贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

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参考文献

[1]毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目

以朋友名义贷款买车，友情破裂后打起官司

现代快报讯（通讯员康咏凯记者徐晓安）周某借朋友龚某的名义贷款买车，二人分别是行驶证登记的"名义车主"和占有使用车辆的"实际车主"。后双方关系恶化，周某欲提前还清贷款，将车辆过户到自己名下，可龚某怠于配合。那车子到底归谁呢？现代快报记者了解到，近日，太仓市人民法院审结了这样一起纠纷案件。

周某与龚某原为好友，2019年6月，周某准备购买奥迪轿车一辆，因当时其刚成年无固定工作，无法向银行贷款，便与陪其一起看车的龚某协商，借用龚某的名义贷款买车。购车后，该车辆便登记在龚某名下，但由周某实际占有使用。后来，双方关系恶化，周某想要提前还清贷款，将车辆过户到自己名下。因龚某怠于配合，周某便诉至法院。

经审理认为，机动车本身系动产，一般车辆交付时，买方即取得所有权，但同时机动车又是特殊动产，车辆管理部门的权属登记具有对外的公示对抗效力。因此，在确认案涉车辆所有权前，首先应从善意第三人权利保护角度，审查该车辆作为登记在龚某名下的财产，是否涉及相应担保、查封或诉讼等。对此，法院经过调查认定，在周某将剩余车贷还清并由银行出具结清证明的情况下，案涉车辆在判决前已无相应权利负担和纠纷，不涉及善意第三人权利保护问题。案涉车辆目前仍登记在龚某名下，但从周某提交的原、微信聊天记录以及相关支付凭证等证据来看，该车辆的首付款、贷款、保险、保养等均由周某实际支出，可以证明其与龚某之间系借名购车，周某是实际的车辆所有权人，龚某仅系"名义车主"。最终，法院判决确认案涉车辆为周某所有，龚某配合将案涉车辆过户登记至名下。

承办法官表示，一般情形下，动产以交付、占有作为确定所有权的依据，但对于需要登记的机动车等特殊动产而言，其在登记部门的相应权属登记具有对外的公示公信效力，如不特定的善意第三人基于对车辆登记的信赖，而与"名义车主"进行了车辆买卖、抵押等交易，一旦发生纠纷，则首先应考虑保护善意第三人的合法权益。

法官提醒，本案中，实际支出购车首付款、贷款并占有使用车辆，但却将车辆登记在名下，存在极大的风险隐患，一旦以该车辆作为其名下财产向第三人设定抵押等，将面临较难的维权困境。因此，借名购车、购房等行为风险极大，务须慎重。

用自己的名义替朋友贷款买车，要过户但对方不配合

“朋友征信有问题，用自己的名义帮其贷款买车，担心出现交通事故想过户却犯了难。”3月29日，家住宝鸡市凤翔区魏女士向华商报—二三里资讯反映称，她用自己的民义帮同事贷款买了一辆22万的车，自己成了名义上的车主，担心出现交通事故说不清，现在要求其过户但对方不配合。

市民：代替朋友贷款买车还借钱，担心出现交通事故说不清

魏女士说:“同事以跑业务方便想买车但他没钱，征信也有问题，找到我让给他担保，给我老公打电话也阐述了这个事情。2019年12月24日，他到我家里来，他手头没钱，让我给他借我信合当家乐卡的钱，承诺2-3万补偿，于是就用了我的家乐卡4.5万，他自己掏了2.1万，缴纳首付款，购买了一辆斯柯达速派2.0T豪华版轿车，贷款15.4万，分60期，每月还3060.8元。”

魏女士说：“4.5万元已经还清，现在因为他违反规则，让他还清剩余车贷过户，他不同意，态度恶劣还恶语伤人。现在我想把车卖掉还完银行剩余车贷，他不同意过户。车辆产权证在银行质押，现在越想越担心，朋友不还款的话，我还得背上一笔贷款。万一路上发生重大交通事故，我虽然是名义上的车主，但我也要承担法律责任。”

根据其提供一份合同显示，魏女士愿意借用自己的名义于2019年12月28日从汽车销售公司购买斯柯达速派2.0T豪华版轿车一辆。购车款及相关费用（购置税及车辆保险等）均由朋友承担，包括分期月供的本金及利息等产生的相关费用，车辆为甲方所有。同时就双方权利和义务进行约定，违约责任显示，如任何一方违反上述约定，即视为违约，违约一方必须赔偿另一方所有的直接损失与间接损失。

朋友：签有协议并按期履约，剩余贷款争取半年内还清

随后记者拨通魏女士朋友的电话，他说：“魏女士之前在我公司上班，而且是我公司股东，我们之前上班关系很好。所以才帮我贷款买车，按照贷款月供，我每月约定时间都把钱以微信转账方式给她，贷款还了两年都按约履行，保险一切都正常，交通违章都是我在处理。后来因为公司的事情，她离职了，现在要求过户买车我肯定不同意。”

据其朋友提供的微信转账记录显示，每月27日以微信转账支付给魏女士月供，贷款则由魏女士代偿还给银行。

同时，他表示，现在贷款还剩余9.1万元，复工复产后公司业务转入正常，争取半年内把剩余贷款一次性还清。魏女士就不同意，如真的无法在履行当时签署协议，要么等半年一次性还清剩余贷款，要么，可以去法院起诉。

律师：双方签署协议如一方未违反，车辆过户则难以实现

陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善认为，魏女士的朋友以魏女士的名义购买车辆，属于借名买车。因为车辆登记在魏女士的名下，根据车辆登记主义原则，车辆所有权人系魏女士，而且车辆的贷款是以魏女士名义所贷的，因此，如果贷款还不上，魏女士和其朋友的内部协议不能对抗第三人，银行有权直接向魏女士索要。

赵良善表示，至于魏女士目前能否直接要求还清后期剩余贷款，以及对车辆过户，还要依据魏女士和其朋友所签订的协议，如果魏女士的朋友未违反协议约定，一直按期偿还贷款，那么魏女士要求付清的剩余贷款并对车辆过户就难以实现。魏女士和其朋友尽量协商处理此事，如协商不成，魏女士可持协议诉诸法院，由法院依法公正裁判，以维护其合法权益。

华商报记者董晓明编辑汶威承