渭滨农商银行成功办理陕西信合首笔“秦V贷”小微线上数字贷款

为进一步深耕小微企业，践行普惠金融，推动个体工商户、小微企业贷款业务体系向线上化、智慧化方向转型升级，2020年12月2日渭滨农商银行作为“秦V贷”试点机构成功授信签约全省首笔10万元“秦V贷”小微线上数字贷款。截止目前累计受理贷款23笔，金额877万元。

据了解，“秦V贷”是运用互联网和移动通信技术，基于大数据为个体工商户、小微企业主、小微企业等以经营收入为主体的自然人或法人提供的线上电子渠道自助申请，大数据风险筛查，线上自动开展风险评估与客户经理线下尽职调查相结合，人工智能或人工客服远程数据校验，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，由系统自动评分授信与人工审批相结合，用于借款人生产经营等用途的线上数字贷款，具有自助申请、极速放款、循环使用、随借随还等优势。

另据了解作为“秦V贷”试点机构，该行高度重视，建立小微贷中心，确定“秦V贷”专营网点，精心组织开展业务培训、学习及营销工作，为辖内个体工商户、小微企业主发展提供了更加适配的金融服务，进一步增强了该行金融普惠性。

“秦V贷”小微线上数字贷款的成功办理，标志着渭滨农商银行坚定践行普惠小微企业的银行定位，持续推动战略落地，不断探索更优的产品模式以及服务流程，为该行打造“金融零距离”服务体验模式再添新动力。（齐文革郭荣禄）

陕西7户村民遭遇“套路贷”？各方说法不一

陕西省大荔县7户村民自称几年前为帮助大荔县农村信用合作联社（简称大荔信合）信贷员完成“揽储任务”，在该信贷员的指导下与大荔信合签了借款合同，又把用于借款的银行卡及密码都交给了该信贷员。不料几年过去，该信贷员使用了7对夫妻14人的105万贷款却一直没有归还，信合要求村民们还款，信贷员又给村民们写下“此笔贷款是我所用”的情况说明。这些村民怀疑遇到了“信贷员”的套路贷。

7对夫妻的105万贷款

由于一起特殊的贷款，使得大荔县7户村民的家庭为此背上了债务。这些村民名下有105万元逾期未还的贷款，村民称贷款的实际使用人却是发放贷款的大荔信合的一名信贷员，如今村民们没有能力偿还贷款，正面临着被法院强制执行的风险。

2022年11月10日，41岁的赵雪琴见到我们的时候，没有说话就委屈地流泪。

赵雪琴说，这事还要从6年前说起：“几年前因机缘巧合，我和大荔县城区信用社的信贷员张婉莉成为朋友，她提出让我找人给她帮忙，她要完成信合的揽储任务，不会对我们产生影响。”考虑到张婉莉是信合的信贷员，赵雪琴便同意了帮忙。

在2016年至2018年的3年间，赵雪琴先后在亲朋好友中找到6对夫妻，同自己在大荔县城区信用社办理了信用贷款。赵雪琴说：“张婉莉只说是帮忙，她带着我和朋友们去城区信用社拿着身份证拍了照片、签了很多字，其中有借款合同和担保合同，她给我说她完成了揽储任务后就会归还贷款，让我不用操心。”当问及赵雪琴是否曾同意给张婉莉借钱、或是收过张婉莉感谢费或其他好处，赵雪琴一再保证：“绝对没有，我真的是给她帮忙。”

赵宏、赵雪琴，常奎、张艳，温文功、南红丽，姜武军、雷雪丽，史永定、赵月存，张立斌、郭文娟，肖先锋、雷丽娟7对夫妻，先后在大荔信合贷款共计105万元。

对签字是用于贷款一事，他们有人表示知情，也有人表示并不知情，但他们都说赵雪琴人好，当时很相信赵雪琴的朋友张婉莉，还说没收过任何好处。雷雪丽说：“雪琴让我们帮忙，很简单，没有细说，我们以为是个小忙就去了，并不知道是去办贷款。”雷丽娟甚至说自己根本不认识字，在与记者的交流中，雷丽娟也略显吃力。

村民们在城区信用社门口手持张婉莉所写情况说明合影

贷款者：有些为智障人士

赵雪琴说：“我们都把身份证交给了张婉莉，在信合拍照时，南红丽、郭文娟、雷雪丽三对夫妻的字都是张婉莉签的，赵月存是我丈夫的姐姐，从小就是智力残障，字是我替她签的。”大家说，银行的材料都是张婉莉拿走的，他们手上没有任何凭证，张婉莉还拿走了他们的在信合办的银行卡，要走了密码，因为没在卡里存钱，加上张婉莉保证不会出问题，村民们并没把事放在心上。

经过记者查看，赵月存与儿子的残疾证明上，残疾类别与等级均显示“智力二级”，记者推测，他们可能都是先天性的智力缺陷，而智力障碍的人在法律上属于无民事行为能力人或限制民事行为能力人，法律不允许他们独自办理贷款业务。赵月存的丈夫史永定2017年6月去世，去世时49岁。赵雪琴说：“他们夫妻名下的15万元贷款2019年到期，不知道张婉莉用什么办法办了续签。”

赵雪琴一度以为贷款一事真的不用担心，“大概两三年前，我的朋友们陆续接到了银行的催款电话，他们认为自己没有贷过款，还钱不可能找到他们头上。”但是想起几年前张婉莉所谓的“揽储任务”，赵雪琴猜想，当时办理的贷款是被张婉莉使用后没有归还。

雷丽娟还说，她在接到银行催款电话后，因不明白为什么自己名下有贷款还去信合查询过，当时刚好张婉莉正上班，张婉莉说“你这钱要问你雪琴姐，你给银行还上500元就不起诉你了。”银行其他工作人员说：“写的你名字就是你欠钱，你不还就拍卖你房。”于是雷丽娟听了张婉莉的建议。还款凭证上显示：“雷丽娟，2021年7月27日，偿还本金500元，结欠本息合计6.9万元”。雷丽娟还说自己从来没收过张婉莉的好处，偿还500元是因为害怕。老百姓通常认为，谁欠钱谁还钱，回忆还500元的这一细节时，雷丽娟说：“我不认识字，什么都不懂，一时害怕中了张婉莉的套路。”

赵雪琴说：“我找到张婉莉让她向银行还那105万贷款，她不还钱，只说她还有孩子，让我们体谅她。”说这话时，赵雪琴眼泪直掉：“我们现在每天都过得提心吊胆的，给人帮忙却是这样的下场，我真后悔。”

信贷员：贷款是自己所用

赵雪琴的丈夫赵宏说他曾找过张婉莉：“张婉莉只说她慢慢还钱，可是银行催着我们，我们等不起啊。我只好向她提出：‘当初雪琴是给你帮忙才有现在的担惊受怕，你不向银行还钱，总得给我们写个东西吧’。”

2019年9月10日，张婉莉给雷丽娟夫妇写下“雷丽娟、肖先锋夫妻两人于2018年4月28日在城区信用社贷款5万元整，此笔贷款是我所用”的情况说明。2021年，张婉莉给其他6对夫妇都写了与上述相同的情况说明。

问到办理贷款时村民们是否有担保，赵雪琴回答：“我们7对夫妻都是互担互贷，就是比方我给你担保、你给我姐担保、我姐给我担保这样的三角关系。”

张婉莉给7户村民写的情况说明

2022年4月22日，大荔信合起诉常奎夫妻和提供担保的温文功夫妻归还贷款和利息。常奎夫妻辩解：自己只是按照信用社业务员要求填报资料，借款实际使用人是该业务员，有业务员向二人出具的证明为证。大荔县人民法院认为，常奎夫妻与大荔信合的借款合同、温文功夫妻与大荔信合的保证合同均合法有效，常奎夫妻所说的借款实际的使用人是信合工作人员张婉莉一事应另案诉讼。2022年9月7日，大荔县人民法院判决常奎夫妇向大荔信合偿还20万元贷款及8.35万元利息，温文功夫妇承担连带还款责任。

判决一出，村民们再也坐不住了，他们以为的谁用贷款谁还，在法院这里行不通。赵雪琴说：“他们只是给我帮忙，现在却被我拉下水了，我很自责。”说到这里她又哭了：“我一次次找到张婉莉求她，但她不是躲避就是推脱说没钱。”赵宏说：“她怎么可能没钱，苦的是我们这些人！”赵宏的残疾证上，写着“肢体四级”的残疾等级。

信合：工作人员有违规的可能

11月10日，记者前往大荔县城区信用社询问张婉莉是否是这里的工作人员。城区信用社法定代表人马培成回答：“以前是，今年已经退休了。”马培成说村民们都是成年人，自己来签字办贷款就应该承担还款责任，至于贷了款给谁用是他们自己的事。关于张婉莉的做法是否违规等相关问题，马培成都没有回答。

11月11日，记者又前往大荔信合再次了解这14名村民的遭遇，大荔信合的纪委办公室主任张鹏与同事李时光、潘建功一起解答了记者的疑问。

办理贷款后，是否必须本人才能领款及还款呢？李时光称第一次来信合申请贷款时手续就已经办完了，贷款会自动打到用户银行卡上，持卡人可以用密码自助取贷款或还款，不必本人确认。

夫妻双方一方智力残疾是否可以办理贷款呢？潘建功回答：“一方智力残疾、一方正常的家庭也要生活、种地，有贷款需要，也可以贷款。”至于为什么史永定死亡后，他与智力残疾的妻子的贷款又被续签这一情况还需信合还需再调查核实。李时光补充：“现在精神智力不正常的肯定不能再办（贷款）了，给办理的工作人员有违法违规操作的可能。”

信合是否允许工作人员为用户办理完贷款后拿着用户银行卡或使用用户贷款？李时光答：“肯定不允许。”潘建功则说：“我们员工不允许经商，不允许与客户发生资金往来，但是村民自愿的个人行为联社无法监控，如果当天发生就投诉会容易调查，现在时间太久，联社也难以追查。”

记者询问关于城区信用社张婉莉使用14村民贷款并签下“贷款为我所用的情况说明”一事应怎样处理时，潘建功提出质疑：“成年人在法律上属于完全民事行为能力人，签字贷款怎么可能不清楚？为什么在使用贷款几年后才打条子？他们之间是否曾有合伙做生意等利益关系？是否说的是实话？李时光补充道：村民向媒体反映的情况只是一面之词，建议走司法程序。”

12月8日，记者再次电话联系李时光询问史永定与赵月存夫妻名下贷款的具体情况是否已调查核实，李时光回答：“领导批示后我才能回答你。”

赵宏向记者提供一段12月3日他与张婉莉的电话录音，录音里赵宏催张婉莉解决问题，张婉莉答：“你别急，律师不出面都好说。”赵宏问张婉莉：“常奎被起诉了，你不能不管他吧。”张婉莉沉默不语。

12月9日，记者电话采访张婉莉本人，张婉莉承认7对夫妻的贷款是她经手办理，但她表示，是村民自己要办理与她无关。那为什么要给村民们写下“此笔贷款是我所用”的情况说明？张婉莉说：“那是假的。”记者问：“那为什么这个电话号与赵宏的电话录音里你又承认此事”，张婉莉说“我说了与我没有关系”就挂断了电话。

陕西清涧农商行客户反映贷款资金被工作人员转走 董事长回应：已展开调查，并汇报至银监部门

经济观察网记者蔡越坤2022年8月16日，多名陕西榆林市清涧农村商业银行股份有限公司（以下简称“清涧农商行”）的当地客户向记者反映，2021年左右曾向清涧农商行折家坪支行贷款，但是当贷款资金下发至银行卡后，在不知情的情况下被工作人员通过手机银行划转至其他人。

记者于8月17日就上述储户反映的情况向清涧农商行董事长王祺求证，王祺表示，已经第一时间安排了专人对客户反映的问题进行检查，检查进度也汇报到当地政府和银监部门和上级省联社，现在还在调查当中。

贷款资金被转走

2022年8月16日，一位贷款客户折东平的儿子张举向记者表示：“2021年7月份，折家坪农商银行工作人员李昊南来我家超市说贷款任务完成不了，帮忙办一张家乐卡，授信20万，不用不要利息，心想没有费用也经常和他们有业务往来，正好超市在春节期间要用大量资金，办好贷款备用。过了几天我妈（折东平）到折家坪农商银行大厅办理了20万的家乐卡贷款。”

张举还表示，因折东平不识字，全权由工作人员办理业务，工作人员给折东平开通了手机银行，在折东平不知情的情况下，不知道什么时间把20万贷款转走了。

（来源：清涧农商行微信公众号介绍）

根据清涧农商行微信公众号关于信贷产品的介绍，张举所指“家乐卡”即“农户小额贷款”（富秦）家乐卡。产品概述为基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度和期限内，以富秦系列卡为载体向农户发放的信用贷款；贷款形式为富秦家乐卡发放，柜面、手机银行、电话银行、网上银行均可办理。适用客户为具有本县户口，主要从事农村土地耕作或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。贷款方式为信用贷款，无抵押、无担保。

2022年8月17日，另一位清涧农商行当地客户白雄雄也向记者反映自身经历了相似的遭遇。

白雄雄反映，2021年8月3号左右，因为有贷款需求，其曾在陕西信合的APP提交了贷款的个人资料信息。随即，2021年8月5日，清涧农商行工作人员李昊南来到他家里，要求他提供了身份证、银行卡的资料，在手机银行进行了贷款的操作。8月5日，15万贷款资金下发至卡里后，他并未到银行去，但是李昊南将卡中的贷款资金分三笔在柜台进行了取款。随后李昊南个人通过微信转给他5万元。

白雄雄称，2021年8月5日之后，自己无法联系到办理贷款的工作人员李昊楠，随后在清涧农商行折家坪支行其他工作人员的协调下，获得了李昊南母亲的联系电话，取得了联系。此后每季度利息偿付日均是李昊南的母亲在偿还他的贷款利息。下一次的利息偿还日为2022年9月21日。

董事长回应：已展开调查

据清涧农商银行微信公众号介绍，2014年12月20日，清涧农商银行在原清涧农村信用合作联社整体改制的基础上由自然人、企业法人和其他经济组织共同发起改制为股份制地方性金融机构。

陕西信合是陕西省农村合作金融机构（含县级农村信用联社、农村商业银行、农村合作银行）的简称，是一家机构遍布城乡、业务规模雄厚、服务功能齐全的地方性金融机构。陕西省农村信用社联合社是经省政府授权，作为省政府管理平台，具体行使对全省农村合作金融机构的管理、指导、协调、服务职能的法人机构。

上述张举母亲与白雄雄的贷款也均是通过陕西信合的APP进行了贷款信息提交与办理。

清涧农商行董事长王祺称，检查进度已汇报到上级省联社即陕西省农村信用社联合社。

据张举与白雄雄向记者描述，目前清涧县折家坪镇有十多位客户存在类似的问题，牵涉金额大概超过300万元。

记者就上述储户反映的问题多次向清涧农商行折家坪支行行长及清涧农商行其他高管询问，截至发稿，电话尚未获得接通。经济观察网将持续关注后续进展。