六大行普惠小微金融大比拼！建设银行贷款余额第一 交通银行利率最低

21世纪经济报道记者唐婧北京报道

众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。而在疫情反复、经济下行和外部环境不确定高企的大背景下，今年小微企业又格外需要金融的帮扶。

为推动解决小微企业融资难题，银保监会4月印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。《通知》明确了全年工作目标：总量方面，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，还要力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行“领头雁”的六大国有银行，今年上半年践行普惠金融成果究竟如何？近期出炉的半年报可以提供一些线索。

普惠贷款平均利率显著下行银保监会数据显示，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，较各项贷款增速高11.69个百分点；有贷款余额户数3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。

靓丽的数据背后，作为金融支柱的国有大行功不可没。记者梳理六大国有银行半年报时发现，国有大行在服务普惠金融领域时各有千秋。

从贷款余额规模来看，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达2.14万亿元；农业银行以1.69万亿元的规模排在第二；中国工商银行以1.40万亿的规模位居第三；中国银行以1.10万亿的规模位列第四；邮储银行以1.09万亿的规模排在第五；交通银行则以0.40万亿的规模排在末尾。

从上半年贷款余额增速看，六大行贷款余额规模增速依次为：农业银行28.4%、工商银行27.4%、中国银行25.36%、交通银行19.21%、建设银行14.25%、邮储银行13.77%。

从有贷客户数量来看，农业银行普惠贷款客户数量最多，达241.58万户；建设银行以225.20万户的普惠贷款客户数量排在第二；邮储银行普惠贷款客户为179.73万户，排在第三；工商银行普惠贷款客户为91.8万户，位列第四；中国银行以近70万户的普惠贷款客户数量排在第五；交通银行普惠贷款客户仅24.58万户，排在末尾。

从贷款平均利率来看，交通银行上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率仅为3.84%，是六大行中最低的；其它五大行的贷款平均利率从低到高排序依次为中国银行3.87%、工商银行3.90%、农业银行3.95%、建设银行4.08%、邮储银行4.92%。值得注意的是，邮储银行的普惠小微贷款平均利率较上年全年下降27个BP，为六大行中幅度最大，但仍显著高于同业。

另外，记者还测算了六大行的户均普惠型小微贷款余额，发现交通银行以16.43万的户均贷款余额居首,然后依次是中国银行15.78万、工商银行15.25万、建设银行9.50万、农业银行7.02万、邮储银行6.08万。

数字普惠金融大展身手建设银行行长崔勇在业绩发布会上表示，建设银行能取得贷款余额规模第一、有贷客户数量第二的好成绩，主要还是发挥了科技的优势。如果没有科技的支撑，很难想象普惠金融能够精准触及这么多客户、完成这么大的贷款规模。

值得注意的是，六大行在半年报或业绩发布会中均提到数字技术对普惠金融发展的重要性。这与2021年12月底央行发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》中的指导思想一脉相承。《规划》提出，要以公平为准则、以普惠为目标，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。

“从长远来看，普惠金融要想真正的扩面增量，必须通过数字化的工具和数字化的产品。”中国银行行长刘金在业绩发布会上强调。

农业银行副行长徐瀚则进一步阐释了科技在提高普惠金融经营管理能力中发挥的作用。具体而言，一是用数字技术降低成本，提高运作效率；二是用数字技术进行大数据精准识别，精准获客，降低获客的成本；三是用数字技术对风险进行精准管控，降低普惠贷款风险成本。

“上半年，工商银行持续优化数字普惠三大产品体系，深入融合工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等行内外的数据资源，构建并持续优化迭代客户筛选与授信测算模型，推广跨境贷、商户贷、农户贷等针对性产品，为客户主动推送信用贷款额度，通过线上线下一体化服务，提升服务质效。”工商银行副行长张文武在业绩发布会上也提到要强化科技赋能，提升数字普惠的水平。

交通银行副行长周万阜表示，交行今年的普惠小微贷款增长目标是30%，上半年的实际增长与这个目标仍然存在一定差距。要实现这个目标，最重要是要依靠数字化。未来交通银行将继续加大各类外部平台对接和数据运用分析能力，采用线上产品加场景定制双轮驱动模式，通过标准化产品，不断扩大小微客群的服务覆盖面，通过场景定制，满足不同群体小微企业的个性化的金融需求。

半年报显示，邮储银行也在持续推动小微金融数字化、智能化转型，持续探索科技赋能小微金融发展路径。

六大行对科技赋能普惠金融的重视也反映在对人才的招募上。银行秋招高峰期一般在每年的八九月，但今年多家银行已启动提前批招聘计划。从招聘岗位来看，金融科技人才仍为各家银行争抢的对象，多家银行为金融科技人才设立提前批招聘专场。业内人士指出，数字化人才是银行数字化转型的关键资源，是数字化核心能力建设的生力军。部分银行设立提前批招聘，可以提前锁定优质科技人才。

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建设银行新疆区分行：金融耕耘天山南北

近年来，建设银行新疆区分行持续做好支持新疆高质量发展服务方案，连续两年将做好金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接作为首要任务，聚焦“资产业务引领、平台场景搭建”两个重点抓手，以“县域支行”为乡村振兴战略推进的“桥头堡”，围绕“三农”信贷需求，做优乡村重点领域信贷服务；围绕金融服务重心下沉，做深金融科技和数字化赋能；围绕布局乡村服务网，做强县域支行经营能力；围绕战略推进加大支持保障，做好各项政策落地工作，举全行之力，推动乡村振兴战略在新疆区分行高质量贯彻落实。

新疆的西红柿喜获丰收，劳动者正在清洗加工成番茄酱

加大涉农信贷支持助力区域特色农业发展

7月，正值棉花花铃期。湛蓝的天空下，大片绿油油的棉田，一眼望不到边，在明媚的阳光照耀下孕育着丰收的喜悦。

来自八师石河子市150团的李大哥脸上洋溢着喜悦，情不自禁地夸赞到：“建行棉易贷帮我大忙！救了急还为我节省了利息。要没有建行棉易贷，我这春耕可就要耽误了！”

时光回转到四月，初春的新疆刚刚告别了寒冷，春种就拉开了序幕，犁铧开动、“铁牛”轰鸣，一辆辆搭载北斗导航系统、无人驾驶的拖拉机，行走八师石河子市360多万亩广袤的田野上，一副现代化棉花春播图正徐徐展开。

作为第二代的兵团人的李大哥，为了实现家庭增收致富梦想，除了要管理好自己的50亩棉田，他还流转了其他人的200亩地，但随着农资、人工、机械设备使用成本的提高，眼看春播快结束了，原本的积蓄无法满足后续春播资金需求。“都说农时不等人，但没钱难倒英雄汉”，正在犯难时，恰逢建行石河子分行绿洲支行来到连队挨户宣传建行支农惠农政策，摸排了解农户资金需求，在连队“裕农学堂”里，及时了解了李大哥的难处。随即与个人贷款中心联系，在获取李大哥棉花种植、交售信息等农业生产经营数据后，不到半小时就通过手机银行实现线上自助放款86000余元，春播得以顺利进行，也点亮了丰收的希望。

为进一步提升乡村重点领域信贷服务能力，新疆区分行加强政策研究，加大资源投入，打通涉农信贷“绿色通道”，全面保障普惠贷款、涉农贷款规模；因地制宜开展乡村振兴绿色信贷产品创新，已上线“疆棉云贷”“棉易贷”“养殖保”“创锦牛贷”“玉米贷”“助农担保贷”等产品；同时搭建“梨城飘香”库尔勒香梨数字交易平台，将涉农绿色金融业务打造成服务乡村振兴新优势。

2021年，“犁城飘香”库尔勒香梨数字交易平台建设启动

将银行搬到“村口”打通服务“最后一公里”

烈日炎炎，骄阳似火。最近，新疆阿克苏的托乎提触摸着村委会的“智慧大屏”，兴奋地说：“我们大伙的心情如同这天气，火热极了。”托乎提操作的“智慧大屏”是建设银行为村委会党群服务中心安装的“裕农通”智能终端平台，今后“社保生存认证”在村委会办完后就可以正常领次年的退休金了。万克加木村位于阿克苏地区温宿县共青团镇，往返县城要几十公里。如今，村民不仅能在村里办理社保相关业务，再也不用奔波县城，而且连缴党费、充话费、购彩票、交罚款、买水电等大大小小十几项业务，也不用发愁找不到缴费渠道了。这是建设银行助力乡村治理体系建设服务乡村振兴的一个缩影，为了更好地为农村地区提供金融服务，打通农村金融服务“最后一公里”，建行在新疆全域已布放“裕农通”POS机及智慧终端近7000台，深受农村群众的欢迎。

坚持人民至上、民生为本服务经营理念，服务重心下沉县域乡村，推动普惠金融服务走入农村走近农民。积极与村委会、通讯运营商等主体开展合作，设立了近1万个线下服务点，将银行的窗口搬到“村口”，让村民在足不出村的情况下就能办理小额存取款、民生缴费、社保医疗等金融和非金融服务，尤其是特色开发的社保缴费、电力缴费等民生应用场景，以及上线的电子社保卡、退休人员生存认证等功能，让村民实现“足不出村”办业务，获得多方好评。截至2022年7月末，新疆区分行“裕农通”服务点服务农户36万户，累计交易71.53万笔。

此外，为更大限度提升服务便利化程度，新疆区分行将“裕农通”服务点的涉农金融、非金融服务向线上延伸。依托手机APP、智慧大屏等渠道，为农民提供“裕农通＋信贷”的特色服务，将普惠金融的触角延伸至乡村的每一个角落，截至6月30日，新疆区分行涉农贷款余额677.92亿元，引金融活水精准滴灌“三农领域”，提升金融服务乡村振兴质效。

新疆喀什分行员工走访“裕农通”服务点

巩固脱贫攻坚成果为乡村振兴添活力

“这是今年刚刚建成的单座面积400平方米的蔬菜大棚，大棚里种的是玉米、西红柿、黄瓜还有其它蔬菜，等到这季收完后看看市场行情然后再看看种什么？这些都要提前计划的。”新疆区分行“访惠聚”驻村工作队副队长尹明一边说着自己的打算一边帮村民干起了农活。

“访惠聚”即访民情、惠民生、聚民心。自2014年以来，新疆区分行先后选派数百名干部参加“访惠聚”驻村工作，克服艰苦条件承担维护社会稳定、建强基层组织、做好群众工作、落实惠民政策、推进脱贫攻坚等工作，全力决战决胜维稳及脱贫攻坚战役。5年来，新疆区分行共计派出36支驻村工作队，始终以发展壮大村级产业为核心奋斗目标，不仅每年投入总行捐赠资金，投放建行贷款，还积极争取各类项目资金落地，为乡村修棚圈、建大棚、盖厂房，盘活、扩大建设项目，在不断探索中为乡村振兴工作注入新鲜动力。在一批批驻村工作队与村民们地共同努力下，乡村产业不断发展，产业带动就业人数不断增加。

据悉，新疆区分行承担定点扶贫工作任务的17个贫困村全部脱贫摘帽，2065户、8241名建档立卡贫困户全部脱贫，定点扶贫考核在自治区233家单位评价中位居前列，评价结果为最高等级“好”，光荣地完成了脱贫攻坚工作任务。2014至2021年，建行新疆区分行、各二级分行及派驻的新疆区分行驻墨玉县普恰克其镇巴什加依村工作队等36支驻村工作队多次被评为自治区“‘访惠聚’优秀组织单位”“‘访惠聚’驻村先进工作集体”等荣誉。新疆区分行驻墨玉县普恰克其镇巴什前墩村工作队等驻村工作队先后获得“自治区包村定点扶贫工作先进单位”“‘访惠聚’活动观摩点”“去极端化示范点”“星级化创建示范点”“发展集体经济示范点”“宣传工作示范点”等荣誉。

.新疆喀什莎车支行“访惠聚”驻村工作队员走访农户

有为者竞成，善行者必胜。新疆区分行将牢牢把握金融工作正确政治方向，坚持金融服务乡村振兴大有可为、大有作为，始终保持永不懈怠的精神状态和一往无前的奋斗姿态，深耕乡村振兴广阔天地，持续增加金融服务供给、下沉服务重心，坚定信心、攻坚克难，以更加优异的成绩，为祖国献礼。

建行南昌分行落地首单“建易贷”

“这次贷款真的出乎意料，想不到‘建易贷’额度这么高，利率还很低，真的是太及时了！”成功申办30万元“建易贷”的熊先生对建行南昌安义支行的工作人员竖起了大拇指。

熊先生攒了多年积蓄终于付上首付，贷款买了房，可接下来的装修费用却让他犯了难。正在他一筹莫展之际，建行南昌安义支行在了解到相关情况后，主动向他推荐“建易贷”，并成功为其办理建行江西省分行首单“建易贷”业务，帮助其顺利筹措到了装修款。

据悉，“建易贷”是建设银行面向个人客户发放的用于消费用途的信用类贷款，不需要办理抵押、质押，额度高，利率低，可随借随还，方便快捷。为进一步丰富贷款产品体系，拓宽渠道满足客户个人消费需求，让更多客户体验到全面的金融服务，建行南昌分行积极推进“建易贷”产品落地的相关工作，“自‘建易贷’业务开展以来，该行结合区域特色，认真梳理消费领域客户群体，锁定公积金目标客群并主动了解客户需求，及时上报维护目标准入单位，尽一切可能快速解决客户的资金使用难题。”建行南昌分行有关负责人表示。

一直以来，建行南昌分行大力支持消费领域贷款扩内需，高度重视个人消费信贷业务拓展，不断扩大优质金融服务供给，持续满足当地居民个性化、差异化、品质化的消费信贷需求，为助力人民群众的美好生活注入源源不断的金融活水。（宋丽娟）

来源：光明网