六大行成房贷投放主力军

去年以来，房地产企业经营亏损、流动性短缺、债务违约三类风险对银行房地产信贷业务造成一定冲击。

今年上半年，经济下行压力、房地产交付风险等持续压制居民加杠杆意愿，让本就偏“冷”的市场再遇挑战。

在这样的背景下，上市银行涉房贷款投放情况如何？

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六大行成投放主力军

《中国银行保险报》梳理发现，今年上半年，六大行对公、个人涉房贷款余额均较去年末实现增长，是上市银行房地产信贷投放的主力军。

具体来看，截至2022年6月末，六大行对公房地产贷款余额约为3.72万亿元，较去年年末的3.51万亿元增加2082亿元；个人住房贷款余额约为26.92万亿元，比去年年末增长约4480亿元。

从集中度上看，上半年交通银行、邮储银行房地产贷款集中度有所提升，其余四家大行房地产贷款集中度均有所下降。六大行个人住房贷款集中度则出现了“普降”现象。

与国有大行相对积极的房地产贷款投放相比，部分上市股份制银行、中小银行上半年房地产贷款投放规模出现缩减。

截至2022年6月末，光大银行、民生银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、华夏银行对公房地产贷款余额均较上年末有所减少，其中光大银行、平安银行对公房地产贷款规模减少超过90亿元，分别为96.82亿元、90.97亿元。上海银行、北京银行对公房地产贷款投放分别较去年年末减少200.76亿元、145.70亿元。

植信投资研究院资深研究员马泓向《中国银行保险报》指出，整体来看，上半年房地产贷款投放情况不太理想，涉房贷款总体延续了去年下半年以来的下行趋势，个人住房贷款和房企银行贷款余额增速都出现了比较明显的下降。

究其原因，马泓表示，上半年，部分房企处于降杠杆阶段，住房销售增速持续放缓，叠加疫情在重点城市形成了二次冲击，导致上半年国内房地产市场运行压力明显加大。房地产市场从土地、住房销售到投资，全方位出现负增长，由此导致整体住房信贷投放的情况并不理想。多家银行房地产贷款、个人住房贷款集中度出现“双降”局面也与之有关。

不过近期，多个地方政府出台稳定地产市场政策，且8月22日5年期以上的贷款市场报价利率（LPR）再次下调15个基点，这些政策的陆续出台有助于提振涉房贷款需求端。

建设银行副行长李运表示，4、5月份建设银行住房按揭贷款需求端压力比较大，6月份受益于住房消费支持政策的优化和疫情的修复，按揭贷款受理量和投放量已有明显的回升。

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房贷不良生成趋势放缓

资产质量方面，随着房地产行业风险暴露，今年上半年上市银行涉房贷款不良率呈“抬头”趋势。

截至2022年6月末，多家上市银行对公、个人涉房贷款不良率出现“双升”。

大型银行中，工商银行、中国银行对公房地产贷款不良率超过了5%，分别达到5.47%、5.67%；建设银行增幅最大，由去年末的1.85%上升至2.98%，提高1.13个百分点。

股份制银行中，浦发银行对公房地产贷款不良率最高，达到3.83%；招商银行增幅最大，截至6月末达到2.82%，较去年末的1.41%提升1.41个百分点。

中小银行中，中原银行上半年对公房地产贷款余额较上年末增加18.2亿元，不良率上升6.16个百分点，增幅最大。

对于今年上半年涉房贷款不良率抬升的原因，中原银行在半年报中披露，上半年该行“房地产业授信客户受疫情与经济下行影响，销售情况有所下滑，营业收入同比减少，导致房地产贷款不良率抬升”。房企经营不振，也是不少上市银行房地产贷款不良率承压的原因。

不过随着稳楼市政策陆续出台，多家银行高管表示，目前房地产业风险整体平稳可控，且已出现向好的“曙光”。

“上半年全行对公房地产贷款不良生成额为74亿元，其中一季度为47亿元，二季度为27亿元。可以看到季度不良生成趋势放缓，目前来看，三季度也延续了这样的趋势。”招商银行副行长朱江涛在业绩发布会上透露。

展望全年，朱江涛判断，年内房地产风险季度生成的高点已经过去了，后续整个行业风险会趋于平稳。

截至7月末，交通银行存量合作项目中存在延期交房、停工或者烂尾风险的项目，在该行全部按揭贷款余额中占比1.55%。

“可以预判，这一轮房地产市场的集中释放正在接近尾声。”交通银行副行长周万阜表示，接下来，交通银行将积极推进“保交楼、稳民生”工作，依法依规做好相关金融服务，维护房地产市场平稳健康发展。

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主动配合推进“保交楼”

近期召开的国常会释放支持刚性和改善性住房需求信号，明确推出“保交楼”专项借款。随着“保交楼、稳民生”等工作持续推进，多家上市银行高管纷纷表示，将持续为房地产市场平稳健康发展提供“金融活水”。

农业银行副行长张旭光指出，下半年农业银行将加大对房地产行业的融资支持力度，努力保持房地产贷款平稳运行，重点支持保障性住房、租赁住房、共有产权住房、普通商品住房等民生项目。通过支持项目并购等多种金融手段，主动支持配合地方政府推进保交楼。

建设银行首席风险官程远国也强调，建设银行将做好对公房地产贷款稳投放工作，通过并购贷款、并购在建等多种方式稳妥有序地开展房地产项目并购金融服务。同时，充分利用智能风控工具持续做好房企监测预警，加强涉房类贷款资金封闭管理，规范预售资金监管业务，因城施策制定业务发展策略和风险防控措施。

与此同时，更多信贷资源也将流向具有刚性和改善性购房需求的个人客户。邮储银行副行长姚红提出，下一步将着力服务好百姓刚性和改善性购房需求，加大对“新市民”群体的购房信贷支持。

农业银行副行长林立表示，农业银行将进一步加大个人住房贷款的投放力度，主动对接头部企业、优质二手房中介，从源头拓展业务储备；重点研发“新市民贷”系列产品；优化信贷业务流程，如简化申报资料、优化自动审批规则等。

“房企金融环境宽松有助于既改善房企经营状况，又缓释其流动性风险，并加快行业投资步伐，促进房地产业平稳健康发展。”马泓指出，从各大银行半年报来看，绝大部分银行并不会受制于贷款集中度对于关键指标的考核。在整体信贷扩张的背景下，若房地产贷款保持平稳增长，涉房贷款的占比仍能保持在合规水平，下半年仍有条件适度增加按揭贷款投放，并可以稳妥有序增加并购贷款。

实习记者许予朋

编辑韩业清

来源：中国银行保险报

5年银行贷款业务员：带你揭秘房贷期限越长越好的5大原因

在这个贷款买房的时代，购房者都会面临一个难题，那就是房贷期限到底选择多久才好呢？是越短越好还是越长越好呢？有的购房者认为，房贷期限越短越好，因为这样可以少还房贷利息！然而，事实真的如此吗？为此，小编特请教了一位具有5年贷款经验的银行业务员，据他透露，房贷期限越长越好，并且还给出了以下5大原因！

提前还贷

1.有助提前还贷

在贷款买房后，购房者都会考虑提前还贷，以此来达到少还房贷利息的目的。而提前还贷要想达到省钱的目的，还贷时间可是极为重要的！一般来说，无论你是等额本金还是等额本息，只要还贷时间还未达到三分之一，那么提前还贷都是可以省钱的！就比如当你选择15年房贷时，你在5年内进行提前还贷比较好；而当你选择30年房贷时，你则可以在10年内进行提前还贷。

2.利于投资理财

如果你每年收入20万，在选择短房贷期限后，也许一年下来只剩下10万元了；但是，在选择长房贷期限后，也许一年就可以结余12万。这样一来，你就有了更多的资金去投资理财了，只要你保证投资回报率高于房贷利率，那就是值得的！

房贷压力

3.减轻房贷压力

如果你每月工资为5000元，月供金额却高达6000元，面对如此大的房贷压力，你怎么能够做到按时还贷呢？但是，如果你延长了房贷期限，也许月供金额就可以降到4000左右，这样房贷压力是不是更小呢？

4.降低逾期风险

逾期还贷的风险可是很严重的，若你的月供金额较大，那逾期还贷的风险也就会增加了！如果你延长了房贷期限，也就意味着降低了逾期风险！所以，如果你不想自己的征信因为逾期而抹黑了，那么你不妨延长一下房贷期限吧！

通货膨胀

5.利用通货膨胀

10年前的100万与现在的100万哪个更值钱呢？答案当然是前者！之所以出现这种情况，那是因为通货膨胀的存在！而你延长房贷年限以后，就等于变相利用了通货膨胀，何乐而不为呢？

那么多富豪明明手中有钱，却为什么要贷款呢？而且贷款时间还那么久？这就是有钱人的聪明之处！也是为什么建议你延长房贷期限的原因！对于房贷年限，不知你会怎么选择呢？

提前还是延期？揭秘当前房贷的AB面

当前，房贷市场有两种现象正在交汇：一面是提前还贷；一面是延期还贷。

这截然不同的现象背后叠加着多种因素。

提前还贷主要是因为，今年LPR利率持续下降，很多城市首套房利率都可以低于4%。2017年以来高息按揭贷款发放较多，房贷高利率对部分刚需阶层造成“误伤”，造成今年不少居民提前还房贷。

另一边，银行业正面向一部分受到疫情影响的居民推出延期还房贷的服务。这是银行响应“金融16条”等政策，针对受疫情影响的特定人群的金融纾困行动。

提前还房贷，最近有点难！

“当日申请预约的金额已经约满，请更换预约日期。”广州的梁女士最近打算提前偿还部分房贷时，遇到银行的“闭门羹”。

今年以来，“提前还贷”成为一个热词，随着广东部分地区房贷利率跌破4%。此前房贷利率在高位站岗的客户越来越倾向于提前还贷。

“买亏了！”一年前在珠江新城购房的梁女士表示，去年初买的房子当时贷款利率高达5.65%。今年以来，广州首套房利率下降到4.3%。今年身边几个朋友都一次性结清了房贷。一年前贷款要排队，没想到还款也要排队。她提前还房贷的需求从11月到现在没搞定。

上证报记者走访多家银行发现，今年以来，提前还房贷的客户增多了。时近年末，大部分银行房贷提前偿还额度相对紧张。

“我们的提前还贷额度相对紧张，现在提交资料估计要等到明年了。”一家股份制银行客户经理陈经理称。另一家国有大行深圳某支行行长表示，该支行的客户大概提前还了1亿多房贷。

上海易居房地产研究院总监严跃进表示，银行从放贷工作指标和经营成本等角度出发，是不太欢迎购房者提前偿还贷款的。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华则表示，提前还款可以释放银行的放贷空间，优化信贷结构。不过银行确实少了一部分优质资产，银行放贷压力不小。

光大证券分析师王一峰称，2017年以来高息按揭贷款发放较多，而且新发放按揭贷款约90%为首套房贷款，这部分刚需阶层更容易受到“误伤”。伴随着外需趋弱，宏观经济下行压力进一步加大，居民收入、就业承压，早偿意愿或明显提升。

他建议，通过下调存量房贷利率，从“防风险、扩消费、促公平”的角度看，具有现实意义。存量按揭贷款的降息，一定程度上也有助于缓解贷款早偿压力，进而促进按揭贷款平稳增长，甚至能够促进住房销售尽快复苏。

另一方面，今年广州地产销售面积下滑，银行贷款额度非常充裕，房贷政策也在持续调整。广州主流银行首套房利率维持在4.3%。广东部分地市首套房利率跌破4%，清远首套房利率为3.7%，江门首套房利率为3.85%。房贷利率水平处于低位的同时，银行放款速度也在加快。不少银行表示，一周能够放款。

延期还房贷，广深等大城市可以！

一部分客户在烦恼提前还贷的问题时，另一部分客户却在考虑能否推迟还房贷。

还好银行给的答案越来越肯定，而且操作方式也更加清晰。

近日，人民银行和银保监会联合发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》(简称“金融16条”)，鼓励依法自主协商延期还本付息。

上证报获悉，在广州推出了延期还房贷之后，深圳也向外公告推出了相同的政策。

据悉，农行、工行、建行、中行、邮储银行，兴业、中信、光大、民生、招商等银行的广州和深圳分行均推出延期还房贷的业务。

延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体的政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷(提供宽限期)、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间(宽限期)按客户的实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3个月至6个月之间，有少数银行可以放宽到12个月到36个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

实行3年宽限期的兴业银行广州分行表示，受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年。不过该新政下发以来，暂未有客户申请。

深圳多家银行表示，符合政策的客户可以申请房贷延期，房贷延期政策在媒体大规模宣传后，近期不少客户咨询和办理业务。

记者梳理发现，除了广州、深圳外，北京、上海、重庆、郑州等多地已经有相关延期还款政策。

“对于房贷偿还问题，‘金融16条’以及此前的一系列政策明确提出解决办法，指导银行后续业务操作，对于减缓疫情带来的冲击，防范房贷领域出现违约风险等都带来积极的作用。”国有大行一位个贷负责人对记者表示。

东方金诚首席宏观分析师王青表示，允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者不受不可控因素冲击；有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期会有更多城市、银行跟进这项政策。

4天就办完贷款延期6个月

得知广州房贷可以宽限之后，广州居民张先生联系其办理贷款的银行经理办理该业务。

客户经理告诉他，需要找街道办或者相关部门开具失业证明、收入下降证明或还款困难证明。另外，对于高风险行业群体已经简化了材料提供要求。

张先生称，在递交了银行流水等资料后，用了4天就办完了贷款延期6个月。其总贷款期限没有变化，在延期结束后，将一次性还清半年的本息，之后会恢复每月供款方式。

“如果延期到期前，客户依然受到影响，可以提前协商将延期期间的本金均摊至剩余期限每月归还。这样可以减轻客户一次性归还的负担。”该行的客户经理表示，不少客户在办理之前担忧延期后本息一次性偿还的资金压力。

事实上，延期还房贷在广东部分城市实施已久，此次延期还款业务客户范围有所扩大。广州地区银行的申请客户数量也在增多。记者从建行广东分行获悉，截至10月末该行已累计为1962名房贷客户办理纾困服务，涉及按揭贷款超15亿元，其中办理账单调整客户1136名超8.9亿元，暂停月供款客户693名超5.5亿元。

农行广州分行表示，今年以来该行已累计为252位客户办理各类形式的个人房贷延期等纾困，涉及贷款本金约2.75亿元。中信银行广州分行表示，截至目前今年共有近150位客户向该行提出的房贷延期还款申请均获批。（上海证券报）