如何正确认识贷款保证保险业务？

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内容提供：阳光财险

贷款保证保险的保障作用

贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以借款合同履约信用风险为保险标的。

该产品的投保人是借款人，被保险人是出借人（即保险公司合作金融机构），其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障，以提高借款人(即投保人)的贷款成功率。

该保险以借款为前提，是无法独立存在的，故不属于强制销售或捆绑销售。

贷款保证保险业务符合监管规范

由于贷款保证保险具有向借款人提供增信支持及办理便捷的特性，消费者向保险公司购买贷款保证保险，作为银行贷款产品抵押或担保的替代，保险公司与银行合作，通过建立一定比例的风险共担机制及系统对接，达到风险管理目标，符合中国银保监会关于保证保险业务监管办法的政策要求，故不属于强制销售或捆绑销售。

贷款保证保险业务获得国家政策支持

《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品”。

贷款合同暗藏保险，每月多还数千元！咋办？

互联网时代，个人贷款的门槛相对更低。然而，多名消费者却在近期集中投诉，在贷款过程中被“套路”引导，签订了捆绑搭售保险的协议。消费者对此并不充分知情，直到细细查阅还款账单，才发现问题。

记者调查发现，贷款捆绑的保险往往隐藏在一些平台的协议中，相关业务员也并未明确、充分、详细告知。消费者一旦遭遇误导坠入“套路”，需偿还的多种费用就成了沉重的负担。

意外

贷款合同里藏着保险费

说起自己在某普惠平台贷款的经历，50岁的刘本江难掩激动和气愤。他表示，当初贷款时很多细节是在短时间内由业务员指导操作的，保险担保等合同细节，并未一一出示和过目了解。

去年8月，刘本江在某普惠平台贷款30万元，分36期还清。“业务员明确说，利息是6到8厘，由正规银行放款，没有任何其他费用。”刘本江表示，自己听闻后十分满意，随后就在业务员的指导下准备了各种资料。“当时签合同她什么也没提，什么也没说，就让这里签一下名，那里签一下名，根本没时间细看合同。直到下款，才告诉我有个保险费。”而在平台视频验证时，刘本江确实有被问到是否知道保险费，“但业务员告诉我为了顺利贷到款，对方问什么你就说‘知道’‘满意’就好。当时以为就是走个过程，没想到额外附加了这么多保险费、服务费、担保费。”

记者发现，刘本江第1期还款合计13098.73元，其中月偿还本息9750.73元，剩余则是月服务费1062.00元，月保险费1536.00元，月担保费750.00元。仅保险费、担保费和服务费就占总还款额的25.6%。截至目前的第7期还款中，月还款合计12611.03元，其中月服务费907.30元，月保险费1312.25元，月担保费640.75元，保险费、担保费和服务费占总还款额的22.7%。

与刘本江一样感到被“套路”的，还有张明波。前年他在该平台贷款约277000元，在还款多期后，张明波才觉察到似乎“不对劲”。他打开软件还款明细才发现，每一期还款金额中还有保险费、服务费和担保费三种费用，“竟然不包含在贷款时说的年化利率里。”

如今，张明波每个月正常还款近12000元，但保险费、服务费、担保费总计约4000元。他自己核算了一下，这笔实际到账约277000元的贷款，如果加上保险费、担保费、服务费等费用，最终还清需花费422000多元。

“被套路了，没想到这样的事会发生在我身上。”张明波说，他针对不是某个人，而是这个事。“我有这样的遭遇，其他人也肯定会有。疫情之下，无疑会让很多人雪上加霜。我的诉求就是还正常本金和利息，去掉每个月的服务费、保险费等不合理费用。”

调查

搭售保险成贷款“软门槛”

记者调查发现，仅在“黑猫投诉”平台，以“贷款捆绑保险”为关键词，就可以看到4892条投诉。其中，被投诉对象多为“XX普惠”“XX分期”“XX小贷”等平台。

贷款捆绑保险如何操作？捆绑的都是什么类型保险产品？记者实测多个接入银行贷款的金融平台发现，各家对此表述并不一致，有个别平台在申请额度评估、填写资料时，就需同意可能搭售保险的协议内容，否则无法继续操作。

在前述某普惠平台，进入A首页时，页面下方有“贷（借）款保证保险产品及服务”的小字体内容，“在借款流程中，借款人可自主选择是否投保贷（借）款保证保险。”点击多家保险机构的品牌标志后，才会弹出相关解释说明。然而，“黑猫投诉”平台上的多位用户则表示，自己是在不知情之下被捆绑搭售了保险，是后知后觉而非“自主选择”。而在该普惠平台的一个用户维权群中，同样有人表示，“不知道有保险，要知道就肯定不会借了”“我当时也是业务员说只有个年化10到12（个点），结果搞下来后有保险费、担保费、服务费。”

另一家被多位用户投诉的小贷平台，宣称快速放款，最高额度可借20万元。点击该平台页面，想要获知审批额度，需上传个人身份证正反面、完成人脸识别、填写本人、家庭联系人、紧急联系人等信息。在此过程中，用户需滚动阅读相关协议，细细查看冗长的协议，其中表明可能会购买保险产品，而这在借还指南中并未体现。只有阅读理解并同意协议后，才能进入下一步操作，不同意协议则无法继续填写资料查看最终额度。

一名金融业内人士表示，通过金融平台或软件来贷（借）款时捆绑搭售的保险，主要是个人借款保证保险。这类保险的目的在于通过购买保证保险来实现贷（借）款人的增信，提高贷（借）款保证保险成功率，为出借人的资金损失提供风险保障。而据此前公开报道，也有用户在贷款过程中，被购买了人身意外保险。

“互联网金融平台跟保险去合作，不是不行。只不过对于用户来讲，这里面的‘水’太深了。”中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍说，首先是用户很多时候并不知道到底绑定了什么种类的保险；其次，在使用过程中，金融机构和保险公司之间的信息是互通互联的，这类信息一旦超出消费者知情的情况下，对个人信息也是一种侵害。一些所谓的意外险、保证险、保证金等等，跟消费者主要想要的贷款并不直接沾边，不能轻易捆绑搭售。

争议

平台“有验证”用户“不知情”

调查中记者发现，有金融平台对搭售保险行为，并未在页面显眼地方标明，而是隐藏在某些协议内容中；甚至还有贷款平台在长篇协议中写明，“保险服务及保险产品由保险公司提供，平台并不参与，也不承担任何责任。”而多位借款人表示，在贷款过程中自己对保险费、担保费等并不充分知情，也没有保险公司向本人反复确认，并未获得足够充分、详细的明确告知。

“整个贷款签名过程中，业务员都没有告诉我有保险费、服务费、担保费。我是自己下载软件后，才看到有很多合同。”刘本江说，即使是后来平台远程视频回访验证，也只是询问是否知道有保险等问题，其他具体细节，自己并不了解。当初他还以为所谓保险费，是一笔加在后续偿还费用中兑付，没想到是每个月都得交一两千元。张明波也证实了这一点。“签署电子版合同时，业务员没有明确告知合同里面保险费、服务费、担保费的存在。”

对于刘本江的说法，记者联系到负责协调处理的工作人员。他表示，平台在借款前会有多次验证，视频录像询问是否知道有保险费、担保费等情况，用户作为成年人应该担负责任。“我们也想解决，也给出了解决方案就是提前还清减轻压力，但他现在没有偿还能力……”

“2021年修订公布的《网络交易监督管理办法》中提到，关于搭售必须要做到几点。比如，要以显著的方式提醒消费者注意。什么叫显著方式呢？如果是格式合同的话，必须要把它明确写到‘特别提示’这个地方。”朱巍表示，而如果是录音录像，必须要反复询问，把它明确。要有一个可供消费者不选择搭售服务的选项，不能把消费者默认当成同意。“也就是说没有充分满足消费者的知情权，那何来同意权呢？”

说法

搭售涉违规用户应维权

“部分金融机构发放贷款时，为了减少抵押物风险会购买保险。比如有些金融机构对餐饮业的企业保险，为了避免餐饮用火造成财产损失，会买一份财产保险。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说，但需要注意的是，保险费应该是金融机构负担，而并非用户负担，这是有明确规定的。

盘和林表示，有些金融机构为了转嫁这部分保险费用，将买保险的责任作为搭售的金融产品向用户销售，这本身是一种违规行为。他建议，消费者遭遇贷款搭售保险，可以向银保监会投诉，也可以向消费者协会投诉。

朱巍同时提醒，在贷款过程中，往往保险公司并不直接出面，而是由提供金融产品的公司出面。“一方躲在另一方后面，隐藏着夹杂私货。如果是故意误导，我觉得这是违规行为，至少是个侵权行为。”

银行贷款&保单贷款的区别在哪里？

财经刊

三味文摘

第一音乐台

授权转载自：晓恒财富频道（ID：xihif）

我们都知道保单可以贷款，银行也有住房抵押贷款、个人经营贷款。两者之间有什么区别吗？内行人看门道、外行人看热闹，今天首期弟子班的大师兄张桓大哥就为我们带来了详细的解析：

一、银行贷款

1､贷款门款高：注册资金、个人收入、贷款人身份或性质、企业贷款的行业等；

2、抵（质）押担保条件比较高；

3､贷款手续复杂：可行性报告、财务报表或个人收入状况、账户情况等；

4､贷款审批速度慢：一个月至一年，甚至更长；

5､贷款审批、放款流程复杂：时间几乎不可控或不确定性较强；

6、审批结果不确定：能否贷款、贷款金额存在不确定性；

7､贷款成本高：低款利率5%-12%，另有其他手续费收入；

8､贷款用途受限：绝大部分情况下不能自主支付；

9､贷款投放有地域限制；

10､受银行自身信贷规模限制；

11､受不良征信记录限制；

12､到期如不能按时足额偿还，即形成不良征信记录；

13、如果要续贷，必须提前再次申请、再次评审，无法确定是否能够续贷；

14、不能随借随还。

二、保单质押贷款

1､贷款几乎无门槛，理论上购买了保险即可；

2、抵（质）押担保条件非常简单，可忽略不计；

3､贷款手续简单，几乎不用提交任何资料；

4､贷款审批速度快：一至三个工作日审批并放款；

5、可以在官网、手机或银行自助设备上实现自助操作；

6､审批结束、贷款金额存在清晰的确定性，放款几乎无不确定性；

7､贷款成本低：目前向保险公司申请保单质押的利率一般在4.25%-4.85%，基本在银行贷款基本利率水平，且无其他手续费收入；

8､贷款用途自由：完全自主支付；

9､贷款投放有没有地域限制；

10､不受银行信贷规模限制；

11､不受银行不良征信记录限制；

12､可自动循环贷款，到期如不能按时足额偿还，本息自动续贷；

13、随借随还。

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