云南省农信社简化优化小额农贷 为服务“三农”按下快进键

脱贫攻坚速度能不能再快一点？“普惠金融”覆盖面能不能再广一点？近日，依托于农村信用体系建设，云南省农信社简化优化小额农贷项目正式上线，首批在全省8个县开展试点，力争12月份全省上线，为服务“三农”和金融扶贫按下快进键。

农信社小额农贷“加速度”

洱源是滇西大蒜主产区，农户产品交易活跃，农户小额信用贷款需求大，10月底，正值大蒜种植季，一大早，杜小保夫妇就从右所镇大为村赶到洱源县农信社邓川分社，希望申请2万元贷款用于大蒜种植。将身份证、结婚证、户口册和金碧惠农卡交给客户经理，简单回答几个问题、拍照、签名……十多分钟后，两人拿着金碧惠农卡和贷款业务绑定/变更通知书开心地说：“贷款已经在卡里，随时可以取出来购买蒜种和农资，以前申请贷款要填厚厚一叠表，至少办一个多小时，现在流程简化，表格少了，工作人员在电脑上就帮我们填好，只要签名就行，真是太方便了。”

作为金融服务“三农”的主力军，一直以来，农户小额信用贷款都是云南省农信社的拳头产品，在农村市场中有很高的知名度。截至2016年8月，该社农户小额信用贷款余额510亿元，存量户数116万户，分别占个人贷款余额的24.42%、户数的51.79%。

“随着技术进步和业务发展壮大，过去的办理模式已经不能满足广大农户的需求，解决农户贷款难、贷款慢、手续复杂等问题迫在眉睫。”省联社主任于华介绍，今年3月起，省农信社在不超越现有制度、不改变信贷操作逻辑、不调整现有评级模型的前提下，启动了简化优化小额农户信用贷款流程项目，切实着手解决这一难题。通过运用移动营销平台、建立小额农贷专属通道、实现电子数据共享等方式实现系统优化和资料优化，手工填写或录入内容从109项缩减至12项，档案份数从31份减少至9份，并建立完善的管理制度，嵌入面谈图片实时采集，降低借冒名贷款发生的概率。简化优化后，农户小额信用贷款每笔办理时间缩减至20分钟以内，贷款资料压缩三分之二以上，有效节约客户时间，降低基层信贷人员一半以上的工作量。

10月12日，省联社正式在寻甸县联社、马龙县联社、峨山县联社、江川县联社、元谋县联社、巍山县联社、洱源县联社上线试点简化优化小额农贷项目，并将在11月底完成试点验收工作，力争12月份全省上线。目前，8家试点联社项目开办网点数达108个，网点覆盖率达98.2%，共办理小额农贷694笔，合同金额达3970.15万元，笔均贷款额度5.7万元，笔均用时仅15分钟。

信用体系建设“联姻”精准扶贫

“能实现十多分钟办一笔农户小额信用贷款，关键是建立了农户信用信息系统，充分掌握客户信用和经济状况。”洱源县农信社理事长王云松介绍，洱源县是全省综合信用建设试点，2002年该社就率先开展了信用户、信用村和信用镇的评定工作，建立了以“洱源县信用社信用信息系统”为中心的信用体系，随着农信社农村信用体系建设的不断推进，农村经济主体的信用意识和风险意识逐渐提高，同时也为金融精准扶贫打牢基础。

在大理品宏高原农业科技有限公司年处理5000吨黑蒜精深加工车间，工人们正忙碌地进行黑蒜包装，这些成品很快将出口到国外。该项目作为扶贫开发贴息项目，获得了洱源县农信社3500万元扶贫贴息贷款。“我们公司是洱源县精准扶贫示范企业，这个项目能带动1万多户农户增收，其中建档立卡户550户。”公司副总经理李正介绍，公司通过带动贫困户种植高原独头大蒜进行产业扶贫，平均每亩可增加收入8000元左右，在2016年收购季节，对贫困户尤其是建档立卡种植户实行高于市场价0.3-0.5元/斤的价格收购其农产品(000061,股吧)，并按照每人每月高于市场价200-500元吸纳建档立卡贫困户劳动力，带动当地大蒜产业的快速发展，形成了一个以大蒜种植、大蒜加工为主特色产业。

作为今年脱贫摘帽重点县之一，洱源县目前正处在全面脱贫攻坚的关键时刻，该县副县长龚红松介绍，洱源县今年内投入脱贫资金20亿元，金融扶贫6.6亿元，其中，洱源县农信社充分发挥金融扶贫主力军作用，在脱贫攻坚中投入资金3亿元以上，通过大力加强信用体系建设，优化简化贷款流程，让贫困农户更及时、更容易地获得贷款。

“云南省农信社以草根金融"背包银行"本色走村寨、入农家，为全省762万农户建立信贷档案，给予602万农户授信1756亿元，同时评定信用乡（镇）211个、信用村3,033个，积极改善农村金融环境，有效提升了农村地区、贫困地区金融服务的覆盖面和获得率。”据省联社理事长万仁礼介绍，截至9月末，全省农信社涉农贷款余额达2891.79亿元，较去年末增加241.62亿元，完成涉农贷款“持续增长”的目标。此外，该社紧扣省委、省政府部署，加大对重点项目建设和脱贫攻坚的支持力度，截至9月末，累计发放小额扶贫贴息贷款户数100,931户，贷款余额58.83亿元。

作者：杨抒燕

「金色热线」云南省共有正规小额贷款公司308家

云南网讯（记者龙彦杨萍）“近些年来，小额贷款公司纷纷成立，虽然说降低了融资难融资贵的难题，但是陆续出现了管理不够规范的问题，那么这些问题怎么解决、小额贷款公司谁来监管？”10月31日，云南省地方金融监督管理局副局长张霞将率队做客“金色热线”节目时，就网友关注的社会热点问题进行了解答。

“要想明确监管问题，就要理清小额贷款公司的范畴。”云南省地方金融监督管理局金融三处副处长代淑媛表示，2008年云南省经过省政府批准开始小额贷款公司的试点工作起，这十年来，全省目前共有小额贷款公司308家，而这些机构全部按照省相关的制度和规定进行监管。

代淑媛表示，目前来看，小额贷款公司行业相对来说比较平稳。按照相关规定，小贷公司不允许违规的对外融资，小贷公司唯一的融资渠道不得超过两家银行机构进行融资，实际上就是说不能向公众非法吸收公众存款。此外，小贷公司不得向公众高利放贷，也不准暴力催收。“十年来，我们通过现场的检查、非现场检查等措施，每年都开展相应的多轮次、多方式的小额贷款公司检查，发现违规情节将及时处置。”

怎样正确识别正规的小额贷款公司？代淑媛说，正规小贷公司均有非常规范和统一的公司字号，例如：某某县、某某州市小额贷款有限公司或者是责任公司，门头是有规范形式的。

此外，还可以跟各州市的金融办和省地方金融监管局联系进行确认，也可在省地方金融监管局的官网上查询小贷公司的名录。

企业融资难、融资贵的问题如何解决？省地方金融监督管理局金融二处处长高灿表示，除了传统的信贷渠道之外，目前云南省在大力推进推荐上市计划，让上市公司拓宽直接融资渠道，在这个领域我们有很多举措和好的做法，例如，直接融资。“今年年初出台了企业上升倍增的三年行动方案，出台了十条措施，均用来鼓励符合条件的企业通过区域性股权市场来进行融资，优化这些企业的融资结构，拓宽企业的融资渠道。”

此外，今年9月23日，省政府和建行合作在一部手机办事通的基础上推出了“一部手机云企贷”上线试运行，目前各项软件、板块正在不断完善中，所有感兴趣的小微企业家可扫描网点APP，找到“我要贷款”，提交资料，通过大数据对信用信息进行综合评价，只要是进入了符合放贷条件的白名单里面去就可以比较便捷的在这个APP上获得贷款。

实战丨​​​完善普惠金融服务，深入推进金融扶贫

云南省农村信用社联合社科技结算中心总经理张之鑫

云南是全国脱贫攻坚的主战场，贫困面大、贫困人口多、贫困程度深。坚决打赢脱贫攻坚战，是云南的首要政治任务、第一民生工程。云南农信社作为云南省的重要金融机构，在省委、省政府的坚强领导下，面对云南地处边疆、少数民族聚集、山地较多及贫困多发等特点，积极探索金融科技与精准扶贫的结合点，发挥云南农信“背包精神”，逐步探索具备云南特色的金融精准扶贫支撑体系。

依托金融科技建设，提升普惠金融服务能力云南农信社充分发挥自身品牌和队伍优势，依托遍布全省、深入村镇的金融服务基础，建立了一套线下网点、线上平台、自助机具三位一体，遍布城乡、连通全国、方便快捷的金融结算服务体系，基本实现了打通金融服务“最后一公里”的目标。针对云南多山的地理环境特点，将物理网络与信息化网络结合，线上线下渠道协调发展，构建了“村村通”“无死角”的普惠金融服务体系，大大增强了农村金融结算服务的及时性、准确性及可靠性。云南农信社积极践行普惠金融理念，通过长期的基础性建设，建立了符合云南实际的普惠金融服务体系。

一是加强基础设施建设。云南农信社在科技支撑下，持续推进普惠金融建设，提升金融服务能力。科学合理布控电子机具，全力推进新型移动支付工具覆盖、普及和运用，改善农村支付环境。做好涉农惠农资金的代理发放和代缴工作，确保资金高效收缴及安全兑付。截至2019年末，全省农信社共有营业网点2335个，自助设备1.3万余台。其中惠农终端1866台、特约商户签约64278户、POS机7.3万余户。

二是完善农村信用体系。农村信用体系建设是改善农村基本公共服务的重要基础工作，是建立现代农村金融制度的基石。通过开展农村信用体系建设工作，依托“三信”——“信用户、信用村、信用镇”创建活动，对全面推进农村信用体系建设和改善农村融资环境具有十分重要的意义。为了加大对建档立卡贫困户的业务支持，云南农信社建立了云南省贫困人口信息库、云南省贫困县村信息库，结合云南农信社现有的农户经济档案信息库，运用大数据分析能力，精准定位贫困户的各类业务需求，及时提供各类金融服务，保障扶贫工作顺利开展。云南农信社充分运用“三信”评定结果，对信用户、信用村、信用镇给予利率优惠，并逐步实现线上审批和线上放款，进而让扶贫小额信贷高效、便捷地惠及更多贫困农户。

三是发挥信贷资源优势。着力满足合理信贷需求，提升贫困群众获得感。稳步推进扶贫小额信贷发放工作，确保建档立卡贫困农户信用评级面达到100%，实现能贷尽贷。支持特色产业发展，提升产业带贫增收能力。加大对中小微企业和专业合作社的信贷资金支持力度，深化产业扶贫利益联结机制，推动形成“农信社+公司+建档户”的产业扶贫模式。云南农信社充分发挥点多面广、政策倾斜等优势，适应当前农村经济发展的新形势和新要求，合理确定农户小额信贷期限、利率、额度等要素，坚持精准投放和风险可控可持续原则不动摇，依照扶贫小额信贷政策发放贷款，对信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户的扶贫小额信贷需求做到“能贷尽贷”“应贷尽贷”，确保信贷资金精准到户，不断巩固提高农户贷款市场份额，提升贫困群众和乡村居民获得感。

四是积极创新服务模式。云南农信社主动适应互联网金融发展趋势，发挥网点优势，建设多渠道的农村金融服务体系，持续推动普惠金融服务站的建设工作。通过多系统联动、全方位风控，逐步实现信贷、社保及银行卡等业务线上化，并依托移动营销平台的建设，实现了各类业务的移动办理要求，持续推动金融服务向行政村延伸，扩大了农村金融服务面。

发挥云南农信优势，深入推进金融扶贫云南农信社依托长期的业务沉淀，目前已经为915.55万户农户建立信贷档案，占全省农户总数的94.94%，在全省评定信用户689.69万户、信用组3.33万个、信用村4692个和信用镇425个。自2015年以来，累计发放扶贫小额信贷327亿元，直接支持70万户建档立卡贫困户发展生产，目前扶贫小额信贷余额178亿，在全省金融机构中占比达85%，运用金融力量将金融活水源源不断地灌注到每一个村寨中。云南农信社依托完善的普惠金融服务体系，积极发挥点多面广、扎根农村的优势，持续深入推进金融精准扶贫工作。

一是全力推行整村授信模式。云南农信社基于批量处理体系，结合贫困人口的分布特点，创新了对贫困人口的授信模式，利用批量授信模式提升业务服务能力。如在“独龙江乡整乡建档、独龙族整族授信”工作中，1073户独龙族群众有了自己的“经济档案”，其中788户获得当地农信社包括扶贫小额信贷在内的授信金额2087.78万元，独龙江乡被人民银行授予“信用乡”，开创了“直过民族”整族授信的先河。

二是建立扶贫信贷产品库。依托云南农信社信贷产品配置化优势，发布了扶贫小额信贷、创业小额贷款、失业人员小额担保贷款及农村危房改造专项贷款等一系列扶贫信贷产品。云南农信社具有省、市、县多级法人的特殊模式，各法人联社由于地域、经济发展、管理模式等方面的不同，每个联社根据当地的实际情况，推出了符合本地实际的扶贫信贷支持产品，基本实现了一县一策的总体要求。如洱源农村商业银行打好农户小额信用贷款、扶贫小额信贷、生态信贷的“组合拳”，大力支持高原特色产业、农业生产、安居工程，支持产业发展促增收，助推安居建设促脱贫，走出了一条金融助推精准扶贫的双赢之路；昭通农信创新金融扶贫服务方式，创新金融产品，为特色产业、特殊群体实施精准化、专业化的信贷服务，持续推广“苹果贷”“花椒贷”“天麻贷”“樱桃贷”等特色信贷产品，全力支持构建“一村一品、一乡一特、一县一业”农业产业布局。

三是全面执行扶贫利率优惠。云南农信社扶贫小额信用贷款有当地扶贫和财政部门的贴息及风险补偿，专门用于建档立卡贫困户的生产经营。由于其低息、简便、无担保的特点，让贫困农户敢贷愿贷，带动贫困农户增收致富。目前全省已有39.24万户建档立卡贫困户获得云南农信扶贫小额贷款。

四是积极发挥移动银行优势。为提升云南农信社的金融服务能力，通过打通行内各个系统的壁垒，实现了客户建档、社保卡等业务的移动办公。通过移动银行详细采集证件照、家庭照等评级授信信息，现场对农户授予贷款额度并颁发信用贷款卡，通过挨家挨户走访评级，及时对最新惠农政策和群众关切的个人信息保护、用卡安全及社保卡征缴激活等热点问题进行一对一解答，现场使用移动银行对社保卡进行激活和两保缴费，实现金融服务一线延伸。信用贷款卡核发后，群众仅需持贷款卡和身份证到网点一次即可完成贷款的全部发放工作，并实现手机银行自助放款、还款，实现了数据多跑路、群众少跑腿、一次就办结的工作目标。

五是建立互联网扶贫模式。依托云南农信社的电子商城平台，开立了扶贫专区，利用互联网的优势，为贫困地区的各类产品提供销售渠道，打通扶贫工作的“最后一公里”。为提升扶贫的力度，科技结算中心积极探索电商销售新模式，首次尝试直播助农带货，近两个小时直播中，吸引了5000多人观看，4款直播商品销售200多斤。云南农信社电商直播让客户融入到购物场景中，打破了客户对货物看不见、摸不着、感受不到的传统网购体验。拉近了云南农信电子商城与客户的距离，切实为助力贫困地区农民脱贫增收、为脱贫攻坚事业贡献力量。

2020年是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，云南农信社以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚决贯彻落实中央和省委的决策部署，积极落实金融管理部门的相关工作要求，切实强化政治担当和使命意识，精准发力，不断创新，以可持续发展理念扎实推进精准扶贫工作，为打赢脱贫攻坚战注入农信力量。