招商银行抵押贷讲解

产品优势

1.审批快:资料齐全，最快2天完成审批

2.期限长:还款期限长，月供压力小

3.放款快:回执放款，速度更快

4.还款灵活:多种还款方式选择，可先息。

产品信息

1.额度:最高1000万

2.利率:年化4.3%-5.5%

3.期限:最长20年

4.还款方式:

①等额还款:最长10年，可按20年月供还款

②先息后本:100万内3年期，100万~300万内1年期

5.收款方式:受托支付。

准入要求

1.户籍:中国大陆公民

2.年龄:借款人≤65周岁抵押人≤70周岁

3.公司要求:

①营业执照:执照注册需满1年，或入股旧公司且持有1年

②借款人关系:法人、股东或直系亲属公司实控人

4.征信要求:

①负债:负债较低及信用负债笔数少于3笔

②逾期:贷款逾期累计不超15个1，信用卡不超10个1(小额和年费可人工准入)

③查询:3个月查询小于5次，包括信用卡审批和贷款审批

5.流水要求:公司或个人半年流水。

抵押物要求

1.抵押物类型:商品房

2.抵押成数:最高7成

禁止行为：贷款资金不得用于购房及股票、基金、理财等投资；

温馨提示：贷款有风险，借钱需谨慎，根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期！

招商银行是怎么搞存款的？

存款是银行永远的痛。

怎么拉存款？送猪肉？靠漂亮MM穿行服跳网红舞？别闹了，现在的客户不会被你这些肤浅的东西骗了。提升存款利率？FTP、计息负债平均成本率上就能让你喝一壶。

2020年末，招行客户存款总额5.4万亿元，2021年9月末，客户存款总额6万亿元,客户存款占招行集团负债总额74.02%。2020年，招行活期存款日均余额占比60%，2021年9月末，活期存款占比上升，达到64.74%。

招商银行已经用数字化实现了存款业务的质变，用较少比例38.86%的对公贷款，获得了64%的对公存款，活期存款比例大大提高，存款成本率低于传统大行。招行用数字化实现了存贷比例的倒挂。用服务去赢得和锁定客户。下面从核心存款、财富管理、托管、企业数字化四个方面深入分析招行存款之道。

服务是因，核心存款是果

招商银行不再关注低质量的存款，而是定义了核心存款指标。一些银行看似存款总额很大，但是计息负债平均成本率很高。招行在2020年Q1报中第一次提出了“核心存款”概念，重点吸收执行央行活期、定期基准利率的存款，降低负债成本。核心存款是指客户存款中剔除大额存单、结构性存款等成本较高的存款。在2020年末招行5.4万亿元客户存款中，核心存款高达4.7万亿元，核心存款增量同比2019年超过1万亿元。到2021年H1末，招行核心存款达到5万亿，核心存款占比高达84.20%，比2019年提升了8.17个百分点。

核心存款强，体现在计息负债平均成本率上，招行2021年Q3末的计息负债平均成本率低至1.59%，低于工行的1.67%、建行的1.73%、中国银行的1.66%、交通银行的2.29%。计息负债平均成本率越低，银行的经营成本越低，利差越大。

2021年H1，招行核心存款里面，对公核心存款日均规模增速全面超过超全部存款、零售存款和公司存款的增速，这三个增速分别为6.25%、5.51%、6.67%，对公核心存款增速高达17.80%。

大家都很奇怪，招行不是做零售的吗？招行的对公核心存款为什么增长这么猛？

从招行供应链金融业务发展就可见一般，2021年H1，招行供应链金融核心客户和上下游供应链客户分别同比2020年H1增长98.22%，150.36%。招行供应链金融业务已经从单纯的融资服务向综合金融服务延伸。招行供应链金融的付款代理项目，就是典型的融资+结算的模式，以招行一个代理付款项目为例，业务发生额300亿元，中收入1.2亿元，业务衍生日均存款达到174.6亿元。

招行在拉公司存款方面，重长策，重陪伴成长，重联合伙伴共同获客。其他合作机构在客户利益，招行绝不抢食。招行通过“千鹰展翼”计划和PE/VC、证券、会计、法律等服务机构深度合作，在科技企业成长的初期就为这些小企业提供“五通”综合金融服务（后面会介绍），从初期长期锁定这些公司。招行从2008年起，就和科技部深度合作，为科技型企业提供融资服务。招商银行自2012年首届中国创新创业大赛大赛以来，已经为13万余家参赛企业提供服务，与2.4万余家企业开展了深度合作，这是很好的获客渠道。科技型创新企业通过千鹰展翼计划可以优先获得招商银行的授信融资支持和PE/VC投资。招商银行通过为企业提供上市前、中、后期一整套全流程成长财务顾问服务，涵盖了薪福通+CBS，股权直投+股权撮合+银行授信，企业年金+信托型薪酬福利计划+股权激励计划，VIP闪电贷+云端私享+风险隔离等具体解决方案。

千鹰展翼项目已经全面开花结果。目前新上市公司募资的资金大部分都进了招行的账户。IPO募资专户是很重要的核心存款来源。2021年H1末，IPO公司在招行开立募资专户的比例为54.77%，排名市场首位。全境内上市公司在招行开户率达81.05%。2020年，招行通过IPO募资专户沉淀存款达1521亿元，占据市场份额36.38%。2021年募资专户增长更加迅猛，2021年H1，132家IPO企业在招行开立募资专户，沉淀存款388.46亿元。

财富管理是零售存款的吸铁石

招行零售活期存款2020年12月31日为1.4万亿元，同比2019年增长达19%。零售活期存款主要拉动引擎为财富管理业务。财富管理业务不仅拉动零售存款，也可以带动资产管理业务，带动托管业务，很多大金融机构就是看上了招行的财富管理和代销业务做的好，才选择招行做托管业务。财富管理做得好和数字化有直接关系。

财富管理业务和存款不是互斥的，而是客户存款沉淀的关键。理财做得好，可以吸引优质客源，可以让客户通过理财建立对于银行的信任，并将存款搬到这个银行。理财业务做得好，可以稳定“不稳的”存款，在时点冲刺的阶段，理财客户尤其私人银行客户可以解决存款指标的困难。招行的同事笑称，只要进了招行的理财室，客户存款十有八九就会搬家。

招行个人财富管理做的好有很多因素。

首先，招行财富管理产品丰富。

目前招行已经代销来自40个私募机构、100家基金公司、30家保险公司、25家信托公司、16个贵金属公司、9个理财子公司的产品。

其次，财富的数字化平台很强大。

财富投研平台，可以提升客户经理对资本市场和客户投资组合理解的专业度。招行还打造了招财号，让机构入驻，让机构生成财富资讯，让机构直接服务招行客户。财富开放平台可以让合作机构通过简单拖曳，辅助招行提供的图文、直播、小程序工具，就可以构建机构个性化经营阵地。2020年疫情期间，招行APP上线了“魔咖”系统，极大的增强了客户经理和客户的线上互动，包括每日财富早报、精选财富产品推荐、同屏解说等，在理财过程中遇到任何问题，用户均可一键连线客户经理，客户经理可在线上边演示边讲解，交互立体、高效、有温度。

再次，招行财富平台的2个绕过和3个整合。

招商银行APP已经由招行财富平台部经营，招商银行APP有2个绕过，3个整合。2个绕过是，招行APP绕过客户经理，将投资策略直推客户，招行APP绕过招行，是指让代销机构直接通过招财号触达客户，可以提升招行APP对市场的反应时间，招行自身对市场反应时间是不足的。

最后，招行非常重视服务私人银行。

2021年9月末，私人银行客户11.7万户，资产总额3.2万亿元，同期零售客户数1.69亿户，资产总额10.3万亿元，私人银行客户用万分之七的客户占比为招行贡献了三分之一的零售客户资产。

所以招行特别重视私人银行的服务，通过91家私人银行中心、64家财富管理中心、招商银行APP私人银行专区、网络经营服务中心远程私人助理团队建立了高端客户立体化服务网络。服务私人银行客户招行多使用定制产品，综合化服务。招行拥有近1000人的私人银行客户经理，都要求5年以上的经验，通过线下对私人银行客户进行服务。私行客户的公私联动做的较好。

财富管理业务不仅拉动存款，还带动代销、托管等轻型银行收入。

数字化托管沉淀机构存款

招行不仅是财富管理的王者，也是是国内唯一全牌照的股份制托管银行，覆盖证券投资基金\QFII\全国社保基金\企业(职业)年金\受托投资管理\保险资金\存托人。

托管业务很赚钱。招行托管规模第二，规模增量第一。2020年托管收入42亿元。9个公募REITS项目，招行拿下7个。伴随着资管新规的进一步落实，托管机制贯穿覆盖了整个资管领域，其重要性日益凸显。作为商业银行的一项战略性业务，资产托管业务具有不占用经济资本、收入和资金沉淀稳定，轻型银行特点尽显。

招行在行业内创下了很多第一。招行是托管业内第一家实现开放式基金开户、认申购及赎回的网上交易的托管银行；第一家中外合资基金公司的系列基金托管银行；第一家实现货币市场基金赎回资金T+1到账的托管银行；第一家证券公司集合理财托管银行；第一家证券投资集合资金信托计划托管银行；第一家期货投资组合托管银行；第一批货币市场基金托管银行；第一家托管以FOF为投资对象的集合理财产品；第一家外资银行QDII产品境内主托管银行。2016年，招行成为全国社保基金托管银行，是国内唯一一家获得该项业务托管资质的股份制商业银行。

招行的托管业务充分的发挥了财富管理-资产管理-投资银行的生态效应，靠财富管理拉动托管，通过托管为机构提供辅助价值，从而让招行大财富管理生态更加的稳固。也就是说，机构的C端客户都在招行这边，机构的服务也在招行这边，从C端到B端两个层面锁定机构。除了托管生态的构建，招行还拥有强大的托管+产品，托管+运营外包（估值核算、登记结算、信披服务）、托管+投研报告（招行研究院、招银理财80多分析师研究报告）、托管+交易结算（多级托管、过程可跟踪、结算全自动）、托管+风险管理（信用评价、风险预警、压力测试服务）、托管+绩效评估（为管理人、资管产品、投资经理画像）。托管+是国内托管页唯一一个具有真正银行支付系统功能的平台。

2020年招行托管资产余额16.05万亿，相比2019年增长21.32%。根据兴业银行2020年报，兴业银行托管规模超13万亿，兴业银行托管存款日均同比增长30.23%达1736亿元。招行托管项目沉淀下来的结算性存款不会比兴业银行少。2020年招行参与专项债项目1.30万亿，覆盖率36.65%，2020年发债沉淀存款6388.73亿元，机构客户人民币存款。

数字化服务“锁定“企业存款

我们都知道招行零售封王，但是不知道的是，对公业务方面，招行也疯狂生长。招行最多的活期存款、定期存款都来自对公业务条线。2021年9月末，活期存款中，公司存款占比61.51%，定期存款中公司存款占比69.12%。机构客户人民币存款日均余额9143.56亿元。

从企业嘴里抠存款真是不容易，企业都是非常精明挑剔的客户，而且在银行服务充分供给的今天，主办行的跳转非常的频繁。招行重点打造了一系列企业数字化的工具去锁定企业，实现存款自由。小企业存款的获取难度更大。招行2020年小企业日均存款余额6517.18亿元，比2020年初增加了近2433亿元，增量非常恐怖，小企业存款的增量占到招行公司客户存款极润存款余额增量的51.38%。更为重要的是，在6000多亿的小企业存款中，活期余额高大5375亿元，活期占比高达82.49%，异常恐怖的比例。

从大行嘴里撬企业存款，是何等的艰难，做银行的都知道。但是招行胜在公司金融数字化做的好，胜在企业数字化工具良将如潮。一手抓数字金融管家，一手抓数字经营助手。数字经营助手帮助招行深入企业经营的实际场景，实现银行和企业的高频互动，从金融发展到经营，从无因财务走向有因交易。企业数字化服务体系已服务超过210万企业客户，月活跃客户逾145万户，年交易笔数超2.8亿笔、交易金额超130万亿元，90%以上服务支持自助线上化办理。

招行为企业经营的全流程提供数字化工具。在账户管理环节，招行提供企账通、CBS+产品，在企业财务付款环节提供捷算通产品（可自动识别收款人、用途和款项），在发票管理环节提供发票元产品（管理发票700万张），在资金融通环节提供易融通服务（付款保函、国内证开证、付款承诺等），在数字经营管理环节提供企服通产品（税务、政务、公共事业、金融科技等服务）和跨境通产品。

结语

老有银行行长问，数字化转型到底是个啥？对业务有什么用，还不如老老实实做传统业务来得快。如果用简单粗暴的语言来回答，数字化转型就是存款！从本文分析招商银行存款之道来看，数字化转型增厚了银行对客户的价值，增加了银行对客户的差异化价值，银行从做金融转型做企业经营伴侣，数字化转型将进一步变革中国银行业的存款市场，数字化转型做得好的银行将进一步加速分流存款。

数字化是因，存款是果。

【注：市场有风险，投资需谨慎。在任何情况下，本订阅号所载信息或所表述意见仅为观点交流，并不构成对任何人的投资建议。】

本文由“苏宁金融研究院”原创，作者为江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬。

招行E招贷怎么样?申请方式如何？利息要注意哪些

大家好，我是你们的老朋友“FOX玩卡”，只分享生活中的金融知识！

之前给大家讲了建设银行的快贷和浦发银行背后的万用金了，那今天给大家讲一讲招商银行背后的现金贷——招贷。

招贷的申请条件相对于建设银行的快贷来说是容易很多的，基本上你的信用卡使用的不差，在半年内都是非常容易出额度的，那具体的操作方法有哪些呢。

一、招贷的申请条件1.保持良好的征信。万变不离其宗，永远要记账，自己的征信是我们在玩转信用卡和贷款的最基本的大前提，如果没有良好的征信，很多平台都是会直接拒之门外的。所以，在大家申请招贷一定要保证自己的征信没有当前逾期，没有过多的查询自己的征信。

2.保证大额的刷卡消费。信用卡办起来就是刷的嘛，不刷卡消费那不就是浪费了信用卡的意义了嘛，很多人都说我有钱刷卡干嘛，其实不然。你有钱你也可以刷信用卡啊，养好信用卡是非常有用的。自己的余额存在理财里面，到时候还款的时候拿出来还进去就可以了，又可以产生一定的收益，又能够让自己的信用卡得到充分的使用，是一个双赢的好选择。

3.最近有提升固定额度。这个可能很多人没有注意到，但是确实是一个很常见的情况，就是很多人都是在自己最近提升固定额度之后再去申请招贷，就会发现自己出现了额度。这个其实也可以理解为你的用卡情况非常不错了，毕竟能够给你提示固定额度，那也代表你最近消费情况非常乐观，银行愿意给到你一笔更高的现金额度的。

4.大额刷卡，小额多次。这个也是很多信用卡的提额方式之一，既要保证自己有大额的消费，也有小额多次的刷卡行为，所以你保持这样的消费行为是没有问题的。

5.学生卡、白金分期卡、商务卡、公务卡、采购卡或附属卡的持卡人暂时无法申请。这些卡种的用户是没有办法直接申请的，所以建议办理正常的消费信用卡再去准备招贷。

6.购买理财。购买理财是很多信用卡提额、备用金出现的一种直接方法，如果你有多余的闲钱，你是可以放在招商银行朝朝盈里面的，你有更多的闲余资金的话，也可以购买长期的理财产品。购买理财就是为了告诉银行，自己不差钱，我有闲钱够我周转，银行并不会因为你有钱而不去给你额度，而恰恰是因为你有钱，所以才会不断的给你提升额度，降低你的利息，诱惑你去使用它们的贷款的。

招贷的申请条件当然不仅仅局限于这些，也并不是非要这么做才会出额度的，总而言之，任何市面上所说的强开备用金的，都是骗人钱财的。招贷也是你自己好好养卡，不断提升自己在银行信用等级的产物。那招贷的利息是多少，值不值得借出来去使用呢？

二、招贷的利息。之前很多人都觉得浦发的万用金年化率在18%左右，非常高，不建议使用，那招贷的利息其实不相上下，也是在这个区间浮动的。具体的利息的话，也是会根据系统对你的信用审核，才会体现出来的，每个人都是有所差异的。还款的方式呢，也是可以分为两种，一种是等额分期，一种是随借随还。下面给大家直观点的感受：

第一种随借随还：

随借随还

如上图大家所看到的随借随还，是免手续费，按日计算利息，每天的日率是0.05%，这个利息跟大多数人的借呗的利息差不多，当然，银行的话，都是会随着你还款进度的深入，你的本金逐渐降低，你所还的利息就逐渐降低。

第二种等额还款：

如上图大家所看到的等额还款，是说按期收手续费，不计利息，假使我们分成12期一年的话，每期应还金额4541.67元，包含了每期手续费的375元，50000块钱一年的费用大概就是4500元，有时候做活动或者客服小姐姐给你打电话申请的时候，是可以给你优惠一个月的手续费的，有的人也表示后期再跟客服交涉，也有免除部分手续费的情况。

小编个人认为，这个利息还是不错的，虽然比不了快贷的4厘的利息，但是总体来说，还是比大多数网贷小贷的利息更加透明靠谱。当然，有的人认为自己的资质好的，能够拿到更低的利息的当我没说，并不是每个人都可以走银行的。这个利息对于大多数来说还是相对不错的。那招贷的申请方式是什么呢？

三、招贷的申请方式。招贷的申请方式也是大同小异，都是类似的申请途径。

1、手机银行:登陆后选择“我的信用卡现金信贷E招贷立即申请”。

2、掌上生活:登陆后选择“卡支付E招贷”，即可尝试申请，系统实时给出审核结果。

3、网上银行:登陆大众版或专业版，选择“信用卡分期理财E招贷E招贷申请”

招贷的审核时间非常迅速，一般一个小时就能够出结果，那你提交申请，最快即时到账，就会转到你名下的招商卡里。

那很多人在使用招商的招贷也是为了资金周转，有时候为了长期使用，也会想选择再次申请，那很多朋友在准备操作的时候却发现，不能够重复申请，更有甚者，直接被招商银行关进了小黑屋，信用卡长期不提额度，这是怎么回事呢？

其实招贷是可以重复申请的，在你还完贷款之后，一般两个工作日的入账时间，招贷是可以尝试再次申请的，但是这其中能不能再次使用这笔贷款，当然是银行说了算，毕竟银行的风控是非常严格的，如果你有一些征信的负面记录，你有其他的风险行为，银行都是非常敏感的，招贷又是一笔比较大额度的现金贷款，银行当然是会有所保留的。所以，想要循环使用这笔额度的朋友们，一定要保证自己良好的征信，还是那句话，征信才是你玩转信用卡的最主要的大前提。

那也有很多人说自己为什么使用招贷之后，长时间没有提升信用卡的额度呢？

这其中其实也是银行风控体系的变动所致，招商银行都是众所周知的比较容易提额的卡片，你只要保持自身良好的刷卡行为，征信记录，给你的卡片做到毕业都是非常容易的事情。但是，我们每个人或多或少都会在消费的时候，或者养卡的时候出现一些问题，不论是自己本身的操作，还是说机器出现问题，都很容易被风控的。而长时间不提额度，那你就要关注一下你自己是不是刷卡的时候出现了什么问题了，是不是不够多元化，额度是不是消费的不够等等。只要你给银行吃到足够的利息，他有甜头，我们大家都有甜头。

招贷，个人认为还是良心的，毕竟现在市面上形形色色的贷款太多了，校园贷，套路贷总是霸占了大家的视线，很多人对贷款都是非常排斥的，但是却不知道，很多有钱人都是养好自己的信用记录，来贷款，来挣那些存款人的钱的。

老百姓，有钱了，存在银行。生意人，没钱了，去借银行钱。生意人有了钱生产，卖给老百姓。老百姓掏腰包，生意人有钱了，银行赚钱了。

招贷或者许多贷款，只要能给你解决你的资金问题，其实利息多或少，你自己都能看的清楚，借或者不借，都是在于你自己的。赚了钱，你称赞银行解决了你的燃眉之急。赔了本，你骂银行，不知道生意难做，利息高，吸人血。

所以，有多大能力，借多少钱。