花呗分期还款的真实利率

相信我们很多人买东西都会用花呗吧，有时候手头紧，到还款日不想马上把钱都还回去，看着花呗每期才几个点的费率，误以为费率就是借钱的利率，很自然就会去点了分期还款，但花呗分期的真实利率其实高达十几个点，没点财务知识可能真的就被它每期几个点的费率给误导了。

①手续费率不是真实利率

下面看看花呗给出的分期手续费率的算法：

假设我们借了1200块钱，3个月后还1200×(1+2.5%)=1230元，这时候3个月的利率是2.5%没问题。

但实际上你并没有把这1200块钱完全占用3个月，按照官方给出的算法，如果我们借1200块钱，分3期还款的话，每期手续费应该是1200×2.5%÷3=10块钱，所以真实情况是：

1.第一次还款的时候，你只占用了1个月的1200块钱，还了400后你还剩800

2.第二次还款的时候，你只占用了2个月的800块钱，还了400后你还剩400

3.第三次还款的时候，只有最后这400块钱你是完完全全占用了3个月的，每次还款都支付了10元利息

因为钱的实际占用时间短了，所以你3个月的真实利率是高于2.5%的。

②真实利率算法

算真实利率我们需要计算花呗现金流的内部收益率（IRfR，简称IRR），假设我们还是借了1200块钱，花呗第一个月支出了1200元，后面连续3个月每月收回了410元，那这股现金流就是[-1200，+410，+410，+410]，Ex直接提供了计算现金流的内部收益率的函数IRR，我们直接调用就可以了，调用方法如下：

月利率=1.24%

最后算得我们这股现金流的月利率是1.24%，那么3个月的利率就是1.24%×3=3.72%，比我们看到的2.5%要高出不少，那这样就很容易得出花呗的年化利率为1.24%×12=14.94%，接近15%。

通过同样的方法，我们可以分别求出花呗分3期、6期和12期还款的的真实年化利率，如下图：

3种分期还款方式的年化利率分别是14.94%、15.27%、15.86%，这样的利率对大部分人来说已经是一个很高的利率了，因为大部分人做投资的年收益率是达不到15%的。

所以说，如果现金在你手里的投资回报率达不到花呗的利率，能不分期还是不分期吧，直接还款痛一阵，分期用习惯了，你的财富会被这种高利率一点点地腐蚀掉，得不偿失。

今年618，淘宝豁出去了

618，向来被认为是京东的“主场”，其他平台只能“客场作战”。

然而，今年的618，淘宝天猫却摆出了一副“豁出去了”的架势，势要与京东一分高下。

新功能上线，“先涨后降”再见

随着各项规则露出水面，淘宝天猫618进入了倒计时。

与往年只调整优惠力度不同，今年淘宝天猫在功能方面作出了彻底的颠覆。其中最为人称道的，莫过于“比价”功能。

说到比价，就不得不提消费者一直深恶痛绝的“先涨后降”了。

按照平台的设想，618的正确玩法是“薄利多销”，即降低价格提升销量，达成商家、消费者、平台的共赢。

但偏偏有一群商家钻了规则的空子，临近618时渐渐涨价，到活动开始时突然降价。看上去降幅很大，但其实跟以前的价格比起来相差无几，甚至还有618更贵的情况。

以前对抗这种先涨后降的行为，消费者只能多留个心眼，尽早收藏商品、记住价格，防止商家耍花样。但淘宝天猫上线“比价”功能后，就不用这么麻烦了。

用户进入“有好价”页面后，能看到同一商品在不同店铺的价格，也能看到该店铺商品历史价格变动。既跟别人比，又跟自己比。

由此一来，商家有没有“先涨后降”便一目了然，各数花招无所遁形。618大促，也能变得更加名副其实。

实际上，早在今年4月淘宝就已经上线了“价保中心”，用户可以对过去90天的保价订单申请保价，申请成功即可退回差价。可以看到，淘宝天猫对钻空子的商家早已起了“杀心”，控价也将越来越严。

可能有人会说，京东早就有了类似的比价功能，淘宝现在才出，有什么值得称赞的？

然而，用推出时间来比是不太公平的，因为两个平台的模式有本质区别。

京东以直营为主，自己跟自己比，其实没什么好怕的。但淘宝是第三方平台，是为商家服务的，搞出这么一个功能，必然会得罪一部分商家，相当于变相减少了商家在618的参与度。

可以看出，今年淘宝为了力保用户体验，真的是豁出去了。

“端水大师”，力保商家

有人问，淘宝是做平台经济的，为了讨好用户得罪了商家，以后还开的下去吗？

当然，淘宝并不傻，不会犯这种顾此失彼的低级错误。

之所以今年敢做出大刀阔斧的改变，是因为给予了商家足够的补偿。

按照官方的说法，今年的天猫618商家帮扶举措共有25条，涵盖5个方面。不过在笔者看来，真正有实际意义的其实就三点。

第一，是资金。618期间商家订单量比平时大，要备的货比平时多，因此就需要更多的周转资金。这对于大品牌老店铺来说没什么，但对于中小商家来说就犯了难。

为此，今年淘宝天猫联合网商银行，为商家提供利息最低8折的信用贷服务，部分产业带和公益捐赠类商家可额外多获得一次利息最低9折的信用贷。

此外，淘宝天猫还“特殊时期特殊对待”，推出了提前收款服务。以前消费者付款后要7-14天钱才能到商家手里，但618期间商家只要发货，就能收到部分汇款，解决资金的燃眉之急。

第二，是物流。开过店的都知道，618最气愤事的莫过于平台物流不给力，却要商家背锅。再好的货，如果不能及时送到消费者手里，也会招致差评。

而今年，这种情况将大大得到改善，因为今年菜鸟将预售商品提前下沉到了离消费者最近的快递站点，一到时间立刻发货，不必等正式开售时才从工厂出发。

另外，天猫国际跨境商家还能免费接入“菜鸟进口保税专送服务”，通过菜鸟直送为消费者提供送货上门服务，并可选择多地灵活选址入仓，实现不同仓之间一键调拨。

第三，则是售后。售后问题不仅影响消费者的购物体验，同样影响商家的经营体验。一旦处理不好，平台的信誉就将受到严重挑战。

比如，目前疫情尚未平息，是卖家发货最大的不稳定因素。如果因疫情出现交通管制，商品不能按时发货，消费者退款，商家的信用评级便会下跌。还有一些不怀好意的买家，以差评要挟商家退款返利，也让商家十分头痛。

为了解决这些问题，淘宝天猫优化了售后系统，因疫情引发的消费投诉免罚，同时揽收及时率、退款退货处理等指标不作考核，并自动拦截“黄牛扫货”、“差评敲诈”、“同行攻击”等风险，消除了商家的后顾之忧。

消费者商家两头不得罪，淘宝天猫堪称“端水大师”。

淘宝求变，京东接招

从今年淘宝天猫的一系列举措来看，这个平台确实发生了不小的变化。

这些变化，既是被动改变，又是主动求变。

所谓被动改变，是指自去年阿里遭反垄断调查后，淘宝天猫失去了“二选一”这一利器，不得不另外找办法留下商家。既然硬的不行，只能来软的，商家怎么舒服怎么来。

所谓主动求变，是指淘宝天猫在架构上合二为一，并走向直营的路线。随着电商大环境转变，淘宝天猫必须找到一条合适的发展路径，才能跟上时代的潮流。

不管原因如何，淘宝天猫作出转变总归是一件好事。消费者能享受到真正的优惠，不被不良卖家套路；商家也能更自由地卖货，不必被约束在一个平台内。

只不过，淘宝的转变或许会让京东承受更大的压力。面对淘宝天猫新总裁戴珊的攻势，京东徐雷将如何见招拆招？这将是今年618的一大看点。

作者：风清

我跟淘宝贷款的爱恨情仇

那是09年9月26号，从北京回到老家！跟朋友一起做的淘宝，先从客服做起的！那时候大多数人对于网购还很陌生何况是一个农村人，也许是我运气好，稀里糊涂的干起了淘宝，还被当时村里人说我们做网店的是骗子！很多人都不相信！想想也挺逗。10年开始有稳定的收入，到上升期，那时候是真穷啊，别说手里上万的资金没有，就是跟亲戚朋友借一千块钱进货，都没人愿意相信我！记得那一次，借钱借了一个圈，没借到一分钱，自己坐在马路牙子上哭了半天！心中也暗暗的给自己鼓气，一定咬牙争气坚持下去！知道12年末，淘宝贷款推出了网商银行贷款，为信誉良好，销售稳定的卖家提供资金贷款！从贷款一推出，我就一直在用淘宝贷款，那时候赚钱很难，利息一万块钱每天5块！那时候真的很感激淘宝贷款，起码进货周转不用再求别人借钱了！就这样一点一点的贷，周转，还款！真真的从20万的信用额度增加到了1百万的最高额度，当时感觉那百一百万真叫钱哪！做梦都想自己能趁一百万！就是不太敢用啊，利息也是一万贷款日息5块！挣的很少，还利息真的肉疼！想想这些年下来，保守估计利息得付了有个7.8十万以上了！也不知道从哪一年，忽然间就感觉手里的钱变毛了，贷款的的味道也变了，生意很难做，钱也难赚，14年突如其来的孩子要做手术，做的人工耳蜗，都是周转的淘宝贷款，这样店铺生意资金才勉强周转过来！后续过渡到20年，店铺生意一落千丈，就转行做蔬菜批发！那真叫一个小孩没娘，说起来话长啊！体会了一把从天堂到地狱，只需要短短的半月！时也，运也，命也！随之而来的就是巨额负债，逾期！从茫然无措，到后边恐惧无畏，再到现在的勇敢面对，这个过程几个月！心态放好，积极面对，欠债还钱，只能自己勇敢面对这一切！从逾期以来三方催收，各种委托的电话如暴风雨一般袭来，整个人身体就这样被摧残着，还要面对高额债务的无穷压力，对未来的无限恐惧！我打95188过去询问，这贷款的细节，需要承担的后果，也没得到什么回复，突然间感觉淘宝贷款犹如悬在头上的一把剑，我不知道它会不会要我的命，现在我真的不知道贷款是跟谁借的！最早就淘宝贷款，后边浙江网商银行贷款，重庆阿里巴巴小额贷款，蚂蚁金融贷款，去年蚂蚁金融上市被叫暂停，现在叫蚂蚁微贷！因为自己学历低，偶然的机会参与到了淘宝这个行业，就是现在自己也犯懵，我不知道自己到底跟谁借的钱！贷款也设计到了高额违约金，罚息！真的希望以后淘宝能给减免一些，照顾照顾我这样的小老百姓！但这个前提，先赚钱！加油吧！最近几天催收的电话少了一些，心里压力觉得小多了！该来的都会来，努力坚强面对吧！