付给你的利率是怎么算出来的

我们到银行贷款，银行向每个人索要的利率可能不一样。比如你到银行贷款，年利率是5%，而我到银行贷款，年利率可能就是8%。此外，不同期限的贷款利率也是不一样的，比如一年期贷款的年利率是6%，五年期则是8%左右。

银行为什么区别对待我们？确定利率的依据到底是什么呢？有人喜欢存钱，有人喜欢借钱利率的差异是由利率的构成导致的。利率主要由三个部分构成，分别是纯利率、通货膨胀率、违约风险报酬率。

什么是纯利率呢？假如你买彩票中了100万元的奖金，你可以选择在今天领取，也可以选择在一年后领取，假设未来一年物价不会上涨也不下跌，也就是说不存在通货膨胀与通货紧缩的问题，而且不存在任何风险，即100%肯定一年后你领得到钱。

即便这样，你还是会选择在今天领取，为什么？因为大家都知道，今天的100万元的价值大于一年后100万元的价值。为什么今天的100万元比一年以后的100万元值钱呢？这两者的差额就是纯利率造成的。

那么，纯利率是怎样产生的？在生活中，我们每个人对待生活的态度，或者说个人偏好是很不一样的。有些人喜欢及时享受生活，上午挣了1元，下午就花掉这1元，甚至上午挣1元，下午要花掉2元。而有些人喜欢存钱，本质上就是推迟到以后的某个时间才进行享受。喜欢现在享受的话，入不敷出怎么办？只有借钱了。

无论是美国政府还是美国老百姓，大手大脚消费而不喜欢存钱的习惯是出了名的。在过去的30年中，美国居民的平均储蓄率只有大约4%，也就是说美国人每挣100美元就会花掉96美元。2019年5月23日，美联储的报告说，美国40%的家庭连400美元的救急现金都没有。这样大手大脚消费的结果就是美国政府经常缺钱。政府缺钱怎么办？以发行国债的方式向别人借。

而大部分中国人都比较喜欢存钱。改革开放以来的几十年里，中国居民的储蓄率高达20%，这个比例在全世界的主要国家中几乎是最高的。改革开放以来中国经济能够一直高速增长，一个很重要的原因就是中国居民的高储蓄率为经济发展提供了充足的资金。

对于喜欢存钱的人，他们推迟享受的行为应该得到补偿，而且推迟享受的时间越长，获得的补偿也就应该越多。这个补偿就是纯利率。

把钱藏在床底下，资金就无法产生价值但一个显而易见的问题出现了：如果推迟享受就能获得补偿，那么我把一笔钱藏在家里床底下或者埋在地底下，需要的时候再把它拿出来购物或者旅游，是不是也会获得补偿呢？答案是当然不行。为什么不行？这涉及一个关键的问题，即推迟享受而获得补偿的前提条件是必须把这笔钱投入到生产与消费这一运动过程中，让钱变成生产性资金。

把钱投入生产与消费这一运动过程的方式就是投资，而投资的方式有两种，要么是我自己用这笔资金创办企业，从事生产；要么是我把钱借给别人，让别人创办企业，从事生产。当我们把钱藏在家里或者埋在地下，钱就从这个运动过程中退了出来，我们的钱就被称为货币；当我们把钱投入生产与消费这一运动过程中之后，我们的钱就被称为资本。只有在生产与消费过程中，货币的价值才可能增加。

货币的时间价值

纯利率就是在没有任何风险，也不存在通货膨胀的情况下，由于我们将资金投入到了生产与消费过程中推迟了享受，因而获得的补偿。推迟享受的时间越长，得到的补偿也就越多。因为得到补偿的多少是与推迟享受的时间长度成比例的，所以纯利率也叫货币的时间价值。

那么，纯利率到底是多少呢？纯利率受到资金的需求与供应的影响。但是，在现实生活中，我们所知道的利率是包含风险、通货膨胀等很多因素在内的，因此要准确地测定纯利率非常困难。

什么时候应该借钱

央行与财政部的“神仙吵架”2018年7月13日，中国人民银行研究局局长徐忠发表文章说，多个现象表明积极的财政政策不够积极，甚至是紧缩的。这话的意思就是，现在经济不景气，经济增长速度下降，财政部应该多投资项目，拉动经济，比如投资基建之类，而事实上呢，财政部不但没多花钱，反而比以往少花钱了。证据就是财政部的收入不但没减少，反而增加了。2019年GDP的增长率才6.6%，财政收入反而增长了20%。然后，财政部官员匿名发表文章，进行反击。文章说，你又不是我们财政部的人，你哪知道我们花了多少钱？再说了，你们那些金融机构，例如银行，成天弄些稀奇古怪的金融产品，变着花样帮助地方政府弄钱。

为什么中国人民银行的官员与财政部的官员之间会发生这种“神仙吵架”的事情？因为最近一两年，全国上上下下都缺钱，企业与老百姓都感觉日子很难过。这场“神仙吵架”最终在2018年7月23日收场，怎么收场的呢？7月23日，李克强主持召开国务院常务会议，会议提出“一是积极财政政策要更加积极”，“二是稳健的货币政策要松紧适度”。这话翻译过来就是：财政部应该适当多花钱，中国人民银行也要适当多印钞票、多放水。但中国人民银行如果不加控制地多印钞票、多放水的结果是什么呢？物价上涨，也就是通货膨胀。

逃不开的通货膨胀

物价上涨，也就是通货膨胀，是任何时候、任何国家都避免不了的问题，区别只是物价上涨的程度不同而已。最近几年全世界物价上涨最厉害的国家是委内瑞拉，基本上每一个月的物价都要比上一个月上涨100%。2018年6月，在这个国家，一杯咖啡要100万元，而7月就上涨到200万元。

中国怎么样呢？有人计算过，1985年中国人民银行发行的钞票总量是5198亿元，2018年增长到大约180万亿元，33年增加了300多倍。相对应的，在过去的30多年里，人民币的购买力贬值了91%，每年贬值9.3%，也就是说1985年的1元到2018年变成了只有大约9分钱。

美元也在贬值，在1913—2018年的这105年里，美元的购买力贬值了97%，每年贬值3.3%。跟人民币相比，美元贬值的速度要慢一些。

什么情况下借钱才划算

由于物价不断上涨，所以我们在把钱借给别人的时候，一定要考虑物价上涨的因素。利率里面，除了我们之前讲过的纯利率，还有一个通货膨胀率。举例来说，假如现在你有10000元，苹果1元一斤，银行的一年期存款利率是1.5%，2019年的通货膨胀率大概是2%。你有两个选择，一是把这10000元全部用来买苹果，可以买10000斤；二是把钱存入银行，存一年。一年之后，结果怎么样呢？10000元变成了10150元，但是苹果变成了1.02元一斤，买10000斤苹果要10200元，你的10150元只能买9951斤苹果了。

所以，如果把2%的通货膨胀率算进来，把钱存在银行，表面上银行给我们的存款利率是1.5%，但实际利率是-0.5%，我们是在倒贴钱给银行。所以，在物价上涨很厉害的时候，将钱存入银行或者把钱借给别人都是很不划算的，向别人借钱才是划算的。

2018年，中国金融市场中频繁发生违约事件。所谓违约，就是公司或者个人还不起债了。公司或者个人借了别人的钱，按照一般的做法，是要按时付给债权人利息与本金的，如果不能按时支付利息与本金，那就是违约。我们向银行贷款买房时，银行会与我们签订贷款合同。在贷款合同中，银行要求我们每月按时支付月供。但是，在这个过程中银行要承担很多风险，其中最主要的一个就是违约风险。

银行把钱借给我们后，我们可能因为两个原因而违约：一是赖账，有钱也不还，中国现在有很多老赖，这些老赖有钱也不还；二是心有余而力不足，例如我们失业了。借钱不还的风险就是违约风险。当然，银行比谁都精明，它不会白白地冒这种风险，它会要求得到补偿。这就是利率的第三个构成部分——违约风险报酬率。

为什么不同的人贷款利率可能不一样

之前我们说到，不同的人去银行贷款银行索要的利率可能不一样，比如银行只收你每年5%的利率，而收我8%的利率。为什么银行要我多付3%的利率？就是因为我们两人的违约风险不一样，也就是说银行觉得把钱借给你不会有问题，但是我可能赖账不还，或者我可能失业，想还也还不起。银行把钱借给我，有可能这贷款就收不回去了，风险比较大，所以要多收我利息，作为保险。

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一文讲清！民间借贷纠纷利息核算标准及依据（2022版）

根据约定或法定，金钱之债往往附有利息。利息之债系从债，其产生与金额都取决于作为主债的金钱之债。实践中，利息的有无及其金额问题一直是绕不开的“争议焦点”之一。本文系统梳理民间借贷中利息的相关问题，以供参考。

一、民间借贷中的三类利息

1

借期内利息

即在当事人约定的借款期间内计收的利息

2

逾期利息

即在借款期间经过后、截止借款清偿前，就未偿还的本金所计收的利息

3

迟延履行期间的加倍部分债务利息

即未按照生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务而另行计收的利息

根据2021修正的《中华人民共和国民事诉讼法》（以下简称《民事诉讼法》）第二百六十条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。可见，迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，所以逾期利息的计算又可以分为两段：一段是生效法律文书确定的履行期限届满前，另一段是生效法律文书确定的履行期限届满后。迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。

二、没有约定或

约定不明的情形

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十四条规定，在当事人之间就借款利息没有约定或约定不明的情况下，法院是否支持出借方对于利息的主张，应当按照以下情形分别处理：

主体

没有约定

约定不明

自然人之间

不支付利息

不支付利息

仅一方为自然人或法人、其他组织之间

不支付利息

结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息

所谓没有约定或约定不明，是就“借期内利息”而言，当事人之间对于逾期还款的利息没有约定或约定不明，不影响权利人对于逾期利息的主张。

三、借期利息

根据《民间借贷司法解释》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。需注意，该规定同样适用于逾期利息。

四、逾期利息

根据《民间借贷司法解释》第二十八条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》（以下简称《迟延履行利息司法解释》）第一条第二款规定，对于逾期利息的处理应当区分以下不同情形：

1

明确约定逾期利率

从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限

2

明确约定借期内利率，但未约定逾期利率

出借人得主张自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息

3

既未约定借期内利率，也未约定逾期利率

出借人得主张自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任

4

迟延履行期间的一般债务利息

根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算

另外，根据《民间借贷司法解释》第二十九条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

与下述超过生效法律文书确定的履行期间后产生的利息相比，该利息属于一般债务利息。

五、迟延履行期间

的加倍部分债务利息

《民事诉讼法》第二百六十条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。上述《迟延履行利息司法解释》第一条第三款规定：加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。但是该解释第七条第一款规定：本解释施行时尚未执行完毕部分的金钱债务，本解释施行前的迟延履行期间债务利息按照之前的规定计算；施行后的迟延履行期间债务利息按照本解释计算。而《最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复》（2009年5月11日）对于迟延履行期间债务利息的计算有不同的规定。

据此，迟延履行期间的债务利息应分两部分进行计算：

第一部分：根据上述批复，截止2014年7月31日，迟延履行期间的债务利息=法律文书确定的金钱债务（含利息等）×同期贷款基准利率×2×迟延履行期间（参照相应期限的人民银行贷款基准利率，按利率变动分段计算）。

第二部分：根据上述司法解释，自2014年8月1日起截止履行完毕之日，加倍部分债务利息=尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。

两部分计算结果相加即为需计收的迟延履行期间的债务利息。

根据《人民法院办理执行案件规范》第一百五十三条规定：2014年8月1日前迟延履行期间的债务利息计算的基数包括债务本金、利息、罚息、滞纳金、违约金、评估费、鉴定费、公告费等因诉讼或仲裁所支出的费用，但不包括案件受理费、保全费及其他申请费。

值得注意的是，根据《民事诉讼法》第二百六十条规定，未按照法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，都应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。支付加倍部分债务利息或迟延履行金是一项法定义务而非约定义务，无论当事人双方是否有约定、法律文书是否有记载，只要出现本法律条款规定的情形，就应当予以适用。也即，不论据以执行的生效法律文书中是否引用《民事诉讼法》第二百六十条的规定，在被执行人未按期履行金钱给付义务的情况下，申请执行人均有权要求被执行人支付。

六、其他问题

（一）砍头息

“砍头息”即出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为。有的是预先扣除第一个月的利息，有的则是预先扣除借期内全部利息。对此，《民间借贷司法解释》第二十六条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

（二）复利

所谓的“复利”“利滚利”“驴打滚”，即出借人将借款人到期应付而未付的利息计入本金再次计算利息。计算复利是金融机构使用的一种计息方法，民间借贷中也常出现此种约定。

《民间借贷司法解释》第二十七条规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。

按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

（三）新旧法规定的衔接

《民间借贷司法解释》第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

民间借贷案件一审受理时间

借贷合同成立时间

计息期间

利率

2020/8/20前

不考虑

自合同成立至

借款返还之日

适用当时的司法解释，即“两线三区”，不超过年利率24%

2020/8/20后

2020/8/20前

自合同成立至

2020/8/19

适用当时的司法解释，即“两线三区”，不超过年利率24%

2020/8/20至

借款返还之日

按照合同约定利率支付，不超过合同成立时一年期LPR四倍

2020/8/20后

自合同成立至

借款返还之日

按照合同约定利率支付，不超过合同成立时一年期LPR四倍

注：“两线三区”：指2015年《民间借贷司法解释》中对借贷利率的划定。“两线”指的是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。即约定利率超过年利率24%的，人民法院不予保护。对出借人起诉要求借款人支付利息的，人民法院司法保护的上限是年利率24%；出借人请求借款人支付超过年利率24%的利息的，人民法院不予支持；但对于年利率24%至36%之间的利息，借款人已经支付的，人民法院不予干预。“三区”亦是此意：①司法保护区，即借贷双方约定的利率未超过年利率24%，此时约定的利率合法有效，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。②无效区，即借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。③自然债务区，即借贷双方约定的利率在年利率24%至36%之间，法院对出借人起诉主张该区间部分利息的，不予保护，但是当事人愿意自动履行的，司法不再干预，借款人抗辩要求返还或以之折抵剩余债务的，法院同样不予保护。

来源：最高人民法院司法案例研究院、深圳微法务

借款10万每个月需要还多少钱？平台之间有差异，主要看利率多少

小猫总说贷款要量力而行，因为贷款逾期的后果比我们想象中的要严重很多，所以我们每个月一定要规划好自己的资金，搞清楚自己每个月到底需要还多少钱，避免因为不会规划资金导致的逾期，那么如果我们借了10万，一个月需要还多少钱呢？

一、银行贷款借10万每个月还多少？其实这个问题，要根据贷款的金额、时间、利率来计算，但是可以确定一点，借钱的时间越长，利息也就越高，小猫就从1年、3年、5年期贷款，分别来算算需要多少利息。

利息我们就按照市面上的标准利率来计算，一年期的利率为4.35%，三年期利率为4.75%，五年期以上的贷款利率为4.9%，同样按照等额本息还款方式来计算。

1.贷款一年

根据等额本息计算方式可以得出，借款10万，利息4.35%，每个月需要还8530元，总利息为2371元。

2.贷款三年

根据等额本息来计算公式，借款10万，利息4.75%，每个月需要还2985元，总利息为7491元。

3.贷款五年

根据等额本息来计算公式，借款10万，利息4.9%，每个月需要还1882元，总利息为12952元。

不过小猫提醒大家一点，这个利息是根据市面上的基准利率来计算的，具体利息多少还得看我们贷款的时候利率是多少，一般会根据当地情况来进行上浮或者下调，不过整体来看利息都不算特别高。

当然，这是银行贷款的利率，如果是网贷的话，每个月要还的金额肯定比银行要高不少，我们一起来算一算吧。

二、网贷借款十万每个月还多少？网贷借10万还多少，很大一部分也是根据贷款利率来计算的，而网贷的利息大部分都没有一个固定的数值，都是根据借款人的资质来审核的，一般日利率在0.02%-0.06%之间，只要年利率不超过24%，都算是合法的网贷。

那我们就以24%的年利率，看看1年、3年、5年分别每个月需要还多少钱，同样还是按照等额本息还款方式。

1.贷款一年

根据等额本息计算方式，贷款10万，年利率为24%，每月需要还款9455元，总利息为13471元。

2.贷款三年

如果贷款三年，根据等额本息计算方式，每月需要还网贷平台3923元，总利息为41238元。

3.贷款五年

其实现在市面上的网贷平台，最长的期限也在3年左右，也就是36个月，很少有能分期超过36个月的网贷平台，但是为了做对比，我们还是来做个计算。

根据等额本息计算方式，贷款10万，5年内还清，每个月需要还2876元，总利息为72607元。

综上所述，我们可以看出来，网贷平台的利息要比银行高出非常多，那多出来的利息就平摊到了每个月需要还的金额上，进一步加重了我们的还贷压力。

所以一定要维护好自己的征信，能找银行贷款就找银行贷款，减轻自己每月的还贷压力。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。