宅基地抵押贷款真来了，农户申请到750万贷款资金，3种贷款方式

不知从什么时候开始，“全民买房”成为一种现实，很多人尽管只能拿出首付款，但却可通过按揭购房，解决了居住问题，也让人们的生活质量有了更高的提升。而如今我国有4亿“房奴”，正是他们的存在，带动了我国楼市的繁荣景象。

不过农村就不同了，因没有太多的资金注入，且农村融资不是太顺畅，贷款难度偏大，这也让乡村经济发展落后，不利于乡村振兴。如何解决资金问题，成为乡村振兴的关键。

01、宅基地质押贷款，宅基地将升值早在2013年时我国就开展了土地确权工作，2019年一号文件中指出在2020年底前全面实现宅基地的确权任务，并颁发不动产权证书。而有了这个证书后，村民和宅基地之间的关系更加紧密，证明了两者间的权属关系，且还可凭此证书用来租赁、转让宅基地，也可进行质押贷款。

然而，话虽这么说，但并没有哪个地方率先展开宅基地质押贷款业务，农民也对此半信半疑。

然而，近日湖州德清推出了“宅小贷”政策，只要有宅基地使用权，那就可进行贷款，以解决农民盖房的经济危机。

据悉，德清12户农民和业主拿到了750万元的贷款资金，这也意味着宅基地如愿“按揭建房”。据了解，德清当地的两大银行授衔了20亿贷款额度，以支持宅基地贷款改革工作。

只要农民依法拿到了宅基地证书，且获得了建房资格，在手续完备后，就可申请进行“按揭盖房”，村民可选择贷款年限按月还贷，和商品房贷款流程相似。不过德清宅基地质押贷款的利率相比商品房下调20%，最大化地减轻农户还款负担。

村民邵文娜表示，自己已通过合法流程，申请了30万元宅基地贷款金，择日将正式进行民房建造工程。而王毅立也是如此，他拿到建房许可证后，因手里的钱投资其他产业，反而没有什么钱建房。自从“宅小贷”政策出来后，他就去往银行申请贷款，没想还不到1天30万贷款就入账，实在是太快了。

02、三种贷款模式解决建房难2015年时，德清就被认定为全国33个农村“3块地”改革试点区域之一，加快宅基地制度改革工作，并释放改革带来的红利效应，积累经验并推广出去。

去年12月，德清召开了动员大会，并为农户颁发资格权登记证，这也意味该区域“三权分置”改革工作完美进行。而至于质押模式，从德清经验来看，主要有3种质押模式，让农民放心贷款，银行放心放贷。

①“宅地+房屋使用权”贷款在农村中，有不少宅基地和房屋出现了闲置现象，而为了能盘活乡村资源，响应“三权分置”改革工作，将“宅地+房屋使用权”转变为实际的资产，银行准许这一模式，让农民有形资产大大增加。

②“宅地使用权+房屋所有权”模式这种模式其实就是正常的贷款模式，也是德清银行放贷的主要依据，也就是将依法获得的宅基地使用权以及建造的自建房进行整体贷款，这一贷款方式银行风险小，且可根据房屋整体价值评估贷款额度，村民再依次还款。

这一模式和商品房质押贷款相似，也就是将房子、宅基地抵押出去，一旦没有来及还款或没钱还款，银行可将宅基地使用权、房子回收拍卖，剩下的款项归于农民的贷款方式。

③“宅地使用权”模式随着“三权分置”政策的改革，使用权也有了资产化的基础，也就是实实在在的资产。银行会根据宅地评估放贷，不过这种模式放贷额度比较小。

03、一亿亩土地红利或释放目前德清已对全县区6817宗宅地改革，并盘活了781亩宅地，盘活129万平方米限制自建房，带动了农村经济的发展，让村民手里更有钱。据悉，德清的“三权分置”试点工作，让村集体经济增长24.3%，人均收入增加9%。

在过去，宅基地+住房、小产权房只有居住属性，无法进行质押贷款，也不能流转，其价值属性偏低，而德清的先行试点也意味着宅基地+民房价值被银行认可，闲置宅基地所释放的红利巨大。

经济学者连平推算，我国有3000万亩闲置宅基地，再算上已建房却闲置民房，预计总计超1亿亩土地红利，如果将其全部变现将获得4.4万亿/年分红。

相信随着乡村振兴的推进，今后将有更多宅基地得到盘活利用，土地价值也会提升，农民经济收入增加，大家咋看？

农村宅基地使用权可以用来抵押贷款吗？

来源：佛山中院、律脉

转自：山东高法

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宅基地话题一直是

人们关心的热点话题

这不最近又有消息称

宅基地使用权

竟然可以用来抵押贷款了？

这是真的假的？

到底哪些财产可以用来抵押，

哪些不可以？

可抵押的财产范围

●不动产●

可以！可用于抵押的不动产包括：

1.建筑物（和其他土地附着物）；

2.在建物，指正在建设的建筑物。

●动产●

除了不动产，还可以使用动产进行抵押，包括：

1.生产设备和原材料、半成品、产品等；

2.交通运输工具；

3.在建船舶、航空器。

●不动产权利●

以下情形的不动产权利，可以用于抵押：

1.建设用地使用权；

2.农村土地经营权；

3.海域使用权。

除此之外，

民法典采用兜底条款，

明确只要是法律、行政法规

未禁止的财产，

均可进行抵押。

法条链接：

民法典第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押

（一）建筑物和其他土地附着物；

（二）建设用地使用权；

（三）海域使用权；

（四）生产设备、原材料、半成品、产品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通运输工具；

（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

民法典第三百四十二条通过招标、拍卖、公开协商等方式承包农村土地，经依法登记取得权属证书的，可以依法采取出租、入股、抵押或者其他方式流转土地经营权。

不得抵押的财产范围

●土地所有权、部分土地使用权●

在农村宅基地上的自建房使用权不得用于抵押。

另外，我国土地归国家和集体所有，因此土地所有权也不得处分。

●公益设施●

注意，公益设施包括教育设施、医疗卫生设施等不得用于抵押。但以下两种情形除外：

（一）在购入或者以融资租赁方式承租上述公益设施时，出卖人、出租人为担保价款或者租金实现而在该公益设施上保留所有权；

（二）以教育设施、医疗卫生设施、养老服务设施和其他公益设施以外的不动产、动产或者财产权利设立担保物权。

除此之外，

所有权、使用权不明或者有争议，

以及依法被查封、扣押、监管的财产

也不得用于抵押！

法律依据：

《民法典》第三百九十九条下列财产不得抵押：

（一）土地所有权；

（二）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第六条以公益为目的的非营利性学校、幼儿园、医疗机构、养老机构等提供担保的，人民法院应当认定担保合同无效，但是有下列情形之一的除外：

（一）在购入或者以融资租赁方式承租教育设施、医疗卫生设施、养老服务设施和其他公益设施时，出卖人、出租人为担保价款或者租金实现而在该公益设施上保留所有权；

（二）以教育设施、医疗卫生设施、养老服务设施和其他公益设施以外的不动产、动产或者财产权利设立担保物权。

登记为营利法人的学校、幼儿园、医疗机构、养老机构等提供担保，当事人以其不具有担保资格为由主张担保合同无效的，人民法院不予支持。

宅基地使用权可以抵押贷款了？农村建房不愁钱了

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这不最近又有消息称

宅基地使用权

竟然可以用来抵押贷款了？

这到底是真的假的？

让我们一起来看看具体咋回事吧！

01

浙江德清宅基地使用权真的可以抵押贷款了

7月14日上午，作为首批获得授信的农户代表之一——浙江省湖州市德清县莫干山镇后坞村村民邵文娜看着到账的30万元，难掩兴奋。据了解，德清的12户农户及业主代表得到了共计750万元的授信。

德清新试点的这个“宅基地使用权可抵押贷款”政策受到了当地农民的一致好评。

其它地方的农民朋友也直呼羡慕不已，期待自己的家乡也能尽快实施这个新政策！

那么，网友最关心的是：这个政策面向哪些群体？可以通过哪些方式贷款？又需要啥条件呢？

根据当地的规定，这个政策的面向群体主要是咱们广大农民和已经流转开办民宿等业务的工商企业，他们可以通过“宅基地使用权+房屋所有权”、“宅基地使用权+房屋使用权”和“宅基地使用权”三种方式进行抵押贷款。

另外，农民只要依法取得宅基地，可以在部分自有资金支持下，申请宅基地使用权抵押贷款进行建房，利率比常规贷款下浮20%。

其实，这就妥妥地相当于乡村版的按揭建房，可以帮助更多村民安居。

据了解，2015年7月，德清县成为全国33个农村土地制度改革试点县（市、区）之一；2020年6月，德清县又成为全国新一轮农村宅基地制度改革试点地区；同年12月，德清县颁发了全国首批宅基地农户资格权登记证，标志其农村宅基地“三权分置”改革全面落地。

据统计，近年来，德清县累计盘活利用农村宅基地6817宗781亩、闲置农房129万平方米，村集体经营性收入年均增长24.3%、农村居民人均可支配收入年均增长9.0%。

02

有关宅基地常见问题解答

不仅“宅基地使用权可以抵押贷款”这个话题是农民比较关心的，其它很多有关宅基地的话题也是农民朋友常议的内容。所以，在此小编汇总了一些有关宅基地的常见问题，大家可以参考一下。

Q1

农村宅基地是否能继承？

农村宅基地不能单独继承。依据我国法律规定，宅基地的所有权和使用权是分离的，宅基地的所有权属于村集体，使用权属于村内房屋所有权人，村民只有宅基地使用权，不能随意对宅基地进行处置。所以宅基地不属于遗产，不能被继承，宅基地上的房屋可以继承。

Q2

申请农村宅基地使用权登记

需要提交哪些资料？

申请农村宅基地应向乡镇政府、办事处提交下列资料：

（一）村民个人申请宅基地的申请书；（二）申请人基本情况（包括姓名、性别、年龄、身份证、家庭成员，户口是否本村集体户口等）；（三）村民委员会或农村集体经济组织应出具的材料。（四）属于建新交旧的，申请人与村委会签订的建新交旧协议书；（五）其他需要提交的材料。

Q3

村民“一户多宅”问题

怎样处理？

《土地管理法》第六十二条规定：农村村民一户只能拥有一处宅基地，其宅基地面积不得超过省、自治区、直辖市规定的标准。农村宅基地使用权确权登记，必须坚持“一户一宅”，除“一户一宅”外多占的宅基地不予确权登记。对多占的宅基地按照《土地管理法》有关规定按非法占用土地处理。

Q4

“小产权房”可以发证吗？

小产权房是指未经批准，占用农民集体土地建设的房屋及附属配套设施，没有向政府缴纳土地出让金等相关费用，土地性质为集体，属于违规违法用地。《土地登记办法》明确规定，严格禁止通过土地登记将违法违规用地合法化。小产权房发证既无法律基础，也无政策支持，更与我国的土地制度相违背，所以小产权房不能发证。

Q5

城镇居民能否到农村

购置宅基地？

根据《关于加强农村宅基地管理的意见》，“严禁城镇居民在农村购置宅基地，严禁为城镇居民在农村购买和违法建造的住宅发放土地使用证”，所以城镇居民不能在农村购置宅基地和农民住宅。

宅基地是保障农民安居乐业

和农村社会稳定的重要基础

深化农村宅基地制度改革、

加强宅基地管理

对于保护农民权益、

推进美丽乡村建设

和实施乡村振兴战略

具有十分重要的意义

如果你对于宅基地还有啥疑问

快留言和我们一起互动吧！

来源丨新华社、人民网、岳阳晚报、潼关县人民法院、中国普法等