两年还清30万负债，来自一个上岸者的心路分享

负债并不可怕

可怕的是你不敢面对

在咖啡君接触过的无数负债者当中，有一位姓邹的先生，今年32岁，在2019年的时候因为创业失败赔光了原有资产后，还负债30W，其中包括信用卡、网贷等债务。通过两年的努力，成功上岸，虽然现在不能说是步入小康，但也算是无债一身轻。总算可以轻装上阵的去做自己想做的事情，去重新开始规划自己的人生和事业。其实2年翻身上岸是属于非常快的了，大部分人其实很难在短时间内翻身。当负债人背负了高出他们收入几倍，甚至几十倍的债务时，有的人选择迎难而上，而有的人则是迷茫、消极的苦苦挣扎。咖啡君与他畅聊的过程中，他分享了自己上岸的心路历程，尤其是心理上的一些变化，希望可以给广大负债的朋友们一些启发，不要再自暴自弃。

一、理清自己的债务状况

一开始邹先生也是六神无主，不知道该何去何从。后来他意识到自己还很年轻，总不能一辈子就被30万压垮，当他有了这个意识后，就开始积极的查阅资料，咨询律师。最后坚定了自己根据轻重缓急来还款，不再一昧的守护信用，并且坚决不支付违约金和利息的想法。他做的第一件事情就是给自己的债务做了一个详细的规划。哪些是急需还的，哪些是不急着还的，哪些是可以不用还的，哪些是没有办法只能先逾期的，哪些又是可以协商延长还款时间的。如果这些你都无法分清楚，那么你的上岸之路可以说是遥遥无期。债务爆发后，盲目还款比以贷止贷还严重，因为你还了许久后会发现，你还的可能只是违约金或者利息，你的债务一分都没有减少。而违约金和利息，是可以协商减免的。

二、联系你的“债主”们

当你做好规划后，你要做的就是联系你的“债主”了，银行也好，网贷平台也好，要勇敢积极的去面对，不要鸵鸟心态，主动积极的和他们进行协商。比如找银行协商个性化分歧，减免违约金和利息，根据自己的情况，最长可以分60期，也就是5年。如果你的收入能够支撑你早日还清，那么可以像邹先生一样协商分期2年。这个根据自己的情况而定，不过与银行协商并不是一件容易的事情，如果真的这么容易，也不会有专门做债务咨询的律师了。所以当自己无法协商，或者协商不到自己想要的结果时，可以试着去咨询一下相关的法务人员。

三、保证自己有稳定的收入

你要保证自己有稳定的收入，哪怕每月只有几千的，简单的说就是，无论你多么的颓废，还是去找个班上着吧，或者有能够给自己带来稳定收入的事业也行。有收入才能让对方知道，你是有还款能力的，只不过还款周期比较长。负债就是欠了钱，没有什么好避讳的，当今社会负债人群很多，所以不用顾及脸面，内心要强大，不要跑路，不要失联。本来你只是民事行为，一旦跑路失联，那很有可能就变成了刑事行为。如果真的进去了，你更加没有还款能力，出来后该还的钱还是要还，尤其是银行的钱。之前有读者留言说只要坐了牢，就不还了，大错特错。坐了牢该还的还是要还，就是这么个规定，你要知道，个人的意愿最终是无法抗衡“法律”的，你年轻的人生总不可能被几十万压垮吧，没必因为几十万的债务去透支自己大好的未来。

四、不要颓废堕落

邹先生在最后的时候特别强调了一个“心态”问题。千万不要因为债务而颓废堕落，陷入自怨自艾的情绪当中。欠的是钱，并不是犯罪，更不是欠命，人只要活着就可以赚钱，只要能赚钱，那就有还完的那一天。所以不要觉得自己低人一等，虽然欠钱的时候我们可能会夹起尾巴做人，但我们不要因为欠钱而失去自尊。咖啡君接触了许多负债人群，所有成功上岸的人，都是在消沉一段时间后积极面对的人，没有例外，如果你自己都没有上岸的想法，那么无论谁伸手拉你，你都抓不住。

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郑州发布救市19条：只要结清贷款，二套房首付由60％下降至30％

本文来源：时代周报作者：赵佳琪

2022年2月15日，郑州代市长何雄在郑州市委经济工作会上表示：“郑州楼市现在遇到一些小困难，将来不会有大问题，市场需求平稳可期，供给侧也在优化调整”。

如今，距离这番讲话不足半月，郑州楼市果然迎来了2022年最硬核新政。

3月1日，郑州市发布《关于促进房地产业良性循环和健康发展的通知》（以下简称：《通知》），涉及5大项共19条措施，包括支持合理住房需求、改善住房市场供给、加大信贷融资支持、推进安置房建设和转化、优化房地产市场环境。

具体来说，主要对人才端、供应端、信贷端等方面给予政策支持。人才端方面，对符合条件的学生提供购买共有产权房和保障性租赁住房两个选项，并给予一定的补贴；供应端方面，以去化周期18个月为分界点，超出时减少住宅用地供应量，低于时则增加；同时，郑州还降低了房企拿地的门槛，规定土地竞拍保证金最低比例下调至挂牌价的20％，土地出让金可在成交后1年内实行分期缴纳；而信贷端，则分别给予企业项目贷款支持和降低个人住房消费负担等政策支持。

亿翰智库首席分析师张化东向时代周报记者表示，上述《通知》的政策主题，是“良性循环和健康发展”，从供给端看，是稳存量、保交房和提增量、促投资同步推进；对于预售资金监管要求明确，对于新增土地投资加大支持力度。从需求端和供给端同步发力，继续加强稳地价、稳房价、稳预期等价格管控手段。

重启货币化安置，明降首付门槛

分析人士指出，上述《通知》的19条政策中，对楼市能够形成强刺激作用的，莫过于“降低二套房首付比例”政策和“货币化安置”。

《通知》指出，要推行货币化安置、促进安置房转化。具体来说，则要实施安置房建设工作三年行动，坚持以货币化安置为主，鼓励拆迁群众选择货币化安置。

所谓“货币化安置”，是指拆迁人将应安置的房屋核算成安置款，由被拆迁人自行购买房屋安置，目的是消化库存；它还有个名称，叫“棚改货币化安置”。

货币化安置向来被认为是短期内盘活房地产市场、刺激房价上涨、提振楼市信心、消化空置商品房的有利手段，曾于2015年在全国范围内大规模出现，此后的几年里，多个城市房价暴涨。

以郑州为例，自2016年出台棚改货币化安置政策后，部分地区的房价甚至一度攀升到3万元以上。后期随着全国新一轮调控的出台，以及中央明确要求“商品住房库存不足、房价上涨压力大的市县尽快取消货币化安置”之后，直到2020年，郑州楼市才稳定下来。

另一个重磅条款涉及“二套房贷款”，《通知》表示，对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，购买二套房时，执行首套房贷款政策。

首套房贷款与二套房贷款有何区别？郑州此前曾规定：在限购区域内，居民的首次购房贷款比例仍为30%保持不变。居民家庭有购房贷款记录、但申请贷款购房时实际没有住房，或者已拥有1套住房、无论有无购房贷款记录，再次购买普通住房，均按照60%的首付比例执行。

也就是说，这一次，郑州明确取消了“认房又认贷”的限制政策，只要结清首套房贷款，均可以按照30％的首付购买二套房。

时代周报记者了解到，自2022年以来，全国已有10余个城市放宽购房首付比例，而郑州是其中第一个明确降低改善需求首付商业贷款门槛的城市。

贝壳研究院向时代周报记者表示，该条政策将实质性降低购房成本，激发改善换房需求，加快郑州房地产市场筑底修复，同时对其他城市具有示范作用，利于提升市场预期。

诸葛找房数据研究中心负责人王小嫱向时代周报记者表示，本次郑州的政策意义较大，对于郑州房地产市场而言，保障购房群体进一步扩大，促进购房需求的释放，短期成交有可能呈现上升趋势；其次，对于房企而言，资金压力有所缓解，开工及销售速度有所增加，有利于房地产市场的内部良性循环。

“虽然近期很多城市报道降首付，降房贷利率，但并没有正式发文，郑州作为全国第一个正式发文政策放松的城市，对行业有着积极的意义，后续城市跟进的可能性大。”王小嫱说。

中原地产首席分析师张大伟亦有着同样的看法，他向时代周报记者表示，郑州作为一个二线城市，发布稳定楼市19条意义非常大，相比之前全国累积超过50个城市发布稳楼市政策，这是第一个系统性救楼市政策，政策力度更大，覆盖面更广，影响也更明显。

库存压力

郑州此番发文救市，主要源于郑州楼市市场端和供应端的供需错配。安居客数据显示，郑州住宅均价在2018年10月攀上13867元/平方米高点，而2022年1月份，其楼市均价则为13099元/平方米。

成交数量方面，诸葛找房数据研究中心监测数据显示，2022年1月，郑州新房成交6686套，较12月环比下降30.7%，二手房成交3561套，环比下降29%，同比下降18.1%。

量价没有明显起色的同时，郑州楼市库存和去化周期也面临较大压力。克而瑞数据显示，2022年1月，郑州狭义库存环比上涨25%，库存消化周期超过2年。中科财金人工智能研究院数据显示，2022年1月份，郑州宅地成交规划建筑面积为26.3万平方米，宅地成交楼面价为1885元/平方米，较2021年1月均有着不小的差距。

实际上，郑州作为人口超千万、GDP规模超万亿的河南首府，其房地产市场也曾有过狂飙突进的时刻。比如2016年，郑州曾经诞生15个地王，彼时，郑州新房成交规模达1693万平方米，较两年前足足扩大了3倍。

但随着2016年中期楼市调控转向，多条限购、限贷政策出台，郑州楼市开始了漫长的回调期，曾经的火热态势一去不复返，如今无论是房价还是供应量，均呈现萎缩态势。

时代周报记者了解到，在此之前，郑州已连续发布调控放松政策，意在刺激楼市回暖，包括吸引人才、加速去化、安置房货币化、放松信贷、降低购房成本，等等。而此次郑州19条楼市新政的出台，更被业内解读为“近几年力度最大的调控松绑政策。”

“后续各地很可能会持续跟进，改善型住房需求将得到大力支持，政策力度或可比较2015年3.30政策，房地产市场于今年二季度企稳将成为大概率事件。”张化东对时代周报记者表示。

警惕！分期还清贷款后，莫名又出现了逾期记录，甚至还有人背上了新欠款！这到底是咋回事？

为了“美美美”通过第三方平台向银行贷款整形，殊不知，在还清分期贷款数年后，征信竟然莫名其妙出现了“污点”，还背了一笔新贷款。近段时间以来，有多名消费者在黑猫投诉平台发布投诉称，通过即分期平台办理了医美分期贷款，放款方为广东南粤银行，在还清贷款数年后，却发现征信报告出现了逾期记录，更有甚者还背上了新的欠款。北京商报记者调查发现，从时间线来看，该现象大多发生在2018年，时隔许久为何仍未得到有效解决？消费者征信“污点”究竟由谁来负责？

还清“美容贷”征信惊现逾期“不久之前我查询征信报告时发现，自己在广东南粤银行出现了一笔逾期记录，一晚上也没睡好觉，第二天去领结婚证也没有心情。”张敏（化名）向北京商报记者说道。

张敏怎么也没有想到，多年前已经还清的一笔分期贷款竟让自己的征信出现了“污点”。2017年4月张敏通过医美医院在即分期平台上申请了一笔贷款，总共分12期还完，在2018年4月还清最后一笔尾款后，她便不再关注这笔贷款。殊不知，在不久前查询征信报告时才发现自己多了一笔逾期记录。根据张敏提供的结清证明，其当时的还款明细显示12期都为“已还”，账单详情也显示为“已结清”。

北京商报记者注意到，和张敏一样，多位申请过“医美贷”的消费者都出现了同样的情况，从时间线来看，该现象发生的时间大多在2018年，除了在还清贷款后出现逾期记录外，也有消费者出现了新增欠款的情况。

“我在2017年通过与美容机构合作的即分期平台办理了按揭贷款，还款的时候没有任何逾期，在还清整形贷款两年多之后，却被广东南粤银行催债说至今仍有欠款未还。我在即分期应用程序上的还款记录显示，未还账单为0，结清账单也显示为已结清，银行为什么还说我逾期。”另一位消费者李月（化名）向北京商报记者说道。

上述消费者均是通过医美医院在即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“即科金融”）旗下的即分期平台办理了医美分期贷款，放款资金方为广东南粤银行。北京商报记者了解到，即科金融于2015年12月与广东南粤银行达成合作，合作模式就是助贷。

即科金融相关负责人介绍称，“我司通过场景和技术帮助广东南粤银行推荐客户，仅提供技术和服务。客户申请入口和还款入口都是通过我司APP。借款客户每月通过这个专门的还款入口，和第三方支付公司进行还款，还款款项直接支付给广东南粤银行，不会进入即科金融账户。”

消费者征信“污点”谁来负责？在“美容贷”这笔分期借款中，究竟哪个环节出现了问题导致消费者征信出现“污点”？一位消费者发布投诉帖称，曾致电广东南粤银行，对方回复说，即分期没有及时把钱给到该行，导致征信出现了逾期记录；而致电即分期客服电话，对方则表示，客户在即分期账单早已结清，是广东南粤银行内部出现了问题导致逾期。

上述即科金融相关负责人回应称，“2017年9月，广东南粤银行因其他平台出现问题，在无任何提前通知的情况下，突然停止合作。合作终止后，该行并不切换还款通道，也不付即分期服务费，继续使用即科金融的服务。我司和广东南粤银行合作，累计助贷数十亿，广东南粤银行已完全回款，但现在仍拖欠我司服务费。客户逾期和上报征信，是广东南粤银行上报征信中心，调整更正也仅能由其操作申请。”

有多位消费者在采访过程中也透露称，在出现逾期后，已先后向广东南粤银行沟通删除逾期记录事宜，并按照该行的要求提供资料截图以及银行流水，但时至今日，均未得到回复。“当时和广东南粤银行人员沟通，他们回应称，如果想让征信上的逾期记录消除，就要重新再还一次钱，会提供一个银行方面的对公账户。当时结清的金额为1.2万元，现在逾期的金额已经超过1.7万元。银行和即分期解除合作关系的事情我压根就不知道，没有人通知我。”李月称。

针对消费者投诉的相关问题以及事件处理最新进展，北京商报记者向广东南粤银行致电并发送采访提纲，截至发稿尚未收到回复。即科金融相关负责人表示，“如果广东南粤银行一直未答复，我司告知客户可协助提供法律援助，安排专人与客户对接，协助客户准备起诉材料，后续调整进度也将及时更新反馈给客户。”

北京寻真律师事务所律师王德怡在接受北京商报记者采访时指出，银行作为电子交易系统的开发、设计、维护者，有义务对各项软硬件设施及时更新升级，最大限度地防范资金交易安全漏洞，防止出现数据错误。从现有资料来看，因银行与助贷机构之间停止合作，导致客户无法使用原有还款入口进行还款，从而产生了逾期记录。可见，导致客户不能及时还款的原因在于银行单方面变更了还款途径或通道，而银行方面没有就上述数据接口对接问题及时作出系统更新，过错在银行方面。

王德怡进一步强调称，鉴于上述后果可能影响一批客户的征信，靠客户单方面找各个部门协调解决，成本太高。银行应当就该次事件成立调查组，查清事实，及时给出技术方案。银行方面应当采取有效措施纠正错误，为客户消除影响；若给客户造成经济损失的，还应当依法赔偿。

健全管理制度、完善内控治理体系医美领域曾作为银行消费贷的一大创新场景，精准触碰到了部分人群的“容貌”焦虑。不过，对银行来说，创新场景固然重要，但保护消费者权益更是重中之重。

零壹智库分析师李薇在接受北京商报记者采访时表示，出于自身流量有限的考量，中小银行会采取与消费场景平台合作的方式，开展消费贷业务。但不容忽视的是，对于合作平台的资质、合规性与贷款期限费率公示等方面，商业银行会存在一定漏洞，这也是2021年初监管部门收紧助贷业务的主因之一。

李薇进一步指出，今后，银行与外部流量平台合作时，若发现平台方存在着大量发布微整形、贷款广告的情形，应及时停止合作，降低风险发生概率，并且要求平台方在明显位置告知用户，贷款逾期将上征信记录，提升消费者的征信保护意识，银行也需要定期宣传征信知识，加强消费者教育。

而在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，银行在创新消费贷的过程中，需要在业务发展和风控之间找到一个比较好的平衡。比如，健全管理制度并且完善内部治理，加强整体的风险处置能力，特别是对于近年来飞速发展的线上业务，一定要完善线上系统、提升抗风险能力。北京商报记者宋亦桐