社保代缴涉嫌违法，你中招了没？

不少人社保断缴之后会去X宝上找代缴机构代缴，

虽然方便，但很多人不知道，这其实是违法风险的！

而且，这些人干着违法的事情竟然还一无所知。

我们公司有个同事，人称鸡哥，

主要是跟古惑仔电影里面的山鸡很像，因此得名。

哥几个有次胡侃，有人多嘴问了一句，鸡嫂现在在哪儿干？

鸡哥一脸苦大仇深：“还没买房呢！哪来的鸡嫂？”

“那打算啥时候买房？”

“等我在长沙把社保交得差不多了再去买吧。”

鸡哥老家是株洲的，但想在长沙买房，人却又在上海工作，

有人问他是怎么把社保缴在长沙的。

结果他说是走的代缴，每个月把公司应缴的部分自己出了，然后再给个百八十块钱手续费，

已经交了一阵子了。

我一听：“不对啊，鸡哥你这是骗保，风险很大的，搞不好会犯法啊！”

“我骗保？我好端端的每个月倒贴钱给国家交社保，我还骗保？我骗谁了？”

我于是在裁判文书网上收集了几个他这种情况被判刑的案例发给他，

他这才过来火急火燎问我怎么办。

我知道很多人的社保也是代缴的，

不管是回家创业了，还是临时辞职了，又或者像鸡哥这样，为了买房落户凑积分代缴的，

总之社保代缴这事儿很普遍，而且不认为它是骗保甚至违法的大有人在！

但判例铁铮铮的摆在这里，都在说明社保代缴是违法的，

轻则罚款，重则坐牢，奉劝大家不要以身试法。

普通人选择社保代缴，往往只是想要和其他人一样能够拿到报销。

来自吉林长春的李女士，原本是在某保险公司做代理人，

但公司并未给代理人身份的李女士缴纳社保。

后来李女士怀孕后，想要获得生育险报销和生育津贴，

于是通过长春市译X淞文化传播有限公司的员工孔X洋办理了生育保险，

这个所谓文化传播公司，就是代缴机构。

办理过程也很简单：

2014年3月，李女士向孔X洋交纳3800元的生育保险费，

孔X洋随后为李女士办理了自家公司的劳动合同，然后以译X淞文化传播有限公司的名义为李女士在长春市社保局缴纳生育保险。

李女士生育后，长春市社保局为其报销了3090.73元的生育医疗费，并向译X淞文化传播有限公司支付了生育津贴46272元，然后该公司的法人付X颖通过银行转账向李女士支付了生育津贴9254元。

最后案发，法院认为李女士以非法占有为目的，采取虚构事实的手段，骗取社保基金且数额较大，已经犯了诈骗罪，判处李女士有期徒刑六个月，缓刑一年，罚款3000元。

而背后代缴公司的三名主要人员付X颖、张X擎、孔X洋均被判处有期徒刑两年，并各被罚50万罚金。

代缴公司有组织有预谋的拉来诸多孕妇骗取社保基金，没人同情，

但有人可能会觉得，李女士也有难处：

代理人身份，公司不给交社保；而且也交了钱，并不是凭空转账，

况且还被代缴公司借她的名头吃了好几万的生育津贴，

但任何一个选择社保代缴的人都是有难处的，不代缴的人也会存在难处，

难处归难处，违法就是违法。

在社保局的视角看，译X淞公司有一个员工增员、生育进行报销，然后减员，一切很正常，

在李女士的视角看，不过是交了一笔钱，就可以和其他人一样享受社保报销。

在代缴公司眼里，更是萝卜章，虚假材料齐上阵，骗取国家社保基金，闷声发大财！

网上看到的很多社保代缴机构，都是这样操作的，

而这些机构的操作也全都是违法的。

违法的点在于：代缴机构不是我们（员工）的用人单位，却为我们（员工）代缴社保。

根据《社保法》规定，用人单位应为职工办理社保登记和缴纳社保费。

想要成为我们（我们）的用人单位，机构和我们（员工）需要存在劳动关系，

而确立劳动关系需要签订劳动合同。

就算没有劳动合同，根据《劳动法》，满足下面三条也可以认为存在劳动关系，即该机构是员工的用人单位：

而代缴机构既不提供劳动合同、开具工作证明等，

同时我们也不在代缴机构实际工作，领取工资，接受代缴机构的劳动管理。

因此代缴机构并不是我们（员工）的用人单位，为我们代缴社保的行为已经违法。

而且像是广东省人社厅和广东省公安厅，前段时间就发布实施了一份文件，《广东省查处侵害社会保险基金行为办法》。

明确了以下八种情形，是要按骗保追究刑事责任。

其中就包括前面提到的虚构劳动关系。

如果被人发现了，那么就可能直接移交公安机关处理。

而且除了违法之外，

这类代缴机构还常常贴出一些霸王条款，妄图撇清自己的责任，简直得不偿失：

霸王条款一：“根据人社局规定，患有XXXX病的不能参保，故我司不能给带病参保者提供代缴服务。”

人社局从未规定社保参保人员不能带病参保，相反我国社保覆盖人群涉及无工作的儿童、学生、主妇等，以及有工作的在职职工和自由职业者，甚至身患残疾和特殊病种的人员还有各种国家补贴。

但代缴机构却谎称人社局规定不能带病参保，无非是怕大家代缴之后马上开始大笔报销医保等被社保部门查出来而已。

霸王条款二：“违规骗保，责任自负，被司法机关追责，责任自负，有隐瞒恶意代缴的责任自负！”

别以为只有代缴机构违法，我们自己去找代缴机构弄社保代缴也属于骗保，同样违法。

李女士以及那么多人的判例已经是前车之鉴：

而代缴机构居然想通过这样的霸王条款撇清自己的责任，直接甩锅给想代缴的人。

当然，这样的做法不会得逞，毕竟这既不是合同协议，同时这样的条款也不受法律保护。

霸王条款三：“所缴保费不支持退回，不支持任何理由退款。”

换句话说，你的钱出去了，哪怕中途后悔了也别想着还能回来。

这条款也正常，这样的机构本就是刀尖上舔血，能活多久活多久，

存在的意义就是为了捞金，能多捞一笔就绝不会放跑一笔。

霸王条款四：“无法提供生育报销、工伤报销、失业金申领等服务。”

“已经怀孕的、重大疾病的、慢性病状态的、贷款逾期未还款被追债的、服刑人员的都不能进行代缴。”

这也很好理解，毕竟前面已经有那么多李女士一样的人因为生育险骗保翻车了，相关单位查得更严了，所以生育报销、工伤、失业这些都不好操作了。

并且如果有怀孕的、生病的，代缴完社保马上就要大额频繁的报销，很容易被查出来，

至于被追债和服刑人员的，公子也是纳闷儿，难道代缴公司还是小本经营，童叟无欺吗？

这么怕别人不交钱，找麻烦？

霸王条款五：“损害参保公司利益，必将追责到底。”

这句话咋看咋像个世界级财阀才有底气说出来的话，

但放在代缴公司这里，就是暗戳戳的告诉你：

我们这个是违法的，你被抓了不要说认识我，不然我对你不客气！

看看这些霸王条款，把责任甩得有多干净，

怀孕生病的不能代缴，

代缴了你不能去骗保，

骗保了你别说认识我，

交钱了我可不退给你。

就这样的霸王条款，敢交钱的都是比狠人还要狠一点的狼人！

当然，社保真的很重要，

不仅涉及到大城市落户买房，买车拍牌，

还涉及到平时生病、怀孕、失业、工伤、退休金等一切报销和福利，不能断缴。

但现实中哪有可能不断缴的时候，

辞职、失业、回家创业，都可能导致社保断缴，

本来还想着找代缴机构代缴，但现在人社部又把这条路堵死了，

我们屁民该怎么办？

接下来公子就教大家几招安全又正规地处理社保的方法。

前面我们说了，

社保代缴是存在法律风险的。

那么，既正规又安全地处理社保的方法，我想到下面几个：

1、闪电入职其实，像鸡哥那样为了买房在异地长期代缴的人不多，

更多的人主要是因为辞职等原因断缴几个月，希望有个方法能保证自己不断缴。

所以最好的方法就是尽快找到下家，

一般公司都是在每月15号为员工缴纳社保，

大家可以在每月15号之后再辞职，然后争取在次月15号之前入职新单位，

这样社保就能连上，不会出现断缴纪录。

但能做到闪电入职的毕竟是少数，

除非是那些骑驴找马，或者是非常抢手的人才行。

有的人裸辞之后，可能几个月甚至半年一年都找不到工作，

或者干脆辞职创业、不再过朝九晚六或者九九六的上班生活，

这个时候还有第二种方法。

2、以灵活就业人员身份参保国家规定，职工社保（该语境说五险一金也可）只能公司和个人一起交，自己不能单独交。

这就造成很多人离开公司后没法继续缴纳五险一金，只能放任断缴。

但国家还开了一个口子，那就是辞职之后，可以用灵活就业人员的身份进行参保。

按照《社保法》规定，灵活就业人员可以参保职工养老保险和职工医疗保险，

生育保险、失业保险、工伤保险和公积金不能参加。

虽然只能参保职工养老和职工医保，

但大家不必担心，相对来说，其他三险没有那么重要。

生育险我们一辈子顶多用一到两次，生育前只要连续缴纳9个月或者累计缴纳12个月，生育当月在缴纳就可以进行报销。

公积金一旦断缴账户会自动封存，重新缴纳时账户余额可以累计计算。

所以，当我们离职时，等公司办理完减员手续，

我们可以拿着身份证社保卡等证件到当地社保大厅自己按照灵活就业人员身份缴纳养老保险和医疗保险，这样我们最重要的两个社保还是连续的，应该享有的待遇也不会失效。

当然，除了线下自己去办理，我们也可以进行线上操作，

篇幅有限，我就不作展开，大家可以参照税务局整理的这些线上方法进行操作：灵活就业社保费线上缴费操作手册。

3、依法补缴当然，如果断缴期间实在没有缴上，或者年纪比较大的人员，

符合一定规定，也可以进行补缴。

有关补缴的内容，公子之前写过一篇最全攻略，

大家可以到这篇文章中查看：社保补缴全网最全攻略。

这时候，我前文提到的鸡哥发话了：

——兄弟，你这几种方法我没用啊，像我这样在上海工作，想在湖南交社保的该怎么办？

我回答说：

没办法，如果你强烈坚持，你只能继续在灰色地带游走，让人代缴。

而且提醒你一点，交钱可以，代缴期间千万千万不要用社保。

只要用了社保，你这骗保的罪名就是做实了。

莫伸手，伸手必被抓。

如果说社保异地代缴还尚属于”法不责众“，目前没有明确的政策，

你老老实实只缴费，不申请理赔，即便生病了也打碎牙往肚子里咽，坚持不理赔。

那么可能睁一只眼闭一只眼，放你一马。

但一理赔，那性质就变了，妥妥的”薅社会主义羊毛“，那能有你好果子吃吗？

这么看，这事风险太高，

一怕代缴期间生大病，生了病也只能权当没交过社保，花了多少钱自己硬抗。

二怕被查出来，2020年11月1日起，“社保税征”已经在全国大部分省市落地了，社保的征缴工作，统一由税务部门进行，想查出漏洞要比原来容易很多。

所以，如果不是真不得已，还是不要社保代缴了......

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刚刚！2021年银行贷款申请指南来了

当今社会，先买后还贷的消费方式逐渐在年轻人中日益兴起，手机分期、贷款买车等消费理念早已深入人心，适度合理的贷款消费有助于提前实现生活品质改善，也利于市场经济繁荣。

但是对于一个刚入职场的小白来说，由于自身缺乏一定的经验，同时可以获取到的消费贷款途径有限，往往会首先选择互联网贷款这种相对简便的贷款模式，各大互联网企业也针对此类人群上架了相应的贷款产品。但是此类产品在申请流程便利的同时，却又普遍存在利率偏高，存在一定隐性服务费等问题。

传统商业银行消费贷产品相较来说普遍利率更低、额度更高，由于监管措施比较到位，也极少存在隐性收费问题，同时近年来商业银行逐步加大了互联网渠道建设力度，办理申请流程也做了相应简化设计，给了职场新人更多的选择空间。

想要申请银行相应的贷款资格及额度，首先需要至少3-6个月以上社保缴纳记录，银行会通过征信方式查询申请人的社保缴纳信息，国企、500强或知名企业就职人员比较容易通过审核，同时社保缴纳基数越高、缴纳周期越长也有助于获取更高的授信额度。

目前各商业银行的消费贷产品普遍都已在其手机APP中可以申请，申请前最好横向比较几家银行的不同产品，首要关注点是利率，根据最新监管要求，实际年化利率都会在醒目位置展示，优选利率更低的消费贷产品。其次需要注意的是还款周期，随借随还方式在灵活性上要优于固定分期方式。最后要比较的是还款方式，通常先息后本的产品可以最大限度地减轻还款压力。

在申请银行消费贷产品时，银行后台系统会通过查询个人征信方式判断个人负债状况，如申请人此刻已经存在其他互联网或银行贷款负债的情况下，申请审核通过概率会大大降低，需要提前归还结清其他贷款再做申请。

根据监管要求，各家银行对于消费贷款的用途都有明确要求，仅可用于正常个人及家庭消费，不得用于进入股市、楼市，也不得用于归还其他贷款，否则可能会面临被银行要求提前归还贷款的窘境。

阿克西斯财经最后提醒各位，一定要理性消费、合理负债，切勿循环借贷、以贷款养贷！

责任编辑：塞西莉

内容校对：杰斯塔

——延伸阅读——

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刺激居民信贷需求，银行推销电话不断

央行上周五公布的社融、信贷数据双双回落，其中居民贷款继续同比少增2842亿元，除了今年以来一直因为楼市低迷的中长期贷款外，居民短期贷款也在回温2个月之后再次回落。

在浙商证券银行业分析师梁凤洁、邱冠华看来，7月信贷数据弱于预期的核心原因，一方面是6月冲量透支了7月信贷需求，另一方面则是疫情反复和楼市断供风波，压制了居民消费需求和购房信心。

事实上，这种现象已经不仅仅是宏观数据层面的现象，而是体现在每一个个体身上，大家的储蓄意愿还在继续攀升，这让不少银行的信贷经理很“焦虑”。最近不少人向记者反映，银行和一些外包中介的电话“营销”又增多了，他们要么鼓励客户选择分期偿还信用卡，要么发出额度提升的邀约，还会宣传一种“性价比优于一般消费贷”的信用贷。但据信贷经理透露，很大一部分人借了钱是用于提前还房贷。

居民不敢花钱，银行也急了

作为一名北漂上班族，小雨最近被银行和一些第三方信贷中介“盯上”了，三天两头接到各种电话，他自己也不知道在哪里“暴露”了个人信息。

“虽然我们知道您完全有能力按时偿还信用卡，但因为您从来没有使用过分期还款，而且额度也已经累计到××万元，我们联系您是告知您，可以帮您把这期信用卡还款额延期到下个月……”小雨回忆说，最近有招商银行客服人员鼓励他选择分期还款，理由是这样可以增加和银行的互动，未来可以更多参与该行的优惠活动，甚至有助于提升信用额度等。

但这样做的代价是要支付分期手续费。虽然小雨不理解有什么理由需要做这种增加成本的选择，但对银行及其信贷人员来说，分期带来的手续费是一笔重要的收入和业绩。

更多的电话是来自自称银行外包机构的人，他们一开始自称是某某银行信贷中心的人员，后来小雨才知道他们来自不同的外包公司，但共同的目的都是向他“推销”一种专为上班族打造的信用贷，即只要有正常的工资流水和社保记录，就可以按需申请到最高300万元的贷款。

与小雨类似，还有多位北京地区的居民向记者反映，近期频繁接到类似电话，除了以上内容，还有提高信用额度等。

这些电话作为相关人员完成业绩的方式之一原本并不新鲜，但根据业内人士分析，近期电话频率提高背后可能与业务压力增大有关。有外包机构信贷人士对小雨透露，他们的主要任务是汇总更多的贷款客户信息给银行，而且双方签订了严格的“对赌协议”，银行某客户经理压力大时也会明显传递到外包人员身上。今年以来，居民储蓄存款意愿不断上升，投资意愿则边际下降。

二季度的央行储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季度上升了3.6个百分点，倾向于“更多投资”的居民占17.9%，比上季度下降了3.7个百分点。

央行在8月12日披露的最新金融数据显示，7月新增社融创下近6年新低，信贷增量也收缩至新的低点，二者的回落幅度均明显超出了市场预期。

具体来看，7月新增社融为7561亿元，同比少增3191亿元。单看信贷数据，7月新增人民币贷款6790亿元，相比去年同期少增了4010亿元，居民贷款7月新增1217亿元，其中居民短期贷款减少269亿元，同比少增354亿元，此前已经连续两个月同比多增；主要反映按揭需求的中长期贷款新增1489亿元，环比少增2681亿元，同比少增2488亿元。

买房和消费，什么时候复苏

梁凤洁、邱冠华认为，7月信贷数据弱于预期的核心原因，一方面是6月冲量透支了7月信贷需求，另一方面则是疫情反复和楼市断供风波，压制了居民消费需求和购房信心。

国盛证券首席经济学家熊园也表示，居民短期贷款再次同比少增说明在疫情等因素影响下，居民消费再度走弱；7月居民按揭贷款的回落，则与地产销售数据一致。

根据克而瑞统计数据，7月30个监测城市成交面积为1745万平方米，环比下降16%，同比下降33%，尽管降幅有小幅收窄的趋势，但前七月累计同比降幅依然达到45%。其间，不同城市间的分化更加明显，一线城市成交逐渐放量的同时，前期受因城施策等刺激的二三线城市热度有所回落，仅个别城市维持了前期热度。

在前期行业环境变化引起的成交低迷之外，7月以来还发生了全国烂尾楼业主联名断供事件，这可能进一步压制了有刚性或改善需求的购房需求。而与此同时，在房贷利率下行、理财收益回落等背景下，选择提前偿还房贷的购房者越来越多，尤其在部分二线及以下低线城市，这一倾向更为明显。

有苏州地区某银行客户经理表示，目前提前还款需要至少提前两个月预约，因为额度有限需要排队等待。而在此背景下，近期交通银行调整提前还款违约金收取规则的行为，一度引起较大争议。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，此次调整一方面是试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为，二是通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

而提前还房贷除了用原本打算买二套房的钱，还有部分购房者选择“借新还旧”，即用利率更低的消费贷、经营贷或者前面提到的信用贷，来置换利率更高的房贷。

小雨就为此算了一笔账，无论是提前还贷还是购买新房，按照目前北京首套房5%、二套房5.5%的房贷利率，选择前面的信用贷（据信贷人员介绍，活动期间利率低至3.85%）明显更划算，而且这类贷款月薪5000元就可以贷到50万元～60万元（征信等各方面符合条件的情况下），最多可以贷款3～5年，提前还款不收违约金。

给小雨推销信用贷的信贷人员也毫不避讳，声称不少客户借钱是用于买房或者还贷，但考虑到银行会追踪借款用途，建议在借款1～2个月后再进入楼市。

这也意味着，即使这部分银行或外包机构的信贷人员完成了贷款KPI，这部分资金也没有用于新的消费或投资。要改变有效信贷需求不足的现状，依然需要提升居民的消费和购房信心。

梁凤洁、邱冠华认为，当前的信贷情况与今年二季度类似，可能会重演第一个月极弱、第二个月平稳、第三个月冲量的情形，而8～9月信贷的支撑因素将主要来自存量政策的落地，以及地产刺激政策的效果。

目前，除了频繁出台楼市新政的二三四线城市，一线城市也开始在房住不炒的总基调下有了松绑的倾向，继深圳推出“一人购房全家帮”的公积金贷款支持政策，广州、上海二手房指导价松动之后，北京也在本月初对三个试点项目开了个政策的口子。而就在8月12日，南京、苏州等江苏多个重点城市传出降低二套房首付比例的消息，业内对房地产纾困的预期还在不断升温。