有“房贷”的人一定要看下，四家银行被罚款1300万可能与你有关系

11月4日，中国银监会，因个人贷款监管不到位，流入房地产市场。分别对交通、招商、建设、兴业4家银行处以500万、460万、260万、150万元的罚款。

究竟银行为什么会被罚款呢？今天我们就聊一聊个人经营贷款与房地产之间的那些事。

房贷产生的背景住房一直是中国人民的头等大事，对于中国人来讲，有了自己的房子才算有了真正的家，有了归宿，所谓成家立业，就是要先有家，再立业。

在90年代，中国高速发展的阶段，住房就成了头等大事。

1996年，当时上海房价大约在2640—7000元左右，当时上海的平均工资是889元/月，居民楼的户型大概都在60平米左右，我们可以算一笔账，96年如果在上海买一套房子，基本上需要15.6万元~42万元/套，如果按照每月899元工资来算，想买一套15.6万的房子，需要14年，还是完全去除掉家庭开支。

上海

1996年全国其他城市房价，北京平均房价4000元/平米，深圳因为得益于经济特区的原因，房价远高于北京、上海，大概价格在5700~12000元/平米。

当年，一次性买房所需要的资金对于普通家庭而言是个难题，因此，为了解决住房问题，保障老百姓有房子可以住，国家就推出了房贷政策。

1997年央行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，规定贷款年限最长为20年，贷款比例最高限额是房价的70%。

在此，还不得不说起一个人——霍英东，正是因为他，才有了我们现在房子分期付款的雏形。

霍英东

霍英东，香港知名实业家、爱国人士，今天我们就先不谈霍先生的事迹了，那天可以出一期节目专门聊一下。

1953年，霍英东280万元在香港铜锣湾买了一栋大厦，当时香港的房产都是一次性付款，买大厦是为了卖出去赚钱。

280万元在当年算是一笔巨款，一次性出售大厦成了难题，如果租出去，大概需要7年才能回本，这个速度对于霍英东来讲太慢了，因此，他想把整栋大厦分层销售，从而降低了购房的门槛。

后来，他在楼市推出了买楼花政策，在房子动工前、建到一半以及房子交房时，三个阶段来交付房款，也就是今天的房子分期付款的雏形，得益于这个方法。

自此，商品房和个人住房贷款开始惠及普通百姓。

房贷的意义1997年全国推出房地产个人贷款之后，当年的房贷总额还不到200亿。

当时的住房需求量还是很大，但是很多人都处于观望状态，很多人在衡量由于贷款买房而产生的需要多付的利息是否划算？

但随着通过贷款买房的人群数量不断增加，2022年第一季度，我国房贷未还余额53万亿，是1997年的2650倍。

从不断增加的房贷总额可以看出，更多的人有了属于自己的房子，这就是房贷的根本意义所在，降低购房的门槛，让更多的人更容易有房子住。

其实对于普通百姓而言，用钱购买商品房，还可以有效地保值自己的资产不被贬值。

看一组数据，2022年，各大银行房贷利率表。

工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行：六个月（含六个月）利率是4.35%，六个月至一年（含一年）利率是4.35%，一至三年（含三年）利率是4.75%，三至五年（含五年）利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公积金贷款五年以下（含五年）利率是2.75%，五年以上利率是3.25%.

从数据来看，各大银行在2022年给出的房贷利率都是一样的，基本上，房贷的利率是所有贷款中贷款利率最低的。

个人贷款为何不能偿还房贷？如果是有过贷款经历的个人，都会发现一个事情，就是在签约个人贷款协议的时候，有一条规定，就是需要借款人签署协议，承诺借款不能用于偿还房贷。

为何？说得简单一点就是禁止“以贷养贷”。

因为本身个人贷款就意味着是个人缺乏资金的表现，一定程度上存在不能足额偿还贷款的风险，如果用消费类型的贷款，再次偿还房贷，有可能会造成个人更大的财务风险，从而使房贷市场处于了更大的不确定性，可能会扰乱金融市场，这也是为什么个人贷款的审核力度很大。

但是现在贷款市场鱼龙混杂，各种类型的贷款公司推出了各种各样的贷款，有的利率很高，同时也增加了贷款人的债务风险。

还有一些政策性质的贷款，比如经营贷，这种贷款的利息相对很低，就有人开始耍起了“小聪明”，因为房贷利率随着国家的金融政策变化，每年都会有所变动，当经营贷的利率低于房贷利率的时候，有的人就会以贷养贷，来套取利率差。

举个例子，房贷主A某一年购房房贷利率为5.8%，当年经营贷利率为4.2%，利率差为1.6%，以100万的房子贷款10年期为例，抵押房子贷取经营贷用来偿还房贷，可以省下16万的偿还利息。

但是很明确地告诉你，这是属于违规的，一旦被大数据发现，银行有权要求你一次性偿还房贷，如果还不上，那后果是什么大家就很清楚了。

因此杜绝“以贷养贷”与个人贷款不能用于偿还房贷，也是为了维护金融市场的健康发展。

从今年初开始，银保监系统三令五申，要求各银行严查借款人贷款用途，杜绝经营贷、消费贷等资金违规流入房地产。

如果不监管，后果就是：更多的人会想尽办法去用其他贷款买房，从而会破坏楼市的价格体系，导致房价高涨。

必看贷款5大知识点*

经常有朋友和别人一起申请贷款，别人的贷款额度高，一申请就过，而自己贷款额度低竟然老是被拒。其实，除了自身资质不同外，还有可能是没有掌握好贷款技巧。想顺利贷款，一定不能错过这五大技巧，学以致用的话，会让大家的贷款成功率提高不少。

01

贷款前做好准备

想要贷款成功，就得对自己的条件有个大概的了解。具体可以从自己的年龄、收入、工作、学历、资产等方面入手，再对照贷款机构的条件，选择和自身资质比较匹配的机构和产品，争取能一次性批贷。

1.贷款前，一定要先仔细了解借款要求，根据借款要求准备相应的资料，做到有的放矢。不同的银行或贷款机构对于借款人的要求不尽相同，如果拿不准，可以直接去咨询相关银行或机构的客服人员，了解清楚，然后认真准备。这样，通过的几率也会更大。

02

贷款用途要合理

个人贷款只能用于个人或家庭合法消费，以及生意方面的周转，不能用于股票、债券、房地产等明文禁止的投资项目。

要是提供的贷款用途不合理，机构是不会批贷的，所以我们一定要说清楚贷款用来做什么，比如是买车、还是做生意等，并且贷后还要保留消费凭证。

03

提供资料一定要真实

提供弄虚作假的资料，一旦被发现，是很可能被拒贷的，而且还可能会被记入黑名单。还有，现在几乎所有的信贷产品都需要手机号进行注册登录，所以进行借款时首先要确保使用的手机号是本人经过实名认证的。

04

选择合适的贷款期限

贷款期限有长期、中期、短期之分，借款期限不同，借款门槛也有高有低，放款时间也有快有慢，最好根据资金的紧急程度，以及自己的还贷能力，选择合适的借款期限。

05

保持个人信用良好

众所周知，在申请贷款时，个人信用扮演着非常重要的角色，银行或贷款机构非常看重借款人的信用记录。如果借款人的信用记录良好，说明其还款意愿良好，赖账几率小，且还款能力也较有保障，银行或贷款机构放贷的风险较低，自然而然更愿意放贷。

交通银行丽水分行五大聚焦 做好金融要素助力经济工作

为贯彻落实国务院稳增长一揽子政策措施，加快推进金融政策全方位、全覆盖直达市场主体，交通银行丽水分行根据《交通银行浙江省分行关于贯彻落实稳经济一揽子政策措施32条意见》，结合丽水实际，制定出台“贯彻落实稳经济一揽子政策措施清单”，同时成立交通银行丽水分行稳经济一揽子政策的专项领导小组，建立专项工作机制，并通过“五个聚焦”，将措施落到实处。

一是聚焦相关行业，落实延期还本付息政策。

主动对接受疫情影响较大的餐饮住宿、批发零售、公路物流、外贸企业等行业的存量授信客户，了解企业经营状况与资金周转情况，无缝对接延期还本付息需求。同时，加大贷款临期管理，提前通过客户经理对管户客户主动宣传延期还本付息政策，对有延期还本付息需求的客户做到“应延尽延”。6月份以来，通过现场走访及电话咨询，累计对接各类贷款主体695户，向授信客户宣传延期还本付息的政策以及回答延期还本付息相关问题。

二是聚焦线上产品，提升服务的便利性。

借助线上类产品随借随还、无还本续贷等特点，进一步做好产品功能的宣传，尤其是对临期客户进行重点宣传。针对不同的市场主体，有针对性推荐营销信用类贷款产品、抵押及抵押+产品、银担产品等，通过组合产品实现“应贷尽贷”。

三是聚焦小微企业，保障信贷支持的稳定性。

加大疫情期间对小微企业续贷服务的引导，无缝对接存量授信客户临期融资需求，持续引导客户无还本续贷，进一步减轻客户的财务成本与资金压力。6月14日，组织经营机构召开内部服务实体经济政策落实会议，要求各经营机构加大贷款力度，做好新增客户服务支持、存量客户续贷服务等工作，重点关注餐饮住宿、批发零售、物流仓储等受疫情影响较大行业客户的新增融资需求、延期还本付息及降本诉求，落实绿色通道予以及时响应。对今年以来新增的贷款若发生风险，在流程合规、履行尽职调查义务前提下，对相关责任人从轻或不予以处罚，解决不敢贷与不愿贷的问题。同时，要求在此期间归还未续贷的客户逐户说明原因，对因未落实稳经济政策导致的不续贷情况，将对责任人进行内部处罚。截止到11月末，普惠贷款比年初新增101%，远远高于其它贷款的增速，户数比年初新增91%。

四是聚焦重大投资、重大项目，加大信贷支持力度。

围绕“四大建设”关键领域，聚焦“万亩千亿”产业平台园区，提供固定资产贷款，用于园区开发建设主体公司新建、扩建、改造、购置、安装固定资产等资本性投资支出。提供并购贷款服务，助力园区企业及国有企业完成收购兼并和产业升级转型。目前，已发放固定资产贷款4.37亿元。

五是聚焦定价标准，持续加大减费让利力度。

将对公贷款定价评判标准进行优化，下调各评级贷款利率下限，最大减幅达到50BP。同时，在低于省分行定价评判标准时，允许对受疫情影响的行业客户、重点客户、重点项目等上报审批进一步下调贷款利率。6月份，新批复的十年期对公贷款均低于五年期LPR。

5-6月份，实行普惠贷款阶段性贷款利率优惠政策，最低年贷款利率降至3.4%，较今年最低年普惠贷款利率3.6%的基础上下调20BP。自5月份以来，累计享受优惠利率的贷款笔数达到217笔，137户，贷款余额22262万元。（图片由罗婷婷授权使用）