公积金贷款怎么还月供？一般有两种情况可以选择

很多购房者在买房时，需要申请房贷，都会选择公积金贷款。跟银行的纯商业贷款比较起来，公积金贷款的利率更低、更加划算。不过公积金贷款申贷门槛要求更高，并且需要注意的事情也比商业贷款更多一些。公积金贷款怎么还月供？一般有两种办法可以选择！

公积金贷款怎么还月供？

1、自动扣除

在申请了公积金房贷之后，借款人可以选择自动扣除的方式来偿还月供。公积金自动扣款是主贷人公积金账户，辅贷人公积金账户，还款卡，三个账户中任意一个账户余额大于或等于应还贷款本息时，才能成功扣款。只要账户上有足够的余额，就能每月自动扣除需要扣的费用，不需要每个月都设闹钟提醒要还款。

2、对冲还贷

住房公积金冲还贷，就是委托银行提取个人公积金账户余额里的钱去还贷款月供或者提前还款，冲还贷分“年冲”和“月冲”两种方式。采用年冲方式相当于每年办理一次部分提前还款，但这种方式是优先偿还公积金贷款本金的，另外每月的月还款额必须自行使用现金归还。采用月冲方式，在每个月冲还公积金贷款的“月应还本息金额”之余，也可以冲商业贷款部分的“月应还本息金额”。如果借款人想要申请公积金提前还贷的话，需要向市住房公积金提出《提前还款申请》，由信贷科人员审查签署意见，并加盖信贷科业务章。然后持有《提前还款申请》到银行办理还款手续。

没有绑定的卡，贷款平台依旧能划走钱？这3种情况能做到

今天有个负债的粉丝问我，自己并没有绑定储蓄卡，但是自己仅有的生活费还是被贷款平台自动划扣了，是为什么？

正常情况下，不绑定是绝对不会乱扣款的，但是真的没绑被扣了，那一般有这3种可能！

第一种是这个微信没绑定卡却扣款的情况。现在信息发达的今天，很多人为了生活工作方便早就不止一个微信号了。

大家都知道，一个身份证最多能绑五个号。有的是公司需要或者亲戚朋友需要用多个号做营销什么的，也会用你的身份证和储蓄卡绑定一个，自己很有可能忘记。

这就是被扣的原因，名下多个号绑了不同的储蓄卡，自己不知道或者不记得了！

以为自己只有一个号，而这个号没有绑定卡就不会扣。其实只要是你身份证名下的号都会扣！这个可以联系腾讯客服问清楚自己都有几个号，绑了几张卡！

第二种就是欠了银行的钱，那么同一家银行的储蓄卡即便没有绑定任何东西，也一样会被扣

因为你在办理信用卡的时候就跟银行签协议了，就比如你建设逾期了，那么你建设名下的储蓄卡他就可以划扣去还信用卡！

最为无奈的一种是，你欠的信用卡和房贷是同一家银行。当你打算还房贷的时候，他优先扣走了去还信用卡，那就头大了！

第三种是你借了网贷，但实际后面的放款方是银行或者合作方是银行

就比如中邮合作的是邮政。招联合作的招商等等。

那么你还在使用合作方或者下款方银行同类型的储蓄卡或者产品的话，即便不绑定那也是有可能被划扣走的。

你了解了吗？有想法的欢迎留言讨论。内容对你有帮助欢迎点赞支持！

另外，关于负债后的债务问题，网贷协商问题。还有贷款平台扣取的各项费用是否合理的问题（保险费，服务费，砍头息）等等行为怎么处理。甚至被诉后，不知道怎么提出异议为自己维权！

主要原因还是缺乏金融知识和债务法律常识的原因，导致自己很被动。如果你也有类似情况，可了解林律师主讲的《网贷债务答疑》了解相关内容！

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提前还贷额度告急！有银行通知：明年再来

“当日申请预约的金额已预约满，请更换预约日期”，家住北京市西城区的张莹（化名）最近打算提前还部分房贷，但看着建行手机APP上的提示，她有些不知所措。

来源：受访者提供

今年，“提前还贷”成为一个热词。像张莹一样选择提前还房贷的贷款人有不少，随之而来的还贷难也成为一个新的问题。中新经纬在某社交平台上看到，不少贷款人吐槽银行提前还贷时遇到困难，有的贷款人只能预约到明年3月份，还有人不得不向监管投诉才得以顺利还贷。

提前还贷也要抢额度

两年前，张莹和老公卖掉了手中的房产，置换了一套北京市西城区的学区房。除去公积金部分，还有240万元商业贷款。今年，看着理财收益不佳、股票跌跌不休，她下决心提前还贷。

今年4月和9月，张莹先后两次通过手机APP还了部分房贷，分别还了46万元和6万元，并且把还款期限也缩短了，从21年缩短到15年。她大致算了下，240万元商业贷款，原来需要还近180万元利息，提前还贷后，能节省下来70多万元利息。

“一下子感觉轻松很多，而且这两次还款很顺利，所以我就打算攒一点钱就提前还一点。”张莹说。

10月底，当她再次尝试提前还款时，却发现还不上了。张莹回忆道，前两次只需要在手机APP上输入还款金额，下面会出现预约扣款日期，日期选好就行了，预约日期大概在一两周后。但是这次APP提示她，得到11月1日之后才能预约还款。

11月1日之后，她再次预约还款，发现预约扣款日期只有一天，并且点进去之后就会显示额度已满，但是又没有别的日期选项。“过了几天我再打开看，都不用填写还款金额，直接点击提前还款那个页面，就会显示额度已满。”

无奈之下，张莹在某社交平台上寻找攻略。“有帖子说下午两点会放出额度，要蹲着APP，和双十一买东西一样，秒杀额度。我试了三次，每次定好闹钟两点整刚点进去额度就秒没了。我又给银行打电话，工作人员说现在APP上很难抢到，让我明年1月后去线下网点还。”

来源：某社交平台截图

在北京工作的李盼希（化名）也遇到类似的问题。2016年10月，她贷款76万元，在老家西安买下人生中的第一套房，贷款时间30年，等额本息还款，经过几次LPR下调后，每月月供降至3500元左右。

“今年我在股市遭遇了挫折，基金也不太行。我大概计算了下目前家庭的现金流，又查了一下剩余贷款金额大约67万元，提前还贷对我家的现金流没有影响。”于是，今年7月，李盼希开始联系银行提前还款。

令她万万没想到的是，第一次联系银行就遭遇“滑铁卢”。“因为回不了西安，我给当时办贷款的银行客户经理打电话，对方一直没接；后来终于打通了，她说离职了，给了我个新的联系人。我又给这个人打电话，听完我的电话目的，对方直接回了一句‘我现在有点事，挺忙的，先挂了’。”李盼希说。

大约一个月后，李盼希再次致电最初的客户经理，对方又提供一个座机号，这回工作人员查到她的新贷款客户经理，这位新的客户经理向她详细介绍了还款方案。“如果一次性还完，必须持房本或购房合同去银行办理，如果还一部分，就可以把还款金额和一个月月供存到房贷绑定的银行卡里，第二天客户经理就可以帮我操作。因为我本人在北京工作回不去，所以就选择先还40万。”李盼希表示。

“客户经理告诉我说手机上可以自己操作还款，但是我真没找到。最后还是客户经理帮忙操作的。”她说。11月9日，李盼希的手机APP已经成功扣款，下一期还款额为1688元。

17日，中新经纬以客户身份咨询中国银行天津一支行，该行客户经理表示，需要先在手机上预约申请，等短信通知按照上面日期在手机银行里操作还款就可以。不过，上述客户经理称，“现在正常申请也得45天左右，10月份约的都得明年了。”

不过，并非所有银行都难以预约。一位华北某省国有行的客户经理告诉中新经纬，由于疫情原因，目前来银行办理提前还款的客户不多，不需要等可以直接办理。

某股份行北京一支行客户经理也表示，该行不需要预约，用银行手机APP可以直接还款，没有额度限制。

客户经理直言“压力大”

今年以来，由于投资端收益不佳、贷款人自身“去杠杆”等因素，部分客户选择提前还款。与此同时，随着LPR多次下调，经营贷的利率也不断走低，出现了“贷款搬家”的现象。各路资金中介在社交媒体上打着广告，向客户传授如何将高利率的房贷置换为低利率的经营贷。

“今年提前还款的客户特别多，我们这儿就还了两个多亿，我今年压力很大。”上述股份行客户经理直言，客户还款多，银行也要拼命放出去贷款，“得先填坑”。

农行副行长林立在2022年中期业绩发布会介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，同时与现阶段金融投资收益率中枢下降也有一定关联。

工商银行副行长郑国雨也在2022年中期业绩发布会上表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款是2600亿元，与去年相比增长300亿元。

一边是客户在提前还款，另一边是客户贷款买房的意愿在下降。11月10日，央行发布2022年10月金融数据。10月金融机构新增人民币贷款6152亿元，同比少增2110亿。

拆分贷款结构看，10月，住户贷款减少180亿元，相比去年10月大幅减少4827亿元。其中，短期贷款减少512亿元，同比少增938亿元；与房地产相关性较高的居民中长贷增加仅332亿元，同比减少3889亿元。

招商宏观张静静团队指出，如果将1-10月数据加总，居民部门中长期贷款同比少增约2.8万亿元，居民部门新增信贷确有增长乏力的现象。

国家统计局11月15日发布的数据同样显示，2022年1-10月份，房地产开发企业到位资金中，定金及预收款为41041亿元，同比下降33.8%；个人按揭贷款20150亿元，同比下降24.5%。这些数据均显示贷款买房的人在减少。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉中新经纬，受疫情等复杂因素影响，近期信贷需求整体走弱，银行获取优质新客户、发放低风险新贷款的难度加大。从保持业务规模稳定、持续获取利息收入的角度，银行及其工作人员有动机劝阻、限制客户提前还贷，或为客户提前还贷设定各类附加条件，比如房贷客户赎楼卖房时，银行要求引导买家继续选择在该行按揭贷款，否则就向提前还贷客户收取违约费用等。

融360数字科技研究院李万赋在接受中新经纬采访时表示，客户提前还贷，从好的方面说，降低了银行的信用风险，增加了银行的资金流动性。但客户提前还款后，银行的房贷规模下降，需要寻求新的房贷来源。在目前的市场环境下，银行资金流动性较为充裕，房贷业务作为优质资产，银行间的资源竞争非常激烈；而且房贷市场利率一直下行，即使再进行投资，资金的回报率也会比之前降低。

提前还款并非适合所有人

提前还贷是部分客户对自己负债的重新规划安排，但并非适合所有贷款人。

李万赋介绍，客户有提前还款的打算时，首先，要系统梳理下自己的资产情况，确定自己不是盲目跟风，目前闲置资金充裕且没有更好的理财渠道；其次，了解自己房贷银行的还款政策，比如是否有违约金，是否可分批次偿还，是否有提前还款的选择方案（期限不变减少金额或金额不变减少期限）等，综合考虑后择优选择；另外，如果是组合贷，优先还商业贷款部分。

李万赋进一步指出，倘若客户闲置资金有限，在某些渠道获取经营贷、消费贷低利率贷款置换的广告后动心，要充分了解这种置换方式的风险隐患，慎重决定；此外，有些用户贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，那前些年已经还掉了大部分的利息，剩余年限的贷款额多为本金，没有提前还款的必要。

在金天看来，尊重客户的资金安排，为其提供使用便利，在一定意义上更有利于提升客户黏性、塑造品牌价值，进而为获取新客户、新资金创造有利条件。

同时，金天表示，作为贷款客户，应该详细了解银行提前还贷相关条款要求，特别是结合流程时点、手续费等方面的情况做好自身安排。

栏目主编：顾万全文字编辑：宋彦霖题图来源：上观题图图片编辑：徐佳敏

来源：作者：中新经纬