什么是组合贷款，如何申请？

在买房的过程中，选择哪种贷款方式既省钱又能提高额度，是每一位购房者都会重视的事情。购房人应结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，选择最合适的贷款方式。

贷款买房的方式有三种，一是公积金贷款，这种贷款方式利率最低，可以节省很多贷款利息，是最受购房者的欢迎的贷款方式，当然这要求购房者公积金账户里的余额能达到贷款买房的额度。

还有一种是纯商业贷款，一般只要个人征信无不良记录，工作稳定银行流水充足，就能申请成功，但利率相对较高。

最后一种是组合贷款，既能提高贷款额度，又能节省贷款利息，也是比较常见的贷款方式。下面就随小编一起来了解下什么组合贷款，以及申请条件和流程吧。

一、什么是组合贷款

组合贷款是指借款人既满足个人住房商业性贷款条件，同时又缴存住房公积金的，那么如果想要贷款买房的话，在申请商贷贷款的同时还可以向公积金中心申请个人住房公积金贷款。

也就是说借款人以所购本市城镇自住住房（或者只要是银行认可的担保方式）作为抵押，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。简单直白点说就是，申请商业贷款同时又申请了公积金贷款。

二、组合贷款的条件是什么

首要条件是借款人在当地缴存了住房公积金，且满足缴存年限及缴存金额。其次，个人征信良好，使用公积金贷款也需要进行征信调查，因此保证良好的个人征信很有必要。同时，借款人要有稳定的工作，具备偿还贷款本息的能力。须注意的是，40年产权的商业公寓是不能使用公积金贷款的，只有70年产权的自住住房才可以使用公积金贷款。

三、组合贷款怎么申请

1.提出申请，借款人要用组合贷款买房，第一要做的事就是向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料。这里的申请流程包括：借款人先至银行进行申请，待审核通过后，商业银行就会代借款人向公积金中心受托银行提出公积金贷款申请；相关公积金中心会对材料进行审核，并以书面形式向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等。

2.签订合同，借款人在公积金中心获得了一定额度的个人住房贷款后，须持公积金管理部门出具的公积金个人住房贷款委托通知单，向贷款银行进行书面申请组合贷款。在两项申请都通过后，与贷款银行签订借款合同和担保合同并且进行公证。

3.办理抵押，与贷款银行签订合同后，借款人要到贷款银行办理抵押登记保险及其它相关手续，并缴纳抵押登记与保险费用，将保险单正本交给贷款银行保管。

4.开设账户，借款人若想用委托扣除款方式还款，还需在贷款银行开一个以自己姓名登记的专门用来还款的账户。同时，售房人也要在贷款银行开存款专户。

5.支用款项，当借款人申请通过且资料提交完成后，贷款银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的账户里。

四、组合贷款的优势是什么

组合贷款的优势主要是两点，一是省钱，一是额度高。省钱方面主要体现在，组合贷款是分开计息的，其中公积金贷款部分的利率要比商业贷款低，所以用组合贷款方式买房要比直接用商业贷款买房更省钱。额度方面，公积金贷款额度与需要购房者公积金账户的余额有关，且有最高额度限制，当公积金所获得贷款额度无法完全满足购房者的购房需求时，可以通过商业贷款获得更大的放贷额度，贷款额度高了，购房者在选房上受到的限制也更小。

五、举个例子

最后，让我们举个例子，购买首套房，贷款100万，期限20年，商业贷款利率是基准利率，来计算三种贷款方式最后产生的本息总额到底是多少：

从上图不难发现，假设组合贷款中公积金贷款30万，商业贷款70万，最后产生的本息总额高于纯公积金贷款，低于纯商业贷款。由此可见，对于那些公积金账户余额不是很多、无法完全选用公积金贷款买房的人来说，组合贷款是个不错的贷款方式。

以上就是组合贷款的相关流程和优势了，如果你也需要申请组合贷款，一定看清自身是否符合组合贷款相关条件，同时还要问清卖房方是否支持组合贷款方式，如果一切都无问题，就可以准备材料申请贷款了。最后，祝福大家都能顺利申请贷款，买到钟意的房子。

在银行贷款需要买保险吗？向银行贷款买房的类型有哪些？

在银行申请贷款的话，是否需要买保险，主要得看申请的贷款类型。有的不需要投保，而有的就的确需要到指定的保险公司去购买一份相应的保险。

像房屋抵押贷款就必须得投保一份保险。这也是我国《个人住房贷款管理办法》规定的：“以房产做抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。”

而之所以要买保险，主要也是银行为了化解风险所采取的一种措施，因为在借款人买了保险之后，当其无力偿还贷款的时候，保险公司就需要为借款人还本付息。

向银行贷款买房的类型有哪些1.个人住房组合贷款

指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。

2.个人住房委托贷款

指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款，也称公积金贷款。

3.个人住房自营贷款

是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。

银行贷款的利率是多少银行贷款的利率：目前人民币贷款基准利率为六个月以内（含6个月）贷款年利率4.35%；六个月至一年（含1年）贷款年利率4.35%；一至三年（含3年）贷款年利率4.75%；三至五年（含5年）贷款年利率4.75%；五年以上贷款年利率4.90%。各银行根据实际情况进行一定幅度的调整。

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万能险江湖变局：国寿平安下调万能险结算利率

与去年上半年选择上调万能险利率相反的是，今年上半年，已有大型保险机构选择下调万能险结算利率。

今年3月，平安人寿的41款万能险产品纷纷下调结算利率；4月，中国人寿的多款万能险产品折合年结算利率亦有所下调。南都·湾财社记者南都今日独家获悉，而在这样的背景下，有保险机构已对利率环境及自身投资能力进行检视，考虑因应公司政策而调整万能险利率。

事实上，今年年初以来，全球主要资本市场均出现较大幅度的波动，从而影响了险企的投资收益及净利润数据。随着资本市场的不确定性增加，万能险结算利率下调已逐渐成为保险机构当前的选择之一。

大型寿险企业下调万能险利率

从今年3月开始，平安人寿的31款万能险产品的年化利率已由4.2%降至4.1%；而10款万能险产品的结算利率则由5%回落至4.9%。

资料来源：平安人寿官网

资料来源：平安人寿官网

而在4月当月，中国人寿的万能险结算利率开始有所下调。

据南都·湾财社记者从中国人寿获悉，以国寿个人税收优惠型健康保险（万能型）A款（2016版）、B款（2016年）两款产品为例，2022年3月的折合年结算利率仍为4.6%，而2022年4月折合年结算利率则为3.6%，降幅相当明显。该产品产品从2018年8月至2022年3月一直维持的4.6%的折合年结算利率首次发生变化。

资料来源：中国人寿官网

中国人寿不少万能险产品的结算利率亦发生了类似的变化。国寿鑫账户年金保险（万能型）（铂金版）在2018年7月之前的折合年结算利率为5.2%。而在2018年8月至2020年2月，折合年结算利率人维持在5%，2020年4月至2021年8月，折合年结算利率在4.5%；2021年9月至2022年3月，而折合年结算利率为5.0%。而在2022年4月，折合年结算利率则略降为4.9%。

不过，南都·湾财社记者发现，包括中国人寿在内的部分保险公司旗下的部分年利率在4%以下的万能险产品则维持利率水平不变。

资本市场不确定性加大，万能险收益下调或成趋势

万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。

过去很长一段时间内，万能险的投资属性备受市场欢迎。不过，随着银保监会对万能险监管力度的加强，不少保险机构主动采取优化保费结构、提高原保费规模、减少万能险销售力度等措施。这亦导致2013年前后万能险从动辄6%至7%的结算利率一路下滑至4%左右，而且万能险的保费规模持续收窄。

南都·湾财社记者从行业获悉，一般而言，受到资本市场波动下行的影响，险企的投资收益率下滑成为大概率事件，而万能险结算利率亦会选择相应地有所下调。

事实上，今年年初以来，全球主要资本市场均出现较大幅度的波动，从而影响了险企的投资收益及净利润数据。

中国人寿在一季报中表示，2022年第一季度，受当期权益市场波动以及2021年同期基数较高的综合影响，投资收益同比下降，本公司归属于母公司股东的净利润为人民币151.78亿元，同比下降46.9%。同样地，中国平安在一季报中亦指出，2022年第一季度，集团归属于母公司股东的营运利润同比增长10.0%至430.47亿元；归属于母公司股东的净利润206.58亿元，同比下降24.1%，主要受资本市场波动影响。

中国平安指出，2022年第一季度，随着美联储加速加息和缩表进程，叠加地缘冲突，进一步推高通胀预期和避险情绪，全球资本市场经历了大幅波动，股市总体收跌，主要经济体市场利率快速上行。国内经济与美欧的周期错位有所加大，产业结构调整不断深入，以及新冠肺炎疫情冲击，一季度中国经济增速下行的压力和市场的风险溢价显著提升，在岸和离岸主要股指均录得较大跌幅，市场利率区间震荡，信用利差有所上升。受以上因素影响，公司保险资金投资组合投资收益有所承压。

“2022年第一季度，国内利率水平仍处于低位，权益市场出现较大回撤，公司投资收益承压。”中国人寿表示，公司坚持长期投资、稳健投资、价值投资的理念，适当调整长久期资产配置节奏，增配中短期固收品种缓解配置压力；把握权益市场中长期配置机会，稳健开展长期布局。

事实上，随着资本市场环境日趋复杂，万能险结算利率下调或将逐渐成为保险机构当前的选择之一。

采写：南都·湾财社记者梁小婵许爽