赣州农商银行推出“百福·惠农网贷”惠及农户1778户

大江网讯（通讯员黄玺）近年来，赣州农商银行始终把做好“三农”金融服务作为重中之重，把握地方资源，围绕赣州建设现代农业强市战略布局，通过创新农村金融服务为农村发展添动力。

据悉，为破解农民“信用”难题，赣州农商银行围绕农民的生产链、供销链和消费链，通过“线上”+“线下”两条腿收集、筛选、分析数据，构建村民信贷档案数据库，为信用合作提供依据。

在线下，赣州农商银行通过线下整村推进，实地走访形成“一村一表、一户一档”。在线上，与当地财政、农业、林业、涉农行业协会等部门建立大数据交换平台，从源头将真实、客观的据导入村民信贷档案。

借助信用数据库，赣州农商银行推出纯线上、纯信用贷款“百福·惠农网贷”，农民可通过江西农商银行微银行、手机银行、百福等电子渠道自助申请、签约和发放，一次核定，随用随贷，最快5分钟可以拿到贷款，最高额度可至20万元，一举破解了农民融资难、慢、贵的问题，助力农民创业致富。

由于线上贷款的定价机制不同于传统的线下定价，依托互联网技术，交易成本大幅下降，目前“百福·惠农网贷”贷款利率比一般贷款低2%左右，减轻了农民融资负担。截至目前，赣州农商银行“百福·惠农网贷”惠及农户1778户，贷款余额达5914万元。

让数据多跑 让创业者少跑：江西农商银行“创业百福e贷”里的智慧

“这个还挺方便，以前贷款到处找银行，现在不用跑腿了，手机上申请一下银行就来找我们了。”在南昌经营一家电动摩托车配件店的陶苏春说，去年12月，他在电视上看到江西省农商银行联合省人社厅为创业者推出“创业百福贷”在线申贷服务的新闻，便用手机下载了“百福”APP体验了一把。很快，南昌农商银行的客户经理来到店里进行了基础资料收集、现场调查评估等工作，随后为其发放了10万元创业担保贷款。

“创业百福贷”是江西省联社和江西省人社厅联合在全国首创打造的网络化办理创业担保贷款服务平台。个人、合伙、小微企业等创业主体只需下载江西省农商银行百福APP或关注微信公众号并填写基本信息，就能自助完成创业担保贷款的申请。在线申请后银行将主动联系对接申请者完成贷款各项办理手续。创业担保贷款者还可享受财政部门贴息。

事实上，从2002年江西第一笔“再就业小额担保贷款”发放以来，江西创业担保贷款历经16年发展，经过不断完善发展政策、管理方式和操作模式，实现了“小额担保贷款”向“创业担保贷款”提质转型，同时在贷款发放、扶持带动、回收率等方面一直保持着全国领先，扶持政策普惠到绝大多数创业群体，成为江西在全国的一面旗帜，被人社部誉为创业担保贷款的“江西模式”。江西省农商银行作为创业担保贷款的主力军一直全力支持创业担保贷款的发展。至2018年3月末，江西省农商银行已累计发放创业担保贷款463亿元，贷款余额达71亿元，在该项贷款的全省市场份额中占比超过一半，惠及各类创业主体52.3万户，带动280多万人实现就业。

“尽管创业担保贷款极大地激发了社会创业创新活力，为创业者提供了良好的融资环境，但在以前仍然存在‘办一笔贷款，跑三四次银行’的尴尬。”江西省农商银行信贷管理部负责人说，“创业百福贷”这项服务创新正是立足解决这一服务短板的创新举措，既解决了创业担保贷款手续繁琐、申贷渠道单一的问题，又解决创业者项目资金需求急、时间不固定的矛盾。

“与原来线下办理贷款相比，一次性减少了一半的填写内容，且大部分只需要勾选。”江西金路通交通设施有限公司的杜凤玲作为“创业百福贷”正式上线的第一批签约代表感触颇深。今年年初，农商银行依托服务平台给她的公司发放了170万元创业担保贷款，为企业承接道路交通设施生产安装业务增强了实力，目前公司业务已发展至广东、新疆等地，创业路子越走越宽。

让数据多跑，实现创业者申请环节“零跑腿”，是推出“创业百福贷”的初衷。江西省农商银行和人社部门通过工商注册登记、社保缴费、个人征信等信息数据库进行自动审核校验，实现贷款经办网点自动分配和客户经理自动认领，打通创业担保贷款从受理、审核、调查到办理的全流程运转机制。同时，通过不断优化线上申贷流程，实施限时办结制，做到每笔贷款有落实责任人、有办贷进度，线下办贷效率不断提高。“创业百福贷”服务平台自2017年12月正式上线以来，持续为高校毕业生、返乡农民工、高层次人才、网络商户等创业人群和小微企业在线提供创业资金支持，受到广大创业者欢迎。

运用互联网平台弥补传统金融产品与服务的短板，是江西省农商银行解决优质金融产品服务供给的一种创新探索。农易贷、薪易贷、丰收贷、宜家贷、诚商信贷通……如今，在“百福”互联网金融平台上，江西省农商银行主要信贷产品均实现了在线申贷服务，还提供了理财、贵金属投资、生活缴费、预约挂号等互联网金融增值服务。江西省农信联社理事长孔发龙表示，江西省农商银行将积极拥抱现代金融科技新时代，把强化金融科技引领摆在更加重要的位置，加快创新步伐，优化业务流程，打通线上线下渠道，推动各业务领域向信息化、数字化、智能化、场景化转型，为客户提供越来越多的高效、便捷金融服务。（吴晓张侃）

营业部里角色多

一转眼，我从总行办公室到城南支行工作就快两年了。有时间，我喜欢到支行营业部走走。在这里，我可以是一个客户金融需求的解决者，通过加强与客户沟通，了解客户的需求，帮助解决客户金融需求；可以成为客户值得信任的朋友，帮助客户解决一些实际困难；我还可以是一个倾听者，听客户讲述过去的那些峥嵘岁月。

需求的解决者

记得2020年刚到城南支行工作不久，我在营业部得知一个客户在附近经营电线水暖批发零售生意，就跟客户推介我行的“百福·商贷”线上信用贷款产品。客户笑着跟我说：“我们平时资金需求比较充裕，不需要贷款。”“这款线上信贷产品是专门针对像您这样的个体工商户打造的。您可以了解一下，现在不用也没关系。如果亲戚朋友有需求，您也可以介绍一下。还有一款“百福·家贷”，是针对个人的线上信贷产品。这两款信贷产品不用抵押，也不用别人担保，纯信用、秒到账，利率还很优惠，很方便。”最后，我主动留了客户的电话。

不到一个月，该客户突然打电话给我，问我那款针对个体工商户的线上信贷产品怎么借。原来，客户急着要进一批货，刚好手头缺资金。我给她试了一下，有23.4万元的额度，解决了她的燃眉之急。客户由衷地说，“你们行这款产品真是好，立马到账，随借随还，利率还低。现在跟亲戚朋友借钱，好难借，人家手里也不一定有这么多现金。”

从中，我体会到我们农商银行要在社会立足，要在激烈的市场竞争中脱颖而出，归根到底要靠有竞争力的金融产品和贴心的服务为客户创造价值。而这些产品和服务，需要我们农商银行的各级员工尤其是一线员工，通过各种方式去跟客户推介。在推介过程中，很重要的一点，就是要根据客户的自身特点和金融需求，有针对性地进行推介。这样，农商银行的金融产品才能跟客户的金融需求完美契合，产生良好的经济效益和社会效益。

及时的助力者

2022年2月10日，我听到一个年轻的女客户与营业部的同事在沟通事情，同事建议她去找派出所解决。我通过与客户沟通了解到：原来，客户是在支行营业部开户的一家种业公司的老板娘，姓尤，广西人，大学毕业后嫁到新余。2月9日，她给工人李某发工资时，由于之前公司有一名离职的工人也叫李某，两人同名同姓，结果误转到了离职的李某账上。问题是，现在她找不到李某的电话，无法联系到对方。我看了一下发工资的明细单，发现对方李某的银行卡号是在我们良山支行营业部开立的。于是，我拍了单子，发给良山支行的同事李莉，让她帮忙查一下李某的信息和电话，联系一下。李莉很快联系到了李某，答应过几天办理。我让李莉将李某的电话发过来，给了客户，让她跟踪一下。客户说，没想到这么顺利，很感激我。

于是，我趁热打铁，推介起我行的线上贷款，给她试了一下“百福·家贷”，没有额度，可能跟她平时不会使用网贷进行消费有关。我又给她试了“百福·居民网贷”，有12.7万元的额度，利率5.38%，让她体验了1000元。她很高兴，问：“如果我以后要用，是不是就可以贷？”“可以呀！而且我们的利率比很多银行机构的网络贷款要低很多。”之后，我还让她注册了云闪付。我帮她解决了一个难题，对我推介的这些业务，她都很情愿地予以配合。2月11日一大早，李某就将工资还给了种业公司，客户的问题顺利解决了。

我们面对客户，代表的就是新余农商银行。客户有时存在一些看似跟我们无关的困难，尤其是客户向我们求助时，我们不应简单地说不，而应根据实际情况，该思考一下，我们能为客户做些什么？能给予客户什么帮助或建议？其实，帮助客户，就是帮助我们自己。客户将来有金融业务需求时，也许会想到我们。同时，我也身临其境感受到，银行厅堂营销其实非常重要，在厅堂，客户很信任我们。我们有机会接触广泛的客户，通过沟通交流，寻找发现对接很多的业务机会。但是，目前我们行不少网点还没有配置大堂经理，这也是我们行需要加强的地方。

真诚的倾听者

2022年3月15日，我见到营业厅一位老年客户，一头白发，精神矍铄，很有气质。我主动前去打招呼，“老人家，你来办什么业务啊？”“我的存款到期了，有七八万元，来办一下转存。”“我82岁了，年纪大了，几十万元的存款，都是让儿子给我保管。这点钱，我自己留着，方便些。不能全给他们，免得用的时候总去问他们要。儿子把我那几十万元存在另外一家银行。他是开公司的，与那家银行有业务往来。”

然后，老人问存款利率，我根据老人的存款金额及存期作了介绍。“老人家，你原来在哪里上班啊？”“下村中学。”“哦，原来是老师。我爷爷也是老师，叫李方富，原来是草池中学、罗坊中学的教导主任，您认识吗？”“哦，罗坊的老师我不认识。”“您皮肤这么好，年轻时一定很帅气啊！”我发自心里赞叹道。“哈哈，还行。”

老人见我跟他有话题，就拉开了话匣子。“我有四个儿子两个女儿。大儿子考上了武汉大学，一个儿子考上了同济大学，一个儿子考上了浙江大学，都在市里单位上班。一个儿子在市里开公司。”“你们这里年轻人不错，和蔼可亲，很有亲和力。现在很多年轻人都不理我们老年人的。”“老人家，‘和蔼可亲’可不能用来形容我，应该用来形容您这样的老人家。”

“我读高中时，学习成绩很好，老师都叫我报考北京大学、清华大学，最后报考了上海第一医学院……

后来，我把我的姓名、电话写在纸条上，并告诉老人，“有机会到我办公室坐坐。我在三楼办公。”老人将纸条放在口袋里，郑重告诉我，“我回家要记在本子上。”

我们作为服务窗口工作人员，要善于成为一个倾听者，而不是成为一个简单的业务办理者，而应让服务富有人情味。尤其是我们城南支行地处老城区，有不少独居的老年客户。有些老年客户经历丰富坎坷，人生充满传奇，虽然生活无忧，但子女不在身边，他们需要被聆听和看见。通过友善的、耐心的倾听，我们可以了解客户的家庭、投资、金融需求及风险意识等情况，加强金融知识宣传，开展专业精准的金融服务，为客户分忧，为政府解难，展现我们良好的职业素养，展现我们农商银行良好的企业形象。同时，通过良好的沟通，建立起与客户的信任，为服务客户及业务拓展创造良好的条件和机会。

作者：李小江

单位：江西省新余农商银行