搜罗了各种借钱的渠道

最近有大额支出，比较穷，于是我研究了一番贷款产品。

作为一个懂点金融的人，当遇到钱的挑战时，总能被激发出极大的搜寻能力，找出一些应对法子——虽然也经常掉坑里。

说正经的。当我们缺钱时，应该优先向谁借，成本才最小呢？

我列了一个优先级，大致如此：

一、向亲戚朋友求助。好处是不会对征信有影响，通常利息也很低，因为有“人情溢价”在里面。

坏处是，人情终是要还的，而且人情债是一笔糊涂账...

二、手上有抵押品，可以申请抵押贷

比如房产抵押贷，优质的房子即信用，用它抵押，可以以很低的利率从银行借出不少钱来。

利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

这也是大家痴迷于买房的诸多原因之一。

三、有循环授信额度的信用贷。

这两年银行不太爱做企业的生意了，都盯上了个人客户，开发了很多好产品。

所谓信用贷就是不需要抵押品，只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请。额度从十几万到几十万不等。

在我心目中，最好的信用贷应该是这样的：

可随借随还、按天计息、按月付息、到期还本、额度长期有效。

申请了这种产品，等于有了一张大额信用卡，额度几十万的那种。

在有效期内，钱可以随时可以取出来用，按日计息，钱不取出就不计息、也就不算负债、因此对征信就没什么影响。

而且利息也很低，一般是5-8%。

但是这样的贷款对申请人的职业要求也比较苛刻，必须是：

公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企央企、外企500强、上市公司的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。

这样包括我在内的一大批人，就被挡在了门外。

没办法，银行这个老古板，和爸妈帮你挑对象的眼光是一样的，认为稳定最可靠，其它什么也比不了。

这样的信用贷数量不多，在北京地区最容易申请、条件最优质的有两个：

北京农商行的福瑞卡、江苏银行的卡易贷

卡易贷要求公积金在1500元以上、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低，月薪5000元以上就行了。

其它地区也有不错的，信贷经理们可以在评论区补充。

建议所有单位符合资质的小伙伴都来试一试，可以不用，额度还是要有的。

尤其是公务员，不要浪费了你的身份。

四、普通的信用贷、信用卡分期

如果资质达不到，就只能退而求其次，申请普通的信用贷，或者多办几张信用卡了。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在8-20%之间。

五、银行的消费金融产品

这种产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

这类产品对借款人的要求没那么高，你不是公务员、会计师之类的也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是要求低了，相应的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。

不过因为竞争激烈，偶尔也会看到一些例外，比如我最近看到两款产品，不仅利率只有10%出头，而且借钱不上征信。

放在周末再说吧，不然今天没完了...

六、小贷公司、P2P贷款

如果是向小贷公司、P2P平台借钱，没有任何抵押的话，那利率真的高得惊人。比如我在宜人贷随便找了一款产品：

我用IRR公式算了一下，实际的年化利率最高达到了42%。

我身边很多小朋友，或多或少的都会通过分期平台借点钱，比如借钱交个房租啦、给游戏充个值啦、买点衣服化妆品啦。

小朋友们会觉得，类似借1000元每月还100，一年利息也才200元，简直太便宜。

如果认真算一算，可能会吓到他们。

七、小额的现金贷、手机贷

这是走投无路之下的最后选择了，基本就是血淋淋的高利贷。

这种贷款对于申请人的资质，基本没有任何要求，当然额度也不会很高，一般不会超过一万元，甚至有人500元也会借。

借这种钱的人，一般都是山穷水尽了。

我认识的一个人，就是做这类生意的，他说自己放出去的现金贷，利息都超过了100%。

「很难不赚钱的」

最后一张表总结下：

就是这样了，利率不一定准确，但是出入不大。

.贷款真是一个技术活，欢迎资深的信贷经理私信我，好好聊聊...

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只有走投无路的人才会贷款？真到那步银行不会借你钱

今天跟大家聊个普通百姓对贷款蛮大的误会。

只有走投无路的人才会贷款？

我们传统的观念中，借钱的人一般都是口袋空空如也，因此去银行借钱的朋友，肯定一般都是走投无路之人，但银行给出的数据绝对让你大吃一惊。

银行放贷的客户虽然有走投无路的人，但是更多的风花雪月中富豪们，且还有个残酷的现实问题，你走投无路的话，若自身身板不够硬，银行根本不会借钱给你。

而那些富豪，他们不想借钱，银行找上门去送钱，各种降息、免手续费等红利疯狂送。至于银行为什么要这么做，你记住这么一句话即可：银行晴天借伞雨天收伞。

银行是商业单位，贷款业务是它的主要盈利手段，假如借出去的钱收不回来，就得银行自己吃损失，因此银行在借钱这事上肯定会偏向有资产，且在生意场上有声望的富豪，借他们能将风险降最低。

至于富豪为什么要给银行借钱过日子，因为他们想钱生钱。通常，这些有钱的人是以做生意为主，那么一旦涉及到生意，资金周转和扩张是必不可少的事情。

一般都在做较大的生意，自己的钱永远是不够用的，要扩大经营规模，就必须要靠银行贷款的支持，也只有有钱人才容易在银行贷到款，他们有公司或各种性质的资产作抵押，有了银行的支持，他们就会钱滚钱滚钱，利生利，一直循环下去。

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当走投无路时，该如何选择

时常看到朋友圈有人说自己人生之路非常艰难，已到了走投无路的地步，造成这种结果的根源在哪里呢？我们又该如何去选择和面对呢？

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人都有惰性，这是人性的弱点，很多人对人生没有规划，没有目标，随性生活，早上躺在床上总不想起来，工作中一些苦活，累活或者高难度的活不想干，生活中不想太麻烦，学习中不想努力。总以为人生很漫长，会有大把的时间去努力，去拼搏，去奋斗，所以，当一件事情该处理时，脑袋里想着反正不急，明天再说吧，到了明天又推说后天再做吧，就这样，很多事情都滞后了，不知不觉，五年，十年一晃而过，正如明日歌所说：“明日复明日，明日何其多。我生待明日，万事成蹉跎。世人若被明日累，春去秋来老将至。朝看水东流，暮看日西坠。百年明日能几何？请君听我明日歌。”懒惰和拖延的习惯直接导致一个人一事无成。

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人多多少少都有一些坏习惯。特别是赌博和不理性的消费最害人了，有的人爱赌博，而且是那种大赌，辛辛苦苦一个月的工资发到手没两天就赌个精光。更有的大老板，一夜之间输了上亿资金，直接导致自己的公司资金链断掉而破产。赌博是一个无底洞，无数人为之家破人亡，陷入绝境。不理性的消费会让自己陷入困境，有的人一个月工资也就区区几千元，却要同人家攀比，买高档手机，买很少用得着的小车，将自己的财务状况弄得很紧张，万一自己或家人出现些什么状况，手头没钱了，又到处借不到钱时就陷入了被动状态。

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人大多数很难做到严格自律，本来计划晚上要自学英语的，结果被一部非常好看的电视剧打破了。本来照目标要练习书法的，结果被一帮朋友约出去聚会而耽搁了。本来打算要学习提高自己的专业知识的，结果觉得有点累呼呼大睡了。长此以往。我们就会由于不严格自律而变得平平淡淡，成为一个很普通的人，成为一个毫无用处的人，也会将自己逼得走投无路。

要想出人头地，要想成就一番事业，要想人生的路越走越宽，我们要静下心来，好好从这些方面去把握，去改进，去突破。

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要有非常强的时间观念。生命本来就是由时间组成的，古往今来，也有很多名言警句说到时间，时间就是生命，时间就是金钱，时间就是效率，要将活着的每一天看作生命的最后一天，要珍惜每一天，每一分，甚至每一秒。

要跟人性的弱点作斗争，克服懒惰。迫使自己勤快起来，做什么事情都不要嫌麻烦，越是艰难的时刻就越是出特殊成绩的时刻。天道酬勤，一个人只要勤快，相信他的人生一定难以走到走投无路。

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要坚决戒掉赌博的坏习惯以及不理性的消费习惯。这个需要决心和毅力，但当一个如果将精力和时间花在努力创造事业或者是提高自己工作业务水平上时，就会慢慢淡忘这些坏习惯，还可以多培养自己学习和其他爱好的好习惯，慢慢转移自己的思想和注意力。

更应该严格要求自己，做到自律。一个人的自律程度决定一个人的人生高度。规划自己的人生，作出详细的计划和清晰的目标。每一个小目标都严格努力地去实现，该努力工作时就要努力去工作，该学习时就要尽力去学习，做到今天的事情今天完成，决不找借口。因为明天还有明天的事情。

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相信，只要认真做到这些了，一个人的人生一定会与众不同，大放异彩，只要做到这些了，人生之路一定不会走投无路！