申请贷款，银行要求购买保险产品，不买可以吗？有3个处理办法

有网友咨询：“我向银行申请贷款，银行工作人员说在贷款发放下来之后要购买保险，这保险可以不买吗？”

这位网友咨询的问题，代表了许多人的困惑。的确，在向银行申请贷款时，我们处于弱势的一方，因此一些银行可能会提出购买保险、理财产品、基金的要求。

那么，碰到银行工作人员要求购买产品作为贷款审批的条件时，我们该怎么办呢？要是不答应，贷款可能就不会通过审批；如果答应购买产品，但这些产品可能不是我们所需的，或是我们暂时还没有多余的钱去购买银行产品。

关于这个问题，我们要先来了解一个政策规定。银保监会几年前就出台了“七不准”的规定，其中的第5条就规定了“在发放贷款或以其他方式提供融资时，不得强行捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品。”知道了这一“不准贷款搭售”的规定之后，我们就能有针对性采取办法解决这一问题了。

银保监会“七不准”的内容：

1.不准以贷转存。信贷业务应坚持贷款实际支付和委托支付的原则，将全部贷款资金直接支付给借款人的交易对手。不允许强行设定条件或协商将部分贷款转为存款。

2.不准存贷挂钩。贷款业务和存款业务应严格分开，存款不应作为审批和发放贷款的前提。

3.不准以贷收费。不允许通过发放贷款或其他方式提供融资等方式，要求客户接受不合理的中介业务或其他金融服务，收取费用。.

4.不准浮利分费。要遵循利费分离的原则，严格区分收息和收费业务，不将利息分解为收费，严禁变相加息。

5.不准贷款搭售。在发放贷款或以其他方式提供融资时，不得强行捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品。

6.不准一浮到顶。贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得统统将贷款利率上浮到最高限额。

7.不准转嫁成本。其他服务产生的与尽职调查和抵押品评估相关的费用不得转嫁给客户。

虽然有了银保监会“七不准”的规定，但在一些不规范的中小银行还会存在“贷款搭售产品”的情况。针对这一情况，要简要了解办理贷款银行的贷款审核机制和操作流程。客观地说，答应购买银行的产品有助于贷款的审批，但也不是说不答应购买银行产品就一定不会通过贷款审批。

因此，如果你自身的资质（工作单位、收入情况、征信情况等）很好，很有底气，可以果断拒绝这类不合规的要求，因为这家银行办不了贷款，可以换一家银行办理。

如果你自身的资质不好，存在各种各样的问题，受理贷款的银行不多，且资金还允许的情况下，也可以答应购买。当然，如果银行推荐的保险、基金或理财产品正好是你需要的，不妨考虑购买，这是皆大欢喜的事。

如果你不喜欢银行推荐的产品，但又很需要申请到贷款，那么可以采取如下3个办法：

1.找找熟人因为银行贷款搭售产品本身就是不允许的事，所以银行也是摭摭掩掩的，可搭售也可不搭售。这时如果有熟人帮助说一说，这种搭售产品的事情就可以免除。因此，可以找找熟人，免除搭售。

2.更换产品如此很会珍惜在这家银行办理贷款的机会，但对于银行推荐的产品又不能接受，可以要求更换产品。例如，银行工作人员要求购买保险，但保险这种产品缴费年限长，后续不好处理，可以更换成购买理财产品或是基金。因为相对于保险产品来说，如果不想持有，理财产品与基金更容易中止。

3.通过贷款中介如果以上2个办法都行不通，那么可以采取委托中介公司办理贷款的方式避免购买银行产品。贷款中介与银行的关系很融洽，熟知银行借款审批机制与流程，他们沟通起来更加顺畅，能够满足借款人的要求，而且贷款审批与发放都会更快，借款人也可免除多次跑银行的麻烦。但通过中介办理银行贷款，需要支付一笔中介费用。

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必须买份保险才能办房贷？网友：这坑可太大了...

有位朋友给我们留言：

去年他为了买房，“被迫”买了份保险，现在即将到第二年的交费时间，他不知道该拿这份保险怎么办？

我们感到很好奇，为什么还有被迫买保险这回事？买的是什么保险呢？下面一起来看看这位朋友的经历。

读者来信

去年买房的时候，银行办贷款的经理说我们的银行流水有问题，办不了贷款。

当时我们急坏了，要是贷款不过就买不了房子，会影响孩子读小学。

当我们一筹莫展的时候，银行经理再次打电话过来，他说替我们想了个办法，花3万块买份保险，就可以通过贷款，而且这份保险交几年后，退出来的钱会比已交保费还多。

我和老婆犹豫再三，为了尽快把贷款办下来，决定还是买这份保险，主要是为了让孩子能顺利入学，也为了能在这个城市扎根。

不久后，贷款就顺利批下来了，我们这才松了一口气。

今年这份保险快交费了，我不知道还要不要继续交。因为我现在的经济压力很大，要同时还房贷和装修贷两份贷款。

我不清楚这份保险怎么样？如果不想继续交了，能退多少钱？

请你们帮忙看一下我的保险，给一些建议。

为了贷款买的保险，保障怎么样？

这位朋友姓李，下面我们称呼他为李先生，他买的是增额终身寿险，是一种适合长期规划的产品。

增额终身寿险的收益是看现金价值，是白纸黑字写进合同的，属于稳定收益。不过它前几年的现金价值低于已交保费，所以前几年退保会亏损。

一起来看看李先生的保险，如下图：

这份保险一共交5年，每年交3万。

要用钱时，可以把现金价值（保单上会写明）一次性拿出，拿出后合同也就结束了；也可以只取一部分现金价值，剩下的部分继续留在保单里增值，可以说是比较灵活。

只要保单里还有钱，万一李先生去世，剩下的钱可以给家人。

这份保单持有的时间越久，现金价值也越高，满5年时现金价值就高于已交保费，但没满5年退保就会亏损。

弄清产品的保障后，李先生还是不知道该怎么做，他希望我们能给他一些更具体的建议。

他只交了第一年的3万元保费，我们根据不同的需求情况，给出了以下分析：

看重长期收益：每年继续交钱，放的时间越久，现金价值也就越高。比如满10年时，可以一次性退保领取18.6万元，这笔钱可以自由支配。想拿回已交保费：每年继续交钱，一共15万的保费，保单满5年就能一次性退保领取近15.7万的现金价值。无法承受保费压力：现在退保，能领取2万的现金价值，会损失1万块，但之后不用再继续交费了；还可以先不交费，也不退保，在2年内经保险公司同意后，补齐保费和利息可以恢复保单。明白不同选择的区别后，李先生告诉我们，他的压力很大，由于每个月都要还贷款，他的手上只有几万元的存款。

他考虑到家里有老人和孩子，万一有急事突然要用钱，手里总要有一些现金才放心，所以最后他选择了现在退保，拿到了2万的现金价值。

分析完保单后，结合李先生的家庭情况，我们也给了他一些建议。

普通家庭，真正该买的保险有哪些？

买房是人生的一大喜事，但这也意味着背负上了沉重的房贷，可想而知压力有多大。

我们很理解李先生的退保决定，从他家的情况来看，增额终身寿险的确不太适合现阶段的他。

对于李先生这样的普通家庭来说，最该买的是能转移经济风险的保险。万一家人遭遇意外或疾病，可以通过这类保险分担一部分的经济压力。

总的来说，普通家庭最该买的是以下四类保险，它们的具体作用如下：

意外险：万一不幸因意外伤残、身故，可以赔一笔钱，保额要尽量买高。定寿：建议给家庭支柱买，如果不幸因意外或疾病去世，都会赔一笔钱，这笔钱可以给家人用来偿还房贷、抚养孩子。百万医疗险：不用担心大额的医疗费支出，可以报销意外或疾病的治疗费，相当于用几百元换得了几百万的保障。重疾险：患大病后，重疾会赔几十万，这笔钱可以自由支配，弥补大病期间没有收入的损失。想要保障齐全，以上四个险种缺一不可，我们建议李先生可以每年拿出几千块为家庭配好以上险种。

写在最后

李先生非常感谢我们的分析和建议，自从买房后，压力太大使他经常感到焦虑，害怕自己没能力照顾好一家人。

清楚保险的功能后，他决定尽快给一家人配上保险，给自己的小家庭保驾护航。

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关于购买个人借款保证保险的消费提示

案例：家住辽阳的蒋先生因急需资金周转，在互联网上向某银行申请25万元贷款，为获得增信服务，提高贷款成功率，蒋先生选择了投保某保险公司的个人借款保证保险，并按照提示进入投保环节，在后续页面中出现了个人征信业务授权书、保险产品介绍、投保须知及投保协议等。蒋先生急于获得贷款，未仔细阅读就直接勾选了“已知晓”并进行了下一步操作。蒋先生事后发现，自己虽然成功获得贷款，但根据投保协议，除了每月还款金额外，还需支付一定数额的保费。因受疫情影响，经营困难，无力承担每月还款金额，通过网络平台等渠道看到不法分子发布不实退保、退费、退息、免债等信息。出于贪便宜的心里，交500元后对方发送了“投诉技巧教程”，蒋先生按照教程开启了自己的“维权”之旅。以恶意投诉，拒绝还款等行为要求保险公司退保。最后因拒绝还款导致征信受损，蒋先生后悔不已。

对此，各银保监局纷纷发文提示消费者：

一、正确认识个人贷款保证保险。

个人贷款保证保险（或个人借款保证保险）的投保人为借款人，被保险人为贷款人。购买个人贷款保证保险属于信用增进（下简称增信）措施之一，除此以外，增信措施还包括第三方担保、抵押或质押担保等等。个人消费贷款等实务操作中，借款人可以通过购买个人贷款保证保险方式用以增信从而获取相应贷款，因此借款人为此购买时请看清所购险种。

二、合理评估个人贷款及投保需求。

个人贷款保证保险作为增信措施之一，在实务操作中应遵循自愿原则，即贷款人不能强制消费者购买贷款保证保险，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而无法获得贷款。因此，请消费者务必结合自身的还款能力综合考虑是否贷款或投保。消费者若投保了个人贷款保证保险，则融资成本中除贷款利息外，还将包括保证保险的保费，请消费者切勿忽略这部分融资成本。

三、认真对待借贷和投保办理流程。

借款人在办理贷款手续时，如确需投保个人贷款保证保险的，除关注贷款协议外，还应仔细阅读个人贷款保证保险的投保材料，尤其关注保险责任、除外责任、缴费方式、缴费金额和缴费期间等关键内容，了解清楚后再签字确认。若通过互联网申请贷款并投保，则请务必留意贷款操作页面的各个流程环节，根据页面提示认真阅读投保须知、保险条款等，清楚自身权利义务，切勿盲目勾选“已知晓”等按钮直接跳过重要信息，以免后续产生不必要纠纷。

四、按时履约还款维护个人征信。

投保个人贷款保证保险并不能免除借款人的还款义务，如果借款人发生贷款逾期或违约，保险公司会先行向贷款人赔付，然后对借款人进行追偿，并可能上传计入个人征信系统，对借款人未来的贷款、出行、就业等产生不良影响。因此请消费者理性借贷，在办理贷款后遵守合同约定，按时还款付息、缴纳保费，切勿因过度负债、无力偿还贷款而影响个人信用记录。

五、保护个人信息，防范不法代理

当前，一些机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益。主要做法包括：向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用；诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成；利用电话、短信、微信、网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息，虚假承诺、招揽投保人以获取不当利益。

请投保人保护个人信息安全，保管好个人信息，警惕不法代理行为，以合法途径解决您遇到的问题。

消息来源：平安产险辽宁分公司

（转自：腾讯网编辑：杨娜）

（部分文章来源：中国银行保险监督管理委员会网站）