为女儿学业被骗3.5亿元，不是行长好骗，是银行贷款监管有漏洞
近日，山东一桩特大诈骗案件宣判，心忧女儿学业的某银行行长李某先后26次上当受骗，被骗金额高达3.5亿元。自2015年3月至8月，李某向赵某河多次转账数万元。自2015年9月至2016年9月，赵某河先后编织了“更改高考分数”等多个借口，先后8次骗取李某1.5亿余元。随后，赵某河冒充反贪局长屡骗不爽，先后又骗得1.52亿余元。截至案发仍有近3.2亿元贷款未能追回，赵某河被判无期徒刑，李某获刑7年。（检察日报）
3.5亿元，一个令人咋舌的数目。作为银行行长，李某在长达数年的时间里，仅仅为了女儿的大学学业，先后多次转账给赵某河。从1065万元的天价运作费，到共计5500万元的教育基金，数目如此巨大的教育“铺路费”居然没有引起李某怀疑，众多网友表示难以理解。
银行行长为什么可以挪用高达3.5亿元的银行贷款？监管的漏洞到底在哪里？今后如何避免类似中饱私囊的事情发生？造成国家特别巨大的经济损失只判了7年，是否量刑过低？围绕这起“天价”案件，还有众多问题值得商榷，不少漏洞急需堵住。
利用职务之便，先后26次“监守自盗”，是李某自身心术不正。李某为满足赵某河虚构事实提出的种种无理需求，罔顾党纪国法，在骗取贷款和违法发放贷款的犯罪道路上难以刹车。随后又碍于公职人员身份，担心自己用公款为爱女上学“铺路”的事暴露后会落得身陷囹圄的下场，始终未曾报案，知法犯法，心虚不已。
但与其说是前银行行长李某太好骗，赵某的诈骗方式太“高明”，不如说是银行的贷款监管体系存在不少漏洞。据悉，为侵吞银行贷款，李某伙同小舅子孙某某、某公司总经理张某订立攻守同盟，授意孙某某、张某制作伪造购销合同等虚假贷款资料，然后违反规定发放贷款。用借新还旧、还后再贷、冒用他人名义等多种贷款花样不断从银行贷出巨额资金。期间他们共伪造26家公司的生产经营流水、资金证明、贷款资料，多次冒用他人名义进行“顶名贷款”。
这些骗贷方式并不新奇，能够违法贷出3.5亿元，一方面是李某行职务之便，但更重要的还是银行监管体系出了问题。为避免这样的情况再次发生，应加大贷款审核监管力度，杜绝各种行职务之便的“关系贷”。开展专项检查，对各类贷款合同进行二次复查。同时，加强法治教育，夯实干部职工的合规守矩意识。
另外，在该案曝光之后，套取了3.5亿元的李某，只获刑7年也引发热议。按照目前的法律，量刑的确有着相应的法律依据，但3.5亿元和7年的代价对比，无疑会冲击人们的感受。提高量刑，加大惩戒力度，也可以从源头上避免类似的利益熏心。如此，不断完善监管机制，堵住各类漏洞，提高违法成本，以期不再出现下一个“李某”。
上游新闻评论员康磊
这些APP凭啥大把“放贷”？额度还与通讯录挂钩！细思极恐
开通借款功能，就送VIP会员——最近，上班族小时发现，手机中的各种APP，俨然都成了“金融APP”。甚至打开个视频APP，都以“VIP会员”为诱惑，鼓励用户开通借款功能。
不只是视频平台，社交、打车、旅行等生活中的各类APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通。记者下载多款APP进行了测试，发现一个普通人，能轻轻松松在APP中“借”出数十万元。
测试
29个应用26个能借款
“之前无意间看到了那个广告，我还以为是什么大好事呢。”结束了一天工作的小时，最喜欢的放松方式就是刷刷短视频，或是看看网剧。一次，她刚打开爱奇艺APP，突然发现平台弹出了一个广告，“免费送3个月VIP会员”。小时还以为是平台在做活动，一想到能省下几十块钱的会员费，她欣然点了进去。
可之后，小时发现了不对劲。页面上方写着“新用户领30天首期免息券”，中间还有“最高可借额度200000元”的大字，那领会员的按钮在哪呢？仔细一看，原来在“3个月会员”的旁边还有一列小字“首贷即送”。
平台写着送会员，点进去却是借贷广告
小时并没有急用钱的需求，自然无需借钱，但她一想到平台以送会员为幌子忽悠自己借钱，气就不打一处来。“我本来以为能省点钱，结果平台还想收利息赚我更多的钱。”
“你说看视频和借钱之间有关系吗？是借了钱用来开会员吗？”小时觉得十分好笑。可让她没想到的是，她随后打开了手机上装的另外5个视频APP，发现其中的4个居然都有借钱功能。这些平台有的会发送弹出广告，套路同样是“借钱送会员”。还有的则没这么明目张胆，而是把借钱功能植入在平台的“钱包”页，当用户在平台充值时才会看到。
既然这么多的视频APP都有借款功能，其他的APP会不会也有呢？
北京晚报（ID：wxjw）记者下载了常用的各类APP。结果在下载的29个APP当中，有26个都能借款，而这些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服务等各个方面。
其中，部分APP还把借款功能作为重点进行展示。
如用于扫码骑共享单车的哈啰出行APP，其借钱功能按钮就明晃晃地摆在主页的最中央；饿了么外卖点餐APP，接入的借款服务居然有七八种。甚至连360这样的杀毒APP和WPS这样的文档APP都能借钱。
一个共享单车APP，借款功能就摆在主界面中央
一个外卖APP，接入的借款服务有七八种
这其中，还有不少平台会像视频APP“送会员”一样给出一些小恩小惠，有的是在支付时给用户减免一些费用，还有的则是以发送现金红包为名，引诱用户一步步前去借款。
有的平台会以现金红包引诱你开通借款
漏洞
审核标准太宽松
记者调查发现，不少平台的借款功能都以“实时审批，极速到账”为卖点。记者逐一尝试开通借款功能，发现有些平台的审核颇为宽松。
开通步骤最简单的是支付宝、微信这样的支付类APP，或许是因为平时能掌握到消费数据，这些平台只需点击一下开通键即可开通借款功能，无需其他任何信息。
还有一些APP，就需要提供一些个人数据了。比如美团外卖APP，填写身份证号、刷脸之后，平台几乎是瞬间就完成了“审核”和额度测算，最终给出了18000元的借款额度。另外的一些APP，借款步骤会稍稍繁琐一些，除了上传身份证和刷脸，还需要填写个人工作、住址等信息。但记者发现，即使乱填这些信息，有些平台依然可以审核通过，给出额度。
除此之外，有的APP在首次审核时会告知用户失败，但还会给用户指出“另一条路”，用平台接入的其他借款服务进行借款。有的还会直接让用户下载另外一个借款程序，在上面进行借款。
记者试用发现，有的借款程序中虽然只填了一遍信息，但它会为用户直接向三家不同的借款机构进行申请。如果再次失败，还会给用户推送一个“查询为何失败”的“查信用”软件，而这个软件是需要额外收费的。
记者发现，审核成功与否，似乎与手机通讯录中有多少人有关。许多平台在审核时都会要求借款人打开手机上的权限，并会查看通讯录。记者首先使用了一张经常使用、通讯录中人员较多的电话卡，审核都比较顺利。但当换成了另一张没有通讯录好友的新卡时，有好几家APP都显示审核失败。
在26个APP中，有14个最终都审核成功，开通了借款功能。APP给出的额度平均都在两三万，最多的一款直接给到了10万元额度。所有平台的借款额度加起来，足足有30万。
猫腻
广告宣传拿低利息做噱头
在借钱的宣传页面，除了宣称审核快和放款快，还有不少APP会以很低的利率引诱你开通。比如百度贴吧APP，宣称借款额度最高达到20万元，而最低年化利率只有7.2%。但当记者填完各种信息后，平台最终给出的额度只有7500元，而且年化利率一下子涨到了23.4%。
还有一些APP，宣传时往往不会告知年化利率，而是用“日息万三”“日息万五”这样的日化利率代替。还有的干脆不会出现利率百分比，而是采用了举例的方式，比如“10000元借1天利息仅2元”。有的平台为了让利息数字看起来小一些，还会把例子变成“借1000元，利息仅0.16元”等等。
在手机微博当中，借款广告里写最低日息万三，计算后发现，年化利率最低为10.95%。而在审核通过后，借款利率变成了24%。更让人不解的是，当记者填写借款金额时，APP还用小字提示“您正在享受利率6.6折优惠，1000元用1天仅需0.67。”原本记者以为平台已经给出了利率优惠，可一算才发现，用这个数字算出来的年化利率依然是24%，根本不存在6.6折优惠。
明明写着利率优惠，算出来却还是和原利率一样
除了在利息上玩猫腻，有些平台还会给借款人发起“电话攻势”。在饿了么平台开通借款时，平台将记者导流到了另一个借款APP，记者首先用手机号注册，并上传了身份证信息，但因为当时使用的手机卡是无通讯录好友的新卡，在后续填写个人信息时，无法从通讯录里选取联系人，最终只能作罢。
可就在之后的半小时，记者就接到了一通来自该平台客服的电话，言语中不断催促记者继续填写个人信息完成审核。即使记者说明了填写信息中出现的问题，平台还是在之后的两个小时内，又打来了两通电话。
（来源：北京晚报）
原标题：这些APP凭啥大把“放贷”？额度还与通讯录挂钩，细思极恐——
编辑施尚景
29个应用26个能借钱！多个生活类APP植入借贷入口
开通借款功能，就送VIP会员——最近，上班族小时发现，手机中的各种APP，俨然都成了“金融APP”。甚至打开个视频APP，都以“VIP会员”为诱惑，鼓励用户开通借款功能。
不只是视频平台，社交、打车、旅行等生活中的各类APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通，却忽视其中隐藏的风险，甚至故意宣传“低利率”“下款快”。
测试
29个应用26个能借款
“之前无意间看到了那个广告，我还以为是什么大好事呢。”结束了一天工作的小时，最喜欢的放松方式就是刷刷短视频，或是看看网剧。一次，她刚打开爱奇艺APP，突然发现平台弹出了一个广告，“免费送3个月VIP会员”。小时还以为是平台在做活动，一想到能省下几十块钱的会员费，她欣然点了进去。
可之后，小时发现了不对劲。页面上方写着“新用户领30天首期免息券”，中间还有“最高可借额度200000元”的大字，那领会员的按钮在哪呢？仔细一看，原来在“3个月会员”的旁边还有一列小字“首贷即送”。小时并没有急用钱的需求，自然无需借钱，但她一想到平台以送会员为幌子忽悠自己借钱，气就不打一处来。“我本来以为能省点钱，结果平台还想收利息赚我更多的钱。”
“你说看视频和借钱之间有关系吗？是借了钱用来开会员吗？”小时觉得十分好笑。可让她没想到的是，她随后打开了手机上装的另外5个视频APP，发现其中的4个居然都有借钱功能。这些平台有的会发送弹出广告，套路同样是“借钱送会员”。还有的则没这么明目张胆，而是把借钱功能植入在平台的“钱包”页，当用户在平台充值时才会看到。
既然这么多的视频APP都有借款功能，其他的APP会不会也有呢？记者下载了常用的各类APP，结果在下载的29个APP当中，有26个都能借款，而这些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服务等各个方面。
其中，部分APP还把借款功能作为重点进行展示。如用于扫码骑共享单车的哈啰出行APP，其借钱功能按钮就明晃晃地摆在主页的最中央；饿了么外卖点餐APP，接入的借款服务居然有七八种。甚至连360这样的杀毒APP和WPS这样的文档APP都能借钱。这其中，还有不少平台会像视频APP“送会员”一样给出一些小恩小惠，有的是在支付时给用户减免一些费用，还有的则是以发送现金红包为名，引诱用户一步步前去借款。
图片源自北京日报客户端
漏洞
审核标准太宽松
记者调查发现，不少平台的借款功能都以“实时审批，极速到账”为卖点。记者逐一尝试开通借款功能，发现有些平台的审核颇为宽松。
开通步骤最简单的是支付宝、微信这样的支付类APP，或许是因为平时能掌握到消费数据，这些平台只需点击一下开通键即可开通借款功能，无需其他任何信息。
还有一些APP，就需要提供一些个人数据了。比如美团外卖APP，填写身份证号、刷脸之后，平台几乎是瞬间就完成了“审核”和额度测算，最终给出了18000元的借款额度。
填写身份证号并刷脸，APP瞬间完成审核和额度测算。
另外的一些APP，借款步骤会稍稍繁琐一些，除了上传身份证和刷脸，还需要填写个人工作、住址等信息。但记者发现，即使乱填这些信息，有些平台依然可以审核通过，给出额度。
除此之外，有的APP在首次审核时会告知用户失败，但还会给用户指出“另一条路”，用平台接入的其他借款服务进行借款。有的还会直接让用户下载另外一个借款程序，在上面进行借款。记者试用发现，有的借款程序中虽然只填了一遍信息，但它会为用户直接向三家不同的借款机构进行申请。如果再次失败，还会给用户推送一个“查询为何失败”的“查信用”软件，而这个软件是需要额外收费的。
记者发现，审核成功与否，似乎与手机通讯录中有多少人有关。许多平台在审核时都会要求借款人打开手机上的权限，并会查看通讯录。记者首先使用了一张经常使用、通讯录中人员较多的电话卡，审核都比较顺利。但当换成了另一张没有通讯录好友的新卡时，有好几家APP都显示审核失败。
在26个APP中，有14个最终都审核成功，开通了借款功能。APP给出的额度平均都在两三万，最多的一款直接给到了10万元额度。所有平台的借款额度加起来，足足有30万。
猫腻
广告宣传拿低利息做噱头
在借钱的宣传页面，除了宣称审核快和放款快，还有不少APP会以很低的利率引诱你开通。比如百度贴吧APP，宣称借款额度最高达到20万元，而最低年化利率只有7.2%。但当记者填完各种信息后，平台最终给出的额度只有7500元，而且年化利率一下子涨到了23.4%。
还有一些APP，宣传时往往不会告知年化利率，而是用“日息万三”“日息万五”这样的日化利率代替。还有的干脆不会出现利率百分比，而是采用了举例的方式，比如“10000元借1天利息仅2元”。有的平台为了让利息数字看起来小一些，还会把例子变成“借1000元，利息仅0.16元”等等。
为了混淆利率数字，平台宣传时往往采用举例的形式。
在手机微博当中，借款广告里写最低日息万三，计算后发现，年化利率最低为10.95%。而在审核通过后，借款利率变成了24%。更让人不解的是，当记者填写借款金额时，APP还用小字提示“您正在享受利率6.6折优惠，1000元用1天仅需0.67。”原本记者以为平台已经给出了利率优惠，可一算才发现，用这个数字算出来的年化利率依然是24%，根本不存在6.6折优惠。
明明写着利率优惠，算出来却还是和原利率一样。
除了在利息上玩猫腻，有些平台还会给借款人发起“电话攻势”。在饿了么平台开通借款时，平台将记者导流到了另一个借款APP，记者首先用手机号注册，并上传了身份证信息，但因为当时使用的手机卡是无通讯录好友的新卡，在后续填写个人信息时，无法从通讯录里选取联系人，最终只能作罢。可就在之后的半小时，记者就接到了一通来自该平台客服的电话，言语中不断催促记者继续填写个人信息完成审核。即使记者说明了填写信息中出现的问题，平台还是在之后的两个小时内，又打来了两通电话。
正说
引诱借贷易造成“过度借贷”
对于APP中大量接入借款功能的现象，中国普惠金融研究所研究员顾雷认为，这有可能会造成市场的恶性竞争。“平台为了更容易把贷款放出去，可能会互相比较，竞相降低自己的放贷利率，不仅对国有商业银行的放贷利率产生较大的影响。而且还可能对国家统一的利率价格产生冲击。”
顾雷提到，今年2月，银保监会发布了一则通知，明确表示“地方法人银行不得离开所属注册地开展互联网贷款业务”。但在调查中，一些平台依然在联合地方法人银行发放贷款，但记者明显不在该银行的服务范围。对于异地放贷的现象，顾雷认为在实际监管中有比较大的难度，“既然是在网上完成借款，如何认定借款人的所在地？是以手机定位为准还是以手机号注册地为准？这些问题需要进一步明确。”
而在互联网经济专家刘兴亮看来，APP里发放的大多是无抵押的消费信贷，对于促进消费有一定积极作用。但如果平台采用诱导的方式，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度借贷的可能。“比如一些刚从大学毕业的年轻人，他们普遍没有受到很好的理财教育，平时用这些APP又多，一个不注意，可能就会陷入贷款陷阱，甚至会导致以贷养贷。”
事实上，刘兴亮所担心的现象，已经时有发生。网上部分论坛的信贷专区，早已成为“以贷养贷”的讨论场，“哪家机构审核快下款快”成为最常见的帖子，还有的人则列出了自己的欠债明细，光是一个人就欠着七八家机构的贷款。
(来源:北京日报客户端)
