趣店调整支付宝下信贷年化利率不超过24% 芝麻信用变相提高合作门槛

11月24日，趣店公告称，将调整通过支付宝下的信贷服务年利率，自11月30日起通过支付宝消费界面完成的所有交易最高年利率均不会超过24%。即包含了所有的利息和各种收费在内都不得超过年化24%。

事实上，这并非趣店主动下调。稍早前有报道称，蚂蚁金服向部分消费金融类合作方发出通知，要求年化利率不得超过24%。界面新闻记者向蚂蚁金服求证，蚂蚁金服证实了该消息。

蚂蚁金服回复界面新闻称，经排查发现，有个别商家在其生活号上推荐的产品存在超过法定利率、不当催收等问题。为了更好的保护消费者权益，蚂蚁金服做出了合作机构在支付宝生活号上展示推荐的贷款产品综合费率不超过年利率24%的规定，并且规定各消费金融类生活号自查，并于2017年11月30日前完成整改，另外生活号平台将开展持续排查，下架任何不符合要求的生活号。

对此，趣店表示，支持蚂蚁金服的该政策调整，这有利于为中国网络信贷服务营造一个良好的环境。值得注意的是，对于通过趣店移动应用进行的交易，趣店将依据国家法律和借贷服务相关法规，继续执行最高36%的年利率。

此前，支付宝已收紧了对趣店的导流。11月19日，有消息称，支付宝页面收紧了对趣店的导流，一部分账户的“第三方服务”一栏已经不显示“来分期”。蚂蚁金服表示，趣店是蚂蚁金服开放平台上的合作伙伴之一，双方的合作关系没有变化。趣店在支付宝A中的入口遵从蚂蚁金服开放平台统一的标准和算法，蚂蚁金服开放平台并未针对单一产品进行调整。

除了生活号之外，蚂蚁金服旗下芝麻信用一举一动都牵动着现金贷公司的神经。值得注意的是，芝麻信用也取消了与部分利率过高和催收不当的现金贷企业合作。

据了解，芝麻信用曾是现金贷行业一度超过600家公司的信用数据供应商，成为现金贷行业的“标配”。

一位就职于现金贷公司的风控人士向界面新闻记者表示：“芝麻分高于580分、600分等标准成为目前大多数从事现金贷公司判断客户是否能够放贷的重要门槛性指标。在额度较低的现金贷中，除了个人信息之外，仅有两个简单的条件——芝麻信用分+通信详单成为判断该客户是否能够放贷关键指标。因此，如果芝麻信用单方面切断现金贷公司的数据接口，一些风控水平不高的现金贷公司可能会遭到类似于‘撸口子’的人群恶意借贷，坏账率可能飙升。”

界面新闻记者发现，无论是以风控知名的拍拍贷，还是其他金融科技公司人人贷、趣店旗下来分期等，都成为芝麻信用各类产品的客户。

以业内知名的头部公司人人贷为例，人人贷借款A上，通过人脸识别+身份认证后，再通过芝麻信用和手机运营商的通信详单，便可申请放款，这种简单的“两步走”的风控方式也是部分现金贷公司的典型放款流程。

此外，芝麻信用旗下的“信用+联盟”目前为包括现金贷、生活租赁等多种行业提供免费的数据接口，相应的，芝麻信用在合作协议上也要求各家公司返回数据，成为众多现金贷公司的选择。

虽然芝麻信用并不存在放贷行为，但从今年8月起，芝麻信用也逐渐开始对合作商户，特别是涉及现金贷业务的公司进行规范。

界面新闻记者获悉，11月中旬，多家现金贷平台工作人员称收到《关于芝麻信用终止服务的通知》的邮件。该邮件称，芝麻信用已在2017年8月起多次通知贵司提交放贷资质证明文件，并已暂停为贵司提供产品服务。但截至今日贵司仍未提交有效资质证明来申请恢复服务，对此，出于商家管理及服务资源等综合因素，芝麻信用将于2017年11月15日终止与贵司合作。

全网怒喷！靠“校园贷”起家的趣店，要转型继续割韭菜？

最近小雷发现，有一个企业受关注度特别高，光是这两天的热搜词条数，都能赶上苹果了。

不过果子哥能上热搜，主要还是自身产品给力，热度够高。

但这家企业不一样，它那高居不下的热度，很大程度上都是被骂出来的...

有小伙伴们应该猜到我要聊啥了，这家企业名为趣店，最近正忙着转型搞直播带货。

趣店转型直播带货的原因很简单，它作为上市公司，股价已经快归零了...

老板自己也急，在没其他好出路的情况下，趣店打算站在直播带货的风口上，看看自己能不能飞起来。

从创始人罗敏的头一天带货情况来看，这波转型效果可谓立竿见影。

在他开启抖音直播带货卖预制菜后，趣店的股价就一度大涨70%...

这事儿都引起网友们调侃：归零股的尽头，就在抖音直播。

图源：电商盘点

再说回来，在趣店罗老板直播带货的第一天，网友们还是挺乐意在里面消费买单的。

毕竟，那天的直播间有几百万份“1分钱预制菜酸菜鱼”，还狂送1500台iPh。

除此以外，罗敏还请来明星贾乃亮给他站台，说句天胡开局都不过分。

但没过多久，网友们就发现不对劲儿了。

“嘶...不对啊，这趣店的前身，不就是趣分期吗？这样的平台要是还能转型成功，在座的各位都有责任！”

于是乎，舆论瞬间反转，给趣店预制菜直播站台的贾乃亮和傅首尔，都被网友骂了个遍。

吓得两位带明星连忙出来道歉（甩锅），表示是自己没有提前做好背调，在发现问题后，已经第一时间解约。

图源：微博@贾乃亮

只是网友们并不买单，毕竟明星背后是一整个团队，即使贾乃亮本人不去了解，团队总会做调查吧？

而且在直播的时候，贾乃亮还利用演员技能，给罗老板深情加戏。

“大伙真别觉得上市CEO很风光啊，罗老板以前住过地下室，经历过诸多失败才有了今天的成功”。

这波啊，这波也许是罗老板给的太多了。

但无论直播间如何洗白，网友们对它态度依然不变。

趣店成了做啥都错的恶霸，帮它站台的人，也会被当做帮凶看待，享受24小时高强度网暴对待。

所以，趣店以前到底干了啥事，才让网友们对其口诛笔伐呢？

这一切都得从趣店发家前做的业务开始说起。

相信很多在读大学或者已经出来工作的小伙伴，都或多或少知道“校园贷”这玩意儿。

小雷当时上学的时候，身边就有不少同学被校园贷坑了好几万，最后还是靠家长来掏钱填坑...

而开创校园贷先河的人，正是罗敏。

他在2014年创立“趣分期”，S简单明了：中国最大的大学生分期购物商城。

产品搞购物商城，定位人群是消费价值观尚未成熟的大学生，咋一看还挺正经的是吧。

但说难听点啊，这所谓的趣分期购物商城，主营业务就是放贷，而且是让无数学生难以自拔的校园贷。

当然，光是创业还不够，小雷也挺好奇趣分期是如何发展起来，最后成功上市的。

查了一会儿资料后我发现，2014年这个时间点还挺微妙。

而各大银行本来是有大学生信用卡服务的，但自从2009年银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》后，这项服务就被叫停了。

诶，“正规军”退出校园市场，留给民间金融平台的发挥空间就很大喽。

那时候又恰好是互联网金融的高速发展期，趣分期和京东白条在同一年上线，其中趣分期就看准了消费欲望极强的大学生群体。

图源：产品壹佰

当时的校园金融就是一片蓝海，趣分期也深谙此道，以极快的速度扩张，并大力烧钱搞营销。

当时趣分期最出名的几句营销，就是“不用卖肾也能买iPh”，“零首付带回家”。

你别说，这营销语虽然土了点，但效果绝对不差。

其中很大部分原因是因为，当时的iPh真的太火了，属于当之无愧的智能机王。

站在风口上的趣分期，很快就拥有了上百万用户，资本们看好它的未来，也纷纷进来融资。

蛋糕越做越大，投资者们喜笑颜开，但他们似乎没有考虑过，校园贷对大学生们造成了多大的伤害。

图源：深蓝财经

不过真要说起来，融资只是趣分期发展历程中，影响比较小的“动作”。

真正让趣分期原地起飞的，是支付宝给趣分期开放的流量入口。

支付宝直接在A内开了个黄金位置给趣分期，数亿用户都能看到并点击，趣分期也因此获得了大量的新用户。

而支付宝这么做自然也有私心。

在2015年，京东战略投资了“分期乐”，打算吃透大学生信贷市场。

老对家蚂蚁金服看到这事儿也坐不住了，你不讲武德，也别怪我手下无情。

于是没过多久，蚂蚁金服也投资了趣分期，甚至愿意在支付宝内开个位置给它...

随后在2017年，趣分期于纽约证交所上市，市值达到79亿美元。

从上市到2019年，趣分期都在融资和扩张的路上狂奔，利润和收入不断增长。

但谁也没想到，这就是它最后的巅峰。

2019年过后，趣分期总收入和股价跌跌不休，到2022年又跌回了2015年的收入水平，玩过山车了属于是。

具体原因，小雷想出来两个。

一个是校园贷乱象被整治，这个大伙估计都挺有了解。

另外一个呢，大概是支付宝停止了对趣分期的扶持。

在2017年底，就有网友发现支付宝取消了对趣分期导流页面，导致趣店失去了至少1/3流量。

再到2018年8月，蚂蚁金服和趣分期的合同正式到期，蚂蚁这边也不打算续签。

因为花呗这时候已经走起来了，蚂蚁再也不需要扶持一个和自身业务有冲突的产品。

虽然趣分期也探索过其他出路，比如搞大白汽车分期，还有“万里目”电商平台。

但这些出路，无一例外都没走起来。

如今的趣店依靠直播带货成功把股价带了起来，至少人家的目的达到了。

但在网友们的一致怒喷下，转型预制菜的趣店，似乎也走不了多远。

道理大家都懂的，校园贷本质上是精准“围剿”学生的高利贷，几年前就一度引起民愤。

对趣店来说利润高得流油，对学生们来说就是利息高得难以承受。

早在2017年就有媒体真实测评过，趣分期产品的真实年化率高达42.6%。

高利率的贷款之下，不少学生借了校园贷无力偿还，在暴力催收的压力下自杀。

趣店也玩得很骚，面对学生们的贷款需求，它提出的贷款条件也极其宽松。

只要你有学生证和身份证，借个小几万是没啥问题的。

不过很多学生走到最后，基本都是借钱容易还钱难了。

趣分期和其他校园贷一样，用的还是利滚利那一套路子捞钱，以当年那恐怖的校园渗透率，坑害的大学生数量是想都不敢想。

靠着校园贷发家的趣店，吸了中国无数大学生家庭的血，现在混不动了想转型，网友们自然是不同意了...

也怪不得人家东方甄选的老师直接拉黑他，还阴阳怪气说了一句：“是我家导演干的，他是个刚毕业的大学生，有点私人恩怨。”

图源：新浪科技

小雷也不知道如今的趣店转型做预制菜，最后能不能成功。

至少它家的股价确实涨了不少，如果是避免被纽交所强行退市，罗敏的目的是暂时达到了...

趣店推汽车消费金融业务 借款年利率17%~19%

近日，中国分期购物的领导者之一——趣店正式上线汽车消费金融业务，原先提供现金贷和商品分期服务的“来分期”正逐渐被汽车消费金融业务替代，借款人的额度也做出相应调整。汽车金融业务上线后，来分期借款人的额度由两部分组成，包括10万元的汽车贷款额度以及此前的个人信贷额度。

趣店将旗下的汽车消费金融平台称为“大白汽车分期平台”（下称“大白”），其认为，相比于传统汽车消费金融，大白具有首付低、贷款周期长、审核速度快、门槛低等优势。大部分客户只需要提交身份证、还款银行卡和驾照信息就可办理汽车消费金融业务，整个办理过程不足30分钟。线上预约之后，借款人还需经历到店看车、下单订车、门店提车三个步骤。总体而言，是一种通过线上获客、线上融资、线下购车形成的一站式、闭环的O2O模式。

目前，在来分期提供的预约门店中，大多数门店在处于三四线城，北上广不在其中之列。这可能是一二线汽车消费市场准入条件较高、竞争过于激烈所造成，趣店试图通过在三四线城市的布局与传统汽车消费金融机构错位竞争挖掘次级用户的需求。

费率方面，以2018款宝马3系320iM运动曜夜版为例，指导价格34.99万元，大白提供10%~20%首付、36~48月分期的6种还款方案。笔者根据各还款方式首付、月付和借款期限计算出的借款人实际APR在17%~19%，高于商业银行和汽车消费金融公司的分期贷款利率。

事实上，此前已有趣店计划开展汽车金融业务的传闻。据悉，趣店的招聘信息透入其将开展最新项目——汽车金融，招聘岗位为储备管理人员。

由于趣店的主要业务——现金贷被纳入监管的预期不断升温，且公司本身所面对的质疑声也络绎不绝，趣店布局汽车消费金融被普遍认为是一种战略转型行为。汽车金融市场规模超万亿已是一个不争的事实，汽车保有量以及汽车信贷渗透率较低都说明我国的汽车金融具有良好的发展前景。布局汽车金融，被视为趣店在战略上应对现金贷监管的提前布局。

然而，经过多年发展，在汽车金融领域，已经形成商业银行、汽车消费金融公司、融资租赁公司三足鼎立的金融服务体系。经不完全统计，截止到2016年上半年，我国的汽车金融公司有25家，主机厂的财务公司有8家，融资租赁公司有80余家，银行有20多家。互联网领域，除了P2P外，趣店亦要面对刚刚上市、同属“线上+线下”一站式服务的互联网汽车零售巨头易鑫。故作为后来者，趣店要想成为一条鲶鱼搅动汽车消费金融市场将面对较大阻力。

所以，趣店在汽车消费金融的切入点是以租代购的融资租赁模式，覆盖地理范围主要以三四线城市为主，其目的显而易见。其一，就是为了避开与传统汽车消费金融巨头的竞争，在细分领域和潜力市场寻找生存空间，发挥O2O的优势。其二，三四线城市的门店布局与现金贷存量客户的地理分布有关，有助于用户转化率的提高以及后续服务的开展。

不过，笔者认为，趣店布局汽车消费金融仍然存在一定的劣势。

其一，趣店的存量客户为“新兴中产阶级”，具有收入低、年纪轻的特点。这种存量客群对于千元消费信贷或有需求，但其购车需求到底几何那就要打上大大的问号了。所以，如果趣店试图深耕汽车金融领域，在存量客户转化率较低的情况下，需要建立新的团队、开发新的渠道获取潜在客户，这势必增加获客成本并减低平台盈利能力（利润率）。

其二，助贷机构一般以平台模式或者轻资产标榜，加入汽车融资租赁后业务模式将会变得沉重，这种业务模式的嵌套、轻资产与重资产的重叠，以及资本市场对于新业务的预期都是具有不确定性的。

不过风险越大也意味着回报越高，虽然未来存量客群转化率较低是个大概率事件，但趣店存量客户基数过于庞大，转化率的边际变化就将对平台规模和业绩有较大影响。一旦转换率受一些因子变化有所提升（重复借款人年龄增长、收入增加、购车需求提升），对于趣店而言其业务规模和盈利能力的想象空间也是十分巨大的。

所以，趣店汽车消费金融的成败关键还是在于存量客户的转化效率，这些新兴中产阶级是否在未来有购车需求且具备偿付能力，趣店又是否能为这些客群提供具有竞争力的汽车消费金融服务，这需要较长的时间来观察。

股价方面，截至11月20日美股收盘，趣店股价下跌5.33%，报20.07美元，创上市之后新低，市值为66亿美元。

趣店股价分时走势图，来源：雪球