“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报

更改“贷款年利率”？既没有共享屏幕，也没有索要验证码，研究生毕业的她被骗20万！

一个更改“贷款年利率”的电话，让广安武胜县的小娟（化名）稀里糊涂地向对方转去20万元。整个诈骗过程，骗子既没有要求小娟共享屏幕，也没有索要转账验证码，全程均是通过话术引导完成。那么骗子到底用了什么样的诈骗手段，让拥有研究生学历并接受过反诈宣传教育的小娟上当受骗？今天，我们就为大家揭秘升级版“虚假征信”诈骗，本文较长，希望大家仔细阅读，提高警惕、谨防被骗。

01“客服”的电话“轰炸”

10月25日，小娟接到一个来自广东的座机电话，对方普通话十分标准，自称“京东客服”并准确地说出了小娟的名字和身份证后4位数字。随后，“客服”告知小娟，国家近期严查年利率过高的金融借贷业务，而小娟的“京东金条”贷款年利率被系统误判为6.9%，超出了国家法定标准。虽然没有在上面进行借贷，但小娟“京东金条”账户上过高的年利率会被“银保监会”调查，相关信息也会被记录到“国家征信中心”，从而影响到个人征信。现在“客服”逐一回访客户，协助客户关闭“京东金条”，以避免个人征信受到影响。

▲非“00+”开头的诈骗电话

对于“客服”的说辞，小娟并不相信，接听后便挂断。但对方被挂断后并没有“气馁”，反而坚持不懈地拨打小娟电话。小娟受不了对方的电话“轰炸”，便将其拉黑，但拉黑一个，对方又换个号码重新打来。

如此反复几天后，小娟迷惑了，这个电话并非自己接受反诈宣传时看到的“00+”诈骗电话，难道自己“贷款年利率”真的有问题？对方真的是“京东客服”？

▲“客服”仅10月26日就拨打了20余次电话

其实，这就是诈骗电话，是境外诈骗分子通过“GOIP”或“VOIP”等设备对号码进行了技术处理，从而伪装成国内号码的诈骗手段。（国外电话为何显示为国内话码？“VOIP”了解一下）

02好奇害死猫

不得不说，骗子手段很高明。小娟虽然没有再接听“客服”电话，但也成功地引发了她的好奇心。10月29日，小娟在上班间隙，一直在想“贷款年利率”与“个人征信”的事情，鬼使神差下，她将自己“京东金条”上的“贷款年利率”与同事进行对比时，却发生了不可思议的一幕。

同样的APP，小娟手机上显示的“贷款年利率”为6.9%，而同事的手机上显示为3.65%，看着不同的结果，小娟陷入了自我怀疑。

▲小娟手机上显示6.9%

▲小娟同事手机上显示3.65%

为了核实“贷款年利率”问题，小编也下载了“京东”APP，结果“贷款年利率”显示为7%，其他同事显示3.65%或6.9%均有。随后，小编电话咨询了京东客服，得到了以下答案：“京东金条”上的“贷款年利率”是由系统根据用户在京东商城的消费习惯而自动评估出来的，所以在“京东金条”上显示的贷款利率也不尽相同。

▲小编查询的利率为7%

换个思路看，小娟在“京东金条”上完全没有开展过任何借贷业务，自然也不会影响“个人征信”。但骗子则是利用了受害人对“贷款年利率”规则以及对“个人征信”的知识盲区，混淆逻辑关系，精心设计骗局，以达到诈骗目的。

03环环相扣，骗走20万

10月30日，“客服”再次换号打给小娟。而此时的小娟已经完全相信了“客服”的说辞，最终被骗走20万元。

现将诈骗分子后续诈骗过程分解如下：

第一步：以假乱真

骗子前期通过不断拨打电话获取小娟初步信任后，让她添加了一个名为“京东科技”的QQ号，并发来“工作证”自证“身份”。

▲诈骗分子使用的QQ号和虚假“工作证”

步骤解读：骗子让受害人添加QQ号，是为了试探受害人是否已经上当，发送“工作证”是为了给受害人树立“专业性”，从而达到以假乱真目的。

第二步：虚实结合

在QQ上，“客服”要求小娟将“京东金条”上“贷款年利率”的界面截图，发送至“京东科技”微信公众号，用于关闭“京东金条”的“网贷账户”。

▲小娟向“客服”发送截图

步骤解读：该步骤是在继续试探受害人对手机和网络的熟练程度，以及是否愿意按照他们的要求去做。并且这个公众号的确是京东官方账号，上面有蓝V认证，这也是骗子以虚实结合打消受害人顾虑的手段之一。

第三步：心理施压

小娟向公众号发送截图后，骗子立即向她发送短信、电子邮件，谎称经系统和“银保监会”检测，小娟还关联着多个网贷账户，并且其中部分账户额度未清算结清，所以无法关闭。

▲非“00”开头诈骗短信

▲冒充“银保监会”发来电子邮件

同时，骗子称为了关闭其余“网贷账户”，“银保监会”已经给他们“授权”。期间，还向小娟发去虚假“文件”，声称如果不及时关闭，会被追究刑事责任。

▲虚假“授权书”和虚假“文件”

步骤解读：骗子通过制作非“00+”的诈骗短信、虚假“工作证”“授权书”等进一步强调自身“权威性”及“真实性”。同时制作虚假“银监会”文件，以追究刑事责任进行心理施压，让受害人在慌乱中无法进行正确判断。

本案中，尽管这些虚假“证件”“文书”看起来漏洞百出，但收到邮件和短信的小娟根本没有细看，更没有质疑其真实性。

第四步：偷换概念

骗子称根据“银保监会”要求，要关闭“网贷账户”需要通过银行APP申请贷款到个人账户完成“流水认证”。随后，小娟打开手机上的银行APP，申请到贷款20万元。

▲银行APP贷款界面

贷款到小娟账户后，骗子没有急于让小娟转账，而是要求她编辑短信发送至该银行，申请归还“违规额度”，关闭“借贷窗口”，对接“票税宝”系统以及查询“快贷”出资方。

▲小娟编辑的短信

小娟照做后，不久便在自己的支付宝“票税宝”中，收到了带有“中国银保监会”抬头的电子发票，内含一个银行账户。而其实，这是骗子通过“票税宝”，制作带有“中国银保监会”抬头的电子发票，并通过邮箱发送至小娟的支付宝账号，用于迷惑小娟的手段。

▲骗子通过“票税宝”发送的虚假“发票”

随后，骗子要求小娟把在银行APP上贷款得来的20万元打入发票上的账户，完成“账户清算”，“网贷账户”在转账后即可自动关闭。

到了这一步，小娟产生了怀疑，但她通过网络查询了“发票”上的税号，的确为“中国银保监会”持有。此时骗子在电话中告知，这是属于“贷款原路返还”，通过“银保监会”账户还款不会产生“利息、手续费”等，但如果不立即转到“发票”账户，“网贷账户”就无法注销，系统会自动上传小娟的“不良贷款”信息到国家征信中心。

最后，小娟按照骗子的“指示”，向该账户转入20万元，当她登录银行APP进行贷款查询时，才发现自己被骗。

▲小娟转账记录

步骤解读：骗子引导受害人到银行APP上进行贷款，之后没有急于让害人转账，而是偷换概念，将在网络上查询到的“中国银保监会”组织机构代码，利用正规APP制作虚假“发票抬头”来进一步打消受害人疑虑，从而完成诈骗。

除了小娟，广安武胜县被同样手段诈骗的还有4人。他们平均年龄35岁，学历大专至研究生不等，被骗总金额近百万元！

警方提醒

此类骗局，骗子在原有虚假征信诈骗剧本的基础上进行了升级。诈骗过程中，没有使用“00+”境外电话、短信，没有要求受害者下载相关远程控制手机软件进行屏幕共享，更没有索要转账验证码。而是全程通过电话轰炸，诱发受害者的好奇心，让受害者产生自我怀疑，再利用正规APP，真假参半、虚虚实实等进行诈骗的全新手段。

近年来，通过公安机关的不懈宣传，很多群众都有了较强反诈意识。但诈骗手段新旧杂糅，不断翻新，令人防不胜防。广大群众一定要提高警惕，多看多学反诈知识。如遇类似情况，在不确定真假的情况下，请立即拨打相关官方客服电话或者直接拨打110进行咨询，切勿因一时好奇而让自己陷入诈骗陷阱！

来源：南通反诈

民生银行“网乐贷”一款纳税可申贷的线上小微信用贷款

作为国内小微金融服务的先行者，民生银行早在2009年就创新打造“商贷通”小微金融产品，形成了独具特色的小微服务模式。十余年来，从最初单一的信贷产品支持，到打造一体化、定制化、综合化服务体系，民生银行不断丰富着小微金融内涵，有力支持了广大小微企业发展。数据显示，截至2022年9月末，民生银行上海分行累计服务超过30万小微客户，累计发放贷款约2300亿元。

今年年初，民生银行推出小微客户专属APP——“民生小微”APP全新搭载“商贷通”、“工贷通”、“农贷通”、“网贷通”四大产品体系，进一步针对不同行业的个性化需求，为广大产业链条上的小微企业提供精而优、惠而捷的金融服务。

随着近年来大数据、云计算等新兴技术的日益成熟，结合疫情环境下部分客户无法现场办理贷款业务的情况，民生银行加快小微业务数字化转型升级步伐，推出全新网乐贷产品，将申请流程从线下转移到线上，让客户在民生小微A上就能完成办理。区别于曾经推出过的旧版网乐贷，此次,民生银行对网乐贷产品升级迭代之后，优势更加明显：线上化、贷款快、额度高，年化利率最低4.5%起。

贷款快，线上办理，操作流程更便捷

全新的网乐贷打通了与银税互动平台的数据对接，让客户足不出户，只需要从移动端做信息授权，银行就能获取企业纳税数据，结合客户的整体资质完成额度审批，实现“让数据多跑跑、让客户少跑跑”。此外，该产品还可以支持无一类卡的客户直接在线开具二类户放款，纯线上可以完成从申请到放款的全流程，极大提升了客户办理意愿，方便又轻松！上海是今年受疫情影响较严重的地区之一，不出门即可办理业务越来越成为老百姓的日常需求，该产品的推出，为小微客户带来更高效便捷的移动金融服务体验。

额度高，一键申请，最高可达300万

“网乐贷”基于大数据、移动互联技术，利用、分析经客户授权使用的税务、发票等信息，无抵押、无担保，即可完成贷款审批和发放。为满足客户更高的额度需求，民生银行设置专属客户经理贴心服务，对于50万元以上更高额度需求的客户采取线上+线下相结合的方式，全流程指导客户办理业务在初审结果出来后，客户经理主动联系客户完成现场尽调。张先生是上海的一位小微企业主，受上海疫情的影响，企业近3个月无法正常经营，疫情恢复后急需资金投入复工复产。

为此，民生银行上海分行为其指定了浦东支行一名客户经理，在客户经理的详细指导下，张先生下载民生小微APP，线上提交网乐贷产品的申请后，初审额度100万元，随后客户经理上门现场收集客户基本信息、附加资产证明等必要信息、进行拍照与信息核实，几天之后，即完成张先生的贷款放款，解决了张先生复工复产的燃眉之急。

砥砺前行、与时俱进，下一阶段，民生银行上海分行将秉持“服务大众，情系民生”的企业使命，积极落地小微业务数字化转型新模式，以科技为引擎，以金融为动力，与亿万小微企业一起，点亮每一个“小有可为”的梦想，点亮每一个“光耀未来”的希望！