经济日报刊文：房贷期限并非越长越好
有关个人住房贷款的讨论仍在持续且热度居高不下：一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。个人住房贷款问题，归根到底是民生和房地产金融问题，为此，必须厘清相关逻辑，以便购房者做出理性决策、促进房地产市场平稳健康发展。
延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。
房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。时间意味着不确定性，随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。
回顾我国房贷期限的变化不难发现，这是一个平衡成本与风险的过程。最初我国房贷期限最长为10年，后延长至20年，1999年起延长至30年并沿用至今。23年里，期限因何未变？一方面，具体贷款期限的确定属于商业行为，银行有权根据各个借款人的资信状况自主决策。在实际操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；另一方面，若将房贷期限延长至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”情况。对于固定收入群体来说，在通货膨胀因素的影响下，他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，所需支付的实际成本越高。
延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的期待，这才是问题症结所在。接下来可从三方面着手，合理降低购房者成本。一是完善市场化利率形成和传导机制，进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求；二是因城施策，适度上调公积金最高贷款额度或适度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款；三是稳地价、稳房价、稳预期。各地要坚持“房住不炒”定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场平稳健康发展。
栏目主编：张武文字编辑：杨蓉题图来源：图虫创意图片编辑：雍凯
来源：作者：经济日报
房贷是是时间长好还是时间短好
在过去的几十年里，中国的房价上涨非常快，这使得很多人通过贷款买房。毕竟，一所房子可以随意价值数百万。现在很多人的收入水平相对较低。对他们来说，没有办法拿出全额资金买房，只能通过贷款买房。
在很多人看来，买房是一件非常重要的事情，因为它与他们未来的生活有关，尤其是现在买房，也与婚姻和孩子的教育有关，但近年来，中国的房价相对较高，任何数百万的房子，让很多普通人无法达到。
即使现在很多人拼命挣钱，也可能买不起房子，甚至贷款也很困难。对于通过贷款买房的人来说，最关心的是抵押贷款问题，抵押贷款长好还是短好？银行工作人员：大多数人都是免费的。
在买房的过程中，为了减轻目前的经济压力，绝大多数人会通过贷款买房，这样他们就可以更快地买房。那么，当我们买房子时，我们应该如何偿还抵押贷款是最划算的呢？抵押贷款是早点还清的吗？还是以后还清抵押贷款？
我相信很多人都是通过贷款买房，毕竟，现在很多人不能全额买房子，除非那些经济条件更好，家庭有这样的信心，全额买房子毕竟可以达到数百万元左右。
此外，通过贷款和全额贷款购买贷款，买房需要支付一定的利息，一般来说，很多人通过公积金贷款买房，但对于那些没有公积金的人，只能通过商业贷款。
商业贷款和公积金贷款最大的区别是偿还贷款利息有很大的差距，如果是通过公积金买房子，这意味着父母偿还抵押贷款的压力相对较小，但如果是通过商业贷款，利率相对较高，除了哪种方式买房子，买房子，如果是通过贷款，在偿还贷款，每个人都很纠结于时间的选择。
有些人在贷款买房时会选择30年的还款日期，但有些人会选择20年，那么哪种方式更划算呢？此外，有些人使用等额本息偿还，而另一些人使用等额本金偿还贷款。如果使用等额本息，每月偿还的金额相同。相反，前期偿还的抵押贷款越多，后期偿还的抵押贷款就越少。
如果以等额本金的形式偿还，贷款金额为100万的房屋，按4.9%的抵押贷款利率计算，10年内需要偿还约24万元的房款，20年内需要偿还49万元，30年内需要偿还73年的利息。但是，如果以等额本息的形式偿还10年的26万元，20年的57万元，30年的91万元。
从这些方面可以看出，如何偿还抵押贷款，是黄餐厅，很多人认为短期内没有支付太多的利息，但随着时间的推移，通货膨胀现象会越来越严重，未来的钱会越来越毫无价值，我们偿还抵押贷款。
如果你现在有更好的金融投资方式，你也可以把钱投资于金融产品，选择长期偿还抵押贷款，现在，有很多人通过贷款买房子，成为奴隶压力很大，所以你选择偿还抵押贷款，必须选择一种非常容易偿还抵押贷款的方式。你是通过贷款买房的吗？以什么方式买房？
房贷“越短越好”还是“越长越好”？银行员工：不少人都在白送钱
大多数人买房都是需要贷款的，那么房贷怎么申请就有很大的讲究了。比如我一个朋友首付30多万买了一套房子，每个月需要还房贷6000多元，其中利息占到4000，每个月还的本金很少，所以他每个月还的很吃力，但是本金却不见少，这样的还款周期还要30年，当时办理贷款的时候，银行经理也只是告知了一下，按照等额本息的方式还款30年。
这里要强调一点，很多人都说办理房贷的时候，根本就没得选择，只能办理等额本息的方式，其实这是不对的，银行当然希望你用等额本息的方式还款，所以大部分银行都不会主动问你，需不需要办理等额本金的方式，这种情况就需要你主动问了，一般情况下，只要你的收入能达到月供的两倍，基本上都没问题。所以不管是买房还是贷款，提前做功课很重要。
办理过等额本息的朋友都知道，每个月的还款金额是固定的，比如你贷款70万，分10年还，利率按4.9计算，那么每个月的月供就是7400元左右，最终的利息是19万左右。如果你觉得压力太大，那我们再分20年还，那么每个月的月供就是四千五百多，是不是轻松了一点，不过最终的利息却达到了40万左右。如果分30年还，那么利息就超过本金了。
如果按照等额本金的方式，还是贷款70万是什么样的呢？按照4.9的利率，分10年还，那么第一个的月供高达8600元，然后逐月减少，最终的利息大概是17万左右。分20年的话，第一个月的月供是5700元左右，然后每个月减少，最终的利息是34万左右。
两种方式都是期限越长，利息越多，10和20年利息相差的并不算多，但30年就开始拉大差距，等额本息的利息要比等额本金高出数十万。所以，收入高工作稳定的人群可以短期，尽可能的节省利息。如果能在一两年就能还清，那就长贷短还。
