信用卡网贷的停息挂账自己要怎么去申请

很多逾期的朋友，都知道可以协商停息分期还款，缓解自己的还款压力。有些朋友就立马去申请办理。但大部分都没有协商成功，因为不了解所以协商失败，也有一些朋友不知道停息挂帐的事情，那么今天就来聊一聊要怎样协商办理信用卡网贷的停息挂账。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出负债人还款能力（欠款金额是指逾期未还本金+停息挂账前产生的利息总额）。且负债人仍有还款意愿的，发卡银行可以与负债人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过5年。

想要办理停息挂帐个性化分期还款协议必须满足以下条件：

1.负债人处于逾期状态，虽然每个银行和网贷平台的规定不同，但大部分都是要逾期之后才可以协商。

2.负债人有分期还款的能力，例如总共欠银行8万元，协商之后分40期还款，那么就是每期还款2000元，负债人要确保每个月都有这个还款能力才行的。

3.负债人有还款意愿，但是负债人目前没有一次性偿还的能力，只能通过分期来慢慢偿还欠款。需要无法按时还款的证明例如疫情影响，身体不适等因素。

所以负债人需要准备提供足够的证明资料去与银行和网贷平台协商，协商时要向银行和网贷平台表明自己强烈的还款意向。说明不是恶意逾期，并说明未及时归还的原因。这时我们的态度一定要好，清楚地表达出现逾期情况是事出有因的，负债人确实没有还款能力，银行在调查过后可能会批准。所以如果还不上一定要主动联系银行和网贷平台进行协商，越是拖着，对自己造成的伤害就越大。

如果银行和网贷平台同意停息挂账，这时会签署一个协议。如果不按照还款协议按时还款，二次逾期就将终止协议。所以在协商的过程中也要看看自己的经济能力协商，不过大部分自己申请的朋友所申请的分期额度都很短，分期的效果并不明显，导致还款压力还是很大，如果委托专业的团队不仅成功率会提高不少，也会按照最大的期限给负债人申请，大大减轻还款压力。

“停息挂账”背后产业链：怂恿投诉 收5%-15%服务费

来源：中新经纬

中新经纬客户端8月22日电(魏薇)“信用卡逾期别怕，我们可以帮你做到停掉高额违约金、停掉催收电话、定制个性化停息分期。”今年以来，在抖音、微博中充斥着大量中介，他们宣称可以帮欠债人办理“停息挂帐”，欠债人最高可以分60期还款，并且减免利息。

中新经纬客户端在调查中发现，当前有不少中介以“停息挂帐”为诱饵，会怂恿客户向监管部门投诉，甚至伪造相关证明材料，以此作为和金融机构谈判的筹码。对此，有关监管部门提示消费者，对银行卡账务有疑问可以通过正规渠道与银行进行沟通，信用卡使用过程中因特殊情况无法正常还款的，应及时与银行沟通协商还款。

银行卡资料图来源：中新经纬摄

收账单金额5-15%手续费

持卡人李森先生最近有点烦，他两张信用卡都逾期了，资金紧张的情况下无力还款。近日，他在刷微博时偶然看到了某个所谓“债务重组”中介发的信息，它的头像上写着“上岸”两个字，直戳李森的心。

微博中称，逾期后可以和银行协商进行“停息挂账”，在银行内部该业务被称为“个性化分期还款”。“在达成个性化分期还款协议后，银行就会停止催收、停止利息和违约金增长，最高可以协商分60期。”微博中写道。

事实上，银行并没有“停息挂账”这个说法。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这便是中介口中“个人债务重组的神器”。

心动之下，李森私信博主取得了对方的微信号。“还没聊应该怎么做，对方就要我先发9.9元的红包。”李森告诉中新经纬客户端，对方表示因为每天咨询的人太多，所以为了筛出一些没有诚意的客户，所以设置了收费门槛。

李森并不愿意付红包，于是又联系了另外一个中介。对方简单询问了他的信用卡欠债情况、目前遇到了哪些困难以及是否有收入还款来源。对方表示，可以出方案、走流程、教话术和银行进行协商，服务费最低1200元。“外面同行都是收10%的服务费，你考虑一下吧。”该中介表示。

中新经纬客户端在抖音、微博上搜索发现，有大量账号介绍“停息挂账”、“个性化分期”的攻略。截至8月21日，有关“停息挂账”的话题已有2191个视频，3674.6万次播放。

停息挂账相关视频介绍来源：抖音截图

在某个粉丝数20余万的微博号上，还详细列出了各大银行的停息挂账案例：“平安银行停息挂账周期比较长，前期会要求还10%-30%诚意金，但是会谈判的可以谈到不需要诚意金”“兴业银行停息分期12-60期，处理的速度比较快，给的期数也较长”“民生银行是效率最慢的，最近新规是必须逾期3个月以后才可以谈”。

费用方面，一位中介称，有两种方式可以选择，一种可以安排委托专业律师顾问代理去协商的；另一种是客户自己协助，会提供指导协助。

上述中介称，如果安排顾问代理客户进行协商，需要交纳账单金额的8%和500元材料费。指导协助费用低一些，一次性交1888元。“我这里给你详细的流程方案，教你如何准备相关材料，提供话术和‘剧本’，你只需要跟着流程准备相关材料和套用话术，遇到情况给我反馈，再教你应对。”

另一家中介则表示，需要收逾期总额的5%作为服务费，为了证明其收费不贵，该中介还发来一份其他同行的债务处理授权委托书，委托书的收费比例为欠款账单金额的15%。

一份债务处理授权委托书来源：受访者提供

怂恿向监管部门投诉

中新经纬客户端发现，在微博和抖音留言中，不少欠债人表示，自己和银行协商时，银行客服和第三方催收公司人员均宣称没有个性化分期还款，是这样吗？

“全款催收回来肯定提成更多，做太长时间的分期沟通成本比较高，而且赚得钱也少，如果实在还不上的客户就直接放弃不催了。”一位曾经从事银行信用卡催收的人士告诉中新经纬客户端，在他从业的七八年中，只给三、四个持卡人做过个性化分期还款。

上述人士表示，信用卡逾期是可以做个性化分期的，但是最重要的是持卡人是否符合条件。他接触的案例中很多并不符合条件，而中介做的就是尽量包装，让银行感觉到这些人符合条件。

个人和银行协商不成功，中介又是如何操作？在上述中介发来的一份协商还款教程中介绍了客户的案例，其中写道，一名招商银行的客户已逾期2年左右，利息、罚息违约金共56000元。和银行客户以及第三方催收沟通后不同意协商分期还款以及减免息费。

之后，该欠债人就分期还款问题向银保监会进行了投诉，其中包括了征信报告、贫困证明和信用卡还款记录。半个月后银保监会来电告知就投诉一事已告知银行，后续有银行人员进行沟通。最终，信用卡中心告知了分期还款的协商方案，减免后续的违约金，金额变更为45000元，并且进行了36期分期还款。“通过银保监会介入协商是一个非常好的方法。”该案例写道。

打电话资料图来源：包图网

事实上，2019年9月，广东银保监局就曾发布发布《关于防范代理处置信用卡债务》的风险提示，称有“维权人士”通过微信群、QQ群等进行虚假宣传，误导、怂恿消费者向监管部门、银行投诉，谎称具备“代理处置信用卡债务”的资格，提供统一的投诉模板；通过虚构消费者身份取得代理资格，代理消费者“处置”与银行的信用卡债务。

广东银保监局称，“代理处置信用卡债务”行为，不仅收取高额佣金，增加了消费者额外经济负担；还扰乱消费者还款计划，采用拖延偿还信用卡欠款的方式进行，从而导致消费者需承担逾期滞纳金及罚息；此外，个人征信系统还会留有不良记录。

专家：债务人应及时和银行协商

苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉中新经纬客户端，受疫情影响，很多人产生了信用卡逾期，在逾期之后会产生很高额的滞纳金或罚息，有一部分人确实有真实诉求，收入出现阶段性断层、无力偿债，于是催生了这种行业性的需求，一些中介就萌生了做信用卡“停息挂账”的业务。

黄大智介绍，由于个人的法律知识有限，与金融机构谈判中很难掌握相应的技巧和话术，而中介公司有批量处理类似业务的经验，所以有能力和银行谈判。

中新经纬客户端发现，随着国内金融服务的普及程度提高，近年来，金融中介服务逐渐形成一种新的模式，除了信用卡停息挂账外，代理退保、网贷反催收等都是此类中介的业务。这些中介游走于灰色地带，缺乏监督管理，他们的收费标准不一，服务质量也无法得到保障，时常发生诈骗、信息泄露等问题。

一位中介甚至在朋友圈中发布提示，称有人复制他的昵称和头像在群里加人诈骗，收钱后直接拉黑。

黄大智谈到，在国内类似的金融中介并不规范，很多中介会唆使欠债人伪造信息。“个人和银行协商时，往往会阐述真实的意愿和情况，但是真实情况可能达不到做个性化分期还款的程度，而中介介入后，会教欠债人一些话术，甚至伪造相应材料，所以协商的成功率会高一些。”黄大智表示。

“客户其实没有必要找中介，这样反而增加了自己经济负担。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，银行等金融机构并不希望客户破产，客户不还款对银行也会造成损失，所以客户在发生债务问题时，可以真诚地和银行表达自己目前的处境和还款意愿。

对此，北京市京师律师事务所律师孟博对中新经纬客户端表示，信用卡持卡人延迟还款会产生滞纳金、罚息等额外支出，影响个人征信，若存在以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的恶意透支行为，情节严重的，构成信用卡诈骗罪。

孟博建议，当可能出现逾期情形时，债务人要积极应对问题。这期间，有两点要尤为注意：第一、对于宣称能够提供咨询服务的中介机构，需保持警惕，谨防上当受骗；第二、如果和银行达成个性化分期，则需要按照协议内容按时还款，避免再次违约。

广东银保监局也提醒消费者，不要轻易泄露个人信息，正确用卡理性消费，对银行卡账务有疑问可以通过正规渠道与银行进行沟通，信用卡使用过程中因特殊情况无法正常还款的，应及时与银行沟通协商还款(请提供相关证明材料，如经济收入下降证明、家庭医疗费用证明等)。(中新经纬APP)

(应采访者要求，文中李森为化名)

网贷警示录五：急不择路

张梗真的能够利用自媒体一夜暴富吗？那一百多万的债务真的能很快还掉吗？

张梗学习确实比较用心，每天都要花上两个小时来观看老师的授课视频，并积极去实操。但是坚持了三天以后，他突然发现，这一切都是一场阴谋，主播有备而来，他只是田间等待被割的那一撮韭菜。但是合同已签，一切于事无补。老师说得对，你毫无基础，账号都是刚注册的，连基本的机制都不了解，想月入过万，简直是痴人说梦。于是，他开始后悔，后悔那4980元就这样打水漂了，但是不甘心又能怎样？

所以这条路彻底堵死了，哪怕今后有所成绩也是需要靠时间的积累，而他的工作也不允许每天能拿出更多的时间进行影视剪辑创作。眼前的他必须想办法解决掉更多的催收危机，因为每一天的电话逐渐从十多个到三十多，四十多，可能后面还会更多。他通过短视频平台了解和认识了一些所谓的法务人员。所谓的法务并不都是律师，而是帮助你去解决债务规划的，后来张梗才知道，原来从事债务法务的很多人也都是负债人。他们说可以帮你接听电话，可以帮你协商还款，可以帮你降低被爆通讯录及被起诉的法律风险等等。但是一无所知的张梗，并不知道，被收割的风险将再一次到来。

很快，张梗加了第一个法务，法务告诉他，你可以全权委托我们，可以先不用还款，可以帮你争取更多的还款时间，可以让你转移负债感，能够安心赚钱。我们可以帮你全权接听电话，等你有能力还款的时候再告诉我们，我们可以帮你协商，做停息挂账，不多花一分冤枉钱，而委托费用一个月只需要398元，而且如果觉得委托有做的不到位的地方，还可以随时取消合同。这对于已经习惯了花钱大手大脚的张梗来说，398能够解决这么多事情，确实很划算，于是他毫不犹豫地签订了所谓的债务委托协议，将个人负债信息一分不少的交给了法务公司。

只是他想得太单纯了，即使做了债务委托，每日催收电话还是不断。法务告诉他，这是正常的，因为设置了呼叫转移，他们是知道的，知道你做了电话转移和债务委托。就这样委托的第一个月，张梗每日都在担惊受怕中度过，因为他虽然做了电话呼叫转移，但是他还是可以看得到，每日有多少未接电话，而且担心债务公司告他恶意逃债。直到有一天，他遇到了生命中的“贵人”，也就是第二个法务人员--王泽福。

王法务在直播间，一再强调，“所有做债务委托的负债人，都是傻*，因为电话你接不接，结果都是一样，那就是爆通讯录。而且电话越接只会越多，不会减少，相反，你不接电话，反而电话会越来越少。为什么呢？我作为一名催收人员，今天给了我100个名单，其中90个电话无人接听，就你每天接听，我不打你电话打谁的？因为你给了我希望。”

“可是我不接，他们会借我恶意失联，来打通讯录好友啊！”

“什么叫失联，我们要搞清楚。对于欠信用卡的，我们可以定期跟银行打个电话，说明下目前情况，正在努力赚钱还债，表明没有恶意逃债。对于网贷，只要你手机号没注销，能打通，就不叫失联。对于爆通讯录，难道你每天在接电话就不打吗？我再说一遍，只要你没钱还，最后的结果都是一样的，那就是爆通讯录。所以你应该把重心放在工作上，而不是电话上。”

“那怎么办？”

“停止一切以贷养贷的行为，加快自己赚钱的速度，多做几份兼职，寻求家人的帮助。积极跟可以协商的网贷平台进行沟通，看看能否延期还款。而信用卡，大多数都是可以进行二次分期的，所以一定要合理规划自己的债务，了解目前的收入情况，每个月去掉正常的支出，还有多少余额可以用来还债。对于负债太多，没有还款能力的，就任他逾期。记住：所有的违约金、罚息它只是一个数字，等你有能力一次性结清的时候，大多数都可以进行减免。”

“那与平台怎么协商呢？”

“拨打客服电话，转人工，说明目前实际情况，已经无力偿还每月的高昂账单，表明自己的还款意愿。记住，协商成功的关键点，就四个字：贵在坚持。当你实在协商不了的时候，也可以找我帮你协商。”

“好的，我先自己试试，实在协商不了，再找你。”

………………

直到此时，张梗才恍然大悟。想想债务爆发之初的种种愚蠢行为，直接捶胸顿足。那么，对于债务协商还款，他会成功吗？

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