中小企业有哪些无抵押物的信用类贷款

中小企业想要贷款，大多银行都会问你有没有房子抵押。如果没有房子，或者房子已经抵押了，怎么办呢？

目前很多银行都推出了无抵押的信用类贷款，今天和大家分享一下：

第一种，就是最简单最常见的税贷，银行调取企业给税局的申报数据和纳税情况，根据贷款模型核算贷款额度，一般代款金额在企业年纳税额的5-7倍左右。

第二种，发票贷，银行不看实际交税金额，而是根据企业过往增值税开票金额，根据贷款模型核算贷款额度，一般金额在过往12个月累计开票金额的5-10%左右。

第三种，合同贷（订单贷）是通过与政府采购交易平台合作，以入驻平台的小微企业及企业主在本行的业务信息及相关行外数据为依据建立数据分析模型，结合签订的采购合同或订单，以及政府回款锁定的安全保障，为企业提供的在线申请无需抵押的一种贷款。

第四种，科创贷，或者叫成果贷，是银行专门针对国家高新技术企业研发的贷款产品。如果你是国家高新，征信良好，负债率合理，一般都可以贷个几百万的信用贷款，最高可以给到信用1000万。科创贷的贷款金额计算逻辑相对复杂一些。

最后一种，流水贷。银行根据你的企业结算流水金额情况，给你核定的信用贷款。流水贷，有个很明显的特征，就是银行只会给在本行结算超过2年以上，且流水较好的企业，不会给非本行结算的企业。所以，如果大家想要流水贷，就得提前布局，把日常结算放在有结算流水贷产品的银行。

烟台金融服务股份有限公司是国家国家工信部授牌的国家中小企业公共服务示范平台，为企业提供政策咨询、融资服务等综合性服务。如果想要了解更多中小企业扶持政策、金融政策相关知识，欢迎您发表留言及关注!

没有抵押，北京某科技公司仅凭企业信用，从银行贷款485万

近两年突然起来的戴口罩，打乱了很多企业的经营节奏。不少过往经营不错的企业，也面临资金短缺的困扰。对于中小企业来说，缺乏抵押物，缺乏融资渠道。当面临资金周转困难时，缺乏有效而专业的渠道。其实，为了缓解中小企业融资难题，不少银行都有针对中小企业的企业信用贷产品。本文分享一个2022年4月底，北京某科技公司融资485万的案例，希望能给面临同样需求的中小企业带来一些帮助。

北京某科技公司，主营业务是化学试剂，给药厂、学校、科研单位等提供化学试剂。公司2016年成立，近两年年开票2000万左右。2020年纳税40万，2021年纳税22万。在2021年10月份，在两家银行，办理两笔企业信贷，一笔100万，一笔50万，企业共计150万负债。

法人占股30%，有两套房的按揭贷款，个人信贷负债30万。2022年4月份，公司受疫情影响，回款不及时，需要资金周转。法人名下的两套房产，均有按揭贷款，一套是在老家买的，父母在住，三四线城市房值不高。一套在北京，13年购买，按揭大部分已经还清，只剩下利率比较低的公积金贷款。但是，因为公司有多个股东，不想用自己名下的房产作为抵押。

（法人或股东名下有房产，却不愿抵押，这也是很多非单一股东的企业，在办理抵押贷款时存在的问题。法人或者股东名下有房产，采用房产抵押期限更长，利率更低。但是，实操过程中存在，抵押办理流程时间长，需要配偶出面。企业经营存在风险，公司多个股东，某一个股东把自己名下房产抵押，资金用于企业周转，如果经营出现风险，怎么确保抵押房产的资产安全？如果企业因为抵押房产的资金投入，利润增加，分红该按照什么比例来核算？.........）所以，想继续办理企业的无抵押信用贷，解决经营的资金缺口。该企业经营良好，但是在办理企业信用贷时，面临两个问题，一是，企业已经有两笔共计150万的企业信贷。二是，企业需要资金500万，额度相对较大。

最终通过专业合理规划，该企业同时从四家银行办理了税贷产品，共计批贷485万，年化利率3.85%—5.87%不等，先息后本，随借随还。

所谓税贷产品，是以企业的纳税额度和纳税评级作为判断企业经营状况，审核企业还款能力的依据的企业无抵押信用贷产品。相对应的，企业信贷除了税贷，还有发票贷，就是以企业开票数据做为判断企业经营状况，还款能力的企业信用贷。上述企业，其实还可以通过发票贷再申请大概300万。但是，因为额度已经满足需求，没有再继续了。

缺资金，缺乏有效的融资手段，缺乏专业的融资能力，是几乎所有中小企业都面临的难题。几乎所有的中小企业经营者，对遇到过资金困境，求告无门，病急乱投医，甚至被人忽悠上当受骗。所以，一方面希望能够得到银行的支持和帮助，让自己的企业发展。另一方面，又因为一些失败的贷款案例，对于从银行贷款不抱希望。过往文章，总有一些戾气很重的留言。其实，这几年国家一直再推动金融领域加大，扶持中小企业的力度。从各个方面，都有很大的改进。比如：扩大针对中小企业再贷款的规模，降息，对银行中小企业的信贷占比有明确要求，并且比例逐年提升。

无意义的抱怨，解决不了任何问题。对于过往经营状况良好，法人征信良好的企业来说，当面临资金需求的时候，考虑如何通过专业的规划，降低企业的融资成本或者满足企业的额度需求。对于一些可能暂时因为某些原因，有资金需求却屡屡贷款被拒贷的，与其抱怨，不如让专业从业给予分析一些，是企业或者法人的哪些问题，导致未能办理贷款，有没有补救措施？需要注意或者整改哪些方面，能不能通过一些改正或者优化，以后可以正常办理。一不留神跑题了，希望能多交流学习，帮助更多有需求的企业

代办无抵押、无担保个人信用贷款骗局

最近，屡现以可代办无抵押、无担保个人信用贷款为名目的骗局，在一个多月的时间里，就先后有数十名图方便的市民上当受骗。据了解，这些受害者往往是在交纳了两三千元甚至更多的所谓手续费后，发现答应帮助办理贷款的公司不翼而飞。银行方面的专业人士提醒“手头紧”的市民，办理贷款一定要通过正当渠道，履行正常手续。

■收了3200元后，公司人去楼空

杨庆瑞经营着一家糖果食品有限公司，今年10月他急需80万元。正为这笔钱发愁时，他看到石家庄市鸿佳投资顾问有限公司打出的一则广告称，可以快速代办无抵押、无担保个人信用贷款。

10月24日，杨庆瑞来到这家公司位于中浩第一商务楼的办公室。先是一个叫李杰的业务员接待了他，后来又来了一个姓姚的部门经理，让他把户口本、身份证、公司营业执照、税务登记证等手续全部留下了复印件。在交纳了3200元的手续费后，对方承诺30个工作日内就能为杨庆瑞办好一切手续并拿到贷款。

杨庆瑞说，当时姓姚的经理告诉他，鸿佳公司得到了包括工行、建行等在内的省会十几家银行的授权，可为顾客办理各银行的贷记卡，贷记卡最高可以透支5万元，用户只需办理十几张不同银行的贷记卡，来回倒着用就行了，这样贷出来的80万元不会产生一点利息。

11月16日，杨庆瑞给姚经理打电话询问贷款办理情况，对方称已经报到总部了。两天后当他再打电话时，姚经理手机关机，办公电话也没人接了。11月20日，他赶到鸿佳公司办公地点，发现虽然鸿佳投资顾问有限公司的牌子还在，但已经大门紧锁，人去屋空。该楼的物业管理人员告诉他，鸿佳公司一个月前才在这里租了房子，几天前突然没人了，物业公司也没有这家公司的任何备案资料。

■因为轻信，数十人受骗

11月21日，在鸿佳投资顾问有限公司门口，一张告示特别显眼。原来，有人在这里贴了一张纸，要把被这家公司骗过的人都组织起来一起去公安机关报案。杨庆瑞说现在光跟他联系过的人就有数十人了。

杨庆瑞不是惟一的受骗者。在省会，声称可以帮忙办理贷款业务的公司也绝非鸿佳公司一家。11月22日，从某媒体的分类广告中，记者就轻而易举地找到好几家这类公司，拨通一家叫中大恒远贷款咨询公司的电话，当听说记者因买房要办理30万元贷款时，接电话的王小姐在简单询问几句后，说只需备齐资料、交3500元的手续费，在15到25天内就能拿到贷款，并且不用付利息！她还说，公司业务一直都很繁忙，每天都有十几个人来办贷款。

据了解，近一段时间以来，石家庄市公安局长安分局已接到20余起办贷款被骗的报案，目前至少有两家贷款咨询公司踪影全无，被骗金额少则数千元，多则上万元。据称，这些贷款咨询公司往往把办公地点设在高档的写字楼内，租房时间都不长，一般一个来月。目前这些案件都还在进一步调查中。