贷款合同捆绑保险，无效，利息、保险费等费用均不应向借款人收取

《贷款合同》共12页，几乎页页涉及借款、保险捆绑销售问题，现仅举几例如下。

1.【机构捆绑】《贷款合同》一开始即直接捆绑保险，见合同各方主体信息部分的借款人信息下方、贷款人信息上方：“增信机构（根据增信机构的不同，分别称为推荐人或保险人）：华某财产保险股份有限公司。”明目张胆地捆绑销售。

2.【服务捆绑】《贷款合同》第2条共12项，均是关于借款的先决条件，其中第8项的内容是：“本合同存在保险人的前提下，借款人同意为本贷款向保险人投保保证保险，并承诺在保险人理赔后，根据保险合同承担相应义务。”意思是：“因为借款，所以捆绑保险。因为捆绑销售，所以要强制交易。”赤裸裸的强盗逻辑。

3.【收费捆绑】《贷款合同》第11条第2款的内容为：“本合同项下借款人为本人的融资意向、资信状况、履约能力等向保险人投保了保证保险，具体保险产品类型以借款人与保险人另行约定的为准。保险人为借款人提供保证保险，并向借款人收取一定比例的保险费。”

4.【收费捆绑】另见《贷款合同》第12条“贷款利息、咨询费、保险费与违约金”之内容、第13条“还款方式”之内容。

5.【指定扣款】《贷款合同》第13条第4款第1项：“借应保证借款人的某宝账户付款功能未受限制，并在每个还款日中午12:00之前，将应还贷款本息、费足额存入借款人的某宝账户，且借款人同意贷款人和推荐人或保险人委托某宝公司在每个还款因从还款账户扣收应还贷款本息心保险费、咨询费和相应费用(如有)。”

借款、保险捆绑销售，早已为《消费者权益保护法》及国务院办公厅、中国人民银行、中国银保监会出具的政策文件所禁止。按照九民纪要第30条、第31条之规定，借款、保险捆绑销售，既违反效力性强制性法律规定，也违背公序良俗，按照《民法典》第153条之规定应归于无效。

并，本案中还存在银行代收保险费的事实。九民纪要第51条明确：“金融借款合同纠纷中，借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息，金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用。”

且，本案中，贷款银行、保险公司显然是过错方、不诚信方。九民纪要第32条第2款明确：“不能使不诚信的当事人因合同不成立、无效或者被撤销而获益。”

故，按照《民法典》第157条之规定，本案仅应计算实际到账本金，利息、保险费等向借款人收取的各项费用均可以不予计算。

换言之，利息、保险费等费用在本案中可以计算，费用具体由贷款银行负担或者保险公司自担，任凭贷款银行、保险公司商量着办、自由处置，但与借款人无关，不应当向借款人收取。

注：本文系根据具体的个案案情、李大贺律师代拟的质证意见的部分内容整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，可根据具体的个案案情，委托专业律师来进行相应的分析评价，对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性的安排。模仿照抄者，风险自知。

走保险修车却被修理厂抵押贷款？理赔不是终点，险企闭环服务意识不可丢

车主出事故走保险修车，车辆竟被修理厂私自抵押贷款？近日，关于“大家保险被曝4个月修丢客户多台车”的新闻词条登上微博热搜。5月11日，大家财险保险股份有限公司（以下简称“大家财险”）对此事回应表示，已帮客户追回车辆，车主刘先生的车是被修理厂负责人私自质押给了借贷机构贷款。

本是正常的事故车辆修理，车辆却被修理厂负责人私自质押贷款，为何汽车修理厂能够顺利得手？作为出险理赔重要一环的保险公司是否有不可推卸的责任？背后又暴露出哪些漏洞？

车主走保险修车却被抵押，涉事保险公司：车辆已追回

近日，关于“大家保险被曝4个月修丢客户多台车”的新闻词条登上微博热搜。5月11日，大家财险告诉记者，“维修丢失车辆”已追回。

对于事件的经过，记者了解到，2021年12月11日，车主刘先生驾车发生交通事故后，车辆被行唐县辉腾汽车维修服务中心工作人员拖至该中心修理。12月16日，大家财险将维修车辆赔款2900元支付至修理厂对公账户，案件正常结案处理。2022年4月，刘先生投诉称，大家财险理赔结案后，自己无法正常取出车辆，车辆被修理厂私自质押给第三方。5月7日，相关事件也登上了微博热搜榜。

该事件发酵后，大家财险回应表示，公司通过指导涉事车主报案、寻求河北省石家庄市行唐县公安介入、拟民事起诉涉事修理厂等方式，最终于5月8日帮客户追回车辆。该事件的发生是缘于行唐县辉腾汽车维修服务中心负责人因个人经济原因，私自质押修理厂内车辆给某借贷机构获取资金，大家财险已将涉事修理厂列入黑名单，并将相关情况上报有关部门，避免更多车主遭遇类似情况。

支付赔款并非结案，暴露出险企闭环服务漏洞

车辆得以找回，看似结果圆满，但背后的波折过程值得警醒，为何车辆被修理厂私自抵押贷款？一位汽车行业专家对记者分析称，这件事属于典型的汽车维修企业的违法违规问题，不管大家财险与哪个公司合作，都可能出现这种情况。

那么，本是正常的事故车辆修理，车辆却被修理厂负责人私自质押贷款，如此离谱行为，为何汽车修理厂能够顺利得手？这背后暴露了哪些漏洞？车车科技CEO张磊分析指出，在传统理赔模式下，消费者在事故发生之后，用户需要报案，与交警和保险公司进行沟通，找救援公司拖车送到相关网点维修，保险公司和维修网点之间的协作，也是点对点的沟通，难以实现信息透明化与全流程闭环服务。

也有业内人士直言，该事件的发生，问题在于保险公司在赔款支付后就结案，没有做好服务的“最后一公里”。

对于这件事，大家财险进行了反思。大家财险表示，虽然有汽车修理厂负责人的违法违规行为等问题，但公司在客户利益维护方面也值得反思。一是对客户的理赔服务未能做到闭环管理，在赔款支付后就结案了事，未能持续跟踪客户车辆维修的进度和后续需要帮助的情况，存在服务不到位的问题。二是在客户投诉以后，拘泥于合同义务等，未能从客户角度，立即协助解决实际问题，导致事情拖延。

严格准入、动态追踪，全流程服务不能松懈

从行业角度来看，当前汽车修理厂为牟利故意毁坏车辆扩大损失、编造事故等情况时常发生，某汽车修理厂工作人员在接受记者采访时表示，虽然上述新闻事件中的修理厂私自抵押车辆贷款的情况并不多见，但部分修理厂通过毁坏车辆让保险公司“多赔点”还是挺常见的。

记者进一步梳理发现，各地相关部门发布的典型案例显示，修理厂“猫腻”多，比如某些修理厂为了扩展业务、牟取私利，会通过编造未曾发生的保险事故、编造虚假的事故原因或夸大保险事故损失程度的方式，购买伪造的报警回执，进行骗保。

不论是私自抵押还是恶意扩大损失，都是对保险公司和车主利益的侵害，为防止此类事件再次发生，作为出险理赔重要的一环，保险公司该如何筑牢防火墙，维护自身和消费者的合法权益？

张磊建议，针对维修厂，保险公司要设立严格的准入合作与动态追踪机制，对维修厂的资质、信用等级、规范化、经营状况等方面进行分类分析，必要时进行风险提示。同时，保险公司要利用保险科技在车险理赔流程中的深度赋能，优化车险理赔的服务流程，做到理赔数据互通、信息透明与实时交互，实现报案、查勘、定损、核赔、结案、出厂等全流程的闭环服务和可视化，保护消费者权益，优化用户体验。

“通过大数据、人工智能等技术赋能，智能理赔可以帮助保险公司在降本增效的同时，更好地保障自身和消费者权益。”张磊补充表示。

谈及下一步的整改举措，大家财险也透露，公司将完善业务流程，做到对客户权益的全过程跟踪和维护，确保不存在可能导致客户利益受损的环节，并追究事故中怠于维护客户利益的公司人员相关责任。（陈婷婷李秀梅）

21岁女生求职面试被诱导贷款上万元缴纳培训费！长沙人社局介入

来源：潇湘晨报

来源潇湘晨报

记者武华康

“无简历要求，不会可教，熟手综合4500元—7000元每月”。在求职平台，此类求职信息繁多，但求职者面试后却往往被应聘机构诱导交纳上万元参加“岗前培训”，一些教培机构还以“教育分期”为名，让求职者在互联网金融机构有预支功能的平台“借钱培训”。长沙的小黄（化名）就是其中的一名受害者，明明是奔着求职去的，却被要求交上万元参加“岗前培训”，还被诱导在互联网金融机构贷款交了培训费。

近期，潇湘晨报（报料微信：xxi）晨意帮忙记者接到小黄求助后，来到“广州熳点教育科技有限公司长沙分公司”暗访调查，摸清了该公司的“培训贷套路”。同时记者还发现，还有多名学员有一样的经历，均是求职后被诱导借贷万元分期，参加“岗前培训”。

目前，长沙芙蓉区人社局劳动纠纷调处科已介入调查。

贷款上万元后反悔，交了650元才脱身

“稀里糊涂的，明明我是去面试的，怎么后来就贷款了。”经历了多次投诉后，21岁的应届毕业生小黄依然没有拿到全额退款。她告诉晨意帮忙记者，今年5月底，因即将毕业，而且对之前的工作不满意，便选择了裸辞，后来在58同城A上找工作，一家烘焙店向她发出了面试通知，且表示不限制专业，综合工资5000元以上。

到“广州熳点教育科技有限公司长沙分公司”面试后，负责招聘的人事告诉小黄，需要先交10800元参加岗前培训才能上岗。得知小黄是应届毕业生后，便向她推出贷款方案。“她一直和我说是以分期的方式学习，回家我才反应过来就是贷款。”小黄告诉记者。

反应过来是贷款后，未在该公司进行任何培训的小黄向对方提出终止贷款，经过一系列投诉后，小黄最终向对方交了650元手续费才得以脱身。

小黄的经历并非个案，在黑猫投诉平台上，还有多名学员反映遇到相似问题。一名投诉人反映，自己是一名在校大学生，6月看到招聘甜点助理的信息后便前去求职，后被诱导使用“融易”网络借贷平台贷款，“我强烈认为这就是诱导贷款行为，要求培训机构发起退款”。

记者称没钱，面试官推荐贷款

在58同城A找工作栏内，搜索关键词“烘焙”，出现了大量招收面包店学徒的工作。晨意帮忙记者随机挑选一家名为“甜馨烘焙”的面包店助理岗位，并以应届毕业生的身份进行应聘，该招聘公告写明“工作室直招，包吃包住，熟手综合4500元至7000元每月，学习西点等各类产品流程，不会可教”。

次日，一名自称“鲜达烘焙”的人拨打晨意帮忙记者电话，邀请记者面试。记者问及为何向“甜馨烘焙”投递简历，却是“鲜达烘焙”邀请面试，该人员称，旗下招聘公司设有“鲜达烘焙”、“甜馨烘焙”、“米兰多烘焙”等多个不同公司。

7月22日，晨意帮忙记者来到长沙芙蓉区五一大道联合商厦4楼，大厅内的标牌上写着“熳点教育”，也就是小黄此前求职的公司。

简单了解记者的基本情况后，负责面试的陈女士表示通过了初试，并邀请复试，内容为跟着烘焙师傅制作甜点。“主要是看你动手能力怎么样。”复试完后，陈女士表示记者通过面试，并给出两个选择。一种是前往广州的直营门店从打杂做起，工资待遇为2000元每月，且需签订两年合同，中途不允许辞职；另一种为参加公司提供的岗前培训，培训完成后，分配至长沙的合作门店，工资待遇4000元至6000元，“我们在长沙的合作门店有100多家，一般3个月还会提高一次待遇”。

记者表示愿意参加公司的岗前培训，并选择了咖啡与慕斯项目。陈女士随即称参加岗前培训需付费，咖啡与慕斯的培训共13800元，“因为在学习的过程中会有食材损耗，还有人力、技术、配方等，所以需要学员承担”。

听到需要付费才能参加岗前培训，记者表示自己为应届毕业生，没有钱交岗前培训费。陈女士随即向记者推荐贷款，“你可以选择一次性付清，如果没钱还可以选择分期的方式，很多人都会选分期的。”

选择分期贷款，宣称可获3000元补贴

陈女士称，选择分期学员还会获得优惠，“你选分期，我们公司还会给你1000元补贴，政府也会给你2000元补贴，相当于只要在贷款平台借款10800元就可以了”。陈女士还向记者算了一笔账，选择分期12个月，每个月需还贷款950元左右，相当于每个月工资少950元，“你工作一个月五六千元，扣了贷款还有4000多元，比去广州门店每个月工资2000元划算多了”。

接着，陈女士拿出一份制式合同“熳点教育培训及服务协议”，其中提及的付款方式为：1.自筹资金，开课前一次性付清全部培训费用。2.采用“自愿”消费贷款支付，其中：贷款工具采用_____；借贷关系学员本人负责。乙方权利及义务第5项：乙方在学习期间可享受甲方的就业指导服务工作；乙方同意在成功就业后三年内担任甲方形象大使，授权甲方无偿使用其照片、个人经历等进行宣传，乙方本人也将无偿参加相关宣传活动。

另一份“熳点报名确认书”上，特别申明处写着：学员根据熳点教学考核标准100%通过，熳点为学员提供推荐就业机会。就业待遇根据个人技术与企业用人标准双向确认为准。如学员选择熳点任何一项单品课程进修，熳点将只作辅助推荐就业。

两份协议落款单位均为“广州市熳点职业技能培训学校有限责任公司”(以下简称“广州熳点培训公司”)。

陈女士表示，长沙的公司名为“广州熳点教育科技有限公司长沙分公司”（以下简称“广州熳点教育长沙分公司”），总部系广州熳点培训公司。学员所使用的贷款平台为“学易分期”，贷款只需微信扫码注册申请，“是和公司有合作的，你放心。”陈女士说。记者以需要考虑为由拒绝。

公司承认和贷款平台有合作关系

在该公司内，记者发现数十名正在进行“岗前培训”的人员。一名学员告诉记者，她在该机构贷款了9800元学习烘焙，“这里的很多人都是贷款的，我刚开始也是找工作面试才过来的，其他人也有的是找工作过来的”。

另一名学员介绍：“这里就是培训机构，学完之后他们会推荐就业。”

企查查显示，广州市熳点职业技能培训学校有限责任公司，曾用名为广州熳点教育科技有限公司，成立于2017年4月30日，注册资本300万元，法定代表人黄海跃，所属行业为教育行业，经营范围包括特种作业人员安全技术培训、教育教学检测和评价活动、业务培训（不含教育培训、职业技能培训等需取得许可的培训）、营利性民办职业技能培训机构等。

7月26日，晨意帮忙（报料微信：xxi）记者以求职者身份联系了广州熳点培训公司，相关人员表示，公司为培训学校，主要为学员培训技术，学员完成学业后不在该公司上班，但他们会为学员推荐就业，“我们自己的门店只有两家，每家店50多平方米只有约5个员工，不招人的。学员学习完成后，会有我们合作的企业来公司开招聘会，直接到学校招生”。记者问及公司是否与“学易分期”贷款平台有合作关系，该人员称：“我们是合作的关系，就等于你刷信用卡，你只要准时还就可以。”

学易分期公众号显示，认证主体为重庆海尔小额贷款有限公司。记者联系学易分期客服后，客服回应，确实与广州熳点培训公司有合作关系，“合作是公司与公司之间的合作，和贷款人是没有关系的”。

7月27日，记者将掌握到的情况反映至芙蓉区人社局劳动纠纷调处科，相关人员表示，近期已接到消费者投诉广州熳点教育长沙分公司的线索，执法人员正在调查中。

律师说法：岗前培训不得收取费用，涉嫌套路贷涉及犯罪

湖南大鲲律师事务所律师陈薇表示，该种情形属于“就业培训贷”，培训机构以招聘的形式诱导求职者接受培训，求职者通过贷款交纳培训费后，多因为退费难而背上贷款债务。

根据《劳动合同法》相关规定，用人单位招用劳动者，不得要求劳动者提供担保或以其他名义向劳动者收取财物，否则，可以由劳动行政部门责令限期退还劳动者本人，并以每人500元以上2000元以下的标准处罚，给劳动者造成损害的，应承担赔偿责任。陈薇指出，招聘公司的行为已构成违法，如借贷公司无相应资质且利息畸高，或者有其他“套路贷”行为，情节严重的，可能涉嫌违法犯罪。

就双方签订的合同而言，一般来说，如双方有合同约定，应该履行。但如果培训机构没有在签订合同时对退款等格式条款予以特别说明，可以主张该条款不成为合同的内容。同时，如果对方当事人采用欺骗手段签订合同，合同本身就有欺诈性质，可要求法院判定依法撤销合同。