局接入协调。具体操作方法，可后台私信支付界百科。
最后，我们再来说一下关于停息挂账的优缺点。
任何东西都是有两面性的，停息挂账虽然能够暂时延缓持卡人的还款压力；还款期间不会产生新的利息，从而避免利滚利的情况出现；也不用担心因还不上款而被银行起诉，但是这其中的坏处，持卡人也应该有一定了解。
1、停息挂账虽然免去了利息，但是还是要收取还款期间的手续费。这是不是跟分期还款很像，一样的有手续费，区别就在于分期不影响征信，停息挂账就不一定了。因为你只有出现逾期才可以协商，说不定银行已经上报逾期了；
2、办理停息挂账，证明了你的还款能力不足。在银行眼里，你已经是失信用户，办理车贷、房贷等业务可能会被拒；
3、同理，信用卡提额申请也会被拒；
4、申请停息挂账后，如没有按约定及时还款，银行催收还是会卷土重来，逾期会再次影响征信。
申请“停息挂账”是没有办法的办法，相对比“银行催化”、“呆账”、”利滚利“等情况，这个做法当然是比较好的。但是，如果你还有一定的偿还能力，建议还是不要选择这个做法，大家要根据自己的实际情况做决定。
信用卡还不上了别放弃，其实你可以申请免息的
案例：
宝宝认识个朋友，他为了公司周转，急需10万块钱，马上就能还上。虽然我也替他着急，但我没有这么多钱，也就没法帮上忙了。后来听说他从信用卡中透支了10万块钱，可是天有不测风云，合作商竟然跑路了！朋友的信用卡还不上，每天发愁，银行的电话来了一遍又一遍，万般无奈之下，朋友只好向银行说出实情，请求他们免除利息，并允许他分期还款。
你猜银行怎么说？
它们居然同意了！……
这不是我认识的银行，银行怎么会允许不还利息？其实这源于银监会的一条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
我们来解读一下：
1、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力
也就是说，如果你一开始是打算还钱的，只是后来出于种种原因还不起了，只要向银行证明你是非恶意逾期，并且目前已经没有还款能力了，那么银行是会酌情考虑免去你一部分利息的。
2、持卡人仍有还款意愿
有没有还款意愿，是区别恶意逾期和非恶意逾期的重要手段。银行设立的每月最低还款额是欠款的10%，只要你还了就不算逾期。如果你连这个都还不上，可以打电话进一步沟通缩减还款比例。
3、平等协商，达成个性化分期还款协议
个性化分期还款协议，也就是说协议能签定成什么样，完全依照你的还款能力和谈判功力来定，谈得好的利息也是可以全免的。不过这个协议最长不能超过5年，如果你实在欠得太多，那也没法了。
逾期了也不要放弃，一定要有还钱意愿再次强调，千万不要因为还不起了就自暴自弃，其实银行没你想象的那么冷血！不过，一旦你选择了签订协议，就不能再以任何理由不还钱了，否则……等待你的依然是法律的制裁。
信用卡的6大好处：巧用免息期，聪明理财赚钱，小白赶紧收藏学习
1985年6月,中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡,标志着信用卡在我国诞生，信用卡在中国已经出现了半个多世纪了，中国近十年来信用卡的普及率爆发式增长，已经越来越高。
从信用卡持有量来看，在今年我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.47张，几乎等于每两个人就有一张；而另外一些没有用过信用卡的人，可能不太懂信用卡的好处和用处，还有一些人会觉得信用卡助长了超前消费的风气，要拒绝信用卡。其实，凡事都有两面性，信用卡有好的一面，也会有不好的一面，就看我们如何利用。今天让我们来总结一下信用卡的6大好处。
1．利用信用卡消费折扣，可省钱
信用卡的折扣可以说是普及了生活的方方面面，吃、喝、玩、乐。卡的类型也是非常之多，比如旅游卡、超市卡、联名卡、车主卡等。比如说浦发银行，他有美团外卖随机立减，最高77元，饿了么满11减10元，还有苏宁满88立减10元，只要持卡人登录饿了么移动客户端在线购买外卖产品，并通过支付宝绑定的浦发信用卡快捷支付就可以享受了。
2．信用卡可积累信用，办事方便
信用在当今社会尤为重要，许多大事都会考虑到你的个人信用。譬如当你向银行或者其他小贷公司申请贷款时，这些机构会考察你的信用记录，通过信用记录来判断你是否具有还款能力和还款意愿。信用越好贷款的成功率就越高，而信用卡则是证明个人信用的重要工具之一，高额的信用卡还可以证明你的还款能力强。因为信用卡的本质就是一种“信用消费“，这意味着在消费的同时也在积累信用。当有了信用积累，在未来需要贷款时，自然就比别人容易很多。因此妥善合理地使用信用卡，可以帮助我们积累良好的征信记录，提高以后所需贷款的通过率。如果有需要贷款的朋友，再也不用谈征信就色变，并且碰上需要用到征信的口子也不用太担心了。
3．巧用免息期，聪明理财赚钱
信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间，只要全额还清信用卡消费的金额，就不用支付任何利息。在免息期之内，你可以用打算还款的钱去理财。
投资理财过程中有一词叫“货币的时间价值“，鉴于当下中国货币市场处于长期通货膨胀，所以今天的1块钱肯定比明天的1块钱值钱。所以可以用信用卡的钱进行投资，放到余额宝或者类似的理财平台上，必定会获取到一定的收益。通货膨胀的年代，不是我们可以改变，但是我们可以利用好他的特性，产生财富。
4．信用卡增值业务，彰显魅力
信用卡白金卡的机场贵宾服务、免费体检、私人银行、高额保险、免费高尔夫体验、紧急车辆救援等；到普卡的免费看电影、免费洗车、免费保险、旅游抽奖、积分换礼等，各项增值服务令人目不暇接。同时银行为了推广信用卡，增加信用卡的竞争力，各大银行与百货、服饰、美食、休闲、旅游、健身等商户紧密合作，可以说是吃喝玩乐让你有薅不尽的羊毛。
5．境外消费，便捷实用
一般借记卡很难实现境外消费和境外网络消费，而国内银行发行的信用卡却可以起到这样的作用。借记卡要实现境外消费可没那么容易，毕竟只有少数网站支持银联卡。而信用卡的话就没有这种烦恼了，并且刷完卡还能用人民币还款。很适合经常出国旅游的朋友们，消费省钱的同时还可以积累自己的信用。
6．信用卡提现
有些地方不能刷卡又急需一笔钱，这里信用卡提现就能派上用场了。提现的额度通常是授信额度的50%，看各家银行的规定，一般信用卡里都有提示的。正常的提现当然是在合法范围内，不过信用卡预借现金利息都比较高，所以不到万不得已，千万不要预借现金和取现，切记！
信用卡除了以上6大优点以外，还有很多其它方面的好处，自己去慢慢发现就可以了。比如方便查询账单，让我们知晓日常消费是怎样的；还可以充分利用免息期无息借贷，方便应急等。
