贷款展期担保人更换没按时还款 原担保人咋上了“黑名单”

“贷款展期协议担保人已换成另一人，按相关法律，作为贷款中的原担保人，陕西信合大荔县农村信用合作联社应给我消除不良征信记录，但其以担保贷款未还清为由，迟迟不予办理。”11月21日，大荔县苏村镇溢渡村村民张先生说。

不良征信难消除

无法贷款

“2014年6月18日，我给同村人担保向大荔信合联社苏村信用社贷款5万元，担保期一年。2015年6月13日贷款人将5万元贷款作了展期(贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间)，担保人也换成另一人，约定到期日期为2016年5月10日，贷款展期协议到期后贷款人无力偿还，产生的不良征信却记录在我个人征信中。”张先生说，这导致他现在无法从银行贷款。

张先生表示，按相关法律，贷款展期协议签订后，这笔担保贷款就与自己无关了，而是由展期协议中的担保人承担连带保证责任。“2017年我去邮储银行贷款，被告知有不良信用记录不能贷款，查询后发现这笔5万元担保贷款所产生的不良征信，全都记在我个人征信中，而展期担保人的个人征信却没有此笔贷款的记录。”

张先生说，他多次找大荔信合联社要求消除不良征信，“每次回复都称要等5万元贷款偿还后再解决，对我提出的展期协议中担保人换人后担保贷款就与自己无关的说法，大荔信合联社并不认可。”

展期协议中担保人已变另一人

“对此笔贷款，今年上半年大荔信合联社将我、贷款人和展期担保人告到大荔县法院要求偿还贷款，法院判决5万贷款由贷款人分期偿还，展期担保人承担连带保证责任。换句话说，我不需承担连带责任。”张先生说。

华商报记者从张先生提供的“信用社贷款债权凭证”上看到，担保日期从2014年6月18日至2015年6月17日，担保人是张先生。而展期协议显示，贷款人未变，担保人却换成另一人，展期协议没有张先生名字及签字，协议签订时间为2015年6月13日。

张先生2018年9月3日打印的个人信用报告中显示，担保贷款发放时间为2014年6月18日，到期日期却为2016年6月15日。而展期担保人个人信用报告却未显示任何关于此笔贷款的不良记录。

律师：应给原担保人消除不良征信

担保人更换后，张先生是否应承担连带责任?陕西赛高律师事务所资深律师邓建军认为，按《贷款通则》、《担保法》相关规定，张先生担保的贷款若展期，“展期后担保人若仍是他本人，需张先生书面同意才能展期。”若担保人变更成另一人，此情况无需张先生同意，“但也意味着张先生就与担保贷款无关，应免除保证责任。”邓建军表示，“担保人已变更，贷款偿还已与张先生无关，应消除张先生不良记录。”

大荔信合：系工作人员操作失误造成

对此，11月21日，大荔信合联社综合部一负责人表示，展期协议是追加担保人，非更换担保人，张先生应该承担连带责任。对于该笔担保的不良征信记录，为何只出现在张先生个人征信中，而展期担保人征信中却没有记录，该负责人表示，这个要问相关业务科室后再给答复。

23日下午，大荔信合联社回复称，经查展期协议担保人确实是更换，非追加。对于不良征信都记录在张先生名下，系苏村信用社工作人员操作失误造成，误将展期协议中的担保人录成张先生，之后会对相关人员严肃处理。为消除张先生不良征信，22日已联系到贷款人并协商了解决方案，由贷款人重新找担保人贷款5万元，偿还原贷款的5万本金，利息由贷款人自筹偿还，这样就能将这笔贷款“盘活”，待本金和利息支付完毕后，原担保人张先生的不良信用记录会在1~2个月内自动消除。华商记者唐保虎

民生银行贷款疑云：借款人变担保人，80万元去哪儿了？

四川省宜宾市市民曹福梅，最近遇上了一桩令她怎么都想不通的官司。

3月24日，曹福梅告诉红星资本局，自己被中国民生银行股份有限公司（600016.SH）宜宾分行（以下简称“宜宾分行”）告上了法院。

据称，为了装修宾馆，曹福梅曾向民生银行宜宾分行签订合同申请80万元贷款。在签订合同的过程中，银行工作人员一直催促她签字摁手印，连合同内容都没看。不过，她不仅没有拿到贷款，反而成了为他人借款的担保人。而曹福梅表示，借款人一个都不认识。“我为啥要用三套房，为不认识的人借款来提供担保呢？”

法院一审判决，要求曹福梅及借款人还款。曹福梅不服一审判决结果提起上诉。二审法院认为，一审法院认定事实不清楚，裁定发回重审。

红星资本局多次联系民生银行宜宾分行，截至发稿未得到回复。多位律师接受红星资本局采访时分析认为，该案件疑点较多，建议警方介入调查，再经过法院审判，或许真相才会水落石出。

民生银行宜宾分行

80万贷款有74万未还

民生银行诉至法院要求还款

根据曹福梅提供给红星资本局的裁判文书，2019年4月26日，周韦、雷庆中与民生银行宜宾分行填写并提交了《小微业务授信申请表》，向宜宾分行申请授信金额93万元，曹福梅为担保人，还款方式为按期等额本息，授信用途为经营周转。抵押物为曹福梅的三处房产抵押，申请表中有三人签字。同时，曹福梅与宜宾分行也填写提交了《小微业务授信申请表》。在抵押栏处，三人手写签字摁手印。在该表的声明授权部分，曹福梅在担保人一栏处单独签字摁手印。

裁判文书

2019年5月17日，宜宾分行与上述三人签订《借款合同》。合同约定，借款金额80万元，并“划定到指定交易对象高焕杰的账户”，周韦是此次借款的还款人。

借款合同

担保合同内容之一

同日，曹福梅与宜宾分行签订《担保合同》。合同约定“曹福梅愿意以其财产提供抵押担保，抵押财产价值人民币1330000元。”合同载明，曹福梅以位于宜宾市叙州区的三栋房屋为上述借款的抵押物。曹福梅还分别在三份抵押财产清单的抵押人处签字摁手印。

同日，曹福梅提交了房产交易（抵押）与不动产登记申请书，并出具不动产担保具结书。担保书载明“本人自愿将三处不动产，建筑面积共255.76平方米，为周韦、雷庆中、曹福梅贷款作抵押担保，由此产生的经济纠纷和法律责任由本人自行承担”。曹福梅签字摁手印予以确认。

2019年5月20日，涉案房屋取得抵押不动产登记证书，载明债务人为周韦、雷庆中、曹福梅，担保主债权数额为80万元。

同日，宜宾分行向收款人高焕杰转账80万元，完成了此次借款的出借。之后，周韦通过其银行账户偿还部分贷款本息至2020年5月15日，之后未再偿还借款本息。

2020年11月6日，宜宾分行向周韦、雷庆中、曹福梅发送了《贷款提前到期通知书》。通知书载明：截至2020年11月5日，应偿还贷款金额本金749215.46元及相应利息、罚息及复利32888.83元。

贷款提前到期通知书

随后，宜宾分行向宜宾市叙州区人民法院提起诉讼，要求三人还款。

担保人提出三大疑问

银行未提醒催促签订合约

庭审中，周韦对宜宾分行的诉求未异议。据了解，周韦和雷庆中是夫妻关系。

裁判文书显示，曹福梅曾到宜宾分行以个人名下三套房产办理个人抵押贷款80万元，用于装修宾馆，并签订了《小微业务授信申请表》。

不过，最终她没有申请到一分钱。2021年1月29日，红星资本局曾前往曹福梅的宾馆内，看见装修工人仍在忙碌着装修。“现在宾馆装修所用的东西都是赊的。”曹福梅称。

2021年1月29日，曹福梅的宾馆内还在装修

对于该案件，曹福梅提出了三大疑问：

第一、签订合约时，银行工作人员为何不提醒？“有天中午12点左右，银行一位工作人员打电话，让我去签合同。”曹福梅称，“整个过程中，银行工作人员一直在催促我，尽快签字摁手印，整个过程并未提醒。”曹福梅称，当时签订约有10多份合约，“那么多文件，即使细看也不可能看过来！”

第二、申请的个人贷怎么变成了企业流动资金贷款？2020年10月21日，她收到了宜宾分行提供的贷款提前到期通知书，才知道申请的该笔贷款在2019年5月20日已经放贷。2020年11月26日，她拿到贷款合同原件。不过，从贷款合同来看，却变成了企业流动资金贷款。“我当初申请的是个人贷，可为何却变成了企业流动资金贷款呢？”

第三、为何要为陌生人提供借款担保？“合同中的借款人周韦、雷庆中、高焕杰三人，我一个都不认识，我为啥要为他们的借款提供担保呢？”曹福梅告诉红星资本局，签合约时，上面只有她一个人的名字，为何最终出现了上述不认识人的名字呢？

曹福梅认为，所有的合同是银行工作人员未提醒下催促签订而成，不是自己真实意思表达，从而背上了80万债务，民生银行宜宾分行的行为构成了欺诈。庭审中，她请求法院判定撤销借款合同和担保合同，同时解除对三套房产的抵押。此外，她向法院提起反诉讼，认为自己装修宾馆一事耽搁，损失了64万元，请求法院判定民生银行宜宾分行承担。

一审：判决偿还贷款

二审：撤销判决发回重审

一审裁判文书显示，经过审理，法院认为：上述合同中，三人共同与银行签订了小额授信申请书，也签订了相关文件，且曹福梅认可合同或者文件上其个人签字的真实性，曹福梅未提供基础证据证明签订合同中存在胁迫等情形，从证据链上能够印证涉案金融进款法律关系成立的事实。

一审法院判决为：周韦、雷庆中、曹福梅偿还宜宾分行借款本金749215.46元、违约金40000元和利息等，民生银行宜宾分行对抵押不动产登记证书享有优先受偿权，驳回曹福梅的全部诉讼请求。

不过，曹福梅不服一审判决，随即向宜宾市中院提起上诉。二审法院认为，一审判决认定基本事实不清，适用法律不当，裁定：撤销上述法院民事判决，发回宜宾市叙州区人民法院重审。

曹福梅表示，“我承认在签合约的过程中，因没有看合同内容，我自身确实有一定的责任。不过，一审的判决结果却让我承担得太多、太重了。”为此，她期待法院重审能够取得一个好的结果。在曹福梅看来，由于该案疑点太多，她希望将此案移交给公安机关调查清楚后再由法院审判。

二审驳回一审

民生银行宜宾分行曾在接受红星资本局采访时表示，为保证司法公正性以及对客户个人信息的保护，相关证据材料暂无法提供。对于法院二审裁定重审问题，截至发稿时，宜宾分行暂未给予最新的回应。

律师：案件疑点较多

最好由警方介入调查

截至发稿时，红星资本局一直未联系上案件当事人雷庆中和高焕杰。

对于此案，四川仁厚律师事务所律师陆青青告诉红星资本局，“银行有一套严格的审核程序，各环节需要签字照相合影等。如果曹福梅所说的是事实，银行的工作人员可能涉及到刑事犯罪。”同时，在陆青青看来，曹福梅既然签字摁手印了，无论是否看合同内容，本人应承担一定责任。“如果曹福梅说谎，不排除其为第三方担保、吃高利息的可能。”

上海大邦律师事务所律师游云庭向红星资本局分析称，如果曹福梅说谎，借款人及高焕杰都认识，只是事后不承认。那么，银行就可找相关的客户经理及证据出来指证。另外，如果曹福梅所说是事实，银行的相关工作人员可能涉嫌犯罪，同时其内控存在重大问题。“包括贷款的审核发放程序等方面，存在重大瑕疵。”

广东平威律师事务所张卫平主任律师指出，“如果曹福梅在签合同的过程中，确实被银行工作人员催促，致使自己根本没有时间看具体的合同内容，从而不知道签订了什么，从民事角度而言，可能存在着欺诈、重大误解等意思表示不真实的情形，那么当事人可以反诉撤销担保合同。同时，从刑事方面而言，本案可能存在套路贷的可能性。”

上述律师均认为，该案件由于存在诸多疑点，最好的方式是由警方介入调查。

红星新闻记者李伟铭李晨摄影报道

编辑杨程

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180期～遭遇朋友让我为其充当贷款担保人，我想办法巧妙拒绝

农村人对于过年的愿景也许更强烈一些吧，虽然才是腊月二十五日，一直平静的小村子已经开始热闹起来了。送完小刘返回到家乡，虽然已经是晚饭时间了，大街上“劈哩叭啦”的鞭炮声伴随着孩童的嬉闹声已经此起彼伏了。刚到达胡同口，昔日的发小抱着自己的孩子给我打招呼，并强烈要求聚在一起喝上一杯，盛情难却，此刻我看了一眼坐在副驾驶上的单老师，他虽然也不想我刚到家就出去玩，但是依旧笑着对我说“你们去玩吧，我把车开回家，记着少喝一点”，听到单老师这样说，我从车内取出两瓶我提前购买的白酒，又顺手装了几包香烟便下车了。我之所以喜欢农村生活，就是因为这里有真挚的同伴，大家坐在一起聊一聊今年的收获，吹一吹来年自己的计划，虽然没有美味的佳肴，但是那种发自内心轻松和喜悦是五星级酒店所不能媲美的。

看着发小抱的孩子，同样的岁数，这已经是他的二胎了，不禁让我感叹道“真羡慕你们呀！还是结婚早了好！年纪轻轻所有的人生大事都已经完成了，你看看我，现在还没有孩子呢，若干年之后，整整会相错一代人”！发小听完之后，脸上露出了自豪地表情，仍旧很客气地回答“你们都忙着上学干事业呢！哪像我们呀！农民工一个，我还羡慕你们呢”！说实话，听到发小这样说，我并没有感觉到任何的自豪，反倒有一丝自卑，其实人生就三万多天，怎么过都是过完，现在生活压力那么大，没有关系和背景想要出人头地真的太难了，倒不如在农村拥有一个自己的小家，吃着新鲜的蔬菜，没有房贷车贷的压力，守着老婆孩子和父母，过着静谧幸福的生活，也许我的物质生活比发小精彩，但是我的精神世界绝对不及发小那样洒脱。

一年的时间，大家都各奔东西的忙活着，难得的相聚时刻，本以为一切都是那么的纯真，可现实又给我出了一个难题，接下来又会发生什么事情呢？我继续讲述。发小简单地准备了几个菜，我们便开始了久违的聚餐时刻，朋友之间的聚会没有那么多的讲究，更没有太多的忌讳，给人的感觉特别的轻松。突然发小问我“你们港口那边怎么样呀？听说工资很高，还招人吗？能不能把我介绍过去”？因为我知道他在开玩喜，依旧笑着回答“你想去也行呀，我们拖轮上正缺水手呢？并且工资还可以，但是有一个很大的前提条件，就是你必须要有水手证书”！当听到这个要求时，只有初中文化的发小瞬间失去了激情，笑着对我说道“那我就吃不了这行饭了，我从小上学就不行，你也知道，让我去考证书比登天还难”！发小十七八岁就毕业了，刚开始在上海的工厂干了几年，进厂谈了对象结过婚时候，就一直跟着爸爸在工地打工了，一家人虽然不富裕，但是小日子过得还算红火。突然发小对我说“我明年不准备干工地了”！听到发小这样说，虽然我不感兴趣，依旧很认真地问道“你有什么打算呀”？

一边说着，发小一边拿出了自己的手机给我看，大概是一个“秸秆回收加工”的项目，毕竟我们是农村人，每年大量的农作物秸秆不让焚烧确实无处安放，于是我发小决定在农村老家建一个关于秸秆加工的小工厂，听完发小的想法，说实话我还是非常赞同的，年纪轻轻闯一份属于自己的事业也是好事，于是我连忙认可了他的想法。也就在这个时候，发小小心翼翼地对我说“这个项目大概需要投资45万元，前几年我结婚家里借钱了，在加上我们家建房子，这两年外债刚刚还完，所以我最近正在凑钱呢”，发小的意思已经很明显了，就是想要找我借钱，虽然关系很好，在农村因为借钱的问题闹掰的情况真的是屡见不鲜，我犹豫了几秒钟笑着说道“兄弟，我今年刚结婚，你也知道，媳妇一直催着我买房子，所以压力也很大，如果你真的有把握，咱们光屁股长大的朋友，我肯定会给你拿一点的，但是不会太多，你也别生气”！我之所以这样说，就是为了维护这层友谊的前提下，让发小知道我很难，如果他真的再次张口，那我就给他拿几千块钱，这样的话对我的影响也不是太大。

听完我这样说，发小果然没有再继续张口，反倒说出了让我特别意外的一句话，发小先是点燃了一支烟，然后认真地对我说道“我知道你刚结婚，压力很大，但是有你这些话，兄弟我心里知足了，其实我想去银行贷款，我已经询问过相关政策了，只需要两个担保人就行了，你也知道父母和兄弟姐妹不能当自己的担保人，你征信那么好，我想让你帮忙担保一下，两年后我就把钱还上了，不会影响你的”！毕竟我在大学里面选修过法律课，我知道担保人和借款人有同样的还款义务，发小第一次创业，说实话我内心真的没底，一旦他赔钱了，钱还不上，这笔钱也就相当于是我借的了，这是多么大的安全隐患呀！但是如果直接拒绝，这么多年的友谊瞬间会崩塌，突然感觉成年人的世界真的太难了，也就在此刻让我意识到，发小此次找我的最终目的就是让我做担保人，我脑子里仔细地想了一下，我完全可以拿父母和单老师当借口来拒绝，但是这无疑破坏了家人的形象，给家长带来心理负担。发小的这顿酒局似乎给我出了一个前后为难的命题。

从踏入社会的那一刻起，我的性格一直有一个缺陷，就是难以拒绝别人，总害怕得罪人，我觉得这种性格真的特别不好，如今又面对这样的难题，我先是冷静了一下，没有拒绝也没有答应，只是笑着继续喝酒，再趁机想办法找对策，总之我尽可能在不得罪他的前提下拒绝当他的担保人。那么接下来又会发生什么事情呢？我继续讲述。

发小给我讲述着这个项目的可行性，说实话我真的一句都听不进去，脑子里快速的旋转着该如何拒绝，也就在这个时候，我的手机微信响了起来，是船东代表发来的消息，问我安全到家了没有？也就是这条消息让我想到了解决事情的关键。于是我连忙起身笑着对发小说道“我去趟厕所，你先喝着”！就这样，我拿着手机出门了，发小家的房子虽然是新建的两层小楼，但是卫生间却是独立在院子角落里面的土厕，因为找不到灯的开关在哪，加上酒精的麻醉，还差点让我掉进土厕里。借助微弱的手机屏幕灯光，我站在发小家狭窄的土厕里面，闻着刺鼻的味道，拨通了船东代表的电话。电话接通后，只听见对方笑着问我“弟儿，平安到家了吧”？我连忙笑着应答并急切地问道“姐，你现在有空吗？我想请你帮个忙”！听到我的语气不对，船东代表立马回答道“怎么了？我现在没事在港口宿舍待着呢”！于是我便把刚刚的事情简单地给船东代表说了一遍。

当船东代表听到这样的事情后，表现的特别激动，立马关照我“你一定不能同意，当年我和咱们船东老板就是因为类似的这种事情闹掰的”！说完之后船东代表问我“你想我怎么帮你”？此刻的我来不及思考，立马说道“等一会儿我当着发小的面开免提给你打电话，你作为我的公司领导，有决定我工作的权利，你就以公司不允许为理由直接拒绝就行了”！听完我的讲述，船东代表笑着说道“弟儿，学精啦，你是想让我陪你演出戏对吧！你放心吧，保证让你满意”！简单地表示了感谢，我便走了出去。回到酒桌上，发小还一直强调贷款这件事，而我的心里已经有解决问题的方案了，立马笑着说道“朋友创业，我肯定支持，我同意当你的担保人，不过我得给公司简单汇报一下，别到时候因为担保人我再丢掉工作了”！听完我这样说，发小立马开心地举起酒杯敬了我一杯。

放下酒杯之后，我假装看了一眼时间，然后自言自语地说道“领导现在应该没有休息呢，为了你，我现在就打电话汇报”！看到我的举动，发小一脸感激的表情。接通电话后，我刻意打开免提，很严肃地说道“领导好，我是小陈，老家一个兄弟需要贷款创业，我要成为他的担保人，现在给你报备一下”！此刻的船东代表自然明白我的意思，立马严肃地回答道“你作为公司拖轮方面的负责人，公司明年就要上市了，你的征信问题公司法务部一直都在使用，如果你当了这个担保人，就留在老家一起创业吧，你被辞退了”，说完直接挂掉了电话。我立马装着很难受的样子，嘴里骂骂咧咧地吐槽公司的不人道，此刻的发小特别愧疚地对我说“兄弟，你的好意我心领了，我再想想办法，你赶快给领导打电话道歉，我知道现在大学生找工作也困难，我不能为了我的创业让你丢掉工作呀”！就在此刻，我的微信又响了，是船东代表发过来的一张图片，我点开一看，就是一份公司员工禁止借贷和担保人的声明，右下角还盖有公司的公章，不用想我就知道这是船东代表为了配合我演戏，刚刚打印出来的，我连忙把声明拿给我发小看，如果说刚刚打电话发小还存在怀疑的话，现在是彻底信了。

看着发小愧疚的表情，我连忙气呼呼地说道“不管公司了，咱们喝酒，就算被辞退，我也要帮你担保，这破公司连我的私事都管，辞退就辞退吧！我还不想干了呢”！此刻的发小可能觉得我喝多了，立马语重心长地对我说“兄弟，别冲动，你现在在公司都混到领导了，并且你们公司还准备上市了，你一定好好干，不能被辞退，咱们兄弟几个就数你有出息了，不能为我贷款的事让你丢掉工作”！就这样，我顺利地在不破坏友情的前提下摆脱了担保人的麻烦事。酒场结束之后，我打电话对船东代表表示了感谢，回到家之久并没有给单老师讲述这件事便上床睡觉了。（未完待续）