消费贷“降价”！多家银行推出让利活动，年利率降至4%以下
记者调研发现，当前多家银行推出消费贷业务让利活动，部分银行消费贷年利率已降至4%以下。
专家认为，大力发展消费信贷有助于稳增长、稳消费，个人消费贷款利率下调将成为趋势。
消费贷“降价”
近期，随着需求逐步回暖以及各类促消费政策落地实施，多家银行顺势发力个人消费类贷款，不断推出优惠活动，部分银行消费贷款年化利率已经降至4%以下。
北京地区某大行贷款经理介绍，该行针对信用良好的老客户发放的信用贷款年化利率是3.85%起，贷款应用于合法个人消费用途，额度最高可达20万元，且全程线上审批。
“近期从我行申请消费贷活动较多，叠加活动期间发放的优惠券，消费贷款利率可低至3.95%。”北京地区某股份行贷款经理介绍，该产品还可以先息后本、提前还款，最大限度为客户带来优惠，此外还推出了抽奖活动。
与此同时，贷款中介也活跃起来。北京白领小李表示，近期已经多次接到贷款中介推销电话。“最近好几个贷款中介推销的股份行或城商行个人信用类贷款年化利率在3.4%-3.6%，确实比之前降低了，但需另缴手续费。贷款可以用于装修、购买家电，而且无需抵押，只用提供社保、公积金等证明就可以获得授信。”
随着居民消费需求逐步释放，消费贷也迎来反弹。人民银行日前公布的上半年金融数据显示，上半年住户短期贷款增加6209亿元。东方金诚首席宏观分析师王青表示，随着疫情缓和，居民消费、经营活动有所恢复，加之监管层要求加大对个体工商户的金融支持力度，6月以消费贷和经营贷为主的居民短贷同比多增782亿元，多增规模较上月进一步扩大。
做好贷后管理
专家认为，消费贷款“降价”是商业银行助力稳消费的举措，同时也是看好消费金融市场的体现。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，当前银行需要加大贷款投放力度。消费贷的特点是小额、分散，与其他贷款类型相比风险相对可控。此外，今年以来资本市场避险情绪上升，居民储蓄存款倾向增加，银行在负债端的成本有望持续降低，资产端定价由此具有更多调整空间。
“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长有益。
需要提醒的是，今年以来，监管部门多次提及“加大信贷投放力度”。近期随着消费贷利率降低，更要防止资金流入政策限制或者禁止性领域。
对于如何做好消费贷款贷后管理的监管工作，曾刚表示，首先是持牌经营，必须要持有相应的牌照；其次是严格的准入管理，必须要考虑产品准入上的适当性；再者是在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化、透明化，以保障消费者利益。
编辑：于红波
申请贷款也能货比三家？多家银行消费贷利率下调至4%以下
华夏时报（www.hii..）记者付乐冉学东北京报道
近期部分银行推出的消费贷利率明显降低。
例如，招商银行、农业银行等机构的信用贷产品年化利率已经下调至4%以下，此外还伴随多种利率优惠活动。
对于消费贷利率走低的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华7月8日对《华夏时报》记者表示：“一方面为应对国内经济下行压力，国内加大宏观政策逆周期调节力度，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。另一方面，由于散发疫情等因素超预期冲击，经济放缓，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累。”
那么，为什么消费贷会成为近期银行重点推广的业务？对于消费者来说，当下是不是贷款的好时机呢？
降至4%以下
近日，记者走访了招商银行、农业银行、建设银行、光大银行等，发现多家银行的纯信用消费贷利率已经降至4%以下。
记者从招商银行工作人员处了解到，目前其“闪电贷”年化利率最低可达3.95%，需要先进行系统测评，最终贷款利率会根据客户资质、征信等进行浮动。“印象中去年全年我们的客户最低的消费贷利率也在4%以上，这几个月有客户测评已经做到了3.95%。”招商银行金融理财师表示，“闪电贷”目前正在进行优惠促销活动，如果客户资质过关，可以申请最高减免4%的利率优惠券发放。
农业银行工作人员表示，目前纯信用消费贷产品的年化利率最低3.75％，最高20万的申请额度，随借随还。但同时，其消费贷产品并不是每个人都能申请到，对客户资质审核较为严格，需要社保等证明，同时也要求申请者和其单位的合影等资料。
“纯线上的‘快贷’产品年化利率4.05%起，其最长期限为3年，额度最高20万。”建设银行信贷方面工作人员表示，也是这一两个月开始下降，5月份的时候还是4.35%。
中国银行工作人员表示，纯信用消费贷产品“中银E贷”与“随心智贷”，年化利率3.9%起。其中中银E贷最高额度20万，有效期12个月。随心智贷最高额度30万，最长有效期36个月，需要线下审批，带相关资料到中国银行网点面签。
记者致电工商银行，其信用卡客服人员表示，目前个人信用贷“工银融借”，额度为600元至100万元，普通客户贷款期限最长两年，指定客户最长三年。目前的利率属于差异化定价，在今年5月5月-6月30日的优惠活动期间，年化利率最低可至3.99%。
光大银行信贷经理表示其消费贷产品目前年化利率为6.525%起，银行会把钱款直接打到对方公司账户，并提供发票等证明。
此外，记者也走访了部分城商行，了解到有些消费贷利率为9%甚至更高。“目前和四大行相比，我们消费贷的利率其实没有特别大的优势，消费贷客户大多数以申请四大行的产品为主。一旦客户贷款被拒，可能会想到城商行，我们其实算做备选。”某城商行信贷经理表示。
近两个月，银行纷纷推销消费贷产品，且一再降低产品利率，为不少客户解决了燃眉之急。“没想到申请贷款也能货比三家，之前测评一直显示‘尚无资质’，现在额度已经批下来了。”一位消费者表示。
其实，消费贷利率下行在今年一季度已经有所显现。今年5月，央行发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，3月，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67个和41个基点。
虽然利率降低，但是消费贷的申请门槛并没有降低。例如优惠利率在客群分类的基础上进行，收入稳定、规模较大的企业客户更受青睐。也有部分产品的优惠利率仅限受邀客户、大客户或者老客户。另有在征信方面，要求申请人两年内不得有逾期记录，是否在职，还要综合社保、公积金等缴费记录。
“居民在消费大额商品时会考虑融资成本。消费贷利率下调，为人们带来低成本资金，这也是促销费、稳消费的举措。”某消费金融公司从业者表示。
缘何？
消费贷为什么会成为近期银行重点推广的业务？
“一方面随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求加快回暖，带动消费信贷需求增加。另一方面，国内引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。”周茂华表示。
此外，政策对于下一阶段信贷工作所作的部署也具有很强的针对性。今年5月，国务院召开全国稳住经济大盘电视电话会议指出，支持中小微企业、个体工商户、货车司机贷款和受疫情影响严重的个人住房、消费贷款等实施延期还本付息。加快已授信贷款的放款进度。
谈及消费贷利率走低的原因，周茂华表示，首先从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内加大宏观政策逆周期调节力度，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。其次，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，经济放缓，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累。最后，随着国内疫情受控，紓困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分银行也希望通过加大利率折扣更多获客，增强自身竞争力。
也有银行从业人员表示，在四五月份，企业贷款需求偏弱，居民贷款也偏弱，在一定程度上影响了银行资产，也会影响到消费贷利率。
经导调查 | 银行消费贷利率跌破4% 哪些消费者能享受到
经济导报记者刘勇
在“加大信贷资金投放力度”的要求下，银行已将消费贷业务作为重点推荐的对象，不少银行将消费贷年利率降到4%以下，已经低于房贷1%左右。
不过，经济导报记者在调查中发现，虽然银行将消费贷利率降至4%以下，并不是想拿就能拿到，也不是所有的人都能享受到如此低的利率水平。就是说，真正要拿到如此优惠的个人消费贷款利率并不容易。
消费贷利率放水
“前几天我接到银行的电话通知，说申请的消费贷审批通过了。”7月4日，在济南一家公司上班的白领王政虹在接受经济导报记者采访时表示，“不但额度有所提高，而且还给了利率折扣的优惠券，算下来贷款利率还不到4%，很合适。”
王政虹告诉经济导报记者，此前她一直使用消费贷补充自己的大额消费。“因为有些钱都购买了理财产品，我测算了一下，短期使用消费贷比从理财产品中抽出来更合适，所以一直使用。”不过在去年底，因为她的一次失误，银行将她的消费贷暂停了一段时间。“去年底我中了一只新股，就转了一点儿消费贷的钱去申购新股。”
“根据监管规定，消费贷的贷款资金不可用于购买理财、股票、房产、风险投资等用途。一旦发现上述情况，我们会立即暂停贷款半年，同时登记在案。”一家商业银行的个贷部经理刘文国对经济导报记者解释说。
在今年4月份，王政虹再次向银行申请，但申请一直没批下来。就在前几天她的审批通过了，而且额度由原来的9.6万元涨至13.4万元，而且还附赠了一定的利率折扣券。
同样，准备结婚的市民刘凯也在对比着各家银行的消费贷利率。“买家电、买结婚用品等用钱的地方比较多，有点捉襟见肘。同事介绍了银行的消费贷，我跑了几家银行发现，最低利率都在4%左右，很合适。”刘凯说道。
正如刘凯所说，经济导报记者在采访中获悉，多家银行均对消费贷利率进行优惠。如建设银行消费信贷产品“快贷”年化利率低至4%；农业银行“网捷贷”利率低至3.70%；交通银行“惠民贷”推出七折优惠；工商银行融借贷款利率4.35%，支持按期付息一次性还本；招商银行“闪电贷”推出利率7.8折优惠，最低至3.95%；中国银行的“中银E贷”，贷款利率仅为3.9%。
事实上，银行消费信贷利率低于4%并不是从现在才开始的，今年4月初就有银行将消费贷的年利率下调到4%以下。其中，农业银行针对抗疫医护人员的“天使贷”发放低至3.99%贷款利率的消费性贷款；5月，招商银行闪电贷曾经以年利率5.04%起做过一波消费信贷促销。如今，越来越多的银行把消费贷年利率下调到4%以下。
央行发布的数据显示，3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67个和41个基点。根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17个基点。股份行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3个基点。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降从趋势看，目前国内处于经济底、政策顶阶段，加之全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说是有利的。
并非所有人都能享受到
经济导报记者在调查中发现，尽管不少银行都推出了利率低于4%的消费贷产品，但并不是所有用户都可以享受到这波福利。
比如4月份农行“网捷贷”贷款利率低至3.99%的“天使贷”仅仅面向抗疫医护人员，在贷款人员上有明确的界定；另一家股份制银行年利率最低到3.8%、授信最高30万元的医护贷，贷款目标人员也仅仅针对医护人员。
表面上看，消费贷的利率有了折扣，但刘文国表示，不同的人在不同的银行申请消费贷利率是不同的，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。简单说，如果你在A银行有账户，有流水，又属于白名单企业员工的，申请消费贷的利率会有一些优惠；如果你在B银行，没有账户，没有流水，还不属于该银行的白名单员工，申请到消费贷的可能性很低，就算申请下来，利率也会相对高一些，达不到享受低利率的条件。
正如刘文国所说，经济导报记者随机走访了一家国有银行发现，其消费贷利率最低可达4.35%，但经济导报记者登录该行A申请同款消费贷时，结果显示利率为7.58%。
而在另外一家商业银行的大厅，经济导报记者向大堂经理黄娜娜咨询消费贷如何申请，黄娜娜在询问了经济导报记者一些问题后表示，“你没有我们行的卡，也就没有流水，虽然属于我们的白名单企业员工，但能否申请下来真的不好说。”
按照黄娜娜的指示，经济导报记者一通操作，反馈的结果就是未通过。“你可以先办一张我们银行的信用卡，然后这几个月频繁使用这张卡消费，10月份估计就能申请下来了。”
此外，经济导报记者在调查中发现，有些活动还有其他限制。如某股份制银行的优惠贷款促销活动不仅针对新用户激活的建额规则等，还要求用户在上月月日均资产在5万元或50万元以上。有的国有大银行只面向部分信用高的手机银行用户，或者面向持有本行工资卡、信用卡、有公积金或社保缴存的群体，并通过交易流水进行信用资质系统审核。
“个人消费信贷对贷款的用途有严格的规定和界定，特别是对资金流向房地产和股市有严格的限制，对信贷资金用于购买理财产品也有明确的规定。”刘文国表示，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利同时，需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，明明白白消费。”
