2345贷款王借款「“贷款超市”售卖用户信息被严惩」-北京尼尔投资贷款信息提供专业的股票、保险、银行、投资、贷款、理财服务

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售卖用户信息被严惩贷款超市路在何方

贷款超市出售用户个人信息再引关注。1月20日，北京商报记者注意到，江苏省仪征市人民法院此前发布的一则刑事判决书显示，贷款超市“速贷之家”运营主体北京智借网络科技有限公司（以下简称“智借科技”）违规收集用户信息并出售，被罚没金额合计超过636万元，相关涉案人员被刑拘。

经法院审理认定，被告单位智借科技，被告人贤俊江、赵奇英、盛秋实、王梦灿等行为均已构成侵犯公民个人信息罪，依法应当予以惩处。智借科技犯侵犯公民个人信息罪，判处罚金320万元，被告单位及各被告人退出的违法所得316万元予以没收。贤俊江犯侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金30万元。赵奇英、盛秋实、王梦灿等在共同犯罪中起次要作用，分别被判处有期徒刑6个月至1年6个月不等，并处罚金2万元至15万元不等。

金融科技专家苏筱芮在接受北京商报记者采访时指出，智借科技违规收集、出售用户信息这一行为，是市场上部分科技公司合规意识淡漠、法律思维欠缺的一种折射。此类主体多为民营、小型机构，缺乏完善的内部治理架构及合规工作管理体系。

值得注意的是，在江苏省仪征市人民法院公布的刑事判决书中，还公布了从智借科技购买数据的客户，其中包括上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（以下简称“你我贷”）、无锡信成网络科技有限公司（以下简称“信成网络”）、上海春雨信息科技有限公司（以下简称“春雨科技”）、上海六六鱼信息科技有限公司（以下简称“六六鱼”）等9家公司，其中不乏网贷平台和贷款超市主体运营公司。具体来看，智借科技向信成网络销售金额59.19万元，向春雨科技销售金额17.21万元，向你我贷销售金额16.63万元，向六六鱼销售金额5.95万元。

购买公民信息数据作何用？对于数据来源是否知情？1月20日，北京商报记者就此向涉案买家进行了进一步了解，你我贷相关负责人回应称，你我贷与智借科技的合作发生在2018年初期，上线不久后便终止了，合作方式也并非购买个人信息，而是资产导流，“你我贷对智借科技的违法行为并不知情，且曾于2020年初配合扬州警方进行调查取证工作”。

对此，北京云亭律师事务所律师魏广林表示，相关机构在与导流平台的合作中，只要实际情况涉及用户数据输送，就构成上述违法行为，并不能以“合同约定”“不知情”为由对抗法律的强制性规定，“即便是导流方数据来源合法，其他机构也不能通过买卖的方式取得用户数据”。

北京商报记者自中国裁判文书网了解到，2019年以来，多地警方破获围绕“贷款超市”开展的套路贷、买卖公民数据信息的刑事案件。涉案人通过“贷款超市”收集、售卖用户数据也已有先例，安徽省滁州市中级人民法院曾在（2020）皖11刑终220号判决书中披露，被告人通过贷款超市合作方诱骗需要借款的用户注册，收集用户隐私信息后，通过网络寻找需要购买个人信息的买家进行售卖。

贷款超市野蛮生长，也为“714高炮”提供了“生存土壤”。2019年9月，多家媒体报道指出，贷款超市头部平台“信用管家”遭警方调查，疑似因为用户数据获取来源违规。

强监管过后，贷款超市行业也重新洗牌。1月20日，北京商报记者梳理发现，包括信用管家、速贷之家在内，多家贷款超市已经转型或停摆。

除了这些垂直贷超平台外，还有部分机构布局的贷款超市业务也已经退出了市场。例如上市公司二三四五旗下“2345贷款王”等此前已经退出。同时，北京商报记者当前在51信用卡、51公积金、小黑鱼、卡牛信用卡管家等平台A中，也均未找到贷款超市业务入口。

在谈及产生这一现象的原因时，苏筱芮指出，近年来违规收集用户信息、非法贩卖个人信息遭严打，金融消费者的权益保护环境持续向好，贷款超市的生存空间愈发狭窄，“大型金融机构开始凭借自己的实力拓展流量渠道、打造生态圈，效果甚至比第三方更优，对贷超依赖的程度逐步减小”。

此外，苏筱芮强调，智借科技事件再一次为市场敲响了警钟。一方面，工信部、网信办等监管部门狠抓A违规收集用户信息行为，对拒不整改主体实行下架等惩戒措施；另一方面，无论是从业机构还是从业人员，都需要提升法律意识，维护公民个人信息安全，在合法、合规的前提条件下稳健经营。

来源：北京商报

现金贷隐蔽的繁荣：养活十万中介吃一个“口子”年薪百万

2017年4月，银监会一纸文书，现金贷自查、整改开始，各大平台销声匿迹，而在这低调的背后，又是另一片繁荣。

监管在即，时间紧迫，平台妄图迅速做大，疯狂放款。

一批以帮助用户包装资料，提升用户申请贷款额度，提高用户通过率获利的中介群体浮出水面。

深度包装

有业内人士称，现金贷至少养活了十万中介。

现金贷以快著称，运用大数据进行风控，通过审核，直接放款。

这就有了中介的用武之地，中介们称平台为“口子”。

四月以来，现金贷中介异常活跃，微信朋友圈、QQ群、百度贴吧、论坛等社交圈均可看到他们的身影。

王强（化名）就是这群中介中的一员，以帮助用户提高下款率为己任。

“现金卡、马上金融、2345贷款王、快贷、魔法现金、急速现金侠等都可以做。”王强称，“我一般推荐使用马上金融，额度为8000。”

马上金融“口子”在业内炒的很热，四月到现在，一直稳定，利息也低。王强透露，马上这个“口子”每天最少做两单，多的时候五六单，每单提成10%-15%，每月保守能赚十万。”

操作方式都是，向用户所要姓名、学历、婚姻状况、毕业学校、身份证号、本人手机号等19项资料，到手后中介对资料进行包装并申请。

“学历是本科则选本科，其余一律选大专。

社会信息必须选择“企业负责人”。

工作收入是重点，一定要填写15000到20000之间。

其他收入，一般填8000元到10000元。

联系人也是关键，已婚的一定要填配偶，未婚的写父母，填写兄弟姐妹都是减分项目。”

资料包装是王强的强项，经过它包装的用户放款率能达到80%以上。

经验为本

近期，王强接了一个另其头痛的单，一个农村小伙子急用钱。这个小伙子自己申请了多次，但从未成功。

“他填的户口、学历、收入等资料都是真实的，能过才有鬼了。”

“自己申请过的单子属于复活单，比较难做，申请过被拒再申请就难了，这单我包装申请了几十次。”

被拒过的用户进行复活，不要填写户口的地址，尽量写高档小区，地址要精确到门牌号，越细越好，修改职业和联系人，填上注册资金为200万左右的建材、IT商业等企业的管理人员。

前期无任何费用，有费用的都是骗子，无费用的也有些是骗用户资料的。

现金贷“口子”会根据平台的风控不断变化，每天都不一样。

李伟（化名）也是以马上金融包装申请为主打品牌的中介。

除了每天做一些单子以外，李伟在空闲的时间还会研究新的“口子”通道。

“我以前在金融机构工作过，知道风控的一些套路，我会对不同的‘口子’进行申请尝试验证，寻找新通道。”

马上金融申请通道有很多，包括融360APP、马上金融APP、挖财里的马上贷、翼支付里的马上金融标准版、网页版。

据李伟透露，“这些申请入口的风控手段各不相同，经过多次的验证，我发现翼支付是最容易下款的。”

对于网上一些中介宣传的“口子”特殊渠道，李伟表示，“根本没有什么特殊渠道，优质‘口子’下款率本来就很高，经过有针对性的包装后，下款率会更高，中介只是跟风发广告赚钱罢了。”

法律边缘

如果时间不忙李伟还会雇佣学生，在QQ群、贴吧发消息拉用户，大面积撒网。

“他们要多少我不管，我只提我要的10%，给他们留出一定的利润空间。”

很多在李伟这借款的用户有很多都已经成为了他的下线。

“两千一位，我教他们技术，及时告诉他们新‘口子’他们做一单我提成5%。”

“中介是一个投机取巧的行为，赚得多，但不稳定，而且游走在法律边缘。我年纪不小了，想找个有稳定、前途的职业，最近在看还能不能继续投身到金融领域，有一番作为。”李伟感叹......

中介行为可以分为两种，一种是贷款后按时还款的中介行为。另一种是故意包装欺诈，占有贷款的中介行为。

“事实上，贷款中介是违法行为，涉嫌贷款诈骗罪。”相关人士表示，要以非法占有为目的，如果中介在包装后用户按时还款则很难追究中介的责任。

某持牌消费金融公司负责人表示，“从银监会的角度来看，肯定要打击贷款中介的违法行为，但作为金融机构，难以具体判断贷款的行为是否为中介包装。”

贷款超市收集、售卖用户信息被严惩多家平台导流业务已停摆

贷款超市出售用户个人信息再引关注。1月20日，北京商报记者注意到，江苏省仪征市人民法院此前发布的一则刑事判决书显示，贷款超市“速贷之家”运营主体北京智借网络科技有限公司（下称“智借科技”）违规收集用户信息并出售，被罚没金额合计超过636万元，相关涉案人员被刑拘。另北京商报记者梳理，近年来，多地警方破获涉案人通过设立贷款超市买卖个人信息案件，与此同时，当前多家贷款超市平台转型或业务停摆。

侵犯公民个人信息智借科技4名人员被刑拘

根据江苏省仪征市人民法院日前发布的刑事判决书，2016年9月20日，被告人贤俊江成立智借科技并担任其法定代表人，从事贷款超市等业务。2018年1月－2019年7月间，贤俊江与公司技术部负责人赵奇英、齐豹等人共同商议孵化“一键贷”项目，并安排赵奇英负责“一键贷”项目技术开发与支持。

2018年3月，智借科技招募盛秋实作为“一键贷”项目负责人负责业务、商务及运营，后招募王梦灿作为“一键贷”项目商务经理负责商务。贤俊江、赵奇英、盛秋实、王梦灿等人明知公司没有贷款资质，仍编辑“一键贷”贷款申请页面投放网络，诱骗被害人申请注册，并收集公民个人信息。

在未取得被害人授权情况下，智借科技通过API接口传输的方式，向下游多家不特定信息服务公司出售包含姓名、身份证号、手机号等信息的公民个人信息，销售金额共计人民币近317万元。此外，在2018年1月－2019年7月间，赵奇英非法销售金额近300万元，盛秋实非法销售金额约289万元，王梦灿非法销售金额近70万元。

苏筱芮表示，市场上出现买卖用户数据的情况，是因为对于开展贷款业务的平台来说，用户数据的作用涉及借贷环节的多个方面。贷前主要是精准获客、智能营销方面，相比传统渠道更具有精准性。同时，大量数据能够充实机构自身的“信息数据库”，利于公司风控建模。部分个人信息数据在贷后失联修复模型中亦能起到重要作用，降低机构坏账率。

买家涉及9家公司包括P2P、贷款超市等

值得注意的是，在江苏省仪征市人民法院公布的刑事判决书中，还公布了从智借科技购买数据的客户，其中包括上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（以下简称“你我贷”）、无锡信成网络科技有限公司（以下简称“信成网络”）、上海春雨信息科技有限公司（下称“春雨科技”）、上海六六鱼信息科技有限公司（以下简称“六六鱼”）等9家公司，其中不乏网贷平台和贷款超市主体运营公司。具体来看，智借科技向信成网络销售金额59.19万元，向春雨科技销售金额17.21万元，向你我贷销售金额16.63万元，向六六鱼销售金额5.95万元。

天眼查数据显示，信成网络是互联网营销平台“黑牛保险”的运营主体，主要为保险、金融类公司提供营销、获客服务；春雨科技为数据营销解决平台“EiC”的运营主体，主要提供电子邮件营销服务；六六鱼旗下运营贷款超市“快来钱”，当前公司官网、联系电话等均处于无法使用的状态；你我贷此前是网贷平台“你我贷”的主体运营公司，公司股东为美股上市公司嘉银金科。

购买公民信息数据用作何用？对于数据来源是否知情？1月20日，北京商报记者就此向涉案买家进行了进一步了解，你我贷相关负责人回应称，你我贷与智借科技的合作发生在2018年初期，上线不久后便终止了，合作方式也并非购买个人信息，而是资产导流，“你我贷对智借科技的违法行为并不知情，且曾于2020年初配合扬州警方进行调查取证工作”。

对此，北京云亭律师事务所律师魏广林表示，根据法律规定，窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的，应按照侵犯公民个人信息罪处罚。违反国家有关规定，通过购买、收受、交换等方式获取公民个人信息，属于刑法规定的“以其他方法非法获取公民个人信息”，同样是违法行为。

同时，魏广林强调，相关机构在与导流平台的合作中，只要实际情况涉及用户数据输送，就构成上述违法行为，并不能以“合同约定”“不知情”为由对抗法律的强制性规定，“即便是导流方数据来源合法，其他机构也不能通过买卖的方式取得用户数据”。

个人数据严监管当前多家贷超转型或停摆

涉案人之所以能够通过“贷款超市”获得用户数据，是因为“贷款超市”能通过汇集多个资金方吸引用户。除了网贷平台外，消费金融、网络小贷以及各类违规现金贷，都曾是贷款超市的合作伙伴。贷款超市也层出不穷，以智借科技为例，除了运营“一键贷”外，公司关联贷款超市还包括速贷之家、借钱宝、借钱360、融易贷等多家平台。

贷款超市野蛮生长，也为“714高炮”提供了“生存土壤”。2019年，“714高炮”被315晚会点名，随后现金贷、大数据、催收行业等相继遭遇严打。2019年9月，多家媒体报道指出，贷款超市头部平台“信用管家”遭警方调查，疑似因为用户数据获取来源违规。关于用户个人数据收集、使用等方面的监管细则也相继出台。

强监管过后，贷款超市行业也重新洗牌。1月20日，北京商报记者梳理发现，包括信用管家、速贷之家在内，多家贷款超市已经转型或停摆。其中包括鑫涌算力信息科技有限公司运营的“借点钱”，公司官网显示，当前转型为金融科技智能解决方案提供商“信用算力”；“老哥帮”运营方上海宇才网络科技有限公司，已于2020年1月注销。

除了这些垂直贷超平台外，还有部分机构布局的贷款超市业务也已经退出了市场。例如上市公司二三四五旗下“2345贷款王”等此前已经退出。同时，北京商报记者当前在51信用卡、51公积金、小黑鱼、卡牛信用卡管家等平台A中，也均未找到贷款超市业务入口。仅有少数几家贷款超市业务仍在进行，比如根据融360、卡农社区官网，2家公司官网对于不同类型的贷款渠道仍有所展现。

苏筱芮认为，金融机构数字化转型进程加快，贷款超市这类平台需要适应监管形势作出改变，例如厘清自身定位，不触碰用户资金及个人敏感信息，做好贷款业务相关的增值服务，为机构客户打造一站式解决方案等，“总体而言，贷超的需求是存在的，但需要从粗放模式向精耕细作模式进行转变”。

北京商报记者岳品瑜实习记者廖蒙