贷款买车比较划算？仔细一算账，全款和贷款相差一万多

最近这几年，超前消费这个词被提起来的次数越来越多。不少人打着提前享受的旗号，选择贷款和分期。虽然超前消费让人能提前享受上多年后的生活，但是未来很长一段时间都有可能不堪重负。

朋友小张最近有买车的计划，他看上了一台大众宝来。这辆车如果全款拿下，价格大概在12万左右。小张觉得这个价格虽然比自己预期高了一些，不过自己还能接受，因此他打算全款买车。

但是销售却告诉小张，如果他贷款分期买车，小张不仅手头不会变得很紧张，还可以给小张优惠一万块钱。而且小张现在贷款分期买车，还会赠送机油卡，小张听了很心动。他打算周末就去提车，贷款分期买。机油卡还是其次的，优惠一万让小张很心动。

小张打电话给我，说他周末想去提车，想叫我和老刘陪他一起去。我们问他是全款还是贷款，小张告诉我们他准备贷款分期买。在询问了具体的情况后，我们一致告诉小张，他应该全款买这辆车。

我们给小张仔细算了全款买车和贷款买车需要花费的总费用。贷款买车看着月供不多，加起来竟然比全款贵了一万多。虽然优惠一万块钱，但是总体并没有优惠，反而还贵了一万块钱。

小张看着我们计算后的总费用，才意识到自己进入了一个陷阱。不少销售为了自己的业绩，会给买家挖一个坑。他们会给贷款买车的车主准备精美的礼品，还会给车主减一部分车钱或者赠送机油卡。买家看着福利不少，实际上羊毛出在羊身上，自己以为得利了，其实最后还得自己买单。

而且这只是一辆十万左右的车，贷款和全款就相差了一万左右。如果价格更贵的车，相差就更大了，而且差距只会越来越大。不少销售会打着零利息的旗号来吸引买家，事实上，那些钱都会安上一些名目，最后还得买家埋单。

全款买车的话，车主省心，没有后续的麻烦事。只要手续办理好，钱交到位，买家可以直接把车开回家。不会再产生额外的手续或者费用，一切公开透明。

贷款买车，买家需要先去银行签署贷款协议，还要自费给车安装定位仪，还要缴纳金融服务费，非常麻烦。而且贷款协议里面条条框框很多，买家稍微不注意，就可以漏看哪条重要的信息，在买家不知道的情况下，每个月多出不少钱。而且汽车的大本需要放在银行，只有贷款还清楚后才能拿回。最重要的一点是，贷款买车需要每个月还贷款，如果买家忙忘了，逾期就可能产生信用问题。而且每个月还贷款也确实很麻烦，不如一次性还清楚，省事还简单。

编辑点评:

如果大家手头比较宽裕，能够全款买车，最好还是全款，贷款麻烦还要多花钱，并不是很划算。不过贷款买车也确实可以减轻车主的一些压力，让车主生活不会突然变得紧巴巴。大家是怎么认为的呢？

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银行人告诉你汽车分期怎么还划算

在买车的时候，销售一般都会建议客户分期付款而不是全款，因为分期付款银行会给4S店返佣。在谈价格的时候，如果选择分期，销售也会愿意给更低的价格，那么分期怎么分比较划算呢？作为一个银行人来给大家好好算算。/举个例子，比如买奥迪Q3落地总价236000元，首付86000元，剩下的150000元办理分期付款，分5年付清，每年利率4.2%。1年后就可以提前还款，2年内提前还款会有2%手续费，是提前还款金额的2%，2年后没有提前还款手续费。

以下计算每年的利息、5年总利息以及每个月要还的本息。利息每年利息150000×4.2%＝6300元5年总利息6300×5＝31500元。每月还的本金加利息（31500+150000）÷60＝3025元5年总利息31500/本金150000/5年有60个月/通过上面过程可以计算出5年下来总的利息要31500，每个月要还本金加利息为3025元。

/现在我们计算一下1年后提前还款总共需要付多少利息和违约金。1年的利息150000×4.2%＝6300元。违约金120000×2%＝2400元1年本金还了30000，1年后还未剩120000本金未还，违约金就是120000的2%也就是2400元

1年利息加违约金6300+2400＝8700元/1年后提前还款总共要付利息加违约金8700元，这个8700元和4S店全款报价多加9000元是一样的。也就是说分期付款买车时候价格会低，但是隐性成本算上其实和全款支付价格差不多。/如果你有全款付的实力，选择分期付款反而成本更低。

比如我手上有这个150000，那我这一年买3%的银行理财，一年后的收益是150000×3%＝4500元，上面我们分期付款一年后利息加提前还款违约金要8700元，我150000理财收益4500元，那我一年后提前还款实际的成本就是8700-4500＝4200元。这个4200元是不是就比一次性付款多付9000元要省下4200元呢。/同样是手里有全款的实力，如果选择一次性付款，买车需要多付9000元，如果选择分期付款一年后提前还清，这一年里手里的钱买理财，那也买车只需要多付4200元。另外，分期付款的实际利率其实并不低，能早还千万要早还。

“全款买车”和“贷款买车”，怎么选更划算？算笔账，就会清楚了

现在人们的生活水平普遍提高，对于生活中占据十分重要地位的衣食住行方面，也提出了更高的要求。

就拿我们每日的出行来讲，人们早已不再满足于，需要按时、按班次等待的公共交通，而是更青睐于“出行自由”的私家车，以此来满足个人对空间和舒适度的追求。

恰好许多疫情爆发点，都是公共交通等人群密集场所，因此人们在选择出行、旅游方式时，更倾向于远离人群的私家车。

可能有人会说，私家车出行会污染环境，而且还要支付高昂的油费，这样岂不是很不划算？其实我们可以选择新能源、电动汽车，既环保又省钱，而且方便出行，让我们能够不惧天气影响和人群密集带来的健康隐患。

已经开始实施买车计划的人，应该都清楚，4S店一般会向我们推荐两种购车方式，一种是全款提车，一种是贷款买车。

对于年轻人或者是暂时经济条件不富裕的人来说，贷款买车的超低首付价和分期付款的方式，会让人非常心动。毕竟想要拿出一笔数额不菲的钱直接全款买车，对于很多人来说还是一个比较吃力的事情。

但是天下没有白吃的午餐，“贷款买车”绝不会无缘无故让我们这些消费者占便宜，我们接下来就对比一下全款买车和贷款买车的花销费用。算一下这笔账，我们就会知道为什么4S店或者银行、金融机构会那么热情向我们推荐贷款买车的业务了。

全款买车全款买车的话，我们消费者出的钱主要分四个部分，第一是裸车的本身费用，比如我们想要买一辆耐用又平价的大众汽车，这辆车的标价就是裸车费用，我们买车的第一笔钱就是这个部分。

第二是汽车上牌费用，这个需要去车管所和相关机构缴费，选取一个车牌号，让汽车成为一辆“有身份证”的车。这个环节基本上花个两三百就足够。不过去车管所相关机构排队、给汽车拍照的时间可能有点久。

第三是保险费用，考过驾照的都知道，汽车没有上保险，就相当于揣了个定时炸弹上路，万一和别的汽车、电车、行人发生碰撞，己方负有全责的话，如果事故严重的话，需要赔付的金额则不是一个小数目。

如果买了全险、三责险、交强险之类的保险，出现相应事故时，就可以申请保险赔偿。所以买车一定要记得上保险，以规避一些意外情况的发生。

这环节大概需要花几千元，根据买车时裸车费用来算的，七八万的车只需两三千，十几万的车需要四五千。

第四是购置税，一般情况下，购置税是要到当地的“市民之家”进行办理的，一般情况下是购置税通常为车辆总价格的10%。办理速度超快，不过记得带上银行卡。

总之四个环节费用全部缴纳下来，费用都是全程透明的，裸车之外的其他费用也不是很多，相对来说是比较省钱和划算的。

贷款买车贷款买车的费用，和全款提车相比，除了必须的购置税、上牌费用外，多出了好几个环节，比如金融服务费、贷款利息、保险费用和定位系统拆除费用。

第一，金融服务费，也许我们贷款买车的时候，只需要缴纳全车费用的30%，或者部分厂家宣传的更低比例，也就是出一个首付，就能把车带回家。

但是贷款我们需要准备相应的资料到银行进行贷款，这其中就会产生一个金融服务费，也就是说手续费，一般来说三千左右。

第二，贷款利息，从金融机构贷款必然会产生一定的利息，现在银行机构推出的各种分期贷款、一次性贷款等业务，基本上利息率都不低，利率同贷款年限挂钩。

以中国银行为例，贷款1年，贷款利率4%；2年则为8%；3年更高利息率为12%，从这个角度来讲，贷款买车实际所花费的金额，多出的钱主要集中在这里。

第三，保险费用，如果我们选择使用贷款买车的方式，那么4S店就会向我们推荐固定的保险套餐，如果不买指定的保险，就不能贷款买车。这当然有一点霸王条款的意思。

但是我们选择贷款买车的时候显然是人在屋檐下，不得不低头，当然只能捏着鼻子买他们指定的保险。一般会比我们自己买的保险贵上一点。上牌费用也是如此，4S店会要求贷款买车的客户必须在店内办理上牌，从中抽成。

第四，定位系统。贷款买车的话，4S店为了防止客户中途开车跑路，拒不支付剩余款项，他们会在车辆安装定位系统。安装定位系统和拆卸定位系统的费用，4S店当然会一并算在贷款买车的客户头上，绝不会自己消化掉，所以这笔费用也是不菲。

4S店为何强推贷款买车4S店会有意地引导消费者通过贷款买车的方式购车，甚至为此推出免息贷款，让消费者打消购车后顾之忧。无利不起早，4S店强烈安利的贷款买车，对他们自己而言自然大有好处。

首先4S店成交一笔贷款买车的业务，店内业绩就会上升，这点毋庸置疑。这笔钱一般出在贷款买车的保险购置、上牌费用、金融服务费和定位系统安装拆卸等几个环节。

逐个分析之后，就能清楚4S店的卖车业务提成体系，也就能理解为什么4S店强推贷款买车了。

如果客户选择全款买车，那么4S店在汽车销售的过程中全部利润只有4%，而且还需要抽取一部分的利润给业务员。但是如果客户选择通过贷款的方式购买车辆，4S店能够在保险公司那里获得一定的金融手续费。

这些费用通常分为三个部分，一是保险费用的40%左右的提成，二是贷款机构3%的金融服务费返点，三是上牌费用的提成。

这些全部加起来，4S店每一辆汽车通常情况下至少能获得1万元左右的收益，会比客户全款买车的利润高很多。

总的来说，全款买车相对贷款买车更加划算，能有较少的钱买到一辆心仪的车。但是对于目前暂时经济压力较大，财政状况不佳的人来说，也可以适当贷款，减轻自己全款购车的经济压力。