为什么办理银行信用贷款总是办不下来？

最近在办理业务过程中，很多客户问我一个问题，“为什么我办理某某银行的贷款业务总是办不下来”今天在这里我在这里简单的分析一下信用贷款办不下来的几点原因，如有不足欢迎指证探讨。

一：负债高

二：查询多

三：信用严重不良

四：信用卡使用比例太多，分期笔数太多

五：非银机构笔数太多

六：征信“白户”

这些都是不能办理银行信用贷款的一些主要拒绝原因，当然还有一些比较偏门的，比如说涉及司法诉讼、失信被执行人、刑事犯罪记录、高危行业、行业黑名单（既该行业客群逾期率明显高于其他行业）征信状态涉及关注、呆帐、止付、次级、可以用、损失等异常状态，或者有代偿存在。还有就是紧急联系人涉该行黑名单、电核电话异常等情况。

这些原因基本上就涵盖了为什么办理银行贷款业务不能办下来的主要原因

PS：凡是手机APP显示测试额度，什么最高20万额度这些诱导点击的额度测试都最好不要去点，因为您不知道它背后资方是什么？因为点击一次就会上一次征信查询，如果资方是小额贷款公司，在征信上就会体现某某小额贷款审批，这些对于申请银行信用贷都属于负面因素

如果您有不同的见解，欢迎评论区留言指证。

征信“白户”融资为什么更难？

有些人明明征信没有任何逾期记录，也没有什么信用黑点，妥妥的征信“白户”，为什么申请融资还是会被拒绝呢？本次，卡尔数科就为大家认真讲解一下征信白户存在的隐患，以及如何养成良好信用。

什么是征信白户?

所谓征信白户，指的是未办理过任何金融机构的融资或信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入的用户，一般是指征信记录上没有在银行或其他金融机构发生过融资关系。

征信白户的不同情况

征信白户可分为征信白户和征信纯白户。白户：有融资或信用卡申请记录，但没有通过，且时间在半年以上的借款人。纯白户：没有任何融资或信用卡申请记录，个人征信完全一片空白的人。

征信白户会有逾期记录吗?

因为征信白户的征信上没有任何金融信息，既没有在银行或其他机构办理过融资，也没有办理过信用卡，征信报告打印出来只有个人基本信息，其他都是空白，所以说征信白户不会有逾期记录。

为什么征信白户申请贷款更难?

1.融资审批的审核内容包括：收入情况；负债情况；征信记录。

2.收入和负债体现借款人的还款能力，征信记录则体现借款人的还款意愿。

3.征信“白户”和“纯白户”虽然没有任何不良记录，但也没有任何证明自己信用良好的记录，金融机构很难判断出这些借款人的消费能力如何，有没有偿还能力，会不会逾期等。

所以，从风控角度来说，银行等金融机构更愿意把钱借给有征信记录，且信用记录良好的借款人，而不是征信记录空白一片的人。

如何摆脱征信白户的融资困境?

1.办理信用卡

根据自己符合的申请条件，去银行申请信用卡，激活卡以后，正常刷卡消费，按时还款，等到3-6个月后，一般即可拥有较好的征信记录。

2.找靠谱的金融服务平台

除了花几个月时间养卡外，如急需资金周转，还可考虑找正规、靠谱的金融服务平台(如卡尔数科)，帮忙处理申请融资的相关事宜。

3.活用第三方平台

除了央行征信，第三方征信记录也是很多金融机构考量的重要标准，如部分平台将芝麻信用分≥600分列为融资的申请条件之一。

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野蛮生长的贷款黑中介

“X老板，我是上个月跟您联系过的XX银行的X经理,您在我行有XX万元的授信，您什么时候过来办理？”

相信很多人都接到过类似的贷款推销电话，大部分人会直接挂断，有一部分人手机上下载了防诈骗防骚扰的软件，类似的推销电话会被标注，所以就会直接拒接。

实际上，电话那头的人并非自己所称的银行工作人员，而是冒用银行名义的电销员。

电销公司对每个电销员有考核要求：每天接通电话200-400个不等，平均每周的客户到访率不低于3个。

据不完全统计，武汉有数百家这样的电话销售公司，人数规模不等，少则一二十人，多则一两百人。即使保守估计，每天从贷款电销公司打出去的电话量也要以百万计。

武汉市常住人口约1200万，平均每10天，贷款电销公司就可以给每个人打一次电话。

贷款电销公司更加青睐的是企业主，武汉市今年存续在业的企业约有149.9万家，企业主们平均每天都可以接到一个推销贷款的电话。

2019年9月11号《九民纪要》出台之后，金融助贷业经过了一轮洗牌，那些灰色地带的公司跑的跑，躲的躲，进的进去了。企业主们接听的营销电话一下子少了很多，市场清静了那么一段时间。

实业是肌体，金融是血脉。三年的疫情让实体经济严重缺血，金融助贷行业因此逆势生长。

随便走进一栋写字楼你都可以找到“XX华中助贷中心”、“XX湖北签约中心”。

某些中介公司在办公室挂有银行的L或者XX银行入围的牌匾，实际上，少有银行会和中介公司建立合作关系。即使建立了合作关系，银行也会明文禁止对方使用自己的用于宣传。部分中介公司甚至还设置了党建文化墙。这些都是虚张声势，

绝大部分贷款中介公司靠打电话从人海中筛选意向客户。很多消费者之所以中招，“只是因为在人群中多看了他一眼”。

电销员会假借银行或者听起来更加正规的身份介绍自己，用高额、低息、无需抵押等噱头来吸引客户。电销员的话术大多数都是随机应变现场发挥的，目的只有一个：忽悠客户，引诱客户上门。

2021年3月18日，国家三部委发文，金融助贷从业者从此有了新称谓“公司金融顾问”，成为高大上的职业，但是在大众的眼里，贷款中介仍然是矮穷矬的行业。造成这种现状的原因不外乎：

一、行业门槛低，从业人员鱼目混珠，职业素养良莠不齐；

二、不择手段的获取个人信息；

三、不厌其烦的以电销方式骚扰消费者；

......

不良中介的套路陷阱有哪些？

一、假冒银行名义发布办理贷款的广告信息

不良中介会打着“xx银行”、“xx贷款中心”等名义电话推销贷款，吹嘘“我们在银行内部有关系，可走内部流程办贷款”等等，或是向消费者推送短信，声称“您在我行有XX万元周转金”，诱骗消费者。

在消费者上门之前，中介公司掌握的信息并不全面，是否能给消费者以解决方案，一切得等消费者上门之后见机行事。

二、收取前期费用

不良中介利用借款人急于求成的心理，骗取得你的信任，声称你已符合高额度低利息贷款的要求，可以轻松拿到借款，然后找各种理由收取你的保证金、工本费、下户费......

钱一旦打入不良中介账户，他可能会消失，打一枪换一个地方是他们惯用的伎俩；另一种伎俩就是，找客户的各种瑕疵，为没有办下贷款推脱责任，拒绝退还或者克扣相关费用。

三、违规操作，骗取贷款

最典型的案例就是近期铺天盖地的所谓转贷广告。

不良中介将房贷客户包装成企业经营贷款客户，通过在银行申请利率较低的经营性贷款，来置换利率较高的存量住房贷款，从而赚取手续费，过桥费，资料费等不法收入。

为了实现获得贷款的目的，不良中介甚至违规帮助房贷客户包装流水、私刻公章、勾结相关职能部门办理提前营业执照、提供不切实际的办公场地、编造虚假上下游合同、提供虚假受托支付账户......

四、用“AB贷”等套路，殃及无辜

“只需要提供身份证就能够拿到贷款”、“不需要抵押，对征信没有要求”。这是“AB贷”的常规话术。

提供简单的资料之后，对方会发一个银行的批复给你，当然这个银行批复是P图。这是不良中介的常规动作。

贷款新套路：AB贷/人情世故贷的潜在客户是征信不良的人，甚至是黑户。原理很简单：

A的征信有问题，无法取得贷款，不良中介就会让他提供担保人，要求A约来亲戚或者朋友B，名义上让B为A做担保，实际操作过程中提交的是B的身份信息和资料，A成功拿到的资金真正的借款人是B。

一旦A还不上贷款，被催收的是B。

五、征信修复骗局

征信没有所谓修复洗白一说，征信修复只有两种途径：

①自然修复，不良记录满5年自动删除。根据相关条例规定，征信机构对不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。

②申请修复，即征信记录有错误，可以向放贷机构或者征信中心提出异议，并要求更正，如果征信记录没有错误，想要修改不良记录的申请不会得到支持。

六、盲目的无节制的申请贷款，一撸到底

不良中介获得客户比守株待兔的概率都低，特别“珍惜”来之不易的客户，会心存侥幸的用不同的产品，为客户盲目的走申请流程。甚至把客户的手机拿过来撸网贷！

这些不良中介的想法是：万一戳出了一点额度呢，就可以收取费用了！实在戳不出额度来也不关自己什么事情！

征信就像女人的胸，轻易摸不得；征信也不是做核酸，不要随便乱查。被不良中介练手后，征信一般就废掉了，消费者短期内申请不了信用贷款。

人若反常必有刀。不良中介的特征其实很明显，就像狐狸的尾巴长不了：

一、收取前期费用的；

二、声称对征信没有要求的；

三、像江湖郎中一样走村串巷上门服务的；

四、资料没有提交或者没有提交完整就回复有额度的；

五、号称“XX银行信贷部”和“XX银行助贷中心”的；

六、每天发布放款喜报，却从来没有金融机构批复佐证的；

七、胆敢为客户包装资料的；

八、自诩为大神但是没有资质的；

九、无固定办公场所的；

十、服务合同不规范甚至错字连篇的；

十一、明着骗你的名片都没有的；

十二、办公场所拎包就可以入住，拎包就可以走人的；

......

相关职能部门已经注意到了这些不法现象，银保监会于10月14日发布了《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，针对非法中介、假冒银行名义发布办理贷款的广告信息等行为，提醒广大消费者要珍惜个人征信、理性借款、不轻易向无关账户转账、有贷款需求时选择正规机构办理。