奇怪！男子“贷款还清”又现“逾期未还”(图)

近日，市民刘先生向记者反映，他通过“惠今金融”贷款，分期买了一部手机，每个月都按时还清贷款，今年8月，他已经还清12个月分期。

可就在前几天，刘先生准备贷款买房时，却发现自己的个人征信出现了问题，有一笔贷款没有还清，贷款来自另一家与“惠今金融”合作的贷款公司。

事后，刘先生一直没有查出逾期的原因，不能贷款买房子，给他的生活带来了很大困扰。

奇怪：还清贷款又出了笔欠款

刘先生告诉自己，去年8月份，他的小舅子喜欢上一部手机，在萨尔图一家手机店里购买，由于资金紧张，小舅子用了他的名字，办理了“惠今金融”贷款。

“我小舅子买手机，用的是我的名字，贷款我每个月都给他还，‘惠今金融’每个月都从我的银行卡里扣钱，贷款后每个月还款139元，今年8月份，买手机的钱就还清了。”刘先生说。

就在前几天，刘先生急需用钱，家里要买房贷款时发现了问题。原来，刘先生的征信出现了问题，有逾期记录，不能进行按揭贷款。

面对突如其来的逾期记录，刘先生有点蒙，经过查询，他发现自己拖欠了125元的贷款，贷款单位竟是来自重庆的一家小雨点小额贷款公司。

刘先生随后得知，小雨点小额贷款公司是“惠今金融”的合作公司。

刘先生分期贷款的手机，签订的合同是与“惠今金融”签的，还清贷款后，怎么又会拖欠小雨点小额贷款公司的钱呢?他怀疑是两家公司弄错了信息。

手机店：不清楚“小雨点”贷款公司

为了找寻原因，刘先生告诉记者，他这个月已经多次与两家贷款公司沟通了，可都没有得到满意的答复，一直让他等回复。每次打电话，工作人员都是让他继续等待。

“我家着急买房子，因为这个分期付款，征信还出现了问题，找哪个公司都是让等消息。我小舅子买手机的时候，是与‘惠今金融’签订的合同，也没有小雨点小额贷款公司什么事啊。”刘先生说。

为了查清逾期的原因，刘先生希望通过媒体帮忙，找出到底在哪个环节出了问题，导致他现在征信出问题。

11月26日，记者来到萨尔图区会战大街，找到了去年为刘先生的小舅子办理分期贷款的手机店。

据该店负责人介绍，去年，刘先生的小舅子买手机，店里是与“惠今金融”合作的，她也不清楚小雨点小额贷款公司。

“我店里一直都有‘惠今金融’工作人员办公，出售这部手机时，是刘先生的小舅子签订的合同，过了12个月，贷款都还清了。”手机店负责人说。

这位负责人还介绍，店里现在已经不与“惠今金融”合作了，不再有合作关系，该贷款公司业务员也辞职了，她还了解到，“惠今金融”不在大庆做市场了。

贷款公司：查找“逾期”原因得等

为了帮刘先生查出逾期的真正原因，记者拨通了“惠今金融”售后电话。客服人员进行了查询，得知刘先生已经还清了12个月的贷款，早就不拖欠该公司钱了。

工作人员还介绍，“惠今金融”与小雨点小额贷款公司之前是合作关系，但是现在已经不合作了。

刘先生表示，自己是与“惠今金融”签订的贷款合同，也是因为这个贷款，才造成他拖欠了小雨点小额贷款公司，导致自己“逾期”，更让人不理解的是，从贷款前到还清以后，从来不知道背后有另一家贷款公司，也不知道自己是因为什么拖欠。

刘先生希望“惠今金融”能够与小雨点小额贷款公司沟通一下，查找哪个环节出了问题，两家公司之前有过合作，怎么导致了他“逾期”的。

但这位工作人员表示，刘先生不拖欠“惠今金融”的钱，只能他自己去找小雨点小额贷款公司，看看问题出在哪。

随后，记者联系到了小雨点小额贷款公司。该公司的工作人员表示，刘先生有欠款未还，已经逾期了，才会传到征信上，他可以将刘先生反映的问题进行反馈，需要3-5个工作日后才能给答复，具体怎么回事，他们也得查明原因。

“我已经多次给小雨点小额贷款公司打电话，每次都是让我等回复，可一直没有人给我解决问题，就是说我逾期了。莫名其妙欠了125元钱，我现在想还都找不到地方，不知道该还给谁，也没人告诉我这个钱怎么还。”刘先生说。

消费者：希望尽快消除逾期记录

刘先生说，目前，他只能等待有工作人员能够与他取得联系，帮忙查出原因，抓紧帮他取消逾期记录，早日恢复征信。

“希望通过我的遭遇，提醒一下其他市民，今后在办理贷款时，一定要选择正规的金融机构，不要盲目找小额贷款公司和那些网络贷款，不知道什么时候就掉进了坑里，出现问题维权都找不到人。一些失误导致征信出问题，真的会给生活带来很多麻烦。”刘先生说。

那么，刘先生维权是否可以通过法律途径呢?记者咨询了黑龙江鸿大律师事务所秦岚律师。

据她介绍，消费者分期付款购买手机后，已经按时足额还款，这个事件中，导致消费者出现逾期不良信用记录，和消费者没有任何关系，消费者本身没有过错。

“消费者和‘惠今金融’签订了分期付款合同，和‘小雨点’公司没有合同关系，‘惠今金融’公司要求消费者直接找‘小雨点’公司是不对的，消费者主张权利只能找‘惠今金融’公司，消费者可以要求‘惠今金融’公司查清楚问题出在哪里，想办法予以解决，并负责将消费者的逾期记录消除。如果涉及到‘小雨点’公司的问题，也应当由‘惠今金融’公司与‘小雨点’公司交涉处理。”秦律师说。

消费金融一直在“瘦身” 离场、清盘、转型成行业新标签

近期，随着部分不合规的消费金融公司领取巨额罚单震动行业，监管部门对其处罚“毫不留情”，频繁出手防控消费金融风险。消费金融似乎到了最艰难的时期，这句话不是空穴来风。在过去7年中，有不少分期平台在前进时中途离场。而此时，“离场、转型、清盘”成了消费金融行业内部新的标签。

中国消费金融市场自2009年至今一直处于高速增长之中，2016年消费信贷规模近23万亿元,剔除房贷后约6万亿元。而进入2017年，消费金融市场却进入瓶颈期，最艰难的时刻来了！

需要提及的是，我国的消费金融的商业模式主要分为三种。

商业银行的消费金融产品包括信用卡、汽车贷、消费贷等，由银行基于申请资料向客户发放贷款。

消费金融公司：2009年银监会开始对消费金融公司进行试点，试点初期在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点。其具有以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构的特征。

互联网消费金融最早起源于大型电商平台或者依托于大型电商平台，例如有京东白条、蚂蚁花呗等。

此外，部分小贷公司和其他类型机构，也在通过变通的渠道参与消费金融市场。

分期平台屡屡中途离场

其中，以消费金融公司来说，自2009年开展试点工作以来，有大量非持牌的消费金融公司试水。据不完全统计，目前，市场上共有248家带有分期字样的消费金融平台，但却已有不少平台已经销声匿迹。

目前，整个消费金融行业呈现出一种“颓靡”的状态。近日，一家名为“惠享分期”的平台，连续退出了云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区。据了解，“惠享分期”是P2P平台洋钱罐控股70%的分期平台，主要关注3市场，做线下场景业务。

惠享分期缩水后，不少销售员开始另觅出路，有销售员表示，“整个安徽的惠享账号全封了；前一天还能办单，第二天就关闭了。”

另外，网友对惠享分期的吐槽更是差评一片。有在惠享分期办理业务的用户表示，其办理的两千分期贷款分12月还，双方协商好之后，到该用户准备全款还完时，打电话咨询客服，却得知还得再还1727元，最后业务员与客服互相推脱责任。

图:惠享分期用户投诉

在分期领域，除了“惠享分期”大规模掉队，深圳市惠今惠信金融服务有限公司旗下“惠今分期”近期全面关闭北方市场。

据媒体报道，8月上旬，有用户想办理惠今分期时被拒绝了，这是怎么回事呢？

惠今客服却称：贷款审批结果由我司系统综合审批评定，审核影响因素是多方面的，包括个人信用状况、资信状况、外部的经济环境等。如果您第一次申请失败，两个月后可以再次申请。第一次申请失败不会影响您的第二次申请。

另外，在某投诉平台上，消费者直言：惠今分期欺诈消费者？

该用户称，分12期买了一部手机，每月9号还款，金额为458，逾期十天就涨了一百多，到了19号就成了532，贷款之前也没有跟消费者讲明。

但用户逾期，责任在于本身，这中间的原委需要平台与用户在贷款前就协商好，而不该把问题一味推给一方。

由此可见，此类分期平台中途离场的原因有二。一是平台过多，业务同质化严重，小平台竞争力不足，融资速度跟不上极易导致资金链断裂；二是，依靠线下推广的分期平台成本极高，难以盈利。

“大佬”们纷纷清盘退出

不久前，红岭创投向互金行业丢下了一颗重磅“炸弹”，随即表示将和行业说分手！

7月27日早间，行业排名前十的红岭创投，其董事长周世平在论坛上宣布清盘。红岭创投官网显示，截至7月27日，平台共有投资人超179万，交易额超2701亿元。

作为网贷行业大额标的龙头企业之一，深圳红岭创投的转型问题一直备受关注。但是，红岭创投创始人及董事长周世平昨日在其官网社区发帖称，网贷不是红岭擅长和看好的，最终会被清理出去，“清盘”过渡期大概要三年，预计2020年12月31日之前清理完不良资产、处理完现有到期产品，让投资者安全上岸。

对于清盘原因，周世平在帖子中表示，网贷不是我们擅长的，也不是我们看好的。

“不擅长网贷”的老周为什么在红岭运行9年时突然坚持不下去了，红岭到底遇到了什么问题？

1.亏损。红岭去年亏损1.8亿元。

2.坏账问题。另据红岭在中国互金协会信披平台上披露的数据显示，截止6月30日，红岭创投累计逾期金额为3350.97万元，项目逾期率1.21%，金额逾期率0.19%。

另一位国资大佬——酷盈网在本月也撑不下去了。

9月7日，酷盈网发布公告，称平台将进行清盘停业。

酷盈网表示，公司及公司法定代表人愿意接受政府有关部门或公检法机关单位的监管，作为酷盈网的法定代表人自愿承担所有风险，绝不把风险转移到出借人身上。

有专业人士表示，“这仅是一个开端，做互联网金融，一哄而上的结果肯定是一哄而散。”一味的做大融资的结果就是资本烧完，平台死掉。

转型或是出路？

就分期平台转型而言，一条路通往线上商城，另一条路通往现金贷。

分期平台做商城的成本较高，商户、流量、渠道难寻，如果没特色、没新意难成气候。

目前，已经有不少分期平台瞄准了现金贷市场，该行业可谓是“人满为患”！

在各大消费金融公司盈利的背后，都可以看到现金贷的身影。捷信、马上、招联等持牌消费金融公司都已开展现金贷业务；最近，有不少互联网平台也开始涉足现金贷业务，如今日头条、新浪、聚美优品；不得不提的是，各大门户网站也按捺不住，既腾讯之后，网易，凤凰，新浪都成为了现金贷的“新兵”！

还有很多银行推出主打消费的现金贷产品，借助低资金成本优势，以超低的利率切入市场，具有很强的市场震慑力。

优分期是转型平台之一，在退出校园分期市场后，优分期将业务定位在为年轻人提供分期服务，但效果并不明显。

但是，却有一些校园分期平台转型时打错了方向盘！盯上上班族。有相关数据显示，截至今年6月份，全国已有近60家校园贷平台退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭。当前，一些校园贷转战至工薪阶层和白领人群，以各种套路趁机而入。

消费金融终究不是简单的放贷生意，始终要回归到普惠金融的本质，随着监管政策的逐渐明朗，消费金融市场一定会迎来去除泡沫，发现价值的净化期。

一文带你了解消费金融信托

首先我们来了解一下什么是消费金融信托？

消费金融信托是指信托公司为满足社会不同客户群消费需求而提供的以消费信贷为主的金融产品和金融服务。

具体而言，包括信托公司与商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司、电商平台、分期消费平台等机构合作提供的消费贷款或分期服务，以及相关资产证券化产品等。

壹、消费金融信托发展情况消费金融信托属于信托公司的创新业务种类，与传统信托业务存在较大差异。消费金融信托业务始于外贸信托于2007年开展的小微金融服务。

2014年前后，不断有新的信托公司尝试此类业务。在我国居民收入快速稳定增长和消费结构不断升级的大背景下，伴随着互联网金融业务的大爆发和国家对消费金融领域的政策鼓励和引导，近两年来多家信托公司纷纷发力消费金融信托业务。

【消费金融信托资产规模情况】

各信托公司间消费金融信托资产规模差异较大。2018年，消费金融市场的入局者新增13家信托公司。

截至2018年底，68家信托公司中已有近40家信托公司开展消费金融信托业务，占据信托业近六成比例。根据信托业协会调研数据，截至2018年末，信托业合计开展消费金融信托余额已近3000亿元，业务规模持续增长。

【消费金融信托合作机构情况】

各信托公司消费金融信托业务的合作机构多样。根据中国信托业协会的调研情况和相关信托公司的官网信息，目前信托公司已开展消费金融信托业务中的合作机构可分为五类：

一是以捷信和马上为代表的消费金融公司；

二是以蚂蚁小贷、京东小贷为代表的网络小贷公司；

三是以微众银行、网商银行和新网银行为代表的民营互联网银行；

四是融资租赁公司，如狮桥融资租赁和大搜车融资租赁等；

五是消费分期平台，这类机构数量众多，包括买单侠、有车有家、医美分期、惠今、佰仟金融、萨摩耶等。

【消费金融信托业务管理系统建设情况】

由于消费金融信托业务具有数量大、额度小且分散等业务特点，信托公司开展此项业务均需配备专门的业务管理系统。各信托公司通过外购、自主研发或者二者相结合的方式建设符合自身需要的消费金融业务管理系统。

贰、信托公司开展消费金融业务优势【信托牌照优势明显】

一方面，与其他非银行消费金融业务参与机构相比，信托公司具备较强的资金募集能力，可以在资金端与其他参与机构开展合作；

另一方面，在资管统一监管背景下，相较于券商资管和基金子公司，信托公司的放贷资格具备较大的利用价值和施展空间。信托公司通过切入消费金融领域，可以有效拓宽业务领域，推进信托公司业务创新和转型发展。

【消费金融未来发展潜力较大】

目前，商业银行尚未真正大规模开展消费金融业务。

汽车金融公司和消费金融公司机构数量不多且市场规模仍有限；小贷公司近一两年设立较多、发展较快，但面临的监管整治压力较大；

电商平台和各类消费分期平台凭借着网购平台、大数据和消费信贷的结合发展迅速，但信贷资金来源有限，且需要借助于具备放贷资格的金融机构。

虽然信托公司目前整体未能深度参与消费金融业务，但通过与其他消费金融机构之间取长补短，深耕具体消费场景，有望取得较好的发展。

【业务收益可以覆盖信托公司较高的资金成本】

信托业务信托报酬率的高低建立在对资金供需平衡的基础之上。

相对于信托公司传统单体大额非标项目，即使需要一定的信息系统和人员建设投入，小额分散的消费信贷也较为容易实现盈利，目前消费（分期）贷款的利率普遍在30%左右。消费金融业务收益完全可以覆盖信托公司较高的资金成本。

叁、消费金融风控信托公司一向将风险管理作为重要基础。在消费金融信托业务模式下，信托公司面临着从传统融资向新型消费信贷风控理念的转变。

风控理念的调整和适应并非一个简单的过程，需要信托公司顶层设计决策、人力部门人员配备、风控部门贯彻落实以及业务部门强化沟通协调等。

【消费金融领域的信贷风险基本可控】

相对于传统信托业务，消费金融信托业务所面临的贷款对象为众多的个人消费者，风险控制的关注点也由单体大额变成了小额分散。在积累一定风控经验并采取有效风控措施的情况下，消费金融信托业务可以实现较低的坏账率。

【信托结构保证资产安全】

在资管新规下，金融机构不得多层嵌套债权，也不得作为通道贩卖资产，因此信托公司率先主动寻找大消费方向的优质底层资产，发挥金融机构主体实力雄厚、募资能力更高的优势，深度参与了消费金融等底层资产的运作。

传统信托的优势是在经营主体上更合规，能在资金的监管上发挥更大的作用。以下是交易结构图。

整个交易架构分为四大维度去做风险控制。

第一个维度在放贷人这边，会设立两层，分别是优先级和劣后级（一般级），意思就是优先级和劣后级委托人联合一起放贷，由劣后级（一般级）委托人承担资产包大面积违约的缺口损失。

第二个维度在借款人这边，会找来资产服务顾问、信息服务商来负责筛选高质量的借款人。资产服务顾问即金融科技公司。

第三个维度在信托主体部分，设立资金管理人、资金保管人形成一个资金的隔离。资金流从原来的全线上模式转变成传统的金融模式，直接由信托主体发放贷款，借款人的还款也直接归还到信托主体。信托主体对于资金流的掌控是完全的一个闭环。

第四个维度在增信部分，右上角还有一个担保公司的角色，负责对每笔贷款提供保证担保。另外有的信托公司还会对资产包里的每一笔放款连上人行的征信系统，以增加借款人的违约成本。

【结束语】近几年来，消费金融行业发展迅速，信托公司在展业过程中，应谨慎选择业务合作机构，坚决规避合规风险。

对于信托机构而言，优化和改进风控能力，增加大数据处理和提高技术优势，是其在消费金融市场中竞跑的实力所在。而对于投资者而言，选择可靠的信托机构可有效降低风险。

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