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长沙银行贷款要什么条件-长沙银行对征信的要求条件

文章导读：对借款人而言，长沙银行较低的贷款利率十分受亲睐。但是许多人反馈说“长沙银行的钱不太好借，不知道啥缘故就被长沙银行拒贷了”。长沙银行贷款审批的确较为严苛，这不难理解，终究年利率低嘛，但长沙银行审批都是有规律可寻的，那么长沙银行贷款要什么条件呢

对借款人而言，长沙银行较低的贷款利率十分受亲睐。但是许多人反馈说“长沙银行的钱不太好借，不知道啥缘故就被长沙银行拒贷了”。长沙银行贷款审批的确较为严苛，这不难理解，终究年利率低嘛，但长沙银行审批都是有规律可寻的，那么长沙银行贷款要什么条件呢。

一般来讲，长沙银行按照规定要对申请借款人的个人征信、收入、贷款用途、材料完整性等方面开展全方位考察。在其中“个人征信”、“流水”二项也是头等大事！你要是考虑了这两项条件，长沙银行借款就会比较容易获批。

下面小编梳理好了长沙银行贷款要什么条件的知识要点，供大家收藏参考。一。长沙银行贷款要什么条件1、申请人必须是有完全民事行为能力的自然人。

2、具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。

3、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

4、有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或向本银行贷过款且信用记录良好。

5、有的还要求提供银行认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

二、长沙银行对征信要求条件为了评估借款人的风险程度，长沙银行都会要求你给与一个授权，他们用来到央行征信中心查看你的个人信用报告。

个人信用报告披露出各种信息，长沙银行据此做出判断。如果你的信用信息良好，可以加分。如果信用报告不佳，长沙银行通常拒绝贷款。如果信用报告为空(中央长沙银行信用报告中心没有账户，或者过去有账户但没有信用记录)，长沙银行会犹豫，可能会在其他条件方面提高审核的要求。

个人征信报告什么样算个人征信差呢？满足以下任何一条，都会让长沙银行风控工作人员内心打个感叹号。假如有以下好几条，就果断舍弃向长沙银行贷款这一念头吧。

1、信用卡/贷款当前有逾期

2、信用卡/贷款近3-6个月逾期次数较多，金额较大

3、信用卡/贷款负债率高于

4、小额贷款多

5、被查询次数近3个月超过6次

6、其他影响征信的经济行为

有人问“我能不能自己先查一查征信，搞明白状况了再去长沙银行申请贷款？”可以的。个人征信查询方式有两种，一种可以调出详版的个人信用报告（称为“详版征信”），另一种调出简版的个人信用报告（称为“简版征信”也叫“网查征信”）。

央行在各地有分支机构，要打印详版征信的话，只需要本人带着身份证去对应的营业厅填表申请就可以打印了。

网查征信就简单多了，可以直接在中国人民长沙银行征信中心的官网上操作，注册后提交申请，一般24小时后就会返回查询结果。

详版和简版征信的信息量是不一样的。比方说，简版征信列出了你近2年内发生过5次逾期。那么，在详版征信里面，会具体写清楚你是哪个月逾期，逾期持续了多久等等细节信息。

长沙银行着力提升消费贷款和科技金融绿色金融投放

红网时刻4月28日讯（通讯员滕江江）4月28日，长沙银行股份有限公司(股票代码：601577.SH)以线下+线上直播形式召开2020年年度业绩发布会，长沙银行董事长朱玉国、行长赵小中、副行长王铸铭、董秘杨敏佳等出席。作为实施生态银行战略后的首次年度业绩发布，会议吸引了包括来自浙商证券、中泰证券、海通证券、国盛证券、广发证券、中信建投等50多位分析师、机构研究员、投资者的积极参与。

在业绩说明会现场会上，长沙银行管理层就该行经营业绩突破、生态银行转型亮点、零售转型成果、新三年发展战略等方面问题与投资者及分析师关心的问题进行深入交流。

现场有分析师认为长沙银行2020年业绩整体表现不错，一季度盈利增速为5.07%，略微低于预期。

对此，朱玉国表示，这主要受到三方面的影响，都是季节性、阶段性的。

一是受投资收益回归常态影响，今年一季度投资收益以及估值的贡献，与去年同期相比为负，去年债券市场是罕见的牛市行情，去年一季度交易账户，投资收益估值对长沙银行利润贡献是10.51亿，去年四季度到今年证券市场回归平稳的状况，贡献下降为7.16个亿，同比减少3.35个亿，影响当期利润21.5个百分点。

二是与资产业务结构有关，一季度个人经营性贷款、信用卡业务处于淡季，个人贷款增长比对公增长稍慢，导致新发放零售贷款利率环比下降69，影响整个贷款利率环比下降47，此部分对收益影响大约是9000万，对长沙银行利润影响为6%。

三是对小微商户采取阶段性减免手续费政策。为支持小微商户发展，也为了更好地发展“呼啦”生态圈业务，长沙银行今年阶段性地采取对小微商户减免手续费政策。一季度共计减免7000万，对非息收入净收入产生影响，影响利润4.56%。

另外，朱玉国也强调，以上三个阶段性的因素目前逐渐得到了缓解，长沙银行二季度投资收益与估值损失的估值贡献将回归正常。长沙银行一季度对公投放较好，住房按揭基本达到预期，从4月开始提高信贷资产在总资产中的占比，提升个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡和科技金融、绿色金融的投放。随着上述贷款的投放，新发放零售贷款的利润与净息差水平将逐步修复。

长沙银行目前发展呈现了良好趋势，一方面付息、负债成本环比、同比均下降，同比下降10个BP，环比下降1个BP，对公贷款的定价环比上升。另一方面，一季度理财增收与去年有所不同，去年是均衡的，今年是按照产品的期限计算，在全年没有影响。今年投行、银行卡结算、代理发行基金等增收均呈现较好增长水平。

对于长沙银行未来业绩的表现，朱玉国充满信心，“通过阶段性问题的消除，并且整体业务稳健发展，利差、息差逐步修复，增收健康快速增长，二季度、三季度、四季度，长沙银行业绩会逐步得到有效的释放。”

时代观察：长沙银行流动性风险加剧不良贷款率或继续攀升

时代商学院上市公司研究员阳霞

据长沙银行此前披露的一季度财报数据显示，公司2019年一季度不良贷款额为28.21亿元，环比增加了近2亿元。资本充足率为11.89%，环比降低0.35个百分点，再一次逼近监管红线11.5%。资本充足率降低源于银行主营业务规模拓展过快，导致银行自有资本对加权风险资产的覆盖降低。

在没有十分全面、有效的资产质量管控策略的情况下，过激的放贷会导致银行次级贷款额度增加。银行业具有系统性风险传导的性质，一旦不良贷款金额增加，风险将扩散到公司其他金融资产业务，使得公司资产质量进一步恶化。此外，长沙银行资本充足率连连下降，如果出现大面积违约事件，银行不能及时回款，不排除公司自有资金无法偿还储户存款额的可能。

不良贷款逐年增加

图表1：长沙银行近3年不良贷款率

图表2：长沙银行近4年不良贷款额

数据来源：长沙银行招股书、同花顺

图表3：长沙银行2017—2018年贷款五级分类情况

数据来源：长沙银行年报

如图表1所示，长沙银行2016—2018年的不良贷款率分别为1.19%、1.24%以及1.29%，以0.05个百分点的速度逐年上涨。不良贷款额由2015年的11.43亿元增加到2018年的26.44亿元，复合增长率高达32.25%。据时代商学院统计发现，长沙银行贷款总额由2015年的938.15亿元增加到2018年的2044.03亿元，复合增长率为29%，意味着长沙银行不良贷款额的增长速度要高于贷款总额的增长速度。

如图表3所示，长沙银行的贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类以及损失类。与2017年相比，长沙银行2018年的正常类贷款占贷款总额的比例降低幅度超过2个百分点，关注类的贷款与损失类的贷款占贷款总额的比例同比分别上升了375.93%、271.31%。次级类贷款、可疑类贷款以及损失类贷款统称为不良贷款，而关注类贷款是下一步极有可能成为不良贷款的贷款类别。

时代商学院研究发现，长沙银行的不良贷款近年来主要集中在批发和零售业、制造业以及房地产业。与2017年相比，公司2018年批发和零售业不良贷款率增长0.67个百分点，制造业不良贷款率增长1.66个百分点。综合看来，长沙银行不良贷款率的增长速度高于贷款总额的增长速度，且多集中在某些特定的领域，该集中领域的不良贷款率还在逐年增长。按道理说，长沙银行对这些集中的领域相比起其他领域会有更多的管理经验和信息，但却并没有因此改善信贷资产的质量，说明公司在业务扩张时，没有完善信贷审核机制，资管效率降低。此外，长沙银行2018年关注类贷款剧增，在现有水平的贷款质量管控下，我们认为公司2019年关注类贷款转换为不良贷款的几率较高，导致不良贷款额与不良贷款率进一步攀升。

当期存贷比值过低

图表4：公司2016—2019年一季度资本充足率

图表5：上市城商行2018年净增存、贷比值

数据来源：同花顺

数据来源：时代商学院

长沙银行近年来业务发展迅猛，总资产由2015年的2853.66亿元增长到2018年的5266.3亿元，复合增长率达22.66%。这源于公司放贷速度不断加快，并通过债券融资、股权融资提高可贷金额。这也使得长沙银行资本充足率屡屡逼近监管红线11.5%，如图表4所示，长沙银行资本充足率从2016年的12.28%降低到2017年的11.74%，距离监管最低要求仅差0.24个百分点。长沙银行2018年资本充足率有所改善，很大一部分源于公司在当年上市获得融资近30亿元，将一部分资金用于补充资本金，并不是因为公司放缓贷款进程。但在融资过后，长沙银行2019年一季度的资本充足率又回落到11.89%，说明公司继续延续此前激进的放贷政策。

据长沙银行2018年年报显示，公司当期实现营业利润56.37亿元，但经营活动产生的现金流净值为-382.62亿元，两者相差甚远。时代商学院统计发现，长沙银行2018年当期增加的存款与贷款的比值仅为0.17。如图表5所示，时代商学院选取6家A股上市的代表性城商行作为样本，计算各城商行2018年增加的存款现金流入与贷款现金流出的比值，并将其比值与长沙银行作对比。我们可以看到比值最高的是浦发银行，高达3.99，最低的西安银行存贷比值也高出长沙银行0.34。说明长沙银行在行业内贷款业务扩张相对迅猛，公司暂时也没有要减速的迹象，但也因此导致过低的资本充足率，严重影响公司的风险覆盖能力，降低的资本充足率与大额的现金流流出将会导致长沙银行流动性风险加剧。

长沙银行的信贷审核以及资产质量管控都存在一定的缺陷，“无顾虑”的扩张只会给公司带来更多的次贷资产。且银行业本就容易发生系统性风险传导，一旦大面积出现违约情况，银行其他金融资产也会受到波及，低资本充足率会使公司资金流动性减弱，会进一步加剧公司的不良贷款额和不良贷款率。