注意！你的“有钱花”、“蚂蚁借呗”可能是假的

山寨金融APP通过各种理由让申请者交保证金、会员费等费用，由于用户急于借钱，再加上其误认为山寨APP是正规贷款平台，因此极容易上当。

撰文岂料

出品消费金融频道

近日有媒体报道，一女子因为下载被推送链接中的“有钱花”APP，而被骗了1万元。在被骗后，该女子才发现自己下载的是山寨APP，而不是度小满旗下的“有钱花”APP。

「消费金融频道」整理发现，最近山寨金融APP又有抬头的趋势，不仅涉及知名贷款平台例如“度小满”、“蚂蚁借呗”以及各消费金融公司官方APP，甚至连工商银行、建设银行等大型国有银行的官方APP也在被犯罪分子山寨仿制。

以假乱真

媒体消息显示，今年6月侯女士因为做生意急用钱，刚好在这时收到了一位自称是“有钱花”贷款APP陈姓经理的好友申请，这种情况下侯女士通过了这名陈经理的好友申请。

陈经理告诉侯女士，为了冲业绩他可以为其申请“有钱花”的内部渠道，只需要通过他发送的链接和邀请码进行下载和注册即可。侯女士按照这名陈经理的指示一步一步操作。因为整个APP无论是还是打开的页面都和官方的有钱花一模一样，陈女士最后一点疑虑也打消了。

陈经理告诉侯女士她可以享受贷款利息低、手续简单、放款速度快等福利。但侯女士在申请5万元贷款的过程中却出了问题，陈经理称侯女士因为输错身份证和银行卡导致多次放款失败，申请的资金已经被金融监管部门冻结。

随后陈经理拉了一个群聊，群聊里的一名客服给侯女士发了一份“银保监会处理文件”，内容显示侯女士有骗贷行为，需要缴纳申请额度的20%保证金才可以继续申请贷款。该名客服表示只要交了保证金就能通过申请，并且总共6万都会打到侯女士的账号上。陈女士将保证金打到了指定账户后却已经被拉黑了。侯女士才发现其下载的钱花APP是山寨的。

侯女士的案例并不是特例，公安部统计数据显示，当前通过虚假A实施的电信网络诈骗案件占所有电信网络诈骗案件60%以上。

今年9月，常州陈先生短信收到内容为“可通过蚂蚁借呗APP下载借款”并附有相关链接，陈先生正好急用钱，再加上蚂蚁借呗是支付宝公司的产品，于是点击了链接下载。

陈先生在填写完相关并申请3万元借款后，一个名为“客服006”的QQ账号添加陈先生为好友，并告知陈先生在申请过程中银行卡账号填错导致3万元借款被冻结，需要陈先生交1.5万元对帐户进行解冻，否则将起诉陈先生。

陈先生于是将1.5万打到对方提供的银行帐户中。“客服006”又以操作再次失误为由，要求陈先生再交两笔4.5万元共计9万元，才能将问题解决。陈先生因为怕起诉再次照做，并且客服承诺陈先生解冻其账户后，前面共13.5万元一起打至陈先生的帐户中，一定程度上打消了陈先生的疑虑。

交钱后该名客服又以“帐户存在风险评估”要求陈先生再交10.5万元，陈先生这才在家人的提醒下意识到自己被骗了，随后报了警。在后来陈先生仔细观察该APP后发现，虽然该软件表面写着“蚂蚁借呗”的标识，但其实名为“2021新版”，也就是说，该软件是个不折不扣的山寨软件。

套壳继续用

「消费金融频道」整理发现，无论是利用知名的贷款公司出山寨版本的软件，还是仿制国有银行的APP，这些山寨软件都具有以下几个特点：

一、采取短信、社交工具等方式向目标人群发送山寨APP的二维码或下载链接，广泛撒网。

二、一旦有人进行注册，就会有专门的诈骗分子以银行卡、身份证信息等填错为由，要求申请人缴纳担保费、手续费等各种费用。

三、在申请人提出疑虑时，诈骗分子就会以证监会文件、起诉以及限高等威胁，迫使申请人不得不交钱。

注册山寨贷款APP的危害还不仅于此，即使一些申请者及时醒悟并没有向诈骗分子缴纳所谓的费用，但只要填写了自己的隐私信息就很有可能造成信息泄露。

在警方调查相关山寨金融APP犯罪团伙时，就曾发现在实施诈骗过程中，犯罪嫌疑人还会将APP收集到的个人信息以1条信息卖1块钱的方式进行贩卖。

相关数据可以发现，在用户安装这类山寨APP时，往往会被索要大量权限，例如读取联系人、用户聊天记录、照片视频等个人隐私数据，甚至还可能会在用户填写信息时获取用户的银行卡或支付宝等账户密码等，这些信息会被诈骗团伙打包卖给下游一些推销产品公司或者其他的黑产团伙。

监管部门曾多次对于山寨贷款平台进行整治，中国消费者协会等部门成立的A专项治理工作组曾多次发文提示用户防范“山寨/高仿A”。今年5月，国家互联网应急中心发布《2020年我国互联网网络安全态势综述》称，虚假仿冒A正在转而采用一些新的传播方式，提醒用户谨防上当。不少金融借款平台也在积极宣传相关知识，如360数科旗下360借条反诈实验室统计就曾发布2020年八大电信骗局，其中便提到了伪造借款A一项。

有媒体曾报道一些无良软件开发团队提供高仿A制作业务，可以达到1:1完成制作，在遭到举报后也可以换一个“壳”重新使用。监管重压之下，高仿贷款A蔓延态势虽然得到遏制，但依旧活跃在黑产市场，其中很重要的一个原因是制作软件的源头无法全面打击。

警惕！湖南女子接这种电话后，欠下7万多网贷

来源：潇湘晨报

记者满延坤实习生卢瑜翔

近日，衡阳市民周女士通过今日头条衡阳频道“头条帮忙”入口向潇湘晨报晨意帮忙记者反映，5月7日，她在一名自称“京东金融客服”的劝说下，在多个借贷平台累计贷款了七万多元。“对方说我的贷款年利化率不合规，要帮我注销京东金条额度，还说我的京东金条还关联了其他的网贷平台，都要帮我注销掉”。周女士就这样在对方一步步的“诱导”之下在三个借贷平台贷了款，共计70600元。

七万多元的贷款对上有老下有小，还背负着房贷的周女士的生活带来了不小的冲击。“我根本没有办法还，平台说可以分期还，分期我也还不了。”周女士说，她想和平台协商还款事宜，希望能延期还款。眼看临近还款日，平台方面也没有什么动静，她开始着急。

5月28日，潇湘晨报记者致电三个借款平台。其中，微粒贷与安逸花客服人员表示，已经记录下周女士的情况，后续将会有专员与记者先联系，借呗客服则表示需要周女士本人与借呗进行协商。

投诉：注销额度变贷款，女子莫名背上7万余元债务

5月7日，周女士接到了0086开头的一个手机号码。“他说他是京东金融会员客服，问我在平台上借款的年利化率是多少，我说百分之十六点多，他说这个偏高是违规的。”随后，对方还给周女士提供了工牌号码，声称要帮她注销贷款额度。“我自己本身有用过京东金条，所以我就相信了，然后按照他的要求下载了佳讯通云会议，他让我开启了屏幕共享。”

之后，京东金条给周女士打来了电话，但是周女士没有接到所以京东金条也就没有放款。对方便称周女士的京东金条没怎么用，但是还关联了其他的网贷平台。“然后他给了我几个账户，说是中国银行的资金清算，教我一步一步转到他们的账户上，操作了两个小时。”

之后，周女士的的手机突然死机，“等我五六分钟之后再开机打电话过去时，就完全打不通了。”回过神的周女士才发现自己在借呗、微粒贷和安逸花三个借贷平台上面总共借了70600元。

事后，周女士向当地公关机关报警，警方也进行了立案。“派出所民警请了反诈工作人员来，已经没用了，钱已经被诈骗人员消费了，很难被追回来了。”

进展：有平台已将情况反馈给上级，将会给记者回电

“我是一个家庭主妇，丈夫在外地工作，我没有工作，上有老父亲，下面还有两个小孩要养，都在上幼儿园。”周女士表示，自己家庭比较困难，唯一的一套住房还在还房贷，目前是租房居住。

报案后，5月8日，周女士便开始向三个借贷平台提交延期还款的申请，但一直都没有得到明确的回复。“我到今天为止联系了好几次借贷平台的工作人员，说明了我的情况我的困难，我目前可预见的5年都没办法还款，和网贷平台协商如何处理还款的事情，都没有得到明确的答复”。

5月28日，潇湘晨报记者也联系了三个借贷平台。微粒贷所属的微众银行客服以及安逸花所属的马上消费客服表示，已知晓周女士的情况，将向上级反馈并会给记者回电。当天16时29分，马上消费金融为记者发来短信，称：“向马上消费咨询的问题已转至专员进行处理，2个工作日内将会有客服专员联系。”

借呗所属的蚂蚁金融客服则表示，需要本人与借呗平台联系协商。

律师：双方形成合同关系，偿还责任很难被免除

那么，周女士遭遇电信诈骗，能否依据公安机关的立案通知，来申请网贷延期还款或减免部分费用呢？

湖南睿邦律师事务所执行主任刘明认为，根据现行法律的规定，虽然该女子遭遇电信诈骗，但其向网贷机构借贷亦是事实，女子与网贷机构形成金融借款合同关系，女子应当按照合同约定履行偿还本金及利息的责任。公安机关立案后可以通过刑事追赃程序追回赃款，但是在没有法律规定合同无效或者可撤销的情况，很难免除其偿还利息的责任。

对于此事件进展，潇湘晨报记者将持续关注。

蚂蚁保上线“金选”，是否能让消费者买保险“更明白”？

2月28日，经过一个月的试运行，蚂蚁集团旗下保险代理平台蚂蚁保正式上线“金选”服务。该服务从五大维度筛选出蚂蚁保上综合竞争力最强的保险产品，以尝试降低消费者选择保险产品的难度。

但更多的消费者对它还不太了解。“蚂蚁保金选”到底是啥？为啥有可能降低消费者选择保险产品的难度？

咱具体来探讨一下。

想买，但是我不明白怎么买？

我国国民平均教育水平不断提高，认识各种风险、对冲风险的意识自然相应提升。但保险市场上产品众多，没有专业人士帮助，读懂条款都费劲，更别说货比三家了。一句话，市场透明度不高。后果就是，很多消费者因犹豫和难以选择而始终无法下购买决策，限制了市场发展。

蚂蚁保金选，从投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五个维度对蚂蚁保代理的保险产品做综合对比，联合数十家保险公司和行业专家，建立了一套科学评估保险产品的“AIMM金选五维模型”。据了解，第一批入选“金选”的产品大约有40款，帮消费者做了第一轮筛选。

这种AIMM金选模型，意图降低那种碎片信息化的测评和标准不清晰的产品对比给消费者带来的困扰。也就是说，它并非是把产品直接摆在货架上的保险“超市”，而首先是消费者的“筛选工具”“评估工具”。

保险消费，是个低频次消费。能仔细研究保险产品，花大量时间对比挑选，只有专业人士才能做到。信息弱势下，小白消费者连“健康告知”“等待期机制”等基础名词都不懂，怎么还能奢望打开“消费欲”？

服务的本质是沟通。

保险消费具有“反馈慢”的特点，不出险的话，对服务基本没有感知。这种销售反馈不完整的影响是双向的：第一，保险业抓不住顾客最想了解的信息，传递不畅。第二，产品筛选机制差，良莠不齐。

沟通不好，决策难。细讲起来，买保险需要决策的地方很多。例如，针对重疾险会主要考量保障疾病范围、中轻症赔付比例、可选责任、健康服务等方面；针对养老金的保障是否全面，会主要考量是否可以灵活加减保、保单贷款等保全功能。千人千面，各有所需，侧重不同。

对此，蚂蚁保金选服务，首先试图帮消费者从“保障责任丰富度、理赔比例、免责范围、健康服务”等指标进行把关，并会在不同险种页面，给出选购要点，为消费者传递关键信息做参考。从而，让用户更清晰自己需要的保险，降低用户的决策成本。

其次，“金选”上的产品也不会一成不变，对于一些产品会根据用户后续反馈动态更新，如果出现产品反馈不佳，也会将产品移出“金选”，设计更加人性化。

这在本质上形成了消费信息的反馈闭环，既有“秘书式”的辅助决策，又有“大数据式”的信息收集。不仅是“我摆你挑”的超市，更是“咱们一起选”的线上平台。

蚂蚁保“金选”相关负责人表示，目前，金选标准不直接与销量挂钩，“金选”的短期目标集中于把模型和产品评价体系打造好，从长远来看，希望能看到它能对销量、用户选择提供帮助。

“金选”服务刚刚上线，但迈出了让保险透明化的一大步。上支付宝搜“蚂蚁保金选”即可体验，想买保险又纠结的你可以上去了解了解，看看能否解决你长期以来的问题。

对“蚂蚁保金选”有啥要说的，留言讨论，你的反馈对于这个行业的健康发展非常重要。