18城首套房贷主流利率降至3字头，创历史新低

11月21日，中国人民银行最新贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。

当日，贝壳研究院发布重点城市主流房贷利率数据显示，2022年11月，贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.09%，较上月下降3个基点，二套利率为4.91%，与上月基本持平；本月平均放款周期为26天，与上月基本持平。

具体来看，2022年11月首二套房贷主流利率指数环比继续下行。11月首套主流利率平均为4.09%，二套平均为4.91%，首套利率环比下行3BP，二套房利率与上月持平，较去年最高点分别回落165BP和109BP，创历史新低。

11月银行放款周期26天，与上月基本持平。其中一线城市平均放款周期为32天，二线城市平均放款周期均为24天，三线城市平均放款周期为27天。

截至11月18日，贝壳研究院监测范围内已有18城首套房贷主流利率降至3字头，其中二线城市有6城，三四线城市12城。首套主流利率来看，本月包括一线城市在内仅10城高于4.1%；二套主流利率来看，仅北京、上海、厦门和西安四城高于4.9%。

从利率变化来看，本月仅14城房贷利率有所调整。其中泉州和温州首套房贷主流利率下调至3.8%，降幅达30BP。二线城市中，杭州自11月11日起取消“认房认贷”，首套利率降至4.1%，二套利率降至4.9%。

分城市线来看，一线城市房贷利率最高，首套平均为4.60%，二套平均为5.13%，与上月持平。二线及三四线城市首套利率平均为4.07%。从利率下调幅度看，三四线城市房贷利率同比降幅最大，首二套利率同比降幅分别为169BP和112BP。以首套房100万元商业贷款本金、30年期等额本息还款计算，调整后，平均每月可减少月供约1036元，需偿还的利息总额减少约37万元；一线城市房贷利率同比降幅最小，首二套利率同比降幅仅60BP和52BP。

贝壳研究院市场分析师刘丽杰认为，本月房贷利率保持稳中下降走势。经历前期房贷降息后，多数城市房贷利率降至历史低位，稳地产背景下，未来房贷利率下限有望进一步下降，特别是加大对改善换房需求的支持下，局部城市二套房贷利率有望突破4.9%的下限。

多地首套房房贷利率低于4%

虽然本月LPR保持不变，但就房贷利率走势而言，保持稳中下降走势。经历前期“房贷降息”后，目前多数城市房贷利率降至历史低位。

贝壳研究院统计数据显示，2022年11月，首二套房贷主流利率指数环比继续下行。11月首套主流利率平均为4.09%，二套平均为4.91%，首套利率环比下行3BP，二套利率与上月持平，较去年最高点分别回落165BP和109BP，创历史新低。

就首套主流利率来看，本月包括一线城市在内仅10城高于4.1%；二套主流利率来看，仅北京、上海、厦门和西安四城高于4.9%。

其中，多地首套房房贷利率已步入“3时代”。据统计，截至11月18日，贝壳研究院监测范围内已有18城首套房贷主流利率降至3字头，其中二线城市有6城，三四线城市12城。

利率变化方面，11月仅14城房贷利率有所调整，其中泉州和温州首套房贷主流利率下调至3.8%，降幅达30BP；二线城市中，杭州自11月11日起取消“认房认贷”，首套利率降至4.1%，二套利率降至4.9%。

业内的共识在于，稳地产背景下，未来住房信贷政策有望进一步宽松。贝壳研究院市场分析师刘丽杰表示，金融16条的支持政策提到，地方政策在全国政策基础上，可以合理确定当地个人住房贷款首付和贷款利率政策下限，这代表着地方政府在需求端调控政策有了更多的优化空间，未来房贷利率下限有望进一步下降，特别是加大对改善换房需求的支持下，局部城市二套房贷利率有望突破4.9%的下限。

未来LPR是否下降有分歧

从支持实体经济的角度来看，LPR利率稳定不会影响实体经济融资成本下行势头，也不妨碍金融机构加大实体经济支持力度。这是由于，除了调整政策利率、LPR降息外，央行加大低利率的专项再贷款投放力度、银行强化存款利率等负债端成本管控都有利于推动新增贷款的利率下行。

周茂华表示，尽管LPR保持不变，但国内持续引导金融机构通过延期还本付息，减费让利等，持续加大实体经济薄弱环节、重点新兴领域支持力度。

但对于年内LPR的变化，市场观点看法并不一致。在让利实体和信贷供需失衡下，今年以来银行资产端收益率不断下行。三季度货币政策执行报告显示，2022年9月各项新发放贷款利率下行至低位。

贷款利率快速下行，负债端存款成本较为刚性，使得银行净息差降至有数据以来最低。银保监会数据显示，三季度商业银行净息差为1.94%，环比二季度持平，较一季度收窄3BP，同比大幅收窄13BP。

“考虑到贷款利率下行较快，银行净息差持续承压，LPR继续调降的空间和动力不足。”温彬称，2023年个人住房存量贷款等面临LPR定价调整的影响，银行经营业绩将进一步承压。在央行政策利率保持不变的情况下，若银行负债端成本不能继续下降，那么贷款利率下降或难以持续。

周茂华也认为，年底前降低LPR利率可能性偏低。目前宏观政策环境复杂多变，国内政策需要平衡多个目标，同时，仅靠总量货币政策可能难以达到预期效果；另外，此前密集出台稳楼市政策措施，且阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限，较大程度降低短期调整5年期以上LPR利率必要性，眼下更为重要的是推动各地因城施策，用好用足稳楼市一揽子政策措施。

但王青表示，为支持楼市尽快企稳回暖，在近期银行启动新一轮存款利率下调带动下，年底5年期LPR报价有下调空间，12月5年期以上LPR报价有可能下调0.15个百分点。

在他看来，一方面，为引导房地产市场尽快实现软着陆，除强化“保交楼”等供给端支持外，持续下调居民房贷利率，推动楼市企稳回暖是关键所在，而且具有较强的紧迫性；另一方面，当前居民房贷利率相对偏高，具备一定下调空间；再者，近期存款利率较大幅度下调，有望增加报价行压缩5年期以上LPR报价加点的动力。

栏目主编：秦红文字编辑：杨蓉题图来源：ICh图片编辑：邵竞

来源：作者：安卓段思宇第一财经

不同银行的贷款额度！珍藏版

平时每当我们有资金难题时，很多时候第一时间会考虑银行贷款。小规模资金周转，周转时间也较短时，信用贷款肯定合适。但稍微大额资金需求（比如30万以上）、用款时间较长时，难免自然就选房产抵押贷款更多。

主要还是相对于其他大额贷款，房屋抵押要求更低。普通私企员工、自由职业、个体户、小微企业主，也可以通过房产抵押贷款，申请大额贷款。（当然房子本身就是最大的门槛）

而且相比较其他类型贷款来说，房产抵押贷款利率是比较低很多的，最低可以做到3.45%（这个主要看个人资质，最新政策，多数人只能到3.6%左右。）等于贷款100万，每个月只用还约2875元。对于个人或者是中小企业可以减少融资成本和还款压力。

而且还款方式也比较多，像先息后本、5年不归本只还息、等额本息、气球贷、随借随还、循环贷等方式。而且周期也比较长，最多可做到10-20年。（等于小型房贷了，利息还比较低，这也是经常你们会接到电话做转贷降息的原因，就是做的这个。）

那么现在这么多银行，找哪个做，额度又会是多少呢。下面小编给大家列举了一下，大家参考收藏一下。

建设银行（四大行里各方面都比较友好的银行，给张好人卡。）最高2000万

中国银行（铁公鸡，最最最抠门的银行，没有之一。）最高1000万

工商银行（号称市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行。）最高1000万

农业银行（活动超鸡多的银行，不是在做活动就是在准备做活动。）最高1000万

招商银行（俗称信用卡银行，只要你用信用卡，必定有一张招商的。）最高1000万

光大银行（一般般银行，有外汇亏损，信托出事前科。）最高1500万

上海银行（地方性商业银行，小银行啦。）最高2000万

兴业银行（这货是大陆第一家股份制商业银行，风评不是很好。）最高1500万

浦发银行（这货比较大方，你看这额度就知道了，大气啊。）最高3000万

广发银行（跟上海银行差不多，地方性质。）最高1500万

邮储银行（网点巨多也是最多的银行，哪都能看见。）最高1000万

华夏银行（额度可以，办事效率较低，不过银行嘛，嘿嘿。）最高3000万

以上就是我为大家整理的银行抵押贷款额度了，其实还有不少银行，但都差不多，就不一一列举了。

注：真实额度利率受政策影响随时会变，而且每个人资质不同，无论额度还是利率都不一样，大家做个参考就行。

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正规银行贷款10万元，一年利息多少

一、贷款利率

目前1年期的贷款基准利率为3.65%，假设该银行贷款利率在LPR基础上上浮25个基点，则贷款利率=3.65%+（25*0.0001）=3.9%。

二、还款方式

贷款年限为1年时，常见的还款方式有等额本金、等额本息、先息后本。

1、等额本金还款：每月还款的本金相等，但每月还款额及每月应还利息会随着每月本金的归还而逐渐递减，也就是首月月供最多、末月月供最少。

2、等额本息还款：每月还款金额相等，但其中本金与利息的分配却不相同，本金是由少至多递增，利息是由多至少递减，两者之和使每月月供相等。

3、先息后本还款：每个月只支付贷款利息，等贷款到期，再支付最后一期的利息和归还全部的贷款本金。

三、计算公式

1、等额本金：利息=（12+1）*贷款本金*贷款月利率/2。

2、等额本息：利息=12*[贷款本金*月利率*（1+月利率）^12]÷[（1+月利率）^12－1]-贷款本金，其中符号“^”代表乘方计算，比如“2^12”就代表数字2需要重复相乘12次，可以借助计算器计算结果。

3、先息后本：利息=贷款本金*贷款年利率。

四、具体计算

还款期数=1*12=12，贷款月利率=3.9%/12=0.325%。

1、等额本金利息=（12+1）*100000*0.325%/2=2112.5元；

2、等额本息利息=12*[100000*0.325%*（1+0.325%）^12]÷[（1+0.325%）^12－1]-100000=2125.04元。

3、先息后本利息=10000*3.9%=3900元。

五、计算分析

从计算结果中我们可以看出，在贷款利率确定的情况下，正规银行贷款10万一年先息后本还款方式产生的利息最高，为3900元；等额本息和等额本金还款方式产生的利息较少，其中等额本息产生的利息为2125.04元，等额本金产生的利息为2112.5元。

所以在我们选择还款方式时，可以优先选择等额本金的还款方式，这样贷款产生的利息最少。