用经营贷置换房贷 馅饼还是陷阱？
目前，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户，甚至能给予3%左右的优惠利率。房贷利率与经营贷利率的利差，让很多中介看到了“商机”。
“房贷置换，500万贷款10年省百万利息”“最低利率3.4%，速度快额度高”……最近，不少房贷客户都收到资金中介打来的推销电话，劝说他们将手头利率较高的房贷转换成利率低的经营贷，省下大笔利息。事实果真如此吗？
北京青年报记者采访多名业内人士发现，所谓的贷款置换操作，不仅存在多种隐性收费，还潜藏着政策和法律风险。一旦金融机构发现违规操作，会立即要求贷款人在短期内还清所有欠款，若无法及时还款，或因骗贷而担刑责。
现象
中介推房贷转经营贷业务
经营贷，顾名思义，是为了满足企业经营活动需要发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率(LPR)的逐步走低，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户甚至能给予3%左右的优惠利率。
个人房贷虽然也大都与LPR挂钩，改为LPR加点的方式定价，但是存量房贷客户的加点幅度已经在房贷合同中固定。因此，不少前两年办理房贷的客户现在的房贷利率仍在5.5%甚至6%以上。二者的利差，让很多中介看到了“商机”，并宣称会提供“一条龙”服务。
因为经营贷是针对企业的贷款产品，所以贷款者名下必须要有公司。
北青报记者以客户身份咨询从事多年资金中介业务的“王经理”。他表示，现在房贷置换经营贷特别合适，利率能做到3.4%，只要名下有北京城区的住宅就行。“王经理”表示，入股公司有关的各种手续和申请贷款的所有资料，他们都会帮忙准备。不过，客户需要将房贷先还清，解除原来的房贷抵押，再向银行申请经营贷。如果客户自己不能还清原来房贷，他们也可以提供过桥资金。
“王经理”还强调，贷款下来后，不能直接打进客户自己账户，必须有“第三方”，也就是企业采购原材料等经营活动需要对接的供货商。“第三方收到贷款后再把钱打进你的账户。”
这样“周到”的服务，肯定不是免费的。“王经理”说，他们的收费标准是贷款额的1%-2%，会根据每个案例的实际难易程度有所区别，如果涉及第三方，可能还会单独收费，一般是0.5%。过桥资金每日利率一般是千分之一。
北青报记者从其他市场人士处了解到，房贷置换经营贷的基本操作都是“王经理”所介绍的“套路”，但是收费标准会有所不同。比如，过桥资金利率，不同城市不同中介的标准有高有低，低的能到万分之五，高的能到千分之二。但是，只要经营贷没放款，这笔过桥资金是用一天就要收一天。虽然中介都说很快就能搞定，但现实中也有部分客户在贷款过程中遇到意想不到的“岔子”，一个月才放下款来，过桥利息就花了一大笔。
值得一提的是，所有这些手续费和利息都是转贷的成本。公开报道显示，少数“无良”中介会在办理过程中，以各种名义加收额外费用，比如担保费、公证费等，转贷者最后发现，转贷的成本比预想的高了很多。
风险
经营贷需要定期续贷
事实上，不少现实案例表明，用经营贷置换房贷的客户将面临重重政策和法律风险。绝大部分中介也不会把其中所有的风险告诉客户。
某国有大行信贷部门的专业人士告诉北青报记者，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。靠中介包装申请经营贷肯定是违规的。银行会对申请经营贷的公司有多方面的要求，以他所在的银行为例，必须要求公司经营满一年，贷款人担任法人代表和主要股东满一年以上才可以申请贷款，包装后的公司通常变更时间较短，不符合银行经营贷的要求，银行也会对此加大审核力度。即使中介通过弄虚作假的手段成功帮客户申请到经营贷，在贷后管理中，银行也会跟踪该公司的经营情况，一旦发现异常，监测到贷款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有贷款，客户个人征信也会留下不良记录。
北青报记者发现，对于违规包装出来的经营贷，抽贷并非小概率事件。去年全国多地银保监局都针对经营贷违规进入楼市开展专项行动，不少客户收到银行抽贷的通知，短期内凑不齐钱还贷款，只能找高息过桥资金应急，甚至不得不低价卖房筹款。
深圳市民舒先生2020年曾在中介的操办下，用自己名下的一套二手住房抵押，申请了200万元经营款用作首付。去年8月初，他突然收到银行通知，要求在30天内还清全部违规贷款，否则不仅会有罚息，还要进入失信名单。舒先生一时卖不掉手里的房子，又没有那么多余钱，情急之下只能借高息过桥资金还贷。面对每天近2000元的过桥日息，再加上二手房难以出手，舒先生说自己度日如年。最后不得不将二手房降价卖出。
此外，大部分银行会要求经营贷客户1年或3年，最多5年续签一次。利率越低，续贷的间隔越短。每次续贷，银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。银行不会保证一定会成功续贷，更不会保证续贷时利率与原来一样。
对贷款者压力更大的是，续签的时候，不少银行会要求先归还本金，等成功续贷之后再发放一笔新的贷款。这意味着，客户很可能还要找中介的过桥资金应急。
有银行人士表示，最近两年因为疫情的原因，为支持实体经济，正常经营的小微企业基本都能无本续贷，很多人会感觉经营贷很宽松，以后政策如果变了，优惠便利条件没有了，贷款利率也可能会变高。这都是借款人必须考虑的政策风险。
提醒
贷款申请弄虚作假或追刑责
从中介的“一条龙”服务看，用经营贷置换房贷整个流程，手续繁杂，环节众多。任何一个节点出现差错，都可能让贷款者蒙受损失，甚至遭遇法律风险。
北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师举例说，经营贷的贷款不是直接进入本人的账户，万一遇到不讲信用的第三方，或者第三方出了意外情况，也可能拿不到钱或不能及时拿到钱。此外，中介提供的过桥资金如果出了问题，贷款者不仅拿不到钱，还将陷入债务纠纷。
许桂林提醒大家，找中介包装经营贷最严重的后果，并非金钱或个人征信的损失，而是有“牢狱之灾”。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款罪，银行可以报警追究刑事责任。
据了解，我国《刑法》规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取贷款金额在100万以上，给银行造成的损失在20万元以上就可以立案。
文/本报记者程婕
统筹/池海波供图/视觉中国
用经营贷置换房贷是馅饼还是陷阱？存政策和法律风险
贷款违规进入楼市影响征信记录弄虚作假申请贷款可被追刑责
目前，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户，甚至能给予3%左右的优惠利率。房贷利率与经营贷利率的利差，让很多中介看到了“商机”。
“房贷置换，500万贷款10年省百万利息”“最低利率3.4%，速度快额度高”……最近，不少房贷客户都收到资金中介打来的推销电话，劝说他们将手头利率较高的房贷转换成利率低的经营贷，省下大笔利息。事实果真如此吗？
北京青年报记者采访多名业内人士发现，所谓的贷款置换操作，不仅存在多种隐性收费，还潜藏着政策和法律风险。一旦金融机构发现违规操作，会立即要求贷款人在短期内还清所有欠款，若无法及时还款，或因骗贷而担刑责。
现象
中介推房贷转经营贷业务
经营贷，顾名思义，是为了满足企业经营活动需要发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率(LPR)的逐步走低，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户甚至能给予3%左右的优惠利率。
个人房贷虽然也大都与LPR挂钩，改为LPR加点的方式定价，但是存量房贷客户的加点幅度已经在房贷合同中固定。因此，不少前两年办理房贷的客户现在的房贷利率仍在5.5%甚至6%以上。二者的利差，让很多中介看到了“商机”，并宣称会提供“一条龙”服务。
因为经营贷是针对企业的贷款产品，所以贷款者名下必须要有公司。
北青报记者以客户身份咨询从事多年资金中介业务的“王经理”。他表示，现在房贷置换经营贷特别合适，利率能做到3.4%，只要名下有北京城区的住宅就行。“王经理”表示，入股公司有关的各种手续和申请贷款的所有资料，他们都会帮忙准备。不过，客户需要将房贷先还清，解除原来的房贷抵押，再向银行申请经营贷。如果客户自己不能还清原来房贷，他们也可以提供过桥资金。
“王经理”还强调，贷款下来后，不能直接打进客户自己账户，必须有“第三方”，也就是企业采购原材料等经营活动需要对接的供货商。“第三方收到贷款后再把钱打进你的账户。”
这样“周到”的服务，肯定不是免费的。“王经理”说，他们的收费标准是贷款额的1%-2%，会根据每个案例的实际难易程度有所区别，如果涉及第三方，可能还会单独收费，一般是0.5%。过桥资金每日利率一般是千分之一。
北青报记者从其他市场人士处了解到，房贷置换经营贷的基本操作都是“王经理”所介绍的“套路”，但是收费标准会有所不同。比如，过桥资金利率，不同城市不同中介的标准有高有低，低的能到万分之五，高的能到千分之二。但是，只要经营贷没放款，这笔过桥资金是用一天就要收一天。虽然中介都说很快就能搞定，但现实中也有部分客户在贷款过程中遇到意想不到的“岔子”，一个月才放下款来，过桥利息就花了一大笔。
值得一提的是，所有这些手续费和利息都是转贷的成本。公开报道显示，少数“无良”中介会在办理过程中，以各种名义加收额外费用，比如担保费、公证费等，转贷者最后发现，转贷的成本比预想的高了很多。
风险
经营贷需要定期续贷
事实上，不少现实案例表明，用经营贷置换房贷的客户将面临重重政策和法律风险。绝大部分中介也不会把其中所有的风险告诉客户。
某国有大行信贷部门的专业人士告诉北青报记者，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。靠中介包装申请经营贷肯定是违规的。银行会对申请经营贷的公司有多方面的要求，以他所在的银行为例，必须要求公司经营满一年，贷款人担任法人代表和主要股东满一年以上才可以申请贷款，包装后的公司通常变更时间较短，不符合银行经营贷的要求，银行也会对此加大审核力度。即使中介通过弄虚作假的手段成功帮客户申请到经营贷，在贷后管理中，银行也会跟踪该公司的经营情况，一旦发现异常，监测到贷款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有贷款，客户个人征信也会留下不良记录。
北青报记者发现，对于违规包装出来的经营贷，抽贷并非小概率事件。去年全国多地银保监局都针对经营贷违规进入楼市开展专项行动，不少客户收到银行抽贷的通知，短期内凑不齐钱还贷款，只能找高息过桥资金应急，甚至不得不低价卖房筹款。
深圳市民舒先生2020年曾在中介的操办下，用自己名下的一套二手住房抵押，申请了200万元经营款用作首付。去年8月初，他突然收到银行通知，要求在30天内还清全部违规贷款，否则不仅会有罚息，还要进入失信名单。舒先生一时卖不掉手里的房子，又没有那么多余钱，情急之下只能借高息过桥资金还贷。面对每天近2000元的过桥日息，再加上二手房难以出手，舒先生说自己度日如年。最后不得不将二手房降价卖出。
此外，大部分银行会要求经营贷客户1年或3年，最多5年续签一次。利率越低，续贷的间隔越短。每次续贷，银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。银行不会保证一定会成功续贷，更不会保证续贷时利率与原来一样。
对贷款者压力更大的是，续签的时候，不少银行会要求先归还本金，等成功续贷之后再发放一笔新的贷款。这意味着，客户很可能还要找中介的过桥资金应急。
有银行人士表示，最近两年因为疫情的原因，为支持实体经济，正常经营的小微企业基本都能无本续贷，很多人会感觉经营贷很宽松，以后政策如果变了，优惠便利条件没有了，贷款利率也可能会变高。这都是借款人必须考虑的政策风险。
提醒
贷款申请弄虚作假或追刑责
从中介的“一条龙”服务看，用经营贷置换房贷整个流程，手续繁杂，环节众多。任何一个节点出现差错，都可能让贷款者蒙受损失，甚至遭遇法律风险。
北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师举例说，经营贷的贷款不是直接进入本人的账户，万一遇到不讲信用的第三方，或者第三方出了意外情况，也可能拿不到钱或不能及时拿到钱。此外，中介提供的过桥资金如果出了问题，贷款者不仅拿不到钱，还将陷入债务纠纷。
许桂林提醒大家，找中介包装经营贷最严重的后果，并非金钱或个人征信的损失，而是有“牢狱之灾”。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款罪，银行可以报警追究刑事责任。
据了解，我国《刑法》规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取贷款金额在100万以上，给银行造成的损失在20万元以上就可以立案。
文/本报记者程婕
统筹/池海波
建行平台云贷“摇身一变”成烟商贷 合作方疑违规收取费用、客户数据存泄露风险
《中国科技投资》汪下弟
除了银行利息，建设银行深圳分行合作方安田数据还要向客户一次性收取技术服务费，此举涉嫌违规，且用户所有申请信息均需通过安田数据，或存泄露风险。
日前，市场上出现一款名为建设银行烟商云快贷（以下简称“建行烟商云快贷”）的贷款产品，经了解，该产品由深圳市安田数据服务有限公司（以下简称“安田数据”）和建设银行深圳分行共同推出，但建设银行总行和深圳分行客服均表示对该产品并不知情。记者进一步调查了解到，建行烟商云快贷实际为建设银行深圳分行的平台云贷，据悉，平台云贷主要针对（准）上市公司的高管，最高贷款额度500万元；但是包装成为“烟商云快贷”后，贷款对象和金额均已发生较大变化。
更甚，客户申请建行烟商云快贷，不仅需要支付建设银行利息，还需要支付安田数据的技术服务费和第三方渠道的服务费，在多位业内人士看来此举并不合规，技术服务费应由建设银行而非客户承担。另外，客户申请建行烟商云快贷均需要通过安田数据，个人信息存在泄露风险。
平台云贷包装术：贷款对象、金额均有大变动
近日，记者独家获得一份关于《建设银行烟商云快贷产品》资料，显示建行烟商云快贷为安田数据与建设银行（601939.SH）合作，针对拥有烟草经营许可证及营业执照的小微商户提供的一种无抵押纯信用类贷款。
*建行烟商云快贷产品资料
建行烟商云快贷的贷款额度最高为50万元，非循环授信、一次性放款，还款周期为12期，该产品已于2020年12月28日正式上线。
记者致电建设银行了解建行烟商云快贷，客服人员表示对该款产品并不知情，负责建设银行快贷业务的人员也向记者表示“不知道该产品”。
那么，建行烟商云快贷到底是什么产品，为何建设银行表示对该产品毫不知情？记者按照贷款资料的要求关注了“安田惠商”微信公众号，在“我的绑卡”中出现需绑定本人建设银行一类卡等相关信息。客户需要勾选知悉多份协议，包括一份《安田惠商客户技术服务协议》（以下简称《协议》）。
*安田惠商微信公众号中申请建行烟商云快贷流程
《协议》显示，安田数据向客户推荐建设银行深圳分行的平台云贷贷款产品，即建行烟商云快贷的底层资产是建设银行深圳分行的平台云贷贷款产品。
*《安田惠商客户技术服务协议》截图
建设银行深圳分行客服人员向记者介绍，“我们确实有平台云贷贷款产品，平台云贷的贷款对象是上市公司及预披露上市公司的高管，贷款额度最高不超过500万元。”
上述客服人员表示，“平台云贷是高管授信业务，贷款对象是全国上市公司和预披露准上市公司的高层管理人员，年龄18-60周岁；贷款条件是信用状况良好，内地居民（不含港澳台），经有关部门登记、有固定经营场所且持续经营1年以上的。平台云贷是以公司的名义贷款，但这笔贷款是在公司法人名下的。”
另外，平台云贷贷款对资金用途没有明确规定，客服人员称，客户可以自己去网点申请，会有工作人员进行详细介绍。平台云贷最高额度500万元，无需抵押物，借款人在建设银行开立保证金第三方存管账户的，采取信用方式办理；借款人无法在建设银行开立保证金第三方存款账户的，采取保证方式办理。
据以上分析可知，建设银行与安田数据合作后，平台云贷的贷款对象、贷款条件和金额均发生了较大变化，包装之后的建行烟商云快贷的贷款对象主要为烟商店铺法人，且贷款额度降至最高50万元。
某股份行网络金融部人士向记者分析该情况存在的可能性，有些银行的某一款贷款产品表面上的名字都是一样的，但这些贷款产品底层的产品逻辑相差很大，因为是针对不同的特定场景。比如某款产品是针对上市公司高管的，但是在烟草场景下，贷款产品的名字一样，底层产品的逻辑、数据和对象完全不一样。
数据公司涉嫌乱收服务费客户数据存泄露隐患
除了平台云贷遭遇“易容术”，安田数据通过建行烟商云快贷收取客户技术服务费引起多位专家关注，专家们认为该行为涉嫌违规。
有专家告诉记者，“根据《协议》显示，安田数据需要向客户收取技术服务费，是从客户的贷款本金中直接扣除的，类似‘砍头息’，该行为不合规。”
《建设银行烟商云快贷产品》资料显示，客户除了要承担年化利率4.95%的贷款利息，还要另外支付3.65%的客户技术服务费，该技术服务费按照贷款本金计算。
*安田数据一次性收取本金的3.65%为技术服务费；数据来源；《安田惠商客户技术服务协议》
另外，《协议》亦规定关于客户技术服务费的收费：实际放款本金金额*技术服务费率（3.65%）。上述技术服务费用在建设银行平台云贷放贷成功当日支付，由安田数据委托第三方从客户绑定的银行账户中一次性全额扣收，一次性扣划不足的，可以多次扣划，直至客户技术服务费用足额扣收完毕为止。
上述技术服务费由安田数据收取的情况也得到了第三方渠道商林凯（化名）的证实，林凯称，技术服务费确实由安田数据收取。
光大银行金融市场部分析师周茂华告诉记者，一般来说，数据公司与银行合规开展业务前提下，数据公司的服务是银行购买，客户相关业务是与银行直接发生的，因此客户不存在向数据公司支付技术服务费一说。
上述网络金融部工作人士还称，“技术服务费的形式应该是很久之前的模式，现在收取跟贷款相关的技术服务费肯定不太合规。如果是合规的收费，要引入担保公司来收取担保费用，然后担保公司和数据公司签署相关协议，把数据公司的收益返给它。”
客户本身是为了做一笔融资，中间机构无论是合作方还是担保公司，都可以合理收取相关收费，比如银行收取利息，担保公司收取担保费。因为在相应融资场景中，客户向合法持牌机构支付融资相关费用是合规的。“但是技术服务本身就是提供融资便利性，一家公司在融资场景去收取技术服务费，是不太合规的”，该人士继续分析道。
根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第五十一条规定，商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。
安田数据并非保险公司或者有担保资质的机构，收取客户技术服务费或涉违规。而安田数据在合同中约定且确实出现了收取技术服务费的行为，疑有违监管规定。那么建设银行作为安田数据的合作银行，是否应该承担相关责任？
天眼查显示，安田数据是通过大数据、AI、云计算等技术为金融机构提供中小微企业数据服务，其经营范围主要包括数据库服务、数据库管理；经营电子商务；信息传输、软件和信息技术服务等。公司官网显示，安田数据与新网银行、平安银行（000001.SZ）和建设银行等均有合作。
*安田数据与多家银行存在合作关系；数据来源：安田数据官网
在建行烟商云快贷的申请中，除了安田数据收取技术服务费，第三方渠道也要向客户收取3%的服务费。因此，客户必须支付三笔费用，建设银行年化4.95%的利息、安田数据3.65%的技术服务费和第三方渠道3%的服务费，且后两种费用均需要一次性支付。
那么，客户是否可以绕过第三方渠道直接找到安田数据申请贷款，第三方渠道是否有存在的意义？林凯向记者坦言，“安田数据没有直营，即使客户直接找过去，他们还是会介绍给我们公司的。他们的渠道经理是从我们公司过去的。”因此，客户必须要支付3%的服务费。
据林凯透露，其所在的第三方渠道公司是位于深圳市的一家信息技术公司，主要为蓝领提供中国电信合约机优惠购机业务的消费金融服务公司，结合运营商话费套餐保险公司、银行及互联网金融机构，为客户提供零利息、办理手续快速简便的电信合约机手机分期产品。
建设银行深圳分行、安田数据、第三方数据公司之间已然形成了严密的合作链。
记者还注意到，申请建行烟商快贷只能通过“安田惠商”微信公众号，且《协议》规定，“安田数据协助客户完成从贷款申请、签约支用直至还款的全流程；利用金融科技手段对客户贷款申请进行初步评审，协助银行完成贷款审批。”而业内人士认为，该行为可能导致客户信息留在安田数据。
另外，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第八条规定，互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。但是，在建行烟商云快贷申请过程中，银行并非“独立有效开展”。
*安田数据介入客户贷款初步评审；数据来源：《安田惠商客户技术服务协议》
周茂华向记者表示，根据以往案例看，部分银行与数据公司合作，相当于银行把个人业务中的部分业务外包给数据公司，数据公司一般负责获客、客户信息筛查，银行负责客户风险防控。但随着管理层出台《个人金融信息（数据）保护试行办法（初稿）》，对个人金融信息保护、个人信息来源合法、合规等方面进行规范，许多银行已终止与数据公司合作。
“客户通过第三方数据公司申请银行相关信贷业务，一般来说是存在客户信息泄露风险隐患；同时，对银行来说，数据公司提供的数据来源是否合规等，也可能影响银行风控。”周茂华说。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉记者，该行为会导致客户信息留在数据公司，数据公司作为获客方，接触客户信息是不可避免的业务流程。因此，数据公司也需要遵守网信办、工信部等监督部门的个人信息保护规范。
苏筱芮进一步表示，“在此类案例中，小型数据公司并非大型互联网巨头，银行有能力把握核心风控，也随时可以就双方的合作提出要求或选择解约，但双方应当厘清各自的权利义务，包括信息保护工作中的数据共享边界与规范，不得侵害金融消费者的合法权益。”
针对安田数据收取客户技术服务费等问题，记者致函建设银行，截至发稿，未获对方回复。
