信用卡新规：不得用于偿还贷款与投资，"倒卡"的人日子不好过了

列位欢迎来到照理说事。

上期节目我们跟大家聊了聊信用卡新规，中央多部门联合推出文件，要求银行未来规范信用卡的使用。上期节目我们是聊了一下银行端、也就是贷款端，未来你各种分期也好、预借现金也好，你的这个利息一定规范。而这一次我们来聊一聊客户端。

大家知道吗？这一次的信用卡新规对于我们普通老百姓使用卡也提出了新的要求，其中有一点值得我们每个人都注意。那就是央行明确提出，信用卡的资金只能用于消费，而不能用于其他领域。

这两年在房地产领域其实这样的规定早就有了，不知道您有没有注意，如果你去买房的话，你交这个首付款的时候，你是不可以刷信用卡。为什么？银行明确的告诉你，我们这个信用卡只是能用于消费的，你超市购物也好，你买个家电也好，你交个手机费也好，这个就叫消费，这个可以。可是买房不是，买房算投资，所以要严控信贷资金进入房地产领域。你买房的时候是不可以刷信用卡，甚至你现在买房刷的是借记卡，银行都要了解你这个首付资金是怎么来的，是不是贷款带来的。

而很显然，未来我们的信用卡使用将进一步收紧，信用卡只能用于消费，不能用于投资理财。尤其不能用于还款，这个事我觉得真的很多朋友们要了解，说实话，信用卡已经进入到我们生活中很多年了，咱们身边很多朋友们至少有个三五张信用卡，平时哪怕你不用实体卡刷卡，但是你的支付宝或者微信支付应当都是勾连住信用卡。

但是大家知道吗？在我们身边还有相当一大批人我估计恐怕有几千万人到上亿人，他们的信用卡使用跟我们普通人是不太一样的。怎么不一样的？一方面这些人往往手里有很多张，比我们一般人有个两三张三四张最多了。另一方面我们大部分人用信用卡那咱们就是刷卡购物，到月还钱，有很多人还很精明，人家说我一定要在免息期之内把这个钱还了，我坚决不让银行占我一分便宜，我一分利息都不想让银行赚去。

可是大家知道吗？另外一群人他们是月月都让银行占便宜，月月都让银行赚利息，我们可以把他们称为倒卡一族。我一说这个就明白了，我相信大家在日常生活中肯定会接触到倒卡这个事，什么叫倒卡？我们做一个简单的解释，我们举个例子，好比说你有一张信用卡，你的信用额度是1万，你可能买了各种各样的东西，1万额度都花掉了，那么你账单日结束之后的若干天是你的还款期，还款期之内你要把这1万块钱还上去。

但是我们有很多年轻人由于有了信用卡，所以花起钱来不节制，到该还款的时候呢这1万块钱拿不出来，还不上怎么办？如果你逾期了，对不起，大家都清楚，一旦你这个信用卡产生了逾期，对不起你信用就有污点了，你污点如果增多，未来你买房贷款、买车贷款，甚至入学求职都有麻烦。

所以我们以前就讲过，我们要像爱护自己的双眼一样爱护自己的信用记录，问题是到底要还钱呀，不还钱上记录，可你没有钱怎么办？这个时候有人就跟你说，你可以倒卡呀，怎么倒卡呢，你再申请一张信用卡或者此前就有信用卡，你拿这张信用卡到特定的人那里去刷一下，做一个假的消费动作，然后再扣除一定的手续费之后，人家把你刷卡的现金返给你，你拿着这个现金就可以把第一张信用卡的1万的欠款还掉。

那么你这1万欠款加上手续费转移到第二张信用卡上了，没关系，因为第二张信用卡不是刚刷完？他不是还有长达一个多月的免息期，那就等着，一个多月之后到了该还第二张信用卡的钱了，没事，第一张信用卡额度不是恢复了吗？你可以拿着第一张信用卡再到特定的人那里刷一次卡，扣除手续费之后人家把现金还给你，你去还第二张信用卡的欠款。

每个月就这么倒过来倒过去，我们称之为倒卡。倒卡有什么优点？第一就是解决你一个欠钱还不上的问题，你只要能一直倒下去，那么你就不会信用有污点的，日常生活可以继续。当然也有人说银行给我们不是提供这个分期付款吗？为什么我不选择分期付款，而选择倒卡呢？

明白人都知道分期付款利息有点高，而且分期付款的也是刚性的，每个月都得还，而且分期付款分了期之后，你第一期也得还，很多人连还第一期的钱他都没有。当然倒卡不是无代价的，不是你A卡1万倒给B卡，B卡1万再倒给A卡，永远这么倒下去。每倒一次卡，你要给特定人是交税手续费的，这个手续费在过往的几年也变更了很多次，从最早的可能1.5%到1%，甚至到零点几，但是无论如何你一定是得交钱的，你这个倒卡不是一点损失都没有的。

甚至由于这些年来倒卡的人实在太多，有一些公司专门向个人推销这个，按道理讲得是个商户你才需要有机，人家到你这来购物刷一下卡钱进到你的账户中，你把物品给他，作为一个个人我们又不售卖东西，我们是不需要各种POS机的，可是很多商家告诉你，你买这个机，太好了，你买了之后，你就不需要找那种特定的人帮你倒卡了，你可以自己刷自己倒了，你这个交的费用就更低了，而且使用起来更方便了。

说实话，在某些人的描述中，这种针对个人的POS机还真是帮很多人解决了燃眉之急。然而我们得告诉大家，这个行为处于灰色地带，这个行为可是违法违规的，尤其是这次信用卡新规明确提出信用卡的资金是不可以用于还款的，这么做他就是撞了这条红线。从国家层面上讲，很多人在倒卡，这是严重的违背金融发展秩序，会形成解决不掉的毒瘤的。

而从个人这个角度上讲，我们不得不提醒大家，很多人一开始的倒卡只是为了解决一个燃眉之急，只是想我这个月真的还不上钱，我又不想跟别人借钱，我又不想自己的信用记录遭到损失，所以我去倒一下卡来解决这个问题。但是由俭入奢易，由奢入俭难，尤其是很多人发现了倒卡这个秘诀之后，突然感觉到好像我拥有了无穷多的资金，我可以A卡倒给B卡，B卡倒给C卡，C卡倒给D卡，甚至有很多职业倒卡族，他那个信用卡是十几张、几十张之多，人家是专门拿个本子记下来，每张卡的这个信用卡记账日，还款日中间差多少时间，有多少信用额度，然后进行复杂的加减乘除的计算，计算出某张卡倒给另一张，另一张卡再什么时候倒回来。

为什么要这么做？因为他的雪球越滚越大，一开始可能就是欠了5000块钱到期还不上了，我拿另外一张卡加上点手续费倒回来。接下来他会忽然发现，原来我上个月花了5000我不用还的，我只要倒一下我这债务等于往后顺延了。那么太好了，我下个月可以继续潇洒继续嗨皮，然后这个债务的雪球就会越滚越大。

以往我们讲校园贷可怕的时候，为什么他可怕？就是因为他打开了年轻人心中的贪欲，很多人最开始就是从买一管口红买一件衣服开始借贷的，然后这个债务越滚越大，一方面你的这个消费胃口越来越大了，另一方面你的这个利息也越滚越多了。到最后很多人背负了十几万、几十万外债。

信用卡倒卡又何尝不是这样？由于你随时随地可以倒卡，由于你欠的钱还不上，你再刷一下信用卡拿信用卡套出来的钱还上一张就OK了，所以你这个债务被顺延，延到后面去了，让你感觉不到压力，让你似乎感觉到这个钱花了我不用还一样。但实际上你还要还大量的利息和手续费。这对个人来讲，你的包袱不就越背越严重了吗？

尤其是大家一定要注意，央行既然有这样的规定，未来各大银行一定会收紧对信用卡的使用。说实话，以往在倒卡界很多人就在跟大家讲，你这个倒卡别倒太狠了，你刷卡的时候不要刷整数，你就经常换着POS机刷，因为一旦你这个行为要被银行侦测到了，银行有可能给你停卡。你这个钱刚还进去，对不起银行明天就告诉你，你这个信用额度没有了，我给你降出零了，因为我怀疑你不规范使用信用卡。那么你想想，一旦你的卡被封掉会怎么样？

对于很多倒卡族而言，虽然他们有很多张卡，但是每一张卡都是环环钩连的，A倒B，B倒C，C倒D，一旦其中有一张信用额度被封掉了，他就有可能整个链条断裂，因为他没有卡导出钱来还下一张了。以往这种情况还是散发的，未来随着监管部门的加强监管，可能有很多的违规行为会被查找出来，然后把你卡停掉。

所以你想象一下，如果你今天已经倒了很长时间的卡，有很多张信用卡，突然有一天你大把的信用卡额度被降为零，让你无法套出现金来还款，那么你这个钱怎么还？最开始你把这5000都消费掉，你没有钱还的时候，你可能跟亲戚朋友借点钱就能把这个危机过去，可是当你倒卡多年之后，五千的债务早就滚成五万十万了，你再借钱你还得了吗？所以当信用卡新规出台之时我们提醒每一位正在倒卡的好朋友，现在一定要谨慎自己的经济，多攒点钱多还点款，尽快走出倒卡这个误区！

两部门：信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域

中新网7月7日电据银保监会7日消息，中国银保监会、中国人民银行联合下发《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。《通知》要求银行业金融机构严格管控资金流向，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

银行业金融机构、收单机构、清算机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。依法完整记录、保存信用卡交易等信息，并持续满足我国境内金融管理部门监督检查和司法机关调查取证的要求。

收单机构应当按照相关法律法规和规则要求准确标识交易信息，向清算机构完整上送并传输至发卡银行业金融机构，便利发卡银行业金融机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。银行业金融机构应当根据可得交易信息，向客户完整、准确展示交易信息，收到的交易信息不符合相关规定的，应当审慎评估并采取必要风险防范措施。清算机构应当按规定制定完善跨机构支付业务报文规则，并对存在漏报、错报、伪造交易信息等行为的成员机构采取必要措施。交易信息包括但不限于交易时间、交易国别、境内外交易标识、交易地点(包括网络交易平台名称)、交易金额、交易类型和商户名称及类别等真实反映交易场景的必要信息。涉及个人敏感信息的，应当采取脱敏等方式进行个人信息保护。(中新财经)

还款有奇招：这家保险公司竟然允许客户用信用卡还贷款

目前信用卡已经成为大家消费的重要金融工具，各大银行的信用卡发行量都非常大。

根据央行统计的数据显示，截至2022年第1季度末，我国信用卡和借贷合一卡数量达到8.02亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

信用卡的存在对于促进消费，对于带动银行利润的增收都有很重要的意义。

但是因为我国信用卡用户量非常多，而且信用卡使用的场景非常广泛，所以在现实当中，很多人在使用信用卡的过程当中都存在违法违规的行为，甚至有很多人通过信用卡套现来偿还贷款。

近日，银保监会官网发布了一则处罚信息，被处罚的对象是光大永明人寿。

处罚的原因是光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款行为。

根据银保监会调查显示，2018年1月—2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款。

在光大永明人寿的还款通道当中，用户可以直接使用信用卡偿还贷款。

不知道这种还款方式到底是刻意为之还是系统，但从2018年到2019年，很多用户都能够正常使用信用卡偿还贷款，我觉得这绝对不是简单的漏洞，因为这个事件涉及的用户以及金额都比较大。

根据银保监会处罚单信息显示，光大永明人寿利用信用卡偿还贷款涉及的保单件数达到2199个，涉及的贷款本息达到4265.75万元。

只不过到了2019年3月份，光大银行估计已经发现了这个问题，然后光大永明开始对还款渠道和系统进行调整，随后光大永明人寿也开始向光大银行信用卡中心偿还一些信用卡透支余额。

截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，但尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元。

虽然光大永明人寿及时堵住了这个漏洞，并主动承担信用卡透支偿还责任，但最终还是被监管部门处以重罚。

根据银保监会的处罚，决定对光大永明人寿罚款20万元，并给予光大永明相关负责人吉楠给予警告并罚款3万元。

当然这只是针对光大永明人寿的处罚，对于那些使用信用卡偿还保单贷款的用户，银保监会并没有给予处罚。

而且在这个事情当中，我觉得用户并没有存在过错。

这个事情自始至终，应该是光大永明人寿跟光大银行信用卡中心“合作”，为那些没能力偿还贷款的客户设计的一个还款方式而已。

也就是说，在用户使用信用卡偿还保单贷款的过程当中，用户并没有主观透支的意愿，应该是在光大银行信用卡中心默认的基础上，使用光大银行信用卡来偿还保单贷款，所以责任最大的应该是在光大永明人寿以及光大信用卡管理中心。

不过在监管部门发现这个问题之后，我相信光大信用卡中心总得找几个人来做替罪羊，所以有部分用户信用卡有可能被降额甚至封卡，这样以贷还贷的方式就玩不转了。

当然类似光大永明人寿这种允许用户使用信用卡偿还贷款的现象是比较特殊的案例。

在现实当中，信用卡有严格的使用限制，正常情况下信用卡只能用于消费，不能恶意透支，更不能透支信用卡来偿还贷款，这明显违反了信用卡管理的相关的规定。

对违规透支信用卡偿还贷款这种行为，轻的有可能被降额或者封卡，假如大家透支信用卡额度比较大，而且透支之后还不上，逾期时间超过三个月以上就有可能构成恶意透支。

按照法律相关规定，用户信用卡恶意透支5万块钱以上就可能构成信用卡诈骗罪，信用卡诈骗罪是一种刑事责任，有可能被判刑坐牢。

所以奉劝大家在使用信用卡的过程当中还是要特别注意，千万不要做出一些特别明显的违法违规行为。