别再傻傻地相信银行宣传的贷款低利率了，现实与你想象的不一样
很多人对每天收到的低息贷款、无息贷款信息和电话已经不再相信，可如果是银行给你发这样的信息或者电话告诉你，你会质疑吗？相信很多人觉得是可信的。真的可信吗？
实际上，不要再傻傻地相信那些低利率贷款包括银行推广的低利率贷款了，现实可能比你想象的更可怕。
一、银行信用卡以手续费代替利率但却宣传无利息，实际上收取的费用比利率更高的可怕
相信很多人都收到过“无需抵押、轻松放款、利率极低”的方告宣传，即使现在仍然会收到这样的宣传。而一旦真正贷款办理时各种费用和利息收的会让你悔不当初。
而一些银行的信用卡也学会了一些非正规贷款机构的门槛低，贷款利率低、放款速度快这些噱头，在信用卡各种资金服务时甚至打出“无息”以及“当日即可放款”等口号来吸引客户。
信用卡分期是一项给银行提供稳定创收的摇钱树，一些银行信用卡分期宣传就是以无利息、不收利息甚至0利息来吸引广大信用卡使用者，取而代之的则是收取手续费等隐性利息，但实际上银行信用卡的分期费用率并不低，一般情况下在15—24%，有的甚至更高。但由于信用卡分期时每一期的手续费并不多，有的几元钱、有的几十元钱，从而很多人就忽略了这个手续费而导致承受了非常高的利率成本。
近年来，因信用卡手续费利率展示模糊不清，而费率又相对较高，导致银行频频登上用户投诉的“黑榜”，其中又以信用卡分期业务投诉居多，重要的原因就是信用卡费用率不明晰、没有提前告知。
在众多消费者对银行信用卡的投诉中，提到最多的就是“借款利率模糊不清”“利息计算方式未对客户明确告知”等情形。而以手续费代替利率同时又模糊利率的概念，就是为了不让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，从而在高收费的情况下侵害消费者的利益。
如果你知道你的信用卡分期以及各种所谓的金业务是要承担15—24%甚至更高的费用率，你还会做这些借贷业务吗？
二、一些银行互联网贷款宣传利率远远低于实际利率从而诱导消费者互联网借贷
如果说消费金融公司和互联网贷款利率高还有一定的原因，小银行通过互联网贷款平台层层收取费用导致贷款成本过高的话，一些大银行互联网贷款利率明显比宣传利率高出很多。
与信用卡将手续费混淆于没有利息不同，互联网信贷则是赤裸裸的以低利率进行宣传，然后在贷款办理过程中收取非常高的利率。
根据监管部门的处罚通报，华某银行互联网贷款业务片面宣传低利率，实际贷款利率远远高于所宣传的利率，如这家银行推出的“华某龙商贷”互联网贷款，在宣传时说的是“年化利率低至7.2%”，但在实际发放贷款收取的年化综合资金成本最高已经达到18%，客户实际承担的成本是银行宣传利率的2.5倍。而更重要的是，监管通报明确这家银行的该产品上线以后从来就没有客户真正享受到最低宣传利率；这说明，这家银行宣传的低利率事实上在现实中并不存在，而仅仅是宣传利率而已。
还有该银行推出的“网商贷”互联网产品，在宣传时说的贷款“日利率最低0.02%”，但实在真实贷款发放时发生的最高年化利率为21.5%，银行贷款实际最高利率是银行宣传利率的2.95倍。
这样的场景并不少见，2019年3月上海监管局对华侨永亨银行（中国）有限公司上海分行在发放部分住房按揭贷款时，违反贷款利率规定而受到处罚。
银行贷款利率的虚假陈述和暗示，实际上是在消耗公众对银行的信任和信心，真实永远是银行赖以生存和发展的基础，我们应该相信银行，毕竟大多数银行仍然是值得依赖的，但是在贷款时也一定要把利率搞清楚。明明白白消费才能让公众更信赖。（麒鉴）
年利率18%是一个什么水平
年化利率18%其实已经挺高了。
我们先看看银行贷款的基准利率。
按照现在央行的最新公布数据显示，央行的5年期以上贷款基准利率是4.9%。一年以内的贷款利率是4.35%。当然，对于基准利率来说，是给各家银行和其他金融机构作为参考的，大约就是最低的贷款利率了。
作为市场主体，银行有一定的调整权利，主要是因为不同的贷款类型，调整的情况不同而已，现在在市场中能够拿到比较低的贷款利率大约只有房贷了，其他的贷款都比较高。
我们再看看现在部分银行信用卡分期之后的折算利率，大约在13%-17%之间。
正常的银行信用贷款，大约的利率在10%左右，如果逾期之后发生起诉，那就不是这个数了。
所以说，现在的18%的利率已经是非常高的了。
按照现在最新的规定，如果是民间借贷，最高的利息不得超过14.8%，超过14.8%以上的部分即使是去法院起诉，也不会得到支持的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
意味着，从2022年1月20日起，民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%。
作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，可以拒还！
民间借贷的最高利息设置，确实是有效地打击了民间高利贷的势头，遏制了地下银行规模的不断变大。
不知道各位有没有发现一个问题，现在针对最高利率的14.8%仅仅指的是民间借贷，而非那些已经拿到借贷牌照的金融机构，包括银行，合法的拿到金融机构都不受民间借贷相关政策的影响。
如果是和银行借款，银行最高的利率诉求只要不超过24%，法院都会支持的，但是这些是要综合计算的，如在和银行的借贷纠纷中发生的罚息、逾期违约金、包括诉讼费用，律师费用全部算进去的。如果超过24%以上的部分，法院也不会再支持了。
所以，如果年化利率18%，实际上是一个比较高的利率了。我们再计算一下：
如果贷款本金为1万元，年化利率18%。
按照单利计息，一年的利息就是1800元，如果是我们选择到期还本的方式还款，只用5.5年，所还的利息就已经超过了本金，如果是在长的还款时间呢？
你真的清楚信用卡、网贷等信用贷款的真实利率是多少吗？
当下，很多负债者身陷泥潭，一直无法还清债务。其实也一直在还钱，回头发现却越还越多，根本没有去思考为什么？那么我们就用最简单的例子来算一算。
以信用卡为例，一般普通的信用卡分期利率是日利率5‱,也就是说借10000元，一天的利息是5元。假如借本金12000元，分12期，每期还款1000元。
期数
还本金
还利息
剩本金
1
1000
180
11000
2
1000
180
10000
3
1000
180
9000
4
1000
180
8000
...
1000
180
...
...
1000
180
...
合计
12000
2160
简单看借12000元，付出了2160元的利息，年利率是18%,也就是民间所说的不到2分。但实际上你每个月的本金是在递减的，当你还是第12期的时候，本金只有1000元，却承担了180元的利息。有专业人士核算过，其综合年利率最高的接近60%，也就是常说的6分。
这样的借贷成本吓不吓人？真的是不算不知道，一算吓一跳。那么在现实社会中有多少商业服务净利润能达到60%的利润呢？当你的正向收入余额不足于覆盖利息总额的话，那么你将永远还不清这些贷款。
大多数负债者喜欢拆东补西，请记住一句话：“一切有成本的融资性现金流，永远解决不了你的负债”。
