车贷还完了，为什么银行还在扣费，是什么原因？

现在买车的方式多种多样，最常见的就是贷款买车，毕竟很多年轻人的经济状况比较紧张，而且提前消费已经成为很多人司空见惯的事。很多人都以为贷款买车与信用卡消费一样，等到所有金额还款完毕就没事了，但很多车主就因此被坑。有位车主就在还清车贷两年之后还被扣费，找到银行理论，银行却表示：不关我们的事。

在13年的时候，易女士买了一辆越野车，因为当时手头没有大量资金，因此从银行贷款45000元。根据与银行的约定，易女士需要还款36个月每月还款一千三百多元。这个金额对于易女士来说能够承担，每月也是按时向信用卡里面打钱。在36个月之后，易女士以为车贷已经还完，就没有再用这张卡，但是奇怪的事情发生了。

等到前年3月的时候，易女士又在中国银行办了一张储蓄卡，并存入4万元，结果等到5月的时候，易女士银行卡里的两万多元却不翼而飞。易女士立马赶到银行查询，结果银行告知这笔费用是没有还清的车贷，但是根据易女士出具的车辆登记证显示，易女士的车贷已经还款完毕，而且银行扣费时也没有通知而是直接扣费，这不合理。

最终银行表示：信用卡需要余额为零才会关户，而易女士出现多次扣费现象，是因为银行职员出现错误导致账单迟交，所以才会多次扣费。银行最后也对易女士道歉，但是扣除的2万多元之中，因为包含滞纳金，所以具体的退款金额还需要双方协商。

在此提醒各位车主，在还清车贷之后一定要去银行询问，并且办理销户，然后再将解押手续办理完毕，最后将车险的收益人改成自己。这样做完之后，我们才能避免日后的纠纷。

学生贷款市场怪象：美国拖欠问题严重，英国还清贷款还在扣费……

来源：国际金融报

今年最新数字显示，美国学生贷款总规模已经达到1.6万亿美元，是全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款。

每年约有2000万美国人就读大学，其中约1200万人借助贷款完成学业。

而随着申请助学贷款人群的不断扩大，一些隐患也显现出来。近日，纽约联邦储备委员会公布的一项季度家庭债务调查表明，越来越多的美国人正在拖欠学生贷款，并且政府用于学生贷款的行政费用也在不断增长。

与之相比，英国的学生贷款却存在超收现象，政府和学生贷款公司正在想办法偿还多余款项。

8月21日，据BBC报道，英国政府收到超额支付的2800万英镑学生贷款，包括已经还清却仍在偿还的情况。

美国：政府、学生“为贷所累”

根据外媒报道，美国学生贷款的违约率自2012年以来不断飙升。上一个季度违约率在35%，超过信用卡违约(23%)、汽车贷款违约(21%)和按揭贷款违约(11%)。一些没有偿清本金的还款人面临利息的不断迭加。

如今美国政府和学生面临的困境，来自于学生贷款制度。

美国学生贷款制度始于20世纪60年代，当时的“婴儿潮”一代，即二战后出生的第一批孩子，即将从高中迈入大学，但仅有高收入白人可以读得起大学，大部分人毕业后就直接工作。美国时任总统林登·约翰逊希望每个人，特别是少数族裔和穷人都能平等地享受教育权。在他的推动下，国会于1965年通过了《高等教育法案》。

尼克松政府时期，美国最大学生贷款供应商SiM(萨利美)成立。起初，这是一个提供联邦教育贷款服务的政府实体，以低利率向财政部借款，并用这笔钱从银行购买学生贷款。逐渐地，萨利美转向私有化并开放市场，向更多学生提供贷款。

此后，学校、银行、非营利性机构和华尔街投资者都争夺联邦学生贷款。特别是，该机制鼓励大学提高学费和入学率，这意味着放宽入学标准。

美国劳工部数据显示，自1978年以来，美国大学学费飙升了1375%，是整体通胀率的4倍多。据经合组织数据，美国现在在高等教育上的支出高于除卢森堡外的其他任何发达国家，每名学生约3万美元。

教育机制的问题，加之缺乏政府监管，造成了不正当的激励措施。学校可以通过招收有学术嫌疑的学生来快速筹集资金。如果学生退学并拖欠贷款，他们几乎不会承担任何责任。

此前，奥巴马政府试图加强监管解决高等教育问题。例如，如果太多学生拖欠贷款，政府会迫使这些营利性学校关闭大力推动以收入为基础的还款计划，该计划将借款人的月还款额定为其可支配收入的10%，然后在20至25年还款后免除部分债务。

《华尔街日报》表示，目前，美国学生债务规模已达到1.6万亿美元左右，平均每人3.4万美元。在过去6年中，超过200万人拖欠贷款，而且这一数字平均每天增加1400人。联邦政府表示，纳税人将在未来十年内损失315亿美元，并且损失正在迅速增加。

“现在的学生承担的债务负担为有史以来最多。”前奥巴马政府高等教育顾问JKv告诉彭博社：“将会有相当数量的学生无法偿还债务。”

另一方面，美国政府在学生贷款的行政费用上花费更多。2010年，美政府花费了8亿美元的行政费用。美政府预算办公室曾预计，2019年将增加到12亿美元，而事实上，今年的行政费用已达到29亿美元。

而且，许多群体从大学学位中受益的程度不均衡，或根本没有受益，圣路易斯联邦储备银行今年早些时候表示，“对于上世纪80年代出生的人来说，大学学位似乎令他们受益较低，而且在不同种族和少数族裔群体中仍然存在不平等现象。”

值得注意的是，尽管数百万学生获得了贷款，但很多学生未获得学位。大学辍学率仍然很高。许多家庭和雇主似乎不再认为大学是值得的。包括谷歌、苹果和IBM在内的大型公司已经放弃了求职者拥有大学文凭的要求，他们不再认为学位是必须的。

英国：贷款还清仍在扣费

来自埃塞克斯的泰吉·海厄特曾尝试阻止学生贷款公司每月从其工资中扣取300英镑，在拨打过5次电话无效后，他已经走投无路，只能接受下个月再被扣除300英镑的命运。

根据英国学生贷款公司(SLC)近期数据，超过50万的毕业生超额支付贷款近3.08亿英镑，平均每人超额支付约600英镑。

因为还款系统存在滞后，在学生已经还清的情况下依然自动扣费。

SLC表示，他们已试图联系所有超额还款的学生，但仍有部分学生未联系上。目前，尚有近2850万英镑超额还贷款未退还。

不得不说，与美国的欠款收不上来相比，英国的代收机制先进很多。不仅建立了“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制，还推出很多配套措施促使这一机制落地。根据实际收入情况确定每月还款的金额，即多收入多还，少收少还，这种做法可延长贷款人的还贷时间，从而避免学生因为面临短期巨大的还款压力而选择铤而走险。

SLC在每年4月收到还款信息，这意味着系统确认贷款可能存在滞后。例如，即使毕业生在11月偿还了他们的贷款，自动还款系统也会继续从他们的工资中扣除月供。

英国教育部表示，已经改善了数据以防止多付款项。“这包括在4月份修改法律，允许英国税务海关总署和学生贷款公司之间每周进行数据共享。”

英国政府发言人表示，“如果借款人认为存在超额还款的情况，他们应联系SLC寻求退款。”

(国际金融报记者李曦子实习生杨越)

生源地助学贷款常见问题

生源地助学贷款常见问题

一、还款、还利息、提前还款、扣款日、扣款审批中

建议您登陆学生在线服务系统（）或阅读借款合同查询您的还款计划，并按期足额还款。要还未到期的本金必须先登录学生在线服务系统申请提前还款。每月（除了11月）的15日（含）前的申请在当月20日扣款（扣款处理可能会持续到21号），15日之后的申请下月20日扣款。

如果您的助学贷款账户为支付宝账户(****.@i.)，那么您可以使用主动还款功能，或存钱到此支付宝余额里（不能存在余额宝里）等系统自动扣款。另外您或家人朋友也可以去全国任意一个支持POS机还款的资助中心，用银联卡还款。扣款后在学生在线系统显示“扣款审批中”是正常的，您可以在下个月初再次登录学生在线服务系统查询还款完成情况。

如果申请了提前还款，却没还钱，不影响信用，下月可继续申请。贴息截止日前还清贷款无需自付利息（注意：如合同约定贴息截止日为8月31日，需要在8月15日之前做提前还款申请，并于8月20日之前完成还款操作），无需做毕业确认。被动扣款时间为每月20日24点开始陆续扣款（除11月）。

二、逾期、不良记录、非恶意欠款证明、结清证明

根据征信业管理相关规定，您的逾期记录将在逾期事件终止（贷款结清）5年后自动清除。您可以还清贷款后联系资助中心老师，看能否开非恶意欠款证明。无特殊情况是不能开具。贷款结清后，次月初您可以联系县中心老师或分行经办人开具贷款结清证明。

三、初次贷款申请，续贷

申请时间、截止时间：请咨询当地资助中心。各地时间不一样。申请条件：考取了我行可以开展助学贷款的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）、科研院所、党校、行政学院、会计学院（学校名单以教育部公布的为准），且满足家庭经济困难条件。贷款金额：本专科生每生每年不超过8000元，研究生每生每年不超过12000元，贷款额度可按学费和住宿费标准总和确定。

1.首次贷款：

您可以登陆学生在线服务系统（）在线填写申请信息并下载打印申请表。未通过预申请学生还需要提供借款学生和共同借款人本人签字的家庭经济困难学生认定申请表。然后需携带您的身份证、学生证、户口簿、录取通知书及申请表、认定表等材料和共同借款人（生源地）的身份证及户口簿，和共同借款人一起前往县级资助中心办理贷款申请。

2.续贷：

现场办理：需要您或共同借款人任意一方携带身份证和您本人签字的申请表前往县资助中心办理续贷手续即可。续贷无需进行资格审查，申请表无需盖章。

网上签订：(需资助中心开通远程受理)无需前往资助中心办理续贷手续，只需按照学生在线系统网上签订流程并通过身份认证，老师受理审核后即完成续贷合同签订，可在学生在线查看下载电子合同和受理证明。

四、贷款发放

如您的合同审批通过，贷款将在11月中旬发放。具体时间不确定，请耐心等待。贷款资金发放到高校后，若有结余，结余资金发放至您的还款账号支付宝(****.@i.)上。如果贷款发放了，自己又交了学费或学校扣多了钱，请联系高校退款。

五、支付宝密码、学生在线系统密码、支付宝账号不存在、被动扣款

你可以登录学生在线服务系统（）查询还款账号(****.@i.)和支付宝初始密码（也是新浪邮箱账号和密码），如果忘记支付宝登录密码，您可以通过新浪邮箱找回，或拨打支付宝24小时服务热线95188。支付宝账号不存在，可能是登录名改了，你可以问95188，查一下你身份证号有哪几个支付宝账号，哪个是由助学贷款改过来的，用改后的登录名登录就行。

支付宝被动扣款需要满足的条件：

1.使用银行卡对支付宝账户充值，需对指定支付宝账号进行实名认证

2.学生在线系统显示还款日期之前充值到指定支付宝账户余额

3.还款金额充足

注意：如您开通了余额支付功能或余额宝等自动转款功能，您支付宝账户的还款金额可能会被自动转出，请您关闭自动转款功能，并确保每月20日前（11月除外）账户余额充足，避免还款失败。

六、考研（硕士/博士）、专升本、入伍、休学、留级、修改学制/入学年份

您应带相关证明，联系所在资助中心请老师帮忙尽快做好就学信息变更和还款计划变更。我行没有明确办理截止日期，但建议您在贴息截止日前办理。当年10月15号之前没有办理，需要自己支付当年利息。考研或专升本，还想续贷，请做完上述变更后，再申请续贷。当月提交提前还款申请，在系统更新还款记录之前无法做就学信息变更和还款计划变更，需删除提前还款申请后再进行操作。

七、毕业确认

毕业前还清贷款可以不做毕业确认。毕业后升学的需要做毕业确认。毕业后升学续贷的也需要做毕业确认。毕业确认操作：学生登陆学生在线服务系统（），在“毕业确认申请”功能中提交毕业确认申请。高校老师对学生的毕业确认申请进行审核。毕业后按期足额还款就行，无其它手续。

八、贷款期限与宽限期时间

贷款期限为学制加15年，最长不超过22年。宽限期时间为5年。

注：该政策为2020年开始实施，对于2020年新增合同，还本宽限期为5年；2020年以前的存量合同，未开始偿还本金的助学贷款合同（即学生未毕业或已毕业但未开始偿还本金的贷款），可由借款学生提出申请，通过还款计划变更，在原合同约定的贷款期限内，将宽限期延长至5年。