天津银行副行长郑可：破解贷款难贷款贵贷款慢问题 助力小微企业稳健发展

21世纪经济报道记者陈植上海报道

由南方财经全媒体集团指导，数字化智库型财经媒体领跑者《21世纪经济报道》、21财经APP主办的第十七届21世纪亚洲金融年会，于2022年12月19日-21日隆重举行。

此次亚洲金融年会以“稳中求进方法论：责任金融久久为功”为主题，邀请银保监会首席检查官王朝弟、河南省郑州市委副书记兼市长何雄、中国保险资产管理业协会党委书记曹德云、中国银行行长刘金、中国工商银行副行长王景武、兴业银行行长陶以平、民生银行行长郑万春、天津银行副行长郑可、北京银行行长助理戴炜、蓝海银行副行长王业方、爱康集团副总裁周晓江等众多权威专家与知名金融机构高层、实体经济企业家齐聚一堂，各抒己见，为中国金融产业持续高质量发展出谋划策。

在“构建敢贷愿贷长效机制，银行如何发力稳经济”的对话环节，天津银行副行长郑可表示，要建立小微企业敢贷能贷愿贷的长效机制，首先要解决贷款难、贷款贵与贷款慢问题。

“为了解决贷款难贷款贵贷款慢问题，天津银行采取了多项工作。”郑可介绍，一是持续优化考核机制，加大普惠小微重点指标考核力度。积极调整普惠小微业务绩效考核政策，建立将业务考核与党建考核相挂钩的考核机制，综合绩效考核政策由原百分制考核调整为“双百考核”，并将普惠小微相关指标全部纳入党建指标“服务实体经济”板块予以考核，占比20%，已经达到银监最低考核占比要求的2倍。充分发挥考核“指挥棒”导向作用，提升“能贷、会贷”服务实体经济工作水平，确保普惠小微支持政策落实到位。二是规范和完善小微授信业务尽职免责工作机制，明确尽职免责内部认定标准及工作流程，优化申诉、复议机制，引导相关岗位人员勤勉尽职，切实消除基层人员“不能贷、不敢贷、不愿贷”的顾虑，激发基层机构和人员服务小微企业和个体工商户的内生动力，进一步提升服务实体经济的质效。三是持续落实中央金融政策，用足用好中央再贷款、再贴现和普惠小微贷款支持工具，针对普惠小微贷款，实行优惠FTP价格，持续将政策红利向终端利率价格有效传导，充分调动营销服务和愿贷积极性，推动普惠小微加权利率水平稳中有降。四是强化金融科技运用，解决小微信贷的“最后一公里”问题，不断做好业务下沉，更深入地触达并服务好广大小微企业、个体工商户。

郑可表示，天津银行近几年来十分注重科技基础建设，久久为功，已禅变为全国首家全量业务运用“云+分布式+多活”技术实现转型的商业银行，为产品创新服务小微企业奠定了牢固的金融科技基础。在人民银行天津分行和地方相关部门的指导下，打造了“智慧小二”金融服务平台，作为天津银行场景数字化创新发展的重要举措，一方面能及时掌握小微企业、个体工商户的经营状况与财务数据，提供及时的针对性金融服务，另一方面向小微企业、个体工商户提供资金结算服务，可以及时掌握企业的业务发展状况与资金周转状况，通过动态调整授信额度，大幅提升小微信贷操作效率与扩大服务覆盖面。

“此外，我们还采取多项措施，帮助众多小微商户做引流，助力小微商户实现智能化经营与数据化经营，提升他们的精细化管理能力，构筑更强的业务竞争力。”郑可指出。截至今年11月末，“智慧小二”金融服务平台入网商户已达57.58万户，服务覆盖包括北京、天津、河北等六个省（直辖市），每天服务350万用户的450万笔消费，累计为10.04万户有资金需求的小微商户提供信贷资金支持。

“鉴于金融与国民经济增长的紧密关系，天津银行高度关注与民生密切相关的衣食住行等领域，根据小微企业、个体工商户业务经营需求与经营状况提供更精准高效的综合金融服务。”郑可强调说。未来小微企业和个体工商户将在国家经济恢复扩张过程发挥重要的助推作用，银行更要全力支持它们的发展，构建更优化的敢贷愿贷能贷长效机制，为实体经济发展做出更多贡献。

（统筹：马春园）

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加速天津小微企业信贷投放 金城银行数字金融提质增效

全面完成数字化转型的天津金城银行，服务小微实体经济的速度、力度、广度正在加速凸显。截至2022年7月底，金城银行通过纯线上、无抵押、全天候的数字金融服务模式，已触达天津1.5万户小微企业，共计提供40亿贷款授信额度，累计放款已超21亿元。

值得注意的是，2022年1-7月，金城银行服务本地小微企业的户数及放款金额，相比2021年全年呈倍数增长，其中小微企业户数增长1.5倍，放款金额增长3倍。作为天津本地唯一一家民营银行，金城银行立足天津，紧紧围绕“六稳”“六保”战略任务，持续加大对本地小微企业的信贷资源倾斜力度，积极做好普惠金融的补位者和探索者。

速度

数字金融加速企业资金周转

额度最高500万、全线上申请、无需抵质押、最快一分钟到账，天津金城银行专项服务小微企业的数字贷款产品——金企贷，如今已成为不少小微企业口口相传的“明星产品”。

“我们仅用88天就正式上线了金企贷，这个上线速度都打破了行业记录。”金企贷相关产品负责人说，这款数字金融产品“一开始就为了小微企业而生”，产品上线一年多来，单笔支用金额平均在40万元左右，平均支用周期仅2个月，非常符合小微企业“短、频、快”的资金周转需求，目前金企贷的复借率已超过50％。

天津一家金属结构公司的负责人，用了三个关键词来形容金企贷：“快、方便、额度高”。作为一家设计制造光伏支架的小微企业，该公司设计的支架可调节系统，可自动调节面板支架角度，使光伏面板发电量整体提升10％左右。

在践行碳达峰、碳中和的大背景下，各地对清洁能源的需求也越来越高，该公司的光伏支架订单也在快速增加。“以前我们的单子都比较小，现在都是一些大的集团公司采购，对光伏面板支架的需求量也比较大。但是原材料钢材又涨价，就出现了比较大的资金缺口。”该负责人说，通过企业家朋友介绍，2022年3月在手机上申请了金企贷，在没有任何抵质押的情况下，几分钟就拿到了245万的额度，利率也非常合适，为企业资金周转提供了非常高的便利性。

据了解，结合小微企业的用款习惯及提前还款的需求，金企贷也设置了合理的贷款还款期限及还款方式，避免对小微企业还款造成压力。

“疫情环境下，小微企业对资金周转的效率要求更高，所以我们支持随借随还，按天计息，用多少天算多少天，客户可以7*24小时在‘金城银行企业金融’公众号上进行自主操作，随时随地解决资金周转难题。”金企贷产品负责人表示，数字金融加速了小微企业获得资金以及使用资金的效率，提升了金融服务实体经济的质效。

力度

减费让利加速普惠金融落地

数据显示，2022年以来，金城银行持续加大普惠小微贷款投放，截至6月末，普惠小微贷款增速超过110％，高于全行各项贷款同期增速。

为了落实国务院、天津市委市政府、人民银行、银保监会相关助企纾困措施，金城银行也推出了“金城助微”计划，为受影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等小微企业，优先保障其融资需求，助力企业渡过疫情难关。

与此同时，金城银行也充分利用转贷款等工具，匹配了首期3亿元专项贷款额度，为国家重点支持的各类“专精特新”、科技型企业、涉农企业减费让利，进一步降低小微企业的利息负担。

天津吉达尔重型机械科技股份有限公司就是获益者之一。作为国家级“专精特新”小巨人企业，吉达尔拥有重型锻压设备中的智能型拉杆组件“杀手锏”技术。

“虽然我们的生产订单金额越来越大，但由于自身处于产业链的中间环节，上游需要为供应商即刻支付原材料款项，而下游订单又常常有一定的回款账期，公司有时需要几百万元甚至近千万元的阶段性垫资。垫资的时长短则一两天，长则一两个月。这时候最需要资金来救急。”吉达尔总经理李尚杰道出了“专精特新”小微制造业企业面临的共同“痛点”，那就是常常遇到的供应链垫资问题。

2021年10月，李尚杰通过手机申请了金城银行“专新贷”，10分钟获得490万元授信，1分钟提款到账！前不久，他再次用手机线上支取了400万元，自去年首次提款以来，吉达尔根据资金缺口情况，共计提款25次，如今是满额提款状态。

“专新贷按日计息，年化利率才3.96％。真是解决了我们资金周转的大难题。啥叫金融及时雨，这就是！”李尚杰说，有了金融机构的鼎力支持，吉达尔可以心无旁骛地阔步前行。今年上半年，公司被纳入了天津市上市入库企业，是全市16家入库企业之一。他们计划将在2025年前后登陆北交所或科创板。

吉达尔只是金城银行支持科技创新型小微企业的一个缩影，金城银行表示，在确保普惠小微信贷投放增量扩面的前提下，还将努力实现2022年新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年逐步下降，持续提升普惠金融的普及性及可获得性，加速普惠金融落地。

广度

夯实“愿贷、敢贷、能贷”能力

长期以来，金融机构服务小微企业最大的难题，在于无法精准评估风险，因此支持小微企业的数量、范围、规模都非常有限。金城银行致力于通过数字技术手段，对小微企业风险实施精准量化评估，夯实“愿贷、敢贷、能贷、会贷”能力，逐步形成可持续、可复制的商业发展模式。

“我们自主研发的针对小微企业的数字风控系统，经过一年多的风险验证，目前表现非常稳定。”金企贷风控相关负责人表示，金城银行充分利用大数据、机器学习、知识图谱等前沿科技搭建了数据中台。当前，大数据风控平台已积累60+风险模型，并延展开发出6000+风控策略与30万+特征变量，应用在银行全量普惠金融业务中。

针对小微信贷风控，金城银行在大数据、机器学习基础之上，额外迭代使用了先进的知识图谱技术，以图计算多维关系视角补充小微企业缺失数据、拓宽自身数据挖掘能力、精准识别团伙欺诈，并对小微企业信贷全流程进行质量监控。

正因为大数据风控的良好表现，金城银行找到了一把可持续、高效率服务小微企业的“钥匙”。未来，金城银行还将进一步优化迭代大数据风控模型，利用更广泛的规范化数据，持续提升精准评估风险的能力，逐步扩大服务小微企业的广度与覆盖面，综合运用各项政策性工具，持续支持小微企业、民营企业等实体经济小微主体高质量发展。

本文源自金融界资讯

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中小微企业贷款难，难在没有抵押物、没有担保、没有信用风险分担机制；从金融机构的角度说，需要担保、抵押物等来控制风险。这种矛盾是解决中小微企业融资问题最大的障碍。要想消除障碍，必须要有突破口，建立社会信用体系，以企业信用为担保来获得贷款的方法成为解决问题的“最佳答案”。

天津市“信易贷”平台在国家发改委、国家公共信用信息中心指导下，天津市发改委探索解决中小企业融资新路径，会同相关部门于2020年底正式上线天津市中小企业融资综合信用服务平台（简称天津市“信易贷”平台）。该平台整合了政府部门、金融机构和信用服务机构等多方资源，共同为守信中小微企业提供融资综合信用服务。

“零信贷”企业也能获取首贷资金天津市“信易贷”平台以“信用+科技+普惠金融”模式破解中小企业融资难题，通过汇聚与融资授信密切相关的各类信用信息，帮助入驻的金融机构对企业进行全方位画像，打通政府、金融机构、企业之间的数据壁垒，提供更加便捷、高效、优惠的金融服务，让更多“零信贷”企业获取首贷资金支持。同时，结合入驻金融机构的智能风控算法和规则模型，可系统化实现企业与金融机构的快速匹配，纾解企业融资困难，促进普惠金融发展。

机构多产品丰富截至目前，天津“信易贷”平台已有67家机构入驻，提供138款产品，服务超过12万家企业，放款笔数超过30万笔，放款金额达到1035亿元，有效推动缓解天津中小微企业资金缺口。

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