网上小额贷险些落入骗局！幸亏民警提醒……
电信诈骗
往往能让人在不知不觉中
陷入骗子设计好的陷阱
几天前，家住政通路的范先生
原本想在网上
用小额贷款更新相机设备
没想到差点落入精心策划的骗局中
范先生说，自己想要贷款6万元，便在微信上找到一个小额贷款群。咨询过后，很快有一个自称是杭州阿里巴巴小额贷款公司的人联系他。范先生在网上查了一下对方所称的公司信息，随后就开始了贷款洽谈。
由于贷款金额不大，“公司”便爽快地答应了范先生的贷款请求，还迅速制作了贷款合同。合同写得非常详细，利率、期限、金额、用途都写得非常清楚，范先生看后觉得没问题，立马签了字。
合同签好后，骗子的“狐狸尾巴”开始显露。“贷款公司”以核实范先生的还款能力为由，要求范先生先给贷款公司提供的银行卡号转账贷款金额的30%，即1万8千元。就在此时，范先生起了疑心了。
自己6万元贷款还没有拿到，倒要先给对方1万8千元？范先生立即联系了社区民警董警官，董警官立即做出了对方意图诈骗的判断。
范先生告诉记者，几个月前，五角场派出所民警在社区开展电信诈骗宣传时，自己与董警官互相加了微信。范先生清晰记得，董警官告诉大家，“先交钱的肯定有问题。”
董警官表示，民警在社区宣传电信诈骗，是为了让居民掌握相关知识，不要上当受骗。此外，杨浦公安分局反诈专班民警和焕胤也表示，从办案经验来看，网络贷款绝大部分都是骗局，如果需要贷款，一定要走正规途径。
文字/图片：陈涛
编辑：吴百欣
从银行二类户到虚拟信用卡，互联网流量变现的利器，方便了谁？
蒋旭峰（资深金融人士）
二类户作为电子账户，线上开户，无需面签，有交易限额，若作为信贷资金进出账户，则不受额度控制。与传统储蓄卡相比，开户具备很大便利性。二类户也有自己的卡BIN，也可以关联微信、支付宝，因此其完全可以类同储蓄卡成为一个交易支付工具。若二类户后面绑定一个信贷额度，那“虚拟”信用卡就诞生了。
为什么有虚拟信用卡市场
自1985年中国银行第一张中银卡诞生问世，发展至2020年末，我国在用发卡量已达7.78亿张，发卡银行近200家，人均约0.56张。近40年的发展历程，完全培育了民众的消费习惯与行为。
但200家的发卡机构对比我国4000多家的银行机构总数而言，比例还是很小的。信用卡业务的开办需要一定的资质，并非每家银行都可以开立办理。参考《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定，发卡行需具备：
1.注册资本为实缴资本，且不低于人民币5亿元或等值可兑换货币；
2.具备办理零售业务的良好基础，最近3年个人存贷款业务规模和业务结构稳定，个人存贷款业务客户规模和客户结构良好，银行卡业务运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好；
3.具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；
4.符合商业银行业务经营总体战略和发展规划，有利于提高总体业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。
信用卡业务的便利性以及市场获客效应有目共睹，银行有开办信用卡业务的潜在诉求，搭配营销行为去获得更多潜在客户。
近些年，消费信贷业务发展得如火如荼。中国人民银行数据显示，截至2021年6月末，个人短期消费贷款余额达到8.97万亿元。银行主要通过信用卡及个人消费贷款两种途径发放消费贷款。另外，目前市场消费金融公司共有30多家，截至2020年末，贷款余额达4927.8亿元。在畅通国内消费需求的大环境下，消费潜力进一步释放。互联网科技的发展，使得众多消金公司、金融科技公司参与到消费信贷市场中去。然而缺乏足够的消费场景，使得多数消费贷款（尤其小额千元级的贷款）的支用多数为现金发放，无法精准控制和跟踪贷款用途。
信用卡有消费记录和消费场景，但申办具有门槛。金融科技公司有技术，但是缺场景。两者相结合将更能推动消费金融市场的有序发展，监控风险。
虚拟信用卡的逻辑
简单讲，虚拟信用卡是将信用额度与二类户绑定起来使用：
1.客户申请的是某家银行的二类户账户，通过绑定一类户验身后，二类户具备转账、支付等功能。二类户可以作为支付卡与微信、支付宝绑定，具备消费功能。
2.二类户账户背后绑定一个信用额度（可以是消费金融公司的，互金的，银行的，各类具备信用风险评估与审核能力的出资方或联合方）。该二类户的每一笔绑定消费实际都是作为信用额度下的借据支用。
3.一个客户在一家行可以开立5个二类户账户。因此，本账户可以专户专用，保持零余额，不做存款功能定位使用。
如上，一个具备授信额度，又可以消费支用的虚拟信用卡就诞生了。之所以称为虚拟信用卡，是因为其与信用卡业务还是有区别的。
假设业务在合规前提下设计与开展，开办虚拟信用卡还是有不少好处的：
1.相比现金贷一笔资金的支用、无消费支用跟踪，虚拟信用卡绑定了支付环境，交易更加可控，可分析，有利于提升贷后风险管理与用途监控。同时，虚拟信用卡有了交易环境，贷款就不用一次性全额支用出去，在客户信用资质发生变化时，也方便及时调整额度，有利于控制风险。
2.银行借虚拟信用卡变相进入信用卡业务市场，金融科技公司借虚拟信用卡获得消费场景，各取所需。但逻辑上服务的客群都是在市场上得不到真正信用卡的客群，很好服务了长尾客群，拓展了普惠金融群体、普及了信用社会的理念、培养民众守信的习惯。
与京东白条、花呗的区别
京东白条、花呗也具备类信用卡功能，有免息期、可分期，面上看类似，但这又是另一个业务逻辑。京东本质上是一个大商场，商场内部除了销售自营产品外，也支持第三方商户在内部进行销售。白条可以支付京东平台下的所有产品，即可以支付平台下第三方商户的产品。
免息期是出于京东作为应收账款持有者，作为赊销关系，对消费者结算支付的宽限。因此，初期都以保理公司来设计和运作该项业务，后改由小贷公司。
佰仟金融在汉启动15分钟可完成千元贷
长江商报消息本报讯（见习记者陈妮希实习生孙宇飞）昨日，从武汉市东湖高新管委会获悉，作为首家入驻光谷的中国本土金融服务公司，佰仟金融武汉运营中心正式启用。
据悉，佰仟金融在武汉打造的是属于国际一流标准的专业化运营中心。主要是为消费者提供信贷服务，涵盖消费类小额金融服务、汽车金融服务等领域。运营中心面积近1.6万平方米，生产坐席3300个，可同时满足2000路并发话务，月承载1000万次呼入、呼出话务，未来将实现近4000人的人员规模。
“像大学生生活费每月不多但是想要买比较贵的手机，现在想贷款贷几千块钱，那么在短短一二十分钟之内，他们就能够审核完，正常地贷款，然后分期付款。”据武汉新技术开发区管委会现代服务园建设管理办公室产业招商部部长李猷介绍，该企业主要是为消费者做小额信贷金融服务，以信用审核服务为例，在30分钟甚至15分钟以内就可以审核出到底这几千块钱我贷不贷给你，准确率非常高，坏账率低。现在主要是针对个人，以后可能会针对企业。
“目前武汉运营中心主要是作为公司的后台在运作，还可以处理消费信贷、电话客服、信用审核及数据处理等多种后台业务。”佰仟金融首席运营官许深宁介绍。
