贷款中介行业展望&北京融资故事运营方向2023

大家好，感谢大家日常的关注与支持，今年北京融资故事又涨粉了将近五千粉丝，一年当中帮助了数位借款人完成资金周转，谢谢大家。今天，小编也在这里给北京融资故事一年的工作做个总结，并分析下未来贷款行业走势，说明下北京融资故事明年想要做哪些事。

今年对北京融资故事来说，最大的一件事莫过于找到了一个合适的合伙人。小编是辽宁营口人，今年夏天有了回老家的想法，理由也简单，北京的未来没有我的一席之地，有爸妈的地方才是，但是账号已经初步成型，放弃又太可惜，于是就找了一位同频的同行业合伙人，我俩成立了北京融梓信息咨询有限公司，他是我的第一批粉丝，北京人，两年前关注我的，后来我们成为了朋友，很好的朋友。我和他是这样打算的，账号继续由我来运营，但是明年开始办理助贷和衍生业务就由他来负责，我慢慢退居幕后，专注账号运营，2023全年我应该还是在北京，等到公司运营稳定后，可能就要两边跑了。

关于贷款中介未来五年行业展望，我说下我的个人看法，我相信我的看法一定是对的，只是时间线的问题，未来五年，助贷行业会迎来史上最大的巨变。

银行抵押贷的审批放款要求会越来越严，主要的问题还是集中在不合规的问题上，这里指的不合规不是说假资料问题，也不是什么骗贷罪、诈骗罪的问题，因为上述几个问题都是民不举官不纠的问题，我说的是银行卡收付款走账、受托支付和税务问题，像众多的个人信贷、企业税票贷一样，中介可操作的空间越来越小，至于理由我在日常发文中已经多次强调了金税四期的存在，千万不要小瞧金税四期，一个国家的有序发展依靠的就是完整的税务基础，2022年公务员招聘中，税务机关招聘人数占比最多，他们总不会向空气征税吧。

银行在未来几年还会不断降息刺激经济，但是手段会更加隐蔽，经济的增长速度其实和民众的未来预期息息相关，看看身边的人对未来预期就知道利率走势，个人估计3%的经营贷利率绝不是触底，还会有2%向着借款人招手。上文说关于金税四期的问题，再加上我们个人用银行账户的习惯问题，一定是有一大批人都是有纰漏的，那么这些纰漏就成了我们的作案工具，具体爆不爆，哪些人爆，什么时候爆炸都是未知数。拔最多的鹅毛，听最少的鹅叫是所有国家的税务政策，但是我国税务机制一直不够完善，再加上经济欠发达，从个人手上很难收税，以致我国采取的收费手段一直是间接收税，但是随着计算机的发展，降低收取税务支出成本已经实现，剩下的只是人工客服了，那么像银行抵押经营贷这类灰色地带腾挪空间势必更窄。

银行抵押贷未来也会向借款人要求提供贷后支付发票，有多少中介敢给借款人开发票，有多少人又会因为虚开发票踩缝纫机或者生产雨伞，就算中介没被发现，借款人也没被发现，银行也没查，但是谁能保证不会因为开票的产业链而被请喝茶，要知道，目前中国唯一一个能做到大规模连坐的法律大概率就是虚开发票了。

机构利率和非机构利率当然会随着融资成本的降低而下降。当银行抵押贷产品审核变得很严之后，机构利率和非金融机构利率会填充借款市场空白，但是由于融资成本和税务问题，机构和非金融机构融资成本与银行融资成本会形成巨大利差对比，例如银行年化利率是3%，机构利率是10%以上或者更高，那么谁来填补5%—10%的空白市场呢?有人问我未来贷款行业的市场方向在哪里，我觉得就在这个利率空白空间里。

未来两年将是助贷行业自媒体的爆发期。原本我以为2022年会有一批助贷自媒体账号崛起，可能是我太乐观了吧，去除掉信息流硬广告IP，迄今为止做的好的助贷自媒体IP还是比较少，反思下也是，助贷行业本身受众面就特别小，再加上内容上没有过多合理话题，发展确实缓慢，说到这里还是要自夸一下的，虽然我们账号内容质量一般，但还是贵在坚持。由衷的希望我的同行们抓紧时间赶快做自媒体，自媒体IP的特点就是流量和变现会高度集中在头部IP，路上越走越宽，做得好的将来真的不愁借款客户。

北京融资故事账号将来的运营方向大概有几种，短期内依靠助贷业务生存，中长期规划是做一家咨询类财务规划公司。咨询是指建立私域圈，将圈外出借人和圈内借款人通过房屋抵押1对1联系起来，一方面实现圈外出借人优先抵押权和稳定高收益，一方面实现借款人在7%-14%灵活利率范围内可选性产品品类，当然，还要合法规避职业放贷人、非法集资资金池、不良资产处理等问题；资质造假申请银行贷款的路以后越来越难走，那么提前半年一年为银行贷款做借款资质准备肯定是没问题的，其中包含经营痕迹、纳税评级、流水痕迹、上下游企业、支行对接等，让银行的财务规划和个人资金的低价成交成为未来借款人的可选项。当然，我们还有几个其他变现方式，也有几个更远的目标，但是现在说出来容易招人嘲笑。

通过建立城市品牌，获取借款人和出借人信任，没有固定利率标准，撮合定价，实现居间服务是我们想要发展的方向之一。北京市场上大部分的个人资金都是有融资成本的，但是这种融资成本会造成利率降不下来，假设引入圈外资金进入个人拆借市场，一方面可以降低借款人成本，一方面抵押权对出借人也有保证，不用建立资金池，也不会让出借人成职业放贷人嫌疑，后续有可能的话，在提供财务、法律或者是资产等配套服务。

今年小试牛刀了一笔业务，只有一笔，通过北京融资故事撮合，成交了一笔30万月利率1.2%先息后本信贷，并且顺利回收，借款人已不符合银行信贷要求，但是其有在押的经营贷房产，其子女有按揭没下本的别墅，出借资金时考虑标准就是其子女的违约成本，没有一位母亲会让子女轻易涉诉，我们让其子女做了共借，再加上其孩子别墅没下本无法交易，无法转移资产，所以就接了这个业务。为什么只能做圈外出借人私域，1.2%的收益对行业外的出借人来说并不低，对于行业内的人来说特别低，当然，一次借款业务中，抵押权的设定才是优选，利率对应的也是回款周期的不确定性，个人资金还是对及时回款有一定需求的。

海南72家小贷公司“持证上岗”，从试点转向持牌地方金融机构，释放哪些信号

小贷行业规范化治理持续进行中，清退、注销、取消试点资格的监管动向之外，还有小贷公司正式成为持牌地方金融组织。

11月6日，北京商报记者注意到，日前，海南72家小额贷款公司获得经营资质许可，正式跻身为持牌地方金融组织。在分析人士看来，颁发经营资质许可和取消试点经营资格，均是地方金融监管部门的监管措施，小贷公司获得经营资质许可，也有利于行业的规范发展。

图片来源：海南省小额信贷协会官网

72家小贷公司“持证上岗”

据海南省小额信贷协会11月4日披露的信息，海南省小额贷款公司经营资质证颁发大会暨2022年海南省小额贷款公司行业自律工作会议日前召开。会上，海南共有72家小额贷款公司获得经营资质许可。

对于小贷公司获得展业牌照一事，海南省小额信贷协会指出，此次经营资质证的颁发，标志着行业向规范发展迈出了一大步，也意味着72家小额贷款公司成为正式的持牌地方金融组织。

根据海南省小额信贷协会披露的名单，北京商报记者查询发现，72家获得牌照的小贷公司名称中均不包括“网络贷款”字样，公司注册资本多集中在3000万-7000万元。部分老牌小贷公司成立至今已有十余年，还有一家名为海南铭德小额贷款有限公司的机构，在2022年10月13日刚刚成立。此外，还有一家名为海南信源小额贷款股份有限公司，为新三板上市企业。

一直以来，小贷行业的监管动向都备受关注，但更多的是实施备案、监管评级、整顿“空壳”“失联”小贷公司等动作。同时，在对辖区内小贷公司进行整改规范时，对于不合规的企业，地方监管部门往往也会采取“取消试点资格”的口径，小贷公司获得经营资质许可的情况并不常见。

不过，北京商报记者进一步查询发现，海南省也并非首个向小贷公司发放牌照的省份，早在2019年，山东省便曾向首批18家小贷公司颁发经营许可证。

在零壹研究院院长于百程分析看来，颁发经营资质许可和取消试点经营资格，均是地方金融监管部门的监管措施。海南72家小贷公司获得经营资质许可，持牌地方金融组织的身份进一步厘清，从而使得小贷行业的发展不断规范。

北京社科院、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏则指出，过去几年间，小贷公司也经历了从无序扩张到规范整治的变化。原本乱象频出的小贷行业在一系列的监管动作后，不合规机构逐步出清。当前市场环境、监管环境发生变化，常态化的合规监管成为日常。大浪淘沙，仍在展业的小贷机构有能力、有资质、有渠道、有市场，能够真正地为小微企业服务，为实体经济服务。

提供新的经营启示

早在2005年5月，我国便启动了小额贷款公司的试点工作，并于2008年5月进一步出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，随后地方性小贷试点在全国各地迅速展开，由地方金融监管部门审批、监管。小贷公司定位于不吸收公众存款、经营小额贷款业务，一直是普惠金融背景下服务中小微机构和“三农”的重要补充。

在本次自律工作会议上，海南地方监管方同样提出，希望各小贷公司坚定发展信心，紧贴自贸港政策谋出路求发展，围绕省委省政府确定的旅游业、现代服务业、高新技术产业和热带特色高效农业四大主导产业做好金融服务，为海南省稳经济大盘，金融助企纾困贡献力量。

王鹏指出，本次海南72家小额贷款公司获得经营资质许可，也是监管机构从行业发展和区域发展角度出发，在合法合规接受常态化监管的前提下，通过地方性小贷公司为当地的中小微企业、特色产业以及农业发展产生助力。

另一方面，根据央行披露的最新数据，截至2022年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，贷款余额9076亿元，前三季度减少347亿元。与2021年年末相比，全国小贷公司数量减少近400家，贷款余额也减少347亿元。而相比2015年峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

于百程表示，地方小贷公司业务普遍立足地方，一方面受当地经济波动和自身实力的限制，另一方面也面临其他金融机构的竞争，因而近几年生存压力较大，还有部分地方性小贷公司在发放贷款的过程中存在违法违规的现象，因此整体数量和规模都呈下滑态势。

“海南为部分小贷公司发放牌照，也为其他地区的小贷公司展业提供了新的经营启示。”王鹏坦言道。王鹏指出，作为一类存在合规门槛的地方性金融机构，小贷公司必须要首先做好合规建设，在展业过程中注重消费者权益保护工作。另外，小贷公司在与其他金融机构错位竞争的路上，要提供差异化的服务，从服务、利率等方面产生竞争力，依据所在地的经济特色，寻求新的展业之道。

北京商报记者廖蒙

普通人为什么一定要了解融资？

一、普通人为什么一定要了解融资？

作为社会经济的“血液”，金融已经潜移默化的渗透到各个行业，各个领域。不管愿意还是不愿意，身为现代人，金融已经把我们每个人都包围（甚至有的小孩都比打人接触的更多）。

金融，本质是一种工具。如果了解工具、正确的使用工具就能给自己带来好处，相反如果不了解金融，就会反过来被金融所伤。有的朋友会说:我不想了解，但也不用。不就行了吗？想法太天真了，因为当周围人人都能了解和利用金融工具到时候，你会发现自己被甩的越来越远。这就是内卷，这就是中产阶级焦虑。

所以金融和我们普通人的关系：既离不开，也甩不掉；不能不用，也不能乱用。熟练掌握金融知识，趋利避害用好融资工具才是唯一的选择。

二、我是谁？

王岩，山东人在深圳，一个85后。端过体制的铁饭碗，捧过互联网创业公司的锅。目前在贷款（助贷）行业创业中。

17年开始做房产投资和金融：

买房经历四个阶段，买卖30+；

投资亏过几十、上百万，盈利也比较可观；

融资方面：信用卡、信用贷、房贷、抵押贷自己做过，帮别人也做过。实操案例N++

从个人经历角度，我感受到的是金融对每个人的巨大价值。职业关系也看到很多普通人因为对金融的陌生和误解而踩坑。所以我希望通过平台，能给需要的人一些科普和价值服务。

三、我的态度是什么？

互联网上有很多大V，我为什么值得你关注？除了我自己买房、投资以及做融资的经验和成绩外，我想更重要的是我的态度。

1、【永远在一线】融资和投资最大的特点是不确定性，必须实事求是的在一线实操才能获得落地的方案和经验

2、【抓本质】融资和投资是高度抽象的经济活动，表象之下隐藏着不易察觉的底层规律。随时透过现象抓本质，这是职业投资者的自我要求。同时我也乐于分享、交流这些经验

3、【坚持长期主义】投资分为价值投资和套利投机，两者本质上是共赢和零和博弈的区别。这也体现了我做事的态度：冷静理性、不忽悠、不割韭菜，输出价值，追求共赢。

四、我能提供什么？

买房、投资、融资都是我擅长的，都可以聊。但我们只提供融资服务（付费）。

服务内容介绍：

1、融资（金融）科普：平台可以免费提问（但不一定保证都能回复）

2、线下咨询：购房融资咨询/负债资产重组/个人融资体系打造（2000/次）

3、贷款服务：咨询免费（提供个人详细信息），确定好贷款方案后签订正式服务合同（根据方案收费）

以上，欢迎来撩~

益邦居间

预约咨询：买房融资/家庭资产现金流优化/负债重组/房产抵押/赎楼垫资/个人融资打造