个人征信—你的信用价值几何

●目前个人征信已经和大家的生活各个方面息息相关，物价飞涨的情况下我们大都只能通过银行来撬动金融杠杆来实现我们的必要性需求，无论是买房买车，就算是你微信扫一下接个充电宝都要查一下您的微信积分。

●中国目前的处于一个以信用金融为主题的发展性社会环境，没有信用基本上寸步难行。2015年左右那个小额贷款猖狂的金融环境，滋生了一大批以贷款为荣的社会精英阶层，那些以贷款为遮掩实施的金融高炮，断头贷高利贷被套也就罢了。但是正规渠道且可以上征信的金融公司和银行的贷款，我在这只能说且行且三思。现今这个社会就算你套到了100万能坚持多久呢，何况现在对黑名单失信人士国家有专门的法律法规，子女上学都要被歧视。

●这里是我今天碰到的一个客户，在4S店里已经定好车，销售顾问也简单咨询了他个人的一个征信情况，说是完全没有任何问题，但是贷款屡次被拒绝，厂家金融，银行，然后找到了我们。我们从事第三方汽车金融按揭贷款行业，我了解了下大概情况知道已经在做过银行和厂家金融后，没有给客户提交贷款申请而是陪同他到银行柜台查询了他自己的个人征信报告。

●2018年客户在武汉购车时，在银行做的贷款当时给他开了一张信用卡，客户自述是都已经忘记了这张卡而且自己的手机号也从来没有换过。银行并没有提醒他有一笔逾期2018年到现在2021年三年的时间，这笔钱据了解应该是当时开卡的卡费累积到现在也就41元，但是客户目前基本上什么贷款都没办法做，银行金融系统都进不了。

●目前在今天和银行沟通的过程中，南通行方表示客户还钱后会积极和武汉那边的银行沟通了解事情起末，说是会积极帮客户处理，但是客户的银行卡是在武汉开的如果注销就需要去当地办理，而且客户的个人征信问题则需要武汉那边帮忙解决这边负责传达。

●就态度而言，我是觉得南通行方是完全没有任何问题的，给的回答也比较中肯。行方表示可以在他们银行申请汽车按揭贷款，但是因为汽车主机厂和这个银行没有合作关系不能享受到贴息的贷款业务只能走正常汽车按揭申请，年利率在3个点，客户需要贷款8万，两年的利息就是4800元，但是在厂家金融方面这款车型是有8万两年免息的贷款政策的，客户对比下了就感觉无法接受。

●因为银行和客户的一次不及时沟通，导致现在需要自己多掏5000的利息。这换了谁都有点不能接受。

●在这里建议大家，如果大家在计划一段时间后自己会有办理贷款这方面的需求，最好打一份自己的征信报告看看，每年不超过2次查询是不会影响到你的个人征信的。

适当的和银行打一些交道有利于银行对你的信用评估。白户其实和高负债人群一样都是我们从业者不好把控的客户类型。如果大家在买车和车贷这方面有什么疑问欢迎一起探讨。

3年定存，5%的高利率，起存8万元，是否值得选择？

随着中国经济水平的提高，可供人们选择的就业岗位越来越多了，也让人们的收入越来越高了，但与此同时，物价也在上涨，使得人们赚到口袋的钱，也开销得很快，一个月开支下来，余额也不剩多少了，让存钱变得困难。

当然，很多人手上还是有存款的，为此会把存款存入银行，方便打理的同时，也能养点利息，何乐而不为。不同银行、同一家银行中的不同存款产品，利率都是不一样的，为此在选择之前，大家都会对比几家银行，进行筛选。

而每一年银行所调整的利率也不一样，像这几年来，最高的存款利率水平是在2019年，最高能达到6%，5%的产品也有很多。而到了2020年，银行开始逐渐下跌利率水平，能达到5%的存款产品已经不多。

不过这不意味着完全没有了高利率的存款产品，因2015年的时候，对于银行的利率，央行已经放手管制，相当于大小银行都能自主调节利率水平。所以如今虽利率水平比不过2019年，但仍有高利率存款出现的可能。尤其是一些银行在需要揽储的情况下，可能就会通过提高利率的方式，来吸引储户。

那么，如果现在有银行三年定存可达5%的利率，要求起存数额是8万，靠不靠谱、安不安全呢，值不值得信赖呢？

首先，5%的利率算不算高呢？现今而言，5%的利率属于高水平，算是存款产品中，利率很高的，因此从收益上看，是值得选择的。

像目前，银行3年为2.75%的定存基准利率，在这个水平下，同样是把8万存进去，那么1年能收获的是2200元利息，等到存够3年，所获得的就是6600元的利息。假设银行上浮3.8%的利率，3年获得的就是9120元的利息。而如果是三年定存，8万元起存，利率5%呢？存满3年便能收获12000元的利息。

其次，很多人不理解，为什么银行会限定这一存钱产品的起存是8万？这可能是因为高利率存款产品，多是银行用于揽储，而储户的存款就是银行的利润，既然把利率提高到这个水平进行揽储，银行限定起存为8万，就合理了。

最后，关于安全性问题，其实大家不用担忧，因为定期存款受《存款保险条例》保护，就算银行倒了，也能在相关保护下，获得最高达到50万元的全额赔付。而银行虽有破产的可能，破产的概率也不高，加上有赔付，这款产品的安全度还是挺高的。

总而言之，这款存钱产品拥有高水平的利息收益，在安全性方面，只要在存钱时确定是存款类产品，安全的等级也属于高等级，因此收益与完全性都是靠谱的。那么，它没有缺点吗？

缺点是有的，那就是资金的流动性较差，如果储户选择了这款产品，8万元3年定存了，可如果不到3年的时间，就提前取出来，那么一样也会变活期。大家也知道，活期的利率是比较低的，那就很亏了。如果你不需要提前支取，这款存钱产品是很不错的。

正常情况下，在银行存钱的时间越长，就会有越高的利率，而这款产品3年定存能达到5%的利率，就如前来看，属于高水平。

在银行存钱，大家往往最担心的就是两个问题，一个是安全性，一个是利率性，这款产品在这两点上都是靠谱的，所以是值得选择的。不过，如果存钱还需根据个人的实际情况做选择，那么在选择一款存钱产品时，谨慎一些是比较好的。

车价8万，全款和贷款相比能差多少钱？算出来你可能真不信

“老师您好，过段时间我打算购买一台8万元左右的车子，只是现在车型还没有选好，但是我想了解一下一台8万元的车子，全款购买和贷款三年相比，究竟能够相差多少钱呢？”，这是一位粉丝在后台给我的留言。全款买车和贷款买车已经是一个老生常谈的问题了，这两种购车方式各有各的优势，适合自己的才是最好的。8万元的预算可选择的车型还是非常多的，这样的价格我个人还是比较推荐我们的自主品牌，因为车型的配置，空间和动力会更好。

下面我们就详细的来聊一聊粉丝提的这个问题。上图我已经详细地列出了两种不同购车方式的明细，左边是按照全款买车进行计算的，全款买车的费用主要是由4部分构成的，车辆价格8万元，车辆的保险在5000元左右，车辆的购置税7079元，车辆的上牌费300元左右，全款落地92,000元。右边是按照首付比例30%进行计算的贷款金额56,000元，首付24,000元，再加上手续费，车辆保险，车辆购置税，车辆上牌费，首付落地的费用在38000元。

左右对比大家能够看到，贷款买车的保险是5500元，比全款买车多出了500元，而手续费在2000元左右。其中，贷款买车保险多出的500元是因为要购买车辆盗抢险和自燃险，对于第三方担保公司来说，保了这两个车辆保险项目可以减少他们所承担的风险。贷款买车的时候基本上都会有手续费的产生，但是每一家的收费标准都是不相同的，我个人是按照2000元计算的（贷款金额的4个点），而除了手续费之外，在贷款买车的时候，可能还会遇到一些其它的收费项目。

关于车辆贷款所产生的利息我分了两种情况来计算，购买的这款车型没有免息贷款，那么贷款56000元，按照当时我在4S店上班时所合作的贷款公司利率计算，总的利息在7000元左右，分三年还清，每个月需要还1757元。当然，现在有很多的车型是有免息贷款的，如果你要买的这款车刚好有免息贷款，那么利息就是0元，三年月供1555元。以上关于利息的计算仍然作为参考，因为不同的贷款公司利率不同，所以所产生的总利息和月供也不相同。

总结：按照以上我自己计算的方式来看，如果是有利息的情况，一台8万元的车子，贷款买车和全款买车相比，是贵了9500元。如果无利息的情况，贷款买车和全款买车相比，贵了2500元。以我之前在4S店工作的经验来看，一台10万元左右的车子，如果没有免息贷款，那么贷款购买会比全款买车贵出至少5000元以上。所以如果你有全款买车的预算，我还是建议你全款买车，当然，如果你要买的这款车型有免息贷款，并且手续费的收取不高，贷款购买也是可以的。