多少借款人深陷网贷泥潭不能自拔 记者调查网贷乱象

●网贷8000元，提前还款需要支付本金、利息、担保费共计近1.4万元。这样的遭遇正在不少人身上上演。目前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头息”等网贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷网贷泥潭而不能自拔

●当下，直接扣除借款本金的“砍头息”已经较为少见，而以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况较为多见

●一些网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应当进一步加强监管和开展集中整治；借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，当权益受损时要敢于依法维权

去年10月，来自安徽的大二学生李子健（化名）从一网络贷款平台贷了8000元钱，约定分期12个月还款。贷款前，他特意咨询了该网贷平台的客服，确定除了利息没有额外的费用。然而，当年11月第一次还款时，除本息外，平台还要求其支付每个月550元的担保费。

感觉被骗，李子健要求提前还清贷款。网贷平台则要求其全额支付12个月的利息和担保费，加上本金，共计近1.4万元，且态度强硬。因害怕家里人知道自己在外举债和影响征信，李子健无奈通过向同学和其他网贷平台借钱还了这笔钱。

李子健的遭遇，当前正在不少人身上上演。《法治日报》记者近日调查采访发现，目前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头息”等网贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷网贷泥潭而不能自拔。多位专家指出，一些网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应当进一步加强监管和开展集中整治；借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，当权益受损时要敢于依法维权。

网贷需要交各种费用变种砍头息层出不穷

贷款5000元、实际到账4500元，而本金和利息都要按照5000元计算。这是家住北京市朝阳区十里堡的张杨（化名）两年前的一次遭遇。那时，他刚离职又没找到工作，为付房租在一家较为知名的网贷平台申请了贷款。

“当时仔细询问了对方有没有其他费用、利息高不高等，对方答复没有其他费用、利息低，我才贷了款。没想到签了协议后，对方立即以手续费为名扣掉了500元。”张杨回忆说。

这种出借人给借款人放贷时先从本金中扣除一部分钱的行为，叫作“砍头息”。2019年，央视3·15晚会曝光了“714高炮”高息网贷，“砍头息”也为人所熟知。

记者调查发现，当下，直接扣除借款本金的“砍头息”已经较为少见，而以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况较为多见。

“还有一些网贷平台要求借款人同步购买会员、保险等服务，或购买虚拟物品、商城商品等，这些都是变相的‘砍头息’。”上海中联（成都）律师事务所律师郭小明说，收取“砍头息”的形式多种多样，判断的关键在于借款合同金额与实际到手金额是否一致，在贷款前或贷款后短时间内有没有其他的强制收费。

采访中，有借款人向记者反映，其于今年1月15日在一家保险公司网贷7万元，分期36个月，签订协议时对方承诺没有任何额外费用，可偿还欠款时却发现，对方将借款与保险捆绑，每月除还本息外，还要缴纳875元的保费，3年下来仅保费就要3万多元。后来经不懈投诉，对方同意返还保费且不再收取。

在另一名借款人的指引下，记者下载了一款旅游公司的A并找到其网贷页面。记者发现，如果想要借钱，必须开通其会员。该借款人说，他于今年7月和10月分别借了3笔钱、每笔2000元，借款期限均为一个月，每一笔借款都要开通一次会员，会员费219元，而会员服务并非是自己所需要的。

华东政法大学教授任超说，“砍头息”本质上说是高额利息的预先扣除，其行为在法律上定义为非法。根据民法典第六百七十条和审理民间借贷案件的司法解释，预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金，借款人可以主张按照实际借款数额返还借款和利息。

“现实中存在刚发放贷款，就要求借款人先返还大量利息的情况。借款大多是为了应急，过早的要求其还款、还利息，让借款人难以享受到借款利益，按照民法典有关规定，应当按照实际借款金额和期限计算利息。”北京理工大学法学院教授孟强说。

有借款人提出：“砍头息”是否为诈骗行为？对此，中国政法大学刑事司法学院副教授谢澍分析，“砍头息”中涉及的虚假宣传需要根据具体情况加以甄别，究竟是在真实情况基础上的“夸大其词”，还是完全以非法占有为目的进而虚构事实或隐瞒真相，是区分一般虚假宣传与诈骗行为的关键。

虚假广告诱导消费者网贷平台被大量投诉

“砍头息”只是网贷乱象的一个缩影。记者调查发现，目前在很多A和短视频平台上，充斥着大量网贷广告和进入端口。“额度高、利息低、手续方便、放款快”几乎是这些网贷平台的共同口号，有的甚至打出了“零利息、可循环使用，最高免息××元”广告。

在一些短视频直播平台，视频下方的评论区里，有不少网贷推介广告和链接。记者在其中一条视频下留言“急需5000元，有人帮吗”。没过一会儿就收到了十几个人的私信，向记者推荐各种网贷平台。记者在网上搜索发现，这些网贷平台均被大量投诉。

“我借了6万元，万元利息最低2元，而且申请方式特别简单，点击视频下方链接，输入手机号和身份信息就能申请了。最高额度20万元，5分钟到账。”这是短视频平台上的一则网贷广告。

今年年初，正上大三的小陈想买一部手机，看到上述这则广告后申请借款2000元，分期3个月。然而，利息和逾期违约金都比他预想的要高很多——每月利息50元左右；加上不到半年的逾期违约金，网贷公司要求其偿还近4000元。最终，小陈在家人的帮助下才还清了借款。

在小陈的指引下，记者也下载了该网贷平台，在完成身份认证和人脸识别后，记者输入银行卡账号，填写了个人基本信息、资产信息以及紧急联系人等，完成以上信息后即可提交借款申请。

该平台借款期可分为3个月、6个月、9个月、12个月。记者尝试发现，借款1万元，分期12个月，每月需还款923.95元，12个月共需还款11087.4元，平均一天利息近3元，借款期限越短利息越高。因记者未走完全部借款流程，后续是否有其他费用不得而知。而逾期费用计算复杂，包括逾期违约金、服务费、催告费等。

在“黑猫投诉”平台，网友对该网贷平台的投诉量达4.2万余条，均为“欺骗诱导贷款”“年利率超过30%”“高利贷”“暴力催收”等投诉。

此外，记者调查发现，一些网贷平台与美容、培训机构相互勾连，通过夸大宣传、诱导消费等形式，忽悠消费者购买自身经济实力无法承受的消费项目，签订“美容贷”“培训贷”等。

记者在中国裁判文书网查阅发现，一些案件揭露了“培训贷”套路：培训机构在面试求职者时，对其进行技术测试，以测试结果不合格为由通过“话术”诱导求职者进行培训，承诺培训合格后高薪就业，推荐求职者与其合作的网贷平台签订借款合同。

为了解“美容贷”情况，记者以准备隆鼻为由加入了一个整形整容交流群。当记者提出预算不足时，多位美容医托主动加记者为“好友”，“为了美花点小钱很值得”“很多小姐姐都选择贷款分期”“利息低、负担小”，极力推荐“美容贷”。

根据中国消费者协会数据统计，“诱导消费者办理美容网贷”是今年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉的集中问题之一。

暴利驱使致屡禁不止加强监管和依法维权

实际上，近年来我国对网贷乱象问题高度重视。2019年，中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》；同年人民银行等四部门下发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范网贷行为。在扫黑除恶过程中，“套路贷”也是被重点打击的对象之一。

然而，为何网贷乱象屡禁不止？

在任超看来，严管之下，很多机构和平台仍对违规网贷趋之若鹜、铤而走险，根本原因是暴利所致。一方面，正规金融机构对借款人资产、信用等方面的审核要求较高，一些中小企业和个人无法及时得到贷款，存在需求；另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性，让监管机构很难将此类违规、违法行为完全清理干净。

孟强认为，这些A和网络平台，都构成电子商务法中明确的电子商务平台经营者主体地位，如果它们只是简单地提供一个交易场所，那么其责任和义务相对较轻；如果参与放贷，或没有参与但对放贷中的违法违规行为是明知的，而不制止、不整改，则平台经营者将和放贷者一起承担连带责任。

北京己任律师事务所高级顾问龙非指出，这类含“无抵押、无担保、无征信、低利息、放款快”等内容的网贷广告，实际上又包含“砍头息”等各类费用的，已经涉嫌构成虚假宣传。此外，有的网贷平台可能根本不具备放贷资质，涉嫌违规营销金融产品，部分平台还涉嫌侵犯用户个人信息，侵害消费者合法权益，应当进一步加强监管和开展集中整治。

消费者权益保护法规定了一定条件下网络交易平台提供者的法定先行赔付义务。为进一步规范网贷平台，龙非建议，从民事赔偿的角度强化平台责任，推进网络交易平台提供者的先行赔付制度，并在此基础上推动网贷的平台提供者作出更有利于消费者的承诺，切实保障消费者的合法权益。

“对于网贷平台的监管，应当以建立行政执法与刑事司法之间规范化、常态化的数据共享机制为基础，使得各监管部门得以共享网贷平台的相关金融数据，进而对其是否存在违法犯罪行为进行研判。”谢澍说。

如何防范网贷平台设置的套路和陷阱？

孟强建议，消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费和超前消费，同时要提高判断能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在签订相关贷款合同时，要仔细阅读条款，避免不公平条款和陷阱。当权益受到侵害时，要敢于依法维权。

“可以向相关协会和执法部门投诉、咨询律师、提起诉讼等，如果遇到暴力催收等违法犯罪行为，要及时向公安机关报案。”孟强说。

“有借款需求的群众，一定要从正规的金融机构进行贷款，切勿轻信网络或者手机短信中的小广告。对于打着正规平台的旗号进行宣传的，要进行核实和确认，避免上当受骗。”龙非说。（记者韩丹东见习记者张守坤）

来源：法治日报

盈盈有钱朋友圈大撒钱 仍导流数十家714高炮

来源：蓝鲸财经

近日，见闻财经在微信朋友圈和公众号文章里多次看到“盈盈有钱”的广告推广。

一家广告公司工作人员告诉见闻财经，微信平台对现金贷类产品审核严、收费高，若转化效果不错，日费用甚至超过10万元。

广告显示，盈盈有钱主体和资金方为抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司，但见闻财经注册后发现，盈盈理财实际为贷款超市，目前在为多个无放贷资质的产品导流，甚至不乏今年315晚会曝光的“714高炮”。

（红框者为盈盈有钱里部分714高炮平台）

比如其中“唐小钱”宣传免审核、必下款，最短借款期限7天；“超级好贷”宣传无视黑白（黑白指借款人征信好坏），最短借款期限也为7天；“大金鱼”则将最短借款期限改为8天。

在第三方投诉网站上，盈盈有钱投诉多达412条，其中主要涉及高利贷、校园贷、暴力催收等。

而见闻财经发现，盈盈有钱显然是个“惯犯”。在今年央视315晚会上，盈盈有钱就在“714高炮”环节被点名，随后A紧急下架，目前来看，盈盈有钱并未吸取教训，依然铤而走险。

盈盈有钱由抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司运营，而后者大有来头，并非无名之辈。

抚州爱盈普惠原名抚州盈盈易贷网络小额贷款有限公司，是国家最早一批、也是江西省首家网络小贷公司。

天眼查显示，抚州爱盈普惠成立于2016年10月，实缴资本2亿元，股东为爱财科技有限公司、杭州龙盈互联网金融信息技术有限公司、熊伟，分别持股50%、45%、5%。

作为抚州爱盈普惠的控股股东，爱财集团是浙江地区头部互金企业，其成立于2014年，前身为爱又米，创始人钱志龙是阿里75号员工，是支付宝与阿里妈妈创始团队的核心成员。

旗下产品包括爱又米、P2P米庄、小微金融烟掌柜、以及汽车金融爱又车。截至2018年共获10亿融资，其中2014年9月获吴泳铭、挖财CEO李治国等1000万天使轮、此后获神州泰岳(4.100,0.07,1.74%)、中银投资浙商产业基金领投、中顺易等多轮投资。

截至5月底，爱财集团旗下网贷平台米庄借贷余额15.52亿元。此前，爱财集团还曾宣称计划2019年赴港上市。

不过，伴随一路的发展，爱财集团却爆发越来越多的问题。

实际上，爱又米由校园贷“爱学贷”起家，2017年5月27日，监管印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务，随后爱又米转型。

公开报道显示，此前数百名爱又米大学生用户因信息被盗，遭诈骗团伙电话诱导网贷。随着案件侦查推进，爱又米平台被质疑泄漏用户信息，以及违规校园贷；直至2019年2月，爱又米仍通过验证学信网信息，为在校学生贷款授信。

而据陕西都市快报近日消息，2019年2月26日冯先生在西安工作的女儿因网络借贷无法偿还跳楼自杀。起初，冯先生的女儿三年前在网上只借贷几千元，后一直拆东墙补西墙进行还款，一个人还了三年多，还款八万仍没还清，直到现在还欠网贷平台十七万。在冯先生女儿还账的笔记本中，爱又米等现金贷平台赫然在列。

不难看出，就像至今依然选择为714高炮导流，爱财集团许多业务一直多游走在政策红线之下，顶风作案。

在315晚会后，见闻财经也曾与一些从业者交流，部分理性从业者已经决定退场，停了所有放款和合作，避免殃及其他业务；但仍有部分贷超和714高炮平台的老板心存侥幸，将这次行业面临的整顿，跟2017年底的现金贷整顿行动相提并论，有的人甚至认为整顿过后，这个行业还会进入一个新的阶段，新的模式会更隐秘更有技术含量，但利润空间也会更大。

除了爱财集团，抚州爱盈普惠网络小贷公司二股东杭州龙盈正是杭州另一家头部网贷平台盈盈理财的运营主体。

有意思的是，盈盈理财也不乏阿里系员工身影，由曾任支付宝财务部总监叶进武和多位原阿里系中高层创立，获得滴滴出行创立投资人王刚天使轮注资及纪源资本投资。

就在昨日，浙江省召开的防范打击“套路贷”新闻发布会上，浙江省委政法委常务副书记、省扫黑办主任朱晨表示，“力争到今年底前，基本扫除‘套路贷’违法犯罪活动，决不让浙江成为‘套路贷’违法犯罪的洼地。”

而作为浙江的头部互金公司，不知道是否能够有所警醒？

国产App最烦人的操作，又卷土重来了

坏了，恶心人的骚操作又回来了。

说起手机广告，大家应该都很熟悉了，这几乎是国产应用生态下的一大特色。

首先是国内的厂商们，会给自家的安卓定制UI增加一些系统A和广告。

为了不引起用户反感，厂商们的做法倒是比较柔和，主要是见缝插针，在A内部找地方塞一块来显示广告。

左边的【智能助理】，点开图标后会跳转到广告页面

而插广告的用意也很简单，以主流手机厂商那庞大的用户量，每一台手机都推送点系统广告，能带来极高的营收。

反正小雷每次看小米的财报，都能看到互联网和广告收入，都随着月活用户的增长而提高。

算下来也有好几十个亿，可不是小钱啊。

图源：小米财报

不过系统A那些广告，有个好处是可以随时找到入口关闭。

如果实在看着膈应，花几分钟把广告推荐全关掉，属于一劳永逸的事儿。

图源：手机截图

小雷是觉得，愿意把放开广告关闭权限的A，都是好兄弟。

真正让广大用户反感的，反而是那些专门挖个坑，让用户触不及防跳进去的A广告。

最近哔哥就和小雷吐槽，他手机里有好多A，都被安排上了烦人的开屏广告。

没错，就是手抖一下都会触发的“摇一摇广告”......

图源：手机截图

让他不得不感叹，大厂的产品经理，唯有在广告展示的灵感上，能释放得淋漓尽致。

进击的开屏广告，愈加无奈的用户

开屏广告这种形式吧，说新不算新。

在以前手机性能捉襟见肘的年代，由于打开A有1-2秒的空白期，如果让用户干等着A打开，体验是挺差的。

所以软件厂商们就在思考，这一两秒的空窗期，是不是能用一些内容来填补呢？

一开始呢，很多A会用图片或者循环播放的小动画来代替白屏，缓解用户无聊。

但后来广告商们嗅到商机了，你说这一两秒时间，拿来插播广告多是一件美事啊。

图源：微博开屏广告截图

对于普通的资讯内容来说，一两秒的展示时间太短，但对于广告来说却是刚刚好。

也因如此，开屏广告的传统，从几年前一直延续到现在。

即使现在的手机性能有极大提升，各种主流A都能秒开使用，但开屏广告这玩意儿，可不是说去掉就能去掉的。

道理十分简单，对于A厂商来说，开屏广告几乎是躺着赚钱的。

厂商自己要做的，无非就是广告审核和招商两件事儿。

图源：百度营销官网

不过问题也随之而来，开屏广告和其他广告形式一样，都需要依赖一套规范来运行。

就拿知名404公司谷歌来说，它作为海外最大的安卓应用商店，对于上架到PS的A，有着很严格的广告植入限制。

要是开屏广告的植入姿势不对，谷歌发现后会直接下架该应用。

图源：G

当然啦，因为众所周知的原因，谷歌和国内A生态是几乎绝缘的。

再加上咱们这儿的应用商店太多了，审核规范也不一样，所以开屏广告审核这事儿，一般都是官方机构来干。

而在开屏广告最疯狂的时期，每个A的【跳过】按钮都有自己的想法，居无定所四处流浪。

有些A还相当狡猾，广告页面会伪装成系统弹窗或者抽奖红包，诱骗用户点击跳转到别的网站或A。

这些骚套路，年轻人上当的少，但是对于眼神不好的中老年人来说，就相当不友好了。

图源：新华视点

好消息是，这种乱象并没有持续太久。

去年工信部出手，对A开屏弹窗各种骚操作进行了集中整治。

至于重点嘛，还是放在“欺骗误导用户跳转”的问题上。

没错，重点其实是规范乱象，而不是一刀切，把所有开屏广告赶尽杀绝。

图源：工信部

在官方的推动下，开屏广告确实迎来了一阵子的清净。

有不少网友反馈，在广告整治开始后，很多大厂A的开屏广告都消失了，久违体验到了秒开A的快感。

图源：V2x

但...也仅仅是一阵子。

当时没过几天，网友又发现，很多A的开屏广告又回来了。

只不过这次变得更加规范，诱导欺骗点击行为不见踪影，跳过按钮也清晰可见。

在这个基础上，用户们要对抗开屏广告就很简单了。

即使【跳过按钮】小如蚂蚁，只需用诸如“李跳跳”等自动跳过神器，就能秒跳过广告。

但是啊，厂商仍在用实际行动告诉咱们，什么叫道高一尺魔高一丈。

在原有的“诱导欺骗点击”手段被禁止后，大厂A们借鉴微信的“摇一摇”，开发出全新的开屏广告跳转模式。

微信摇一摇，摇出来的是热爱社交的寂寞男女。

图源：网络

A开屏广告的摇一摇，目的更加简单粗暴，为的就是提高广告跳转率，从而提高利润和营收。

如果你一边走路，一边打开了A，很容易会触发摇一摇广告。

伴随着走路时手的一阵晃动，开屏广告也跳转到了新的广告页面。

图源：手机截图

真的，放在以前谁能想到，产品经理能把摇一摇当做触发广告的一种方式啊...

虽然A本身很臃肿，但人家广告也多啊，小雷愿称之为调教用户的最高境界。

从用户的集体反馈来看，摇一摇广告的出现，对A体验的破坏是极其严重的。

有网友甚至认为，“摇一摇”广告是有史以来最恶心人的方式。

图源：V2x

接下来又是熟悉的流程了。

随着争议越来越多，官方还是再次出手，对摇一摇广告进行了规范。

更具体来说，官方发布了《移动互联网启动屏广告新型交互行为技术要求》，要整治的就是无底线的“新型交互行为”。

图源：《移动互联网启动屏广告新型交互行为技术要求》

小雷也打开仔细查阅了一番，发现里面对摇动跳转、滑动跳转和转动跳转等广告跳转操作，都进行了明确规定。

而且规定得还很细，甚至连转动触发的角度都定得死死的。

比如转动触发广告的前提，是用户按照指定方向转动手机不小于45%。

里面甚至规定了摇动闪屏的触发加速度。

图源：《移动互联网启动屏广告新型交互行为技术要求》

摇一摇启动广告也有明确规定，不过由于摇一摇触发机制不一样，官方主要是对摇动的加速度进行限制。

说白了，就是让触发敏感度高一点，让用户不至于稍微倾斜手机就跳转广告。

图源：《移动互联网启动屏广告新型交互行为技术要求》

不过小雷觉得，如果限制能更严格就好了，毕竟大多数用户都是对摇一摇广告这种新型交互形式嗤之以鼻的。

如何避免被开屏广告折磨？

可能有小伙伴要说，把相关传感器直接关掉就完事儿了。

这个方法雀食能行，但是小雷其实非常不建议。

因为把传感器关了，除了陀螺仪和加速度传感器还能正常工作，像是光线、距离、指纹等等一堆传感器都会罢工。

到时候，自动调节亮度、自动旋转屏幕、指纹识别等等很多功能都不能正常使用。

为了一个小小的开屏广告，舍弃了这么多功能，小雷觉得不值得的。

图源：网络

当然啦，如果有小伙伴实在受不了「摇一摇」开屏广告，小雷还是可以教你两招。

第一招，安卓用户可以下载「李跳跳」、「轻启动」、「一指禅」等跳过开屏广告的A。

图源：手机截图

但是这个治标不治本，有强迫症的小伙伴可以试试第二招（仅限Ai10及以上系统）。

首先开启手机的【开发者模式】，接着选择【快捷设置开发者图块】中，最后勾选【传感器已关闭】选项就搞定了。

图源：手机开发者选项

至于iOS设备的用户，目前就没啥好办法，只能平时多练练手稳了。

总的来说，目前A厂商一直在和用户斗智斗勇，在官方的规则限制下疯狂试探。

一开始是把【跳过】做成蚂蚁大小，提高用户误触几率。

被点名整改后，又开发出“摇一摇”、“滑动”和“转动”三大新型开屏广告跳转方式。

那么问题来了，如果这次再被官方加大力度限制，下一个新方式又会是啥呢？

会不会是直接调用前置摄像头，如果用户正对着屏幕，就直接打开广告？

希望小雷不会成为那个预言家吧...