中介机构声称无资质也可办理“装修贷”信用卡，15万元借款中介吞了3万多，这样的钱款敢借吗？

极目新闻记者孙婷婷

通讯员洪法宣

实习生张照

接到陌生人电话，对方称声称不装修也可从银行借到“装修贷”，武汉的王先生等十余人心动了，遂联系电话中的第三方机构，纷纷办理了所谓的“装修贷”。王先生等人按照要求将手中刚办好的信用卡和储蓄卡交给中介工作人员，最终实际到手钱款远低于借款金额，还要交一定手续费。近日，王先生等人纷纷因信用卡逾期被告上了法庭。经法院判决，他们需要按照银行放款的全额本金还款并支付利息。

接到陌生电话推销“装修贷”

借款15万元实际到手11万余元

今年5月，武汉的王先生因信用卡还款逾期被某银行告上了法庭，要求其偿还本金及利息。此案后在武汉市洪山区法院开庭审理。

庭审时，银行表示，在2019年10月，王先生向该行申请办理了信用卡用于开通专项分期付款业务，双方签订了相关业务的协议。按照约定，该行向王先生授予专项额度15万元的信用卡用于购买家装商品装修，分期期数为60期，手续费为2万多元。

协议中还约定了还款方式及费用标准等内容。然而王先生并没有按照协议约定按期支付本息，银行方多次向其催讨，王先生都未依约还款。截至2020年9月底，王先生共欠16万多元，包含本金、利息及手续费。

对于银行的起诉，王先生辩解称，他在2019年10月某一天接到一个陌生电话，对方称可以帮其申请装修贷，无需装修即可办理相关手续。当时他还在电话中告诉对方，自己没有房子要装修，但对方向其承诺可以办理相关手续。手上缺资金的王先生心动了，随后按照对方的指示来到一家中介公司，在其工作人员的指导下，来到了某银行网点，办了一张储蓄卡和信用卡。

“中介公司的工作人员说，信用卡用于还款的，并且让我把密码告诉他们，而且这两张卡都不在我手上，我是按照中介公司说的做了。”王先生说。随后，中介公司员工通知他贷款到账了，但是到账金额只有11万余元，而且这笔钱是个人转账给他的，为此他还支付4500手续费给中介公司员工。“我只认可收到11万余元的本金，也仅愿意以此计算利息。”王先生答辩说。

中介从借款中收取高额手续费

持卡人承担全部还款责任

经过审理，法院认为王先生与银行签订的贷款协议真实有效，对双方当事人均具有约束力。王先生称仅收到11万余元贷款，另向第三方支付手续费4500元的意见，因其提交的证据无法达到该证明目的，也未采取其他措施，因此对王先生此部分诉求，法院不予认可。

王先生未依约按时归还分期本金的行为已构成违约，应当承担违约责任。根据公平原则，综合当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，法院将截止至2020年9月28日的利息、应收费用，酌定为11000元。

今年7月28日，法院作出判决，王先生需偿还欠款本金13万余元，并支付截止至银行起诉之日的利息、应收费用共计1.1万元。此后的利息按照年利率15.4%的标准支付。

和王先生陷入同样纠纷的还有家住汉南区的吴先生。吴先生说，自己也是接到电话，对方称可以打着装修的名义进行贷款，不需要真的装修。他同意以后，也是申请了15万元贷款，办理了一张信用卡和储蓄卡，并且把密码告诉了对方，最后实际只收到11万余元。他也支付了4500元手续费给第三方的工作人员。

杜先生也因这类纠纷被告上法庭，杜先生说，当时他急需用钱，听了对方介绍后觉得利息可以接受就办卡了，当时自己申请了26万元，实际到手只有16万多元。第三方工作人员解释扣除的是保障费，后来杜先生还了八期借款后，就因为实在没钱就没还了，直到这次被告上了法庭，才知道自己拿到手的实际金额远低于银行放款金额。

极目新闻记者了解到，近期像杜先生等人一样没有真实的装修需求，却通过中介以装修的名义从银行贷款15-20万元不等，后因逾期被告上武汉市洪山区人民法院的案件约有十余件。

法官提醒：切勿轻信他人违规套取银行贷款

承办法官向记者介绍道，这些被告的市民均是因逾期还款而被银行诉至法院。虽然这些贷款人辩称自己被中介扣除了手续费、拿了回扣，实际到手的贷款金额远低于贷款合同金额，但他们无法提供相应的证据或中介机构名称。而银行确已按照与这些贷款人签订的分期协议进行了放款，且有相应的证据证明全额贷款都已转账到贷款人的银行账户，所以法院判决还是由贷款人承担全部还款责任。

承办法官表示，从这些办理的“装修贷”信用卡纠纷案件中了解到，许多逾期还款的当事人并没有装修的需要，中介机构向他们承诺可以通过“装修贷”帮他们从银行借款。当事人被金融机构起诉后，这些中介机构往往早已人去楼空，无法查证。

法官提醒，市民朋友如果急需用钱，一定要通过正规渠道借款。轻信他人违规套取银行贷款，甚至将个人的身份证、银行卡及密码、手机验证码等都交给他人，都存在极大的法律风险。对承诺可以违规办理贷款的宣传电话要保持高度警惕。

银行方：并未推出装修贷业务

记者随后采访了这些案件的原告银行，银行方告诉记者，该行为有装修需求的市民提供家装分期产品，该产品是根据客户资信情况，经银行审核后授予客户一定专属分期额度，客户用于家庭装修及相关衍生消费需求，包括购置装修服务、装修材料、家具、家电及家居用品等，并采取分期偿还方式的分期产品。市民有装修需求时，应该通过银行客服电话或前往银行网点咨询办理，切勿轻信他人。此外，若长期欠款不还，会反映到征信系统，影响个人征信。

从事家装分期中介机构：持卡人承担全部借款风险和代价

经多方联系，记者采访了一家从事家装分期业务的中介机构，该机构主要是协助银行向市民介绍该家装分期等业务。该机构一位经理表示，目前各大银行针对有装修需求的市民均有家装分期业务，以信用卡形式开展，一般消费者能申请到10-30万元额度，消费范围和对象有着严格限制。按照正常操作流程，他们一般向市民介绍以后，余下操作均由市民本人前往银行办理，由银行将卡寄给客户，并且在后期也会对装修过程进行实地考核。

该经理向记者透露，目前市面上出现了一些违规操作的中介机构，等市民办理完相关业务后，会要求将信用卡、储蓄卡交到他们手上，并要求市民告知密码，从而赚取一定费用，类似“砍头息”操作。给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”，像杜先生等人遭遇的情况，与“砍头息”十分相似，借款的代价和风险则全部由持卡人本人全部承担。“如果持卡人被发现有涉嫌信用卡诈骗嫌疑，除了逾期被告上法庭承担民事责任外，还有可能面临刑事责任，市民应当选择正当途径。”该经理提醒道。

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上海部分“装修贷”存猫腻：下款至指定装修公司消费 披上马甲变身“首付贷”

“装修贷”套现后可用于支付购房首付？在上海，监管三令五申禁止的“首付贷”换了个形式卷土重来

《中国科技投资》杨永洁

早前，监管部门曾下发文件严禁“首付贷”及相关性质业务，经《中国科技投资》记者调查发现，上海地区助贷人士表示仍可办理。有助贷人士告诉记者，用户可申请中国银行（601988.SH）“装修贷”，办理成功后银行将贷款发放至信用卡，用户持卡至指定装修公司使用，相关资金打入用户账户完成套现后即可用于支付购房首付，而银行查询贷款用途时即显示为合规，首付资金来源亦为合规。另有助贷人士表示，建设银行（601939.SH）和招商银行（600036.SH）亦可以操作。

针对“首付贷”屡禁不止的现象，财经专栏作家李庚南认为“原因是购房者因市场而急于筹集首付资金、开发商及中介需快速回笼资金，而银行在‘首付贷’中亦需承担一定责任”。

“装修贷”变“首付贷”

早在2016年8月，住建部、发改委、人民银行等七部门就联合发布《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务；同年10月，国务院办公厅公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，明确指出“严禁各类机构开展‘首付贷’性质的业务。”

经记者了解，上海地区助贷人士明确表示可协助用户在银行办理“首付贷”性质的业务。记者以购房者身份咨询多位上海地区助贷人士，对方均回复称“可办理”首付贷款，且与多家银行均有合作。

助贷人士陈凯（化名）向记者介绍道，“只能申请‘装修贷’，其他常规信贷银行会查贷后用途，但‘装修贷’是通过装修公司去使用的”。陈凯向记者推荐了中国银行“装修贷”产品：若用户在上海的房产价值大于200万即可申请，额度根据面积测算，每平米额度在5000元左右，月利息为2.5%，还款方式为八年的等额本息。

陈凯还表示，用户需提供身份证、房产证原件、电子产调（即房产产权调查）及用户最新详版征信报告。“放款时会发放一张信用卡，寄给您，申请加上制卡、寄送等过程大概需要五个工作日左右。”

值得注意的是，记者咨询如何使用卡内“装修贷”资金，陈凯介绍道“这张卡要到银行指定的装修公司使用，当然了，银行指定的装修公司我们是有资源的。”陈凯补充道，“‘装修贷’使用流程是购买家具、装修等，需要到指定的装修公司刷卡，到时候我们再转给你。”

针对“装修贷”贷后审查问题，陈凯表示“银行查到的是合理的用途，只能查到这笔钱确实是用在了装修相关用途”。当记者提出如何解决“装修贷”变成“首付贷”后的资金来源合规问题时，陈凯则称“之前的‘装修贷’已经有了‘正规’用途，这笔钱可以理解成你之前的一些存款、一些金融投资方面的回笼资金，或者说借出去的钱还给你等”。

陈凯补充道，若用户申请成功，则需向助贷公司支付“装修贷”金额的1%作为手续费。记者向其咨询是否有其他银行的“装修贷”产品推荐，对方回复，“有，但中国银行的利率很低，而且额度最高。”

针对装修公司与银行是否存在合作关系、银行“装修贷”变身“首付贷”等相关问题，记者致函中国银行，截至发稿，未获回复。

记者向中国银行客服咨询“装修贷”办理相关问题，对方回复称目前银行并无“装修贷”产品，“但在个人信用卡内有一项针对家装装修分期的服务”。而中国银行信用卡客服人员则表示家装分期实为贷款产品，但申请方式、额度及利息问题需咨询就近银行网点工作人员。

中国银行官网显示，“家装分期”是银行根据客户资信情况，经审核后授予客户一定专属分期额度，客户用于家庭装修及相关衍生消费需求，包括购置装修服务、装修材料、家具、家电及家居用品等，并采取分期偿还方式的分期产品。

不过，“家装分期”还款方式为按月还款，每期还款的本金全额计入客户当期应还款金额，并按一定手续费率计算手续费入账，而陈凯所述还款方式为等额本息。因此，上述“装修贷”产品到底是否为“家装分期”尚未可知。

中央财经大学商学院金融财务系教授、银行研究中心研究员杨长汉向《中国科技投资》记者分析道，“装修贷”和“家装分期”实质上均为支持家装需求的融资服务产品，但二者的经营管理规则和用户的权利义务均不同。“‘装修贷’是一种贷款产品，需要按照贷款申请和管理规则专门申请并运用，用户要按期还本付息。装修分期是银行针对合规的银行信用卡用户用于家庭装修相关资金需求的分期融资支持产品。”

杨长汉补充道，“装修贷”一般额度较大、期限较长，但贷款资金必须专款专用；“家装分期”申请较为简便、额度较小、期限较短、收取分期手续费。

另有助贷人士向记者表示，“我们对接很多家银行，比如建设银行、招商银行也可以办理装修贷，可以帮你规避风险用来买房”，但助贷人士指出每一套房产、每一位用户仅能办理一次“装修贷”，至于贷后审查及操作等相关问题，用户需至助贷公司与业务人员详聊。

屡禁不止的“首付贷”

亦有助贷人士向记者建议，若确有首付困难，用户可提前半年办理其他信用贷款，助贷公司均可协助办理。“提前半年银行就查不到资金流向，不要用下款的银行卡付首付就行”。

某银行客户经理向记者证实，一般客户办理按揭住房贷款时，付首付前银行均会查询用户银行卡最近半年左右的资金流水情况，以此判断首付资金来源是否合规。

李庚南向《中国科技投资》记者表示，“首付贷”之所以屡禁不止、死灰复燃，有其背景和原因。“从购房者方面看，在市场火爆、摇号等情况下，购房者为尽快筹集首付资金、解决临时性资金困难，不惜主动或被动地融资来满足首付款需求；从开发商方面看，开发商、中介机构往往以降低首付吸引购房者，以达到快销、快速回笼资金的目的。在当前商品房市场交易冷清、金融机构受房贷‘三条红线’约束、融资渠道被压缩的背景下，‘首付贷’更容易死灰复燃。”

李庚南进一步分析道，“首付贷”的表现形式和渠道多样，包括由开发商、中介引导推介的首付贷款融资及“首付分期”，及购房者通过消费贷款、信用贷款等形式从银行等金融机构融资挪用于首付款的形式，“银行并非唯一甚至也非主要渠道。”

在独立经济学家、财经评论员王赤坤看来，银行业市场化运作和员工薪资收入挂钩，行业竞争激烈的情况下，员工常规的运营手段和促销手段已不能轻松完成工作业绩。“银行经营者为完成业绩只能挖空心思，不走寻常路，搞出促销和竞争新花样。有的则铤而走险，甚至突破法律红线，出现类似‘首付贷’等超监管限制的情况。”

那么，银行在“首付贷”现象中是否需要承担一定责任？对此，李庚南表示，“客观看，银行以‘首付贷’形式直接向购房者提供融资的情况不多见。更多的是银行对购房者以装修等由头申请的消费贷款、信用贷款或以企业主名义申请的经营性贷款用途审核不严、缺乏跟踪，导致信贷资金被借款人挪用于首付款，也不排除一些客户经理对客户挪用行为‘睁一只眼闭一只眼’。”

李庚南补充道，若提供按揭贷款的银行对客户支付首付款的资金来源缺乏审核、对客户与月偿付额相匹配的收入来源缺乏审核，给客户通过其他渠道融资支付首付款创造便利，则银行需承担一定责任。

5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，谁更优惠？

5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，算下来基本相等，你信吗？

2022年房贷利率的持续下调，2022年7月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着房贷的持续下调，最近2个月发现小区群里的邻居们，都在疯狂地吐糟自己的房贷利率。

2021年5月房贷利率各城市数据：

小区邻居基本都是2021年买的期房，房贷利率全部在5.4-6.0之间，今年银行利率一轮轮的下调，首套利率从去年最高5.4已降到了今年的4.1。房价买在最高点，利率办在最高点，双高之下，邻居们也开始不淡定了。

邻居们在感叹自己的高利率的同时，各银行的工作人员也抓紧了机会，大力宣传自己低利率的装修贷。如农行装修贷仅2.2，建行装修贷仅2.3，与银行5.4以上的房贷对比下来，相差3个点以上。

看着超低利率的装修贷，吸引了很多人的眼球，大家都忍不住在思量，是否将房贷置换成装修贷？

那么，5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，谁更优惠呢？很多人一定会回答，肯定是2.3厘的装修贷利率更低。以100万等额本息房贷30年为例，每个月还款5615.31元，刚开始每个月实际还本金仅1120.33元，利息却为4494.98元，每月还款的80%均是利息。而同样100万2.3厘的装修贷，每个月还银行利息却只要2300元，是不是便宜了很多呀？

事实上是否如大家想的一样呢？在这里我想告诉大家的是，通过数据测算，5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，算下来实际上基本相等，你信吗？肯定会有很多人不会相信，那我们用数据来算一下就明白了。

2.3的装修贷，借款100万，最长可分8年96期还款，每个月还本金10420元+利息2300元，合计月均还款12720元，8年共还款1221120元；

5.4的房贷：借款100万，如果同样按8年96期还款，等额本息月均还款12851.22元，8年合计还款1233717元。

通过还款总额算下来，5.4的房贷只比2.3的装修贷多还款12597元。

这里，我们还需要注意一下，装修袋的获得方式。根据各银行办理装修贷的操作，装修贷申请后，银行并不是直接将钱打到客户的储蓄卡中，而是将申请的额度通过给客户开一张信用卡的方式给到客户。客户再拿着这张信用卡去刷卡消费，每笔消费该卡会自动分96期还款（如果是申请的8年期）。这种模式，实际上是银行为了限制装修贷的款项只能用于新房装修中。

基于装修贷的这个模式，如果客户需要将申请下来的额度提现出来，就必须通过刷卡的模式将钱套现出来，这无形之后中就会产生一笔刷卡的手续费了。目前市场上信用卡刷卡的费率基本上在6%左右，100万如果真刷出来，手续费至少要6000元。

如果把6000元的手续费算进来，5.4的房贷只比2.3的装修贷就仅多还款6597元，分摊到96个月，月均多还款只是68.72元。

可能会有人说，我的房贷是30年期的呀，利率肯定是不一样。但是，装修贷的期限最长只是8年，那么房贷对比肯定也是按8年期的来计算。

有的人可能还是会说，5.4的房贷只比2.3的装修贷每月多还68.72元，这也是多还，也不能说是基本一样。在此，估计是大家忽略了装修贷的获取方式：装修贷专用信用卡刷卡消费！这种消费方式，相信大多数人都能理解，实际上就是刷卡套现，这是各大银行明令禁止的。故，这样的消费套现，实际上存在很大的风险，一旦银行发现就会收回对应的资金。即使银行没有发现，刷卡套现过程中，也可能出现其它的风险。

和邻居们一起聊着2.3和5.4之间利率差有着3.1个点，大家都在考虑要不要通过申请装修贷的方式，提前将房贷还清。但是，通过自己用数据进行测算后，彻底打消了这个念头。

同时也发现，银行的利率真是神奇啊！在此以前谁要是告诉我5.4的房贷只比2.3的装修贷实际上没有什么区别，我肯定会说他数学学得太差。但是，自己精确测算过一回后，才明白了，普通人想要算过银行，真是不要去想了。如果手上有余钱，可以提前将房贷还掉；如果手上没有余钱，就老老实实地做房奴吧。