征信不好的人，还有渠道可以借到钱吗？

前言

前不久讲了一期关于征信花了的事，后台又收到无数小伙伴问我，说自己征信不好，还能借到钱吗？一把鼻涕一把泪的，让人闻者伤心听者流泪。

今天小编要和你们好好掰扯掰扯这件事！

首先我们先定义一下什么叫征信不好

征信不好≠黑名单

黑名单主要是形容在征信中出现过频繁逾期甚至是恶意逾期不还，或者在法院等其他判决行为中被判定为失信人员。这类用户不论申请哪种贷款，都会被秒拒。

而“征信不好”指的是征信中存在一些减分项。比如有一两次非恶意逾期，随后及时还清了；个人从没逾期过，但由于频繁申请贷款，导致信用报告被查花；个人负债率过高等等。

所以只要不是征信黑名单，其实都能借到钱，只是有点麻烦而已。但是如果想要更方便且额度更高，那你需要优化一下自己的征信！

优化征信

之按时还款

发现逾期之后第一时间把欠款还清，以免逾期时间过长。之后应该注重养信用，消费后坚持按时还款，这样坚持2年左右，那就可以培养一个相对良好的征信，可以把之前不良征信记录弱化。

所以想要优化个人信用，还得从最简单的坚持足额还款不逾期开始。

优化征信

之不要多平台贷款

之前小编也科普过，如果频繁的申请贷款，会被借款机构视为缺钱。而且只要借款，正规的信贷产品都会查询用户的征信，无论申请成功与否都会被记录。查询次数越多，记录就越多，这样会导致你征信变花~

最后

只要逾期不严重，还是会有机构放款给你的。但是逾期太厉害，征信不良的特别严重，就要好好选择申贷方式。

相较于银行贷款，网络借贷平台的要求会宽松很多，而且产品有很多，各家产品对借款人资质的要求不一，这家不行我们就去别家试试。但要切记：不要同一时间申请多个贷款。

同时要记得提交自己最优质的资料，比如除了必备资料外，再提供一些其他的收入流水、消费记录、信用卡还款记录等......证明自己虽然征信有问题，但是还款实力在！

所以如果你目前借不了，不要灰心，保持自己良好的信用记录，并适当降低负债比，提交一些有效的资料，努力提升通过率叭！最后还是要提醒理智借贷哦~

不良征信可花钱删除？有人将此变成一门生意，赚得盆满钵满丨关注征信修复

逾期金额3万元，免息分期，收取服务费3000元；删除一条不良征信记录1500至2000元；入会学习沟通技巧980元……近段时间，有人将消除个人不良征信记录、信用卡逾期“援助”等变成一门生意，在金融市场上刮起一股“反催收”之风。

微信朋友圈广告。

现象一：“停息挂账”可免息分期

近日，有人在微信朋友圈发布信用卡逾期“援助”之策，并配以诱人的分期方案截图。南国早报客户端记者在网络平台搜索“停息挂账”，发现会弹出不少解决信用卡逾期问题的广告，并号称拥有专业法务团队可以提供“一对一”法律咨询，帮助逾期的债务人制定个性化还款方案。

百度搜索“停息挂账”，排名靠前的都是广告。

记者联系上了一名业务员，对方表示，其所在的公司能与相关金融机构协商，帮助债务人减免高额息费、延期付款。“若达成合作意向，3万元逾期金额收取10%的服务费。”该业务员说，在收集完客户的信息后，能否办理相关业务由团队评估。此外，他们还有教“停息挂账”方法的专业课程，交980元入会费就可学习。

现象二：不良征信花钱就能删除

记者调查发现，还有人借“信用修复”为名，提供删除不良征信记录的服务，每条收取1500元至2000元。上述业务员表示，个人需提供不良征信报告、身份证、银行卡号等隐私信息，交完钱15个工作日后，不良征信记录就消除了。

一名金融界业内人士表示，中国人民银行是处理个人征信的唯一机构，无论是商业银行还是个人，都不能对信用记录进行修改和删减。若一些非用户主观原因造成的不良记录，可以向银行申请获得谅解或消除，“如果征信都能轻易删除，那信用体系构建的意义何在？”

据了解，根据今年1月1日起实施的《征信业管理条例》规定，征信机构采集个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。

现象三：伪造文件、恶意投诉逼银行妥协

接触过此类业务的黄先生说，这些业务团队在业内被称为“反催收”团队，聚集了贷款中介、催收行业前从业人员、律师，甚至是金融从业人员，他们熟悉银行政策，打着“债务重组”“逾期协商管理”“债务优化”“逾期法律援助”等口号，帮债务人恶意逃避债务。他们不仅在网络平台上大量传播与银行协商的技巧，还利用平台获取目标客户。

黄先生介绍，“反催收”已经形成一条规模化、专业化、组织化的产业链，有一套完整的针对策略。如通过伪造困难证明或向监管机构恶意投诉等方式向银行施压，获得谈判主动权。

黄先生还透露，目前市场上不少“反催收”团队采用两种方式加入，一种是区域代理，交付一定现金获得该“服务”的经营代理权；另一种则不断发展下线，签单成功的下家按照一定的比例提成获取佣金。不少人加入其中，早期代理该业务的一些团队，已经赚得盆满钵满。

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瞄准征信不良者，AB贷又火起来了

作者子卿出品消费金融频道

近期，有读者向「消费金融频道」投稿称其遇到了AB贷，他的朋友因为信用原因无法从信贷平台进行借款，助贷平台因此给他推荐了AB贷产品，希望读者帮他做转收账。

AB贷顾名思义，借款人分为A、B两个角色。贷款中介在网络上发布广告，以专为征信不算良好、不具备贷款资质的人放款为诱饵，吸引那些风险系数高却急需用钱的贷款者。

AB贷并不是一个新型的套路贷玩法，早在2017年左右就曾风靡过一段时间，因为AB贷主要是从身边亲人朋友下手，所以又称人情世故贷。

随着近年来信贷平台陆续接入征信，征信问题成为部分信用不好的借贷者向银行等机构申请贷款首要面临的问题。部分中介看重了这部分市场，假借AB贷来为这部分人申请贷款，从而赚取中介费。

提供三方账户就能放款？

读者提供的信息显示，其朋友曾先生向某平台申请了为期36期的10万元贷款，以等额本息，先息后本的方式进行还款，但是被认定为C级风险人士，所以二次放款失败，终极批复是终审大数据异常，触发安全提醒，需要提供三方账户，线下办理放款业务。

在读者和其朋友的聊天记录中可以看出“提供三方账户”的意思，即一个有住房公积金或者有房贷这种的，征信良好的做一个转收账，款也是下到读者的银行卡里面，然后读者再转给其朋友。

虽然AB贷表面来看帮助了征信有问题的借款人成功从放贷机构中借到了钱，中介也促成了这笔贷款拿到了中介费，似乎是两方皆大欢喜的局面。但AB贷中的套路，特别是对那个作为过账的人的危害，中介却并不会仔细说明。

以B的信息为A贷款

AB贷作为套路贷的一种，有完整的一套操作流程。

信用不良的A在向贷款中介申请放贷后，无论A的资信条件有多差，贷款中介会在几分钟内表示已经给对方申请到了一笔银行贷款，但会找各种托词，比如A的风险系数还是比较高，银行拒绝直接发放贷款等。要求A提供其他担保人B为其增信，或者把钱打到这第三人B的账上，才允许放款。

在游说过程中，贷款中介会告诉A、B两人，此次贷款并不会上B的征信、对B不会有任何影响，仅是让B作为增信方提供收款账户而已。

相对A而言，中介对过账的B资质要求就更高，比如必须满足公积金个人缴纳每月500元，双边缴纳1000元以上，满两年即可；全国范围内的月供房，月还款金额不低于2500，还满半年以上；商业保险，3年3次，年缴费4000以上，名下有信用卡使用等条件的其中之一。

值得注意的事，贷款中介之所以对B要求这么高，主要因为B才是真正银行放款的对象，而所谓“担保人”“增信”其实只是迷惑B的障眼法而已，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。

在AB贷套路中，为安抚B促成贷款，一般会支付给B一笔客观的费用，而对于从正规渠道贷不到款的A，则需要在贷到款项之后交给中介一大笔服务费。有从事过相关工作的人表示，该笔费用可能达到总获批贷款数量的20%至30%，甚至更高。

要知道贷款平台之所以不给如A这群群体放贷，很大一部原因是这部分客户风险极高。一旦AB贷促成，那么B就要为隐藏的A不还贷款风险买单，虽然贷款的钱最终A拿到，但贷款是以B的信息申请的，因此一旦逾期，银行征信催收的问题还是指向B。

有消息显示，近期重庆部分地区出现大量AB贷从业者，导致银行损失较重，银行不得不发出相关风险提示，提高个人信贷审查门槛。

9月初，公安部等九部门联合发布开展为其一年半的打击惩治涉网黑恶犯罪专项行动，其中提到要依法严厉打击惩治利用信息网络实施“裸聊”敲诈、“套路贷”、舆情敲诈、恶意索赔、软暴力催收、网络水军滋事等犯罪活动的黑恶势力组织，AB贷作为最明显的套路贷，也是打击的重点。