哪个银行的贷款利息最低？不会算贷款利率，就会选错银行贷款

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随着越来越多人慢慢复工，对资金的需求也越来越大，做生意开公司的肯定需要流动资金，尤其在未来几个月收入有可能明显减少。普通老百姓同样也需要资金，房贷车贷要还，日常的生活支出要继续。

因此，很多人都关心，在哪个银行的贷款利率是最低的？

财说得明白认为，我们需要学会计算真实的贷款利率，否则4%的贷款利率，有可能远高于8%的贷款。别一不小心，借了高利率贷款。

一个商人所表现出的利率概念

01，贷款利率比较这段时间，国家通过各种各样的金融工具，引导贷款利率下降，希望在疫情防控期间，避免资金荒。

据观察和数据统计，财说得明白发现，六大银行的贷款利率比中小银行的低。这里收的6大银行，除了传统的四大银行之外，加上交通银行和邮储银行。这六大银行，拥有资金的优势，也获得国家的补贴，因此发行的贷款，利率是市场上较低的。

但是要获得这6大银行的贷款，难度大一点，所需要的资质较多。

中小银行的容易一点，但是利率高一点。中小银行的生存之道就是，通过发放利率略高于6大银行的贷款，获得更充分的息差收入。

另外，有抵押的肯定比信用贷低，这非常正常，因为对于银行来说，风控非常重要。

不过，不管银行的信用贷款利率多高，还是明显比小贷公司的利息低，比网络上面的现金贷利息低很多。很多人都在急需用钱的时候，掉入了小贷公司或者网络现金贷的陷阱。

原因，就是不太懂算利率。

银行贷款概念

02，低利率，骗你的总有些人加入了这个陷阱，还自己给自己解释，因为太急需用钱了。但实际上，如果真的会算利息，再怎么急用钱，也需要再三衡量。

很多人实际上是连贷款利息都不会算，被人忽悠了，以为很低，实际上很高。

举例：一笔20万的贷款，分期为5年，每月还本息。利率7%，一年的利息是14000，平均每月的利息是1166.7元。20万的本金分5年还，每个月是3333.3元。

所以每个月要还3333.3+1166.7元=4500元。

似乎只要懂数学，都会感觉上面的数字没有算错。

再算一次，借了20万本金，按7%的利率计算，每年利息1.4万，五年利息一共7万，本息合计要还27万。27万分60个月，每月4500元。

但是这个利率真的是7%吗？错，远远不止7%。

金融图表

03，吓人的高利率我们把这事情反过来想就明白了。

如果我们把20万存在银行，5年期定期存款，银行付利息给我们，但要求我们20万在5年之内都不能动，甚至利息是5年后一次返还。

假如我们把20万存在银行，每个月都取3333元出来，银行还会按照20万计算利息吗？显然不会，因为我们的本金不断的减少。

所以在以上的贷款案例当中，道理也是一样的。

口口声声说借了20万给你，但又要求你，每个月都还本金，实际上借给你的钱，是不断减少的，只有第一个月是20万，之后都不是。但利息还按20万计算。

第1个月借给你20万，第13个月借给你只剩下16万，第25个月借给你的只有只剩下12万……

平均来说，借给你的只是10万，但是你每年付的利息却是1.4万，所以你的利率变成了14%。

算错了，才会有很多人心安理得的借。

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最低降至4.1%！多地银行首套房贷利率下调，额度充足，最快当天可放款

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下调5个基点和15个基点，这也是5年期以上LPR今年第三次下调。

中国证券报记者致电并走访多个地区的银行分支行及网点，了解到多数银行首套房贷利率随5年期以上LPR进行下调，且贷款额度充足，放款周期较短。目前，北上广深四大一线城市，首套房贷利率均在5%以下，更有苏州、呼和浩特等地首套房贷利率最低降至4.1%。

北京首套房贷利率“破5”

随着最新LPR的揭晓，北上广深四大一线城市首套房贷利率集体进入“4时代”。

“目前，北京地区各家银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。”建设银行北京地区某个贷专员告诉记者，“本次LPR调整之后，在加点不变的基础上，北京首套房贷利率下限降至4.85%。”

北京也成为继广州、深圳、上海之后首套房贷利率跌破5%的一线城市。

广州地区首套及二套房贷利率也进一步下探，首贷利率最低可降至4.3%。渣打银行广州分行某贷款顾问表示，“此前我行首套房贷款利率加点为0，目前也未接到上调加点的通知，那么现在新申请客户和暂未放款的客户都可以以4.3%的最新贷款利率执行。”

除部分外资银行外，广州地区主流商业银行首套房贷利率普遍下调至4.5%左右，二套房贷款利率维持在4.9%-5.05%之间。且广州地区部分银行执行“认贷不认房”政策，某股份行个贷经理透露，“首套房贷款结清后，二套房仍可申请首套贷款利率”。

上海及深圳地区，房贷利率随LPR的调整平稳下调，加点保持不变。上海地区本次调整后首套房贷利率降至4.65%，深圳首套利率下限则调整为4.6%，即在最新5年期以上LPR基础上分别加了35个和30个基点

部分城市利率低至4.1%

“目前首套房贷利率可申请到4.1%，是最低价格了。”苏州市某股份行个贷人员表示，“客户如果在全国范围内已无其他房贷，首付比例为三成。对部分符合优惠条件的客户，首付比例可降至两成。”

今年5月，央行、银保监会联合下发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。

记者在此前调研中了解到，此通知下发后，苏州、天津、郑州、青岛、呼和浩特、长沙、武汉等多个城市均有银行将首套房贷利率下限调整至5年期以上LPR-20基点的水平。因此，在本次LPR下调之后，多地首套房贷利率最低可降至4.1%。

此次5年期以上LPR下调也将减轻部分购房者的还贷压力。以首套房贷100万元贷款30年为例计算，总的贷款利息可以省约3万余元。

但也有银行贷款经理表示，已得到放款的客户并不能立刻就享受到LPR下调的福利。“按照贷款合同，需等到每年的重定价日才能执行新利率。重定价日一般为每年1月1日，也有贷款人选择定为贷款发放日或合同签订日。”

同时他补充说，截至目前，本年度LPR已经累计下调过3次，共下调了35个基点。若后续不再调整，那么选择每年1月1日为利率重定价日的贷款人，到明年1月的房贷利率可以下降0.35个百分点。

贷款额度充足

记者调研发现，多数银行均表示目前房贷额度充足，放款周期较短。

例如，北京各家银行普遍一周内就可以完成放款，还有其他城市部分银行表示各项手续完成之后，款项当天就可到账。

“现在房贷额度整体比较宽裕，放款环节速度很快，基本两三个工作日就能到账。”工行北京某个贷经理告诉记者，“前期材料审批大约需一周时间，后续房子抵押登记等各项手续一周内也能完成。因此从发出贷款申请到放款完成，最快只需半个月的时间。”

中信银行深圳分行个贷部工作人员也表示，目前贷款批复量不大，贷款额度充足，只要前期手续完备，当天就能放出款项。

不少业内人士指出，本次降息15个基点，略超出预期。降息将进一步使得房贷利率下调空间增大，叠加此前降息效应，今年购房者可以享受更大的利息优惠。

栏目主编：秦红文字编辑：李林蔚题图来源：图虫图片编辑：朱瓅

来源：作者：中新网

可以抄底了？四大国有银行房贷利率最低已至4.25%

01房贷利率的高低，直接关系到购房成本，也是调节楼市的重要砝码。降低房贷利率是救市非常有效的手段。在2008年、2014年的救市行动中，降低房贷利率都曾是急先锋。

最近，终于有大利好消息：原本慢条斯理的温州国有四大银行，工行、农行、建行、中行，将首套房的按揭利率，大幅降到了4.25%，二套房的按揭利率大幅降到了5.05%（以银行官方口径为准）。

究其原因，房贷利率能有如此幅度的下降，主要是因为上月的两个政策。

5月15日，央行发布了“中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知”，通知的核心点就是“首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点”

也就是说，首套房可以在5年期LPR的基准利率下浮20个基点。

5月20日，5年期LPR从4.6%降到了4.45%。两个政策一结合，目前最低政策房贷利率就是4.45%-0.2%=4.25%

温州这一次，国有四大银行动非常迅速，而且步调一致的将房贷利率一次性降到了政策底线。这样的利率在全国范围来看，也是相当低了。

首套房4.25%，二套房5.05%，目前都已经是政策下限，地方或银行已尽数释放可用的权限。现在除非央行层面有新的刺激政策，或者5年期LPR再次下调，不然目前的房贷利率已经是底线了。

02显然，当前利率与半年前的按揭利率相比，已是天壤之别。那么，利率变化又会给购房者减少多少购房成本呢？

举个例子，去年下半年首套房的房贷利率是5.7%左右，如果贷款200万，按揭30年，等额本息月供是11608元，要还217万的利息。而按现在4.25%的利息计算，同样贷款200万，按揭30年，等额本息月供是9838元，只用还154万利息，可以少付63万的利息。

如果贷款300万，按揭30年，那差额就更多了。按5.7%房贷利率算，要还326万的利息，按4.25%房贷利率算，只用还231万利息。足足少了95万的利息。按2成首付计算的话，总价375万的房子，房贷300万，首付75万。这省下的利息，足够付首付还有多。

所以降房贷利息，是能大幅降低购房者的购房成本。

那么，现在的房贷利率到底了吗？

在2014-2015年救市的时候，房贷利率的最低点，首套房大概是4.9%打7折，折后大约是3.5%左右，不过这个时间窗口不长。参考这个数值，这一轮或也会4%以下。但从趋势上看，在房住不炒的大前提下，这一波房贷利率下降可能快接近尾声了。

其实，目前更需去调整的是二套房5.05%的房贷利率，因为二套房针对的是改善性需求，而改善需求是楼市中非常重要的购买力支撑，这个购买力的弹性是比刚需要大很多，也是更容易被刺激起来的群体。目前在高层文件中，改善需求已经被纳入到了政策支持的范畴，接下去二套房的利率下降或许还有空间。

最后，已经办理房贷的购房者，需要关注5年期LPR利率的调整。5年期LPR利率调整时，大部分已办房贷的利率会跟随调整（个别签署固定利率或者有其他约定条款，可能不会调整）。注意不是实时调整，大部分合同规定的是，每年1月1日按照最新5年期LPR利率进行调整。

这里还要注意，比如合同签署的是5年期LPR利率+50基点，这50基点是不会变。现在5年期LPR利率是4.45%，那么你的实际利率是4.45%+0.5%=4.95%。

03可以看出，房贷利率的大幅下降，是楼市接近底部或逐步回暖的重要信号。

房贷利率下降，一方面会让按揭买房的总支出，出现明显下降，换个角度也可以看成实际房价的下降。另一方面，资产价格一般会与资金价格负相关，资金价格下跌的时候，资产价格往往会出现上升。

再加上，近期各个城市大举出台救市政策的叠加，楼市买卖双方的心态或将出现一些变化。

市场总是先有政策的变化，然后逐步影响心态和预期，最后在成交数据上体现。然后成交数据再形成新的一轮对心态和预期的影响。所以如果看到成交数据的变化，其实已经是完成一轮传导的结果。

另外，这次是少见的国有四大银行同步行动，将房贷利率一降到底，不像之前总是慢商业银行一步。说明国家队货币政策已经形成统一意见，确定的政策要尽出快出，不再留余地。这是一个重要信号，不再左右摇摆，坚定救市。

在这一轮房贷利率降息后，楼市或会迎来回暖，你觉得到抄底的时候了吗？

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