常说的贷款“综合评分”指的都是些什么？如何规避评分不足？

前言:我们平常所涉及的贷款，房贷车贷、信用贷款、抵押贷款，乃至网贷信用卡...

只要是申请，无论是银行还是机构，都会对个人的资信进行系统性的审核评定，从而给出最终的批复结果，综合评分高时，你能拿到的就是优于常人的高额低息贷款，当评分低时，你甚至会被拒之门外！

那这里说的综合评分，审核的都是哪方面的信息呢？今天跟随作者一起，来窥探其中的奥秘，当未来你真正需要去融资贷款时，好能提前布局，防止踩坑！

个人征信1.征信参考的第一要素就是个人的还款记录是否良好，而常见的贷款参考的主要是个人最近两年内所有账户的还款记录，需要说明的是，偶尔性的逾期，影响并不大，当然，最好是两年内不要超过6次逾期！不要出现连续60天以上的逾期！

2.除了还款记录以外，信用卡负债率也是重要审核因素之一！尤其是信用类贷款审核中，信用卡使用率超过70%时，直接影响最终的额度甚至是通过率！平常大家信用卡尽量预留35%以上的额度，不要经常亏空！

3.除了以上两样，还有一样也同样重要，那就是贷款申请查询记录！何为短期内频繁申请贷款？如:两个月内超过3次！半年内超过6次！那么此时再来申请信用类贷款时，通过率将会大打折扣！所以，平常那些网贷或者小额贷，做到不点、少点！

收入流水当然，部分信用类贷款不看个人流水的另当别论。个人的征信负债良好，只是代表你符合申请门槛，而个人的收入流水高低，银行在审核时结合负债决定是给高额还是低额！当个人负债较高时，较高的收入流水就能抵消掉负债高带来的负面影响！另外，平时自己的银行卡资金也不要快进快出，有季度结息最好！

工作信息工作信息本身也是不可忽视的重要审核标准之一！如果你是在单位、国企、上市公司、知名民企里任职，那在审核时也就能加分不少！因为在这些企业工作也就意味着稳定的收入、较高的公积金、其他分红奖励等。这里额外说明一下:如近一年工作信息有两次变更时，就会降低评分！

当然，如果你是做生意的，执照注册时间满3年以上，同样也会加分不少！

人际关系人际关系也会被审核？当然，尤其是金额30万以上或者客户本身存在其他问题时，更是如此！也审核常用的方法就是电核联系人或单位！通过吉言片语了解客户是否有其他不良癖好！亦或是通过大数据筛查是否关联着那些还款记录不良的人！

这里举个例子:当你朋友在某机构申请贷款时，留你作为其中的联系人，而一旦你朋友发生较为严重逾期时，你会受牵连！是不是感觉有点冤？其实，这是业内公知的，只不过作为客户的大家，不懂而已！而当你以后也在这家机构申请贷款时，有60%的概率是不会通过的喔！[泪奔]同样的，如果你留的联系人有不良征信记录，也一样会影响你最终的审批结果！所以，联系人也很重要！！

其他信息以上所说的几点，是几个比较重要的审核参考因素，而即使上面的都没问题，也并不代表就这个贷款就能100%贷下来！某些其他看似不重要的因素一样会左右审核的最终结果！比如:

民事诉讼:如果你不是在打官司，就是在打官司的路上，银行可不敢给你钱哦！[狗头]尤其是有当前未结案的官司，即使其他条件再好，那这贷款十有八九是不会通过了！

有其他未缴纳费用:比如长期拖欠未缴纳的水费、电费、保险费、甚至是话费！之前有官媒说这类缴费信息在未来会逐步纳入个人征信体系中！所以，平时也要多留意哦！

大数据时代，方便了每个人，同样，也让我们留下了更多痕迹，而这些看似不重要的信息，有时也会影响着我们在做某些事时的效率。

希望未来大家在贷款时，都不要看到那句“您因综合评分不足......！”

关注作者！定期给您呈现不同的融资贷款知识！让您融资路上不迷茫！[心][心]

中国人寿寿险公司推出国寿守护星综合意外伤害保险（互联网专属）

中国人寿寿险公司推出国寿守护星综合意外伤害保险（互联网专属）

为积极响应社会大众日益增长的意外伤害保障需求，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）持续加强多元化产品研发，不断升级迭代意外伤害保险产品，于近期推出了国寿守护星综合意外伤害保险（互联网专属）产品。

国寿守护星综合意外伤害保险（互联网专属）产品为一年期综合意外险，专注于保障功能，保障责任涵盖意外身故、意外伤残，还可选择增加猝死、意外伤害医疗保险责任。该保险产品具有两大亮点：一是意外保障范围广。该保险产品提供意外身故/伤残保险责任，保障内容不限定意外场景，无论是飞机、火车、轮船等导致的交通意外，还是车祸、火灾、溺水、触电等导致的生活意外，都在保障范围之内。二是可选责任添守护。该保险产品具有两大项可选实用责任，即猝死保险责任和意外伤害医疗保险责任。其中，意外伤害医疗保险责任包括意外伤害费用补偿医疗保险责任和意外伤害住院定额给付医疗保险责任，意外医疗更贴心。

以今年30岁且已参加了当地基本医疗保险或公费医疗保险的刘女士投保国寿守护星综合意外伤害保险（互联网专属）为例，仅需交纳保险费202.09元，刘女士即可享受到50万元的意外伤害保险保障、25万元的猝死保险保障、5000元的意外伤害费用补偿医疗保险金，还包括日定额给付150元的意外伤害住院保障。

中国人寿寿险公司理赔服务报告显示，2022年上半年，该公司理赔金额超252亿元，其中身故和伤残案件赔付金额占比分别为27.38%和3.81%。医疗赔付件数超770万件，占理赔案件总量的93.1%，其中意外医疗赔付约210万件，占比27%。意外伤害赔付案件223万件，其中意外身故赔付6.37万件，占比2.9%，意外伤残赔付6.36万件，占比2.9%；意外身故赔付超23亿元，占比37%，意外伤残赔付近10亿元，占比16%。盘点不同年龄阶段意外伤残和身故出险原因，18周岁以下出险原因前三位是车祸、溺水、高处坠落，18-60周岁出险原因前三位是车祸、摔伤、器械损伤，60周岁以上出险原因前三位是摔伤、车祸、溺水。因此，儿童和老年人要重点注意车祸风险，老人还需要预防摔伤风险。

意外险是能够很好地发挥保险保障功能、体现保险保障本质的保险产品之一，是人生当中不可或缺的一份保障。据了解，根据保障范围的不同，意外险可以分为综合意外险、运动意外险、旅游意外险、交通意外险等。在各类意外险中，一年期综合意外险因其保障范围广、价格亲民，受到越来越多人的欢迎和青睐。

意外险就像“安全带”，系好才能防意外。没有人知道意外什么时候会发生，能做的就是未雨绸缪，及时为自己和家人配置一份意外险，守护好人生的每一个阶段。

该产品可以在“中国人寿寿险”APP“国喜保直销商城”进行线上便捷投保。中国人寿寿险公司2022年第3季度的综合偿付能力充足率为230.26%，核心偿付能力充足率161.93%，已达到监管的要求。公司最近一期的风险综合评级，即2022年第3季度的风险综合评级结果为AAA。相关数据以公司公开披露信息为准。

本文内容仅供参考，具体应以《国寿守护星综合意外伤害保险（互联网专属）利益条款》和《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》为准。

2022年三季度南财TDW模型保险产品测评报告：百款重疾险、医疗险全解析

南方财经全媒体孙诗卉上海报道

《2022年三季度南财TDW模型测评报告》（下称《报告》）包括重疾险（成人版）测评榜单、重疾险（少儿版）测评榜单，以及长期医疗险榜单。

《报告》覆盖多家保险公司的近百款重疾险产品，通过数据语言简化复杂条款，运用综合评分、保障力度评分及星级指数三项指标，直观展现产品性价比，为消费者选购提供参考。

“南财重疾险TDW（T.Dii.Wih）模型”是在南方财经全媒体集团指导下，依托南财金融终端推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。

这一模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。其中，综合评分满分10分，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等维度；保障力度评分满分40分，主要选取保障力度的基础保障、特色保障、可选责任等维度。

“南财TDW医疗险（长期）模型”主要选取医疗险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、保险公司风险评级、续保条件、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为44%，第二大为保费，约为15%。

在此基础上，依托上述模型打造的“南财保险星级指数”，与综合评分、保障力度评分共同构建起三位一体的评价指标体系。“南财保险星级指数”以5星为满分。

2022年以来，通过上述模型对市场上在售的保险产品陆续进行测评，目前“南财保险测评”栏目已经更新50期，受到市场广泛关注。

现摘录《2022年三季度南财TDW模型测评报告》如下：

目录第一章成人重疾险榜单1、太平人寿-福禄御禧

2、阳光人寿-阳光保

3、瑞华健康-吉瑞保（互联网）

4、富徳生命的康健无忧重大疾病保险

5、瑞华健康-祥瑞保

6、同方全球人寿-同佑生（牛保保）

第二章少儿重疾险1、华夏人寿-菩提树

2、招商仁和仁心保贝（青云卫1号）

第三章长期医疗险1、人保健康-好医保长期医疗险（20年期）

2、太平洋健康-享护-医享无忧百万医疗险（20年期）

第四章大湾区专属重疾险榜单1、横琴人寿-粤港澳大湾区重疾险（B款）

2、中信诚保人寿-粤港澳大湾区信享瑞康重疾险

第一章成人重疾险《报告》发布的重疾险（成人版）测评榜单共64款产品。

其中，综合得分前三位的是太平人寿的福禄御禧、阳光人寿的阳光保、瑞华健康的吉瑞保（互联网）。

太平人寿的福禄御禧综合评分8.75，排名第一，保障力度得分29.9，保障力度排名第27，星级指数✮✮✮✮+。

阳光人寿的阳光保综合评分8.66，排名第二，保障力度得分29.5，保障力度排名第35，星级指数✮✮✮✮+。

瑞华健康的吉瑞保（互联网）综合评分同为8.66，保障力度得分28.9，保障力度排名第42，星级指数✮✮✮✮+。

保障力度得分前三的有富徳生命的康健无忧重大疾病保险（经典款）、瑞华健康的祥瑞保和同方全球人寿的同佑生（牛保保）。

阳光人寿的阳光保和瑞华健康的吉瑞保（互联网）综合得分并列第二，但在保障力度得分上，瑞华健康的吉瑞保（互联网）略逊于阳光人寿的阳光保。

选取综合得分前三的产品进行分析，分别为太平人寿的福禄御禧、阳光人寿的阳光保、瑞华健康的吉瑞保（互联网）。三款产品星级指数均为四星半，整体表现较为优秀。

1、太平人寿-福禄御禧

福禄御禧综合得分8.75，排名第一；保障力度得分29.9，排名第27。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，分6组；中症20种、轻症40种，均不分组。其中，重疾每组赔付1次，按照100%基本保额，总计赔付6次；轻、中症赔付力度分别为25%和50%基本保额，赔付次数分别为6次和1次。

其他必选责任为被保人豁免和身故。被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规；身故责任在18周岁之前，按已交保险费赔付；18周岁之后，按已交保费、基本保额、现金价值中的最大值赔付。

除以上必选责任外，这款产品还有可选责任：定期重大疾病保险金，初次确诊未满71岁时，按照50%基本保额额外赔付；多次给付重大疾病保险金，赔付6次，间隔期365日，按照100%基本保额赔付。

这款产品投保范围是28日到65周岁，较为宽泛，等待期90天。太平人寿当前披露的风险评级为A级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6060元，女性5790元。

综合来看，这款产品必选责任轻、中、重疾保障表现优秀，同时可选责任对于重大疾病的保障相比同类产品更为全面，星级指数四星半。

2、阳光人寿-阳光保

阳光保综合得分8.66，排名第二；保障力度得分29.5，排名第35。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种、中症20种、轻症40种，均不分组。

值得注意的是，该款产品将赔付规则和投保人的运动挂钩，运动达标即可获得额外给付。其中重疾赔付6次，100%基本保额，达到规定运动标准的分别给付5%、10%额外重大疾病保险金；中疾赔付3次，50%基本保额，达到运动标准的分别给付3%、5%额外中症重疾保险金；轻疾赔付6次，25%基本保额，达到运动标准的分别给付1%、3%额外轻症重疾保险金。

其他必选责任为被保人豁免和身故。其中，被保人确诊中症或轻症可豁免保费，较为常规；身故责任按照100%基本保额赔付，达到运动标准的可分别给付3%、5%额外身故保险金。

这款产品投保范围为终身，较为宽泛，等待期180天。阳光人寿当前披露的风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性5190元，女性4620元，性价比较高。

综合来讲，这款产品基本保障全面，且达到合同要求的运动标准还可获得额外赔付，星级指数四星半。

3、瑞华健康-吉瑞保（互联网）

吉瑞保是瑞华保险推出的一款互联网专属重疾险产品，综合得分8.66分，与阳光人寿的阳光保并列第二；保障力度评分28.9分，排名第42。

基础保障方面，本款产品表现并不亮眼，首先保障较为单一，为单次赔付的纯重疾险，仅保重疾和身故。此外，可附加轻、中症保障和被保人豁免。身故保障方面，吉瑞保可选不同赔付方案，较为灵活。

从整体保障看，本款产品必选责任“纯重疾”的特性，较适合用来作为加保选项存在。

但在保费方面，本款产品表现较为突出。附加全部可选责任，身故选择方案二，30万元基本保额，缴费期为20年，20岁女性4593元/年，20岁男性4884元/年，位于均费下方。若仅选择必选责任，则保费为20岁女性1929元/年，20岁男性2553元/年。

但本款产品依然存在等待期较长的缺点。本款产品等待期为180天。综合各维度评分，该款产品属于较为平衡的性价比产品，星级指数4星半。

还有三款保障力度得分较高的产品值得关注，分别是富徳生命的康健无忧重大疾病保险（经典款）、瑞华健康的祥瑞保和同方全球人寿的同佑生（牛保保）。这三款产品在轻、中、重疾保障或附加保障上表现较佳。

4、富徳生命-康健无忧重大疾病保险

富徳生命人寿推出的这款康健无忧重大疾病保险（经典款），综合得分8.46，排名第八；保障力度得分32.18，排名第一。

基本保障方面，这款产品这款产品保障范围有重疾120种，分5组。中症20种，轻症32种，均不分组；赔付力度最高分别为：100%，60%和30%基本保额；赔付次数分别为5次，2次和5次。

其他必选责任为被保人豁免、寿险复原、身故或全残，其中被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费较为常规；寿险复原和身故18周岁之前，按已交保险费的300%赔付；18周岁之后，按基本保险金赔付。

除以上可选责任外，这款产品还有恶性肿瘤二、三次给付保险金、脑中风后遗症二、三次给付保险金、急性心肌梗死二、三次给付保险金，赔付条件均为5年期，赔付100%基本保额，相比其他产品保障方面表现较为优秀。

这款产品投保范围是出生25日到65周岁，投保范围较为宽泛，等待期90天。富徳生命人寿目前的风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6360元，女性5940元，保费处于合理区间。

5、瑞华健康-祥瑞保

祥瑞保综合得分8.24，排名第19；保障力度得分32.1，排名第二；星级指数：✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，中症35种，轻症40种，均不分组；赔付力度最高分别为：200%，60%和30%基本保额；赔付次数为重疾、中症和轻症共同计数，重疾最多6次，中症最多5次，轻症最多5次，最多累计可赔付6次。

其他必选责任为被保人豁免，被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规。

该产品有四项可选责任，分别是：身故或全残、重疾关爱保险金、恶性肿瘤重度医疗津贴和特定心脑血管疾病保险金，覆盖了重疾中常见的恶性肿瘤和心脑血管疾病，表现较好。

这款产品投保范围为28天到55周岁，相比上一款产品有些许不足。等待期为180天，表现一般。瑞华健康目前的风险评级为A级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性7410元，女性6253元，保费较高。

6、同方全球人寿-同佑生（牛保保）

同方全球人寿推出的这款同佑生（牛保保），综合得分8.46，排名第七；保障力度得分31.98，排名第三；星级指数：✮✮✮✮。

基本保障方面，这款产品这款产品保障范围有重疾120种，中症25种，轻症40种，均不分组；赔付力度最高为：180%，75%和45%基本保额；赔付次数分别为1次，5次和5次。

其他必选责任有：轻中症额外保险金、被保人豁免和身故保险金。其中，轻中症额外保险金使得这款产品在被保人60周岁前患病的赔付力度相对同类大多数产品更占优。

可选责任有：重疾豁免、恶性肿瘤重度扩展保险金和第二次恶性肿瘤重度扩展保险金，这款产品对于常见的恶性肿瘤的保障力度优秀，有两次额外的赔偿，不过间隔时间为3年，消费者需要留意。

这款产品投保范围是30日到60周岁，投保范围较为宽泛，等待期90天，比起同类产品等待期较短。同方全球人寿在目前的风险评级为A级，较为优秀。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6420元，女性6930元，保费偏高，但综合保障力度等各维度，在合理价格范围内。

第二章少儿重疾险《报告》发布的重疾险（儿童版）测评榜单中共22款产品，综合得分第一的产品是华夏人寿的菩提树，综合评分8.94；保障力度位列第二，为33.49；星级指数✮✮✮✮+。

排名第二的是招商仁和的青云卫1号（仁心保贝），综合得分8.92；保障力度得分同样亮眼，得分33.40，排名第三；星级指数✮✮✮✮＋。

1、华夏人寿-菩提树

华夏人寿推出的这款菩提树，综合得分8.94，排名第一；保障力度得分33.49，排名第2。

基本保障方面，本款产品重、中、轻疾分别保障130种、20种、50种疾病，重疾赔付6次，间隔180天，分6组。中疾赔付两次、轻疾赔付3次，均不分组。赔付金额方面，重疾首次赔付基本保额、已交保费、现金价值中的最大值，此后5次100%基本保额，中疾50%基本保额，轻疾30%基本保额。

这款产品的必选责任还有少儿特定疾病保险金、豁免、身故或全残、疾病终末期保险金。少儿特定疾病赔付100%基本保额；被保人豁免轻、中、重疾；身故或全残18岁之前已缴保费，18岁以后基本保额、已交保险费、现金价值中的最大值；疾病终末期保险金18岁之前已缴保费，18岁以后基本保额、已交保险费、现金价值中的最大值。本款产品等待期为90天。

保费方面，以30万保额，20年分年缴费，选择所有可选责任，保障期限终身为例，10岁男性保费为：3870元每年，10岁女性保费为：3633元每年。

整体来看，这款产品胜在轻、中、重疾保障范围广，星级指数四星半。

2、招商仁和—仁心保贝（青云卫1号）

招商仁和仁心保贝（青云卫1号）是招商仁和推出的一款线上少儿重疾险，总得分8.92，排名榜单第二；保障得分33.4，排名第三；综合星级指数4星半。

基本保障方面，本款产品重疾赔付1次，中症累计赔付2次，轻症累计赔付5次，较为灵活，在少儿险中整体赔付次数较多，保障程度优秀。最大的亮点在于首次确诊的额外赔付保险金：保单生效后前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付50%的基本保额；前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付20%的基本保额；前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付10%的基本保额。除此之外，必选责任中还包含20种少儿特定疾病保险金和10种少儿罕见疾病保险金，在保单有效期内身故或全残拥有两种选择身故/全残赔偿金的办法。

可选责任为重大疾病二次赔付保险金：首次赔付重疾1年后，再次确证其他重疾，可获得赔付120%基本保额。恶性肿瘤二次赔付保险金：若首次确证恶性肿瘤-重度，间隔3年，再次确诊，赔付120%基本保额。

保费方面，如果只选择必选责任，缴费期30年，则在30万保额下，10岁女性保费1578元/年，10岁男性1770元/年，价格较为实惠，具有一定性价比。

招商仁和仁心保贝（青云卫1号）等待期为180天，市场上很多重疾险产品的等待期条款都明确约定，等待期内因意外伤害事故以外的原因发生轻症、中症或重大疾病，都会导致合同终止，保险公司退还已交保费。青云卫1号仅仅只是对等待期内发生的这个病种不再承担责任，合同继续有效，其余轻症或中症责任继续有效。

目前招商仁和人寿保险公司的风险评级为A级。

第三章长期医疗险选取12款具有代表性的长期医疗险进行测评。其中，综合排名前两位的是人保健康-好医保长期医疗险（20年期）和太平洋健康-享护-医享无忧百万医疗险（20年期）。

其中，人保健康的好医保长期医疗险（20年期）综合得分8.47，排名第一；保障力度得分34，同样排名第一；星级指数✮✮✮✮。

太平洋健康的享护-医享无忧百万医疗险（20年期）综合得分8.03，排名第二；保障力度得分30.2，排名第三；星级指数：✮✮✮✮。

此外，在保障力度上，得分较高的除了人保健康-好医保长期医疗险（20年期），还有瑞华健康-瑞华医保加个人医疗保险（互联网）。

而新华人寿的新华康健华尊计划一则在此次排名中不尽人意，综合得分和保障力度得分均排末位，星级指数为✮✮。

以下两款产品为综合排名前两位的产品，分别是人保健康的好医保长期医疗险（20年期）和太平洋健康的享护-医享无忧百万医疗险（20年期）。

1、人保健康-好医保长期医疗险（20年期）

人保健康推出的这款好医保长期医疗险（20年期），综合得分8.47，排名第一；保障力度得分34，排名第1。

在本次测评的12款产品中，好医保长期医疗险（20年期）保障方面的加分项为基础保障和特色保障覆盖全面，各项均有所涉及。

基础保障部分保障金额较高，一般住院医疗四项基本责任均涵盖，并在重疾住院责任中额外提供重疾津贴保险金1万。

特色保障部分内容丰富，针对性提供了恶性肿瘤赴日医疗可选责任，并且质子重离子、赴日治疗特别约定等待期为30天。同时医院范围包括二级以上公立医院普通部（不含特需、国际部）和上海市质子重离子医院。

保证续保20年，保障期内不因医疗费用上涨、身体状况变化、产品停售影响保障。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性259元/年，30岁女性286元/年，保费得分在均线以上。

2、太平洋健康-享护-医享无忧百万医疗险（20年期）

太平洋健康推出的这款享护-医享无忧百万医疗险（20年期），综合得分8.03，排名第二，保障力度得分30.20，排名第3。

从基础保障看，医享无忧保障全面，一般住院和重疾住院都有所覆盖，且重疾住院保障金额较高，提供重疾关爱保险金1万。

特色保障方面，特药报销为可选责任，保险金额200万。并在120种重疾保障的基础上，提供55种特定疾病保障，保险金额200万。

保证续保20年，保障时间长。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性238元/年，30岁女性238元/年，保费得分在均线以上，较为实惠。

增值服务方面，医享无忧百万医疗险可为被保人提供心理咨询、专家病房等多种医疗服务。

除以上两款综合排名较高的产品外，保障得分排名第二的瑞华健康-瑞华医保加个人医疗保险（互联网）同样值得关注。

第四章大湾区专属重疾险榜单大湾区专属重疾作为粤港澳大湾区深化金融跨境改革、加速融合发展的重要一环。自《粤港澳大湾区发展规划纲要》落地，大湾区专属重疾险便随之按下发展加速键。

广东银保监局在中国银保监会的支持与指导下，近年来积极推动广东人身保险业落实湾区改革创新政策，并以湾区专属重疾保险产品改革创新探索服务健康广东的新路径，推动大湾区保险服务改革创新破题起步。

其中，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》新增“粤港澳大湾区产品专属”重疾表。这是我国首个也是目前唯一一个区域性专属重疾表。专属重疾表打破了同一产品全国统一定价的局面，赋予了大湾区重疾险产品自主“定价权”，朝着大湾区保险服务互联互通迈出重要一步。

本榜单特选取热销的10款大湾区专属重疾险进行测评，详细榜单如下：

本榜单排名第一的产品是横琴人寿的粤港澳大湾区重疾险（B款），综合得分8.77，排名第一，保障力度得分28.52，排名第三。

中信保诚人寿的信享瑞康，综合得分8.72，排名第二，保障力度得分31.4，排名第二。上述两款产品星级指数均为四颗星。

1、横琴人寿-粤港澳大湾区重疾险（B款）

横琴粤港澳大湾区重疾险（A/B款）作为重疾新定义下第一款大湾区重疾险一度备受关注。

本次测评的粤港澳大湾区重疾险（B款）在5款产品中位列第一，综合得分8.77；保障得分为28.52，排名第三；星级指数四颗星。

保障方面，在本榜单的10款产品中，横琴粤港澳大湾区重疾险（B款）加分项为保障特色突出、层次较为丰富。本款产品重疾、中症、轻症均有保障，前10年患重疾可赔付180%基本保额。重疾额外赔形式丰富，针对不同年龄阶段高发疾病均有相应额外赔付，例如食管恶性肿瘤等大湾区高发疾病、严重慢性肾衰竭等中青年特定疾病、严重阿尔茨海默病等老年高发疾病，可一定程度保障不同年龄阶段风险。

保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性5670元/年，20岁女性4920元/年，保费得分在均线以上。

2、中信保诚人寿-粤港澳大湾区信享瑞康重疾险

中信保诚人寿的信享瑞康，综合得分8.72，排名第二；保障力度得分31.4，排名第二；综合各维度得分均衡，星级指数四颗星。

从基础保障看，信享瑞康保障全面，轻/中/重症均有保障。其中，中症在保证疾病种类的同时，给予了较高的赔付保额以及赔付次数。

特色保障方面，信享瑞康针对8种湾区高发重疾制定额外赔付50%的保障，可进一步满足湾区人民医疗需求。提出“少儿重疾陪护金”概念，指出若被保人18周岁前确诊条款约定的重疾，可按月额外赔付少儿重大疾病陪护金。每月赔付基本保险金额的5%，连续给付6个月。

保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性6447元/年，20岁女性5991元/年，差异较大，总体保费位于均线左右。

增值服务方面，信诚人寿大病管家（湾区版）可为被保人提供相应健康管理服务。

通过对近百款产品各维度的比较与分析，部分产品得到四星以上的星级指数，各维度表现较为优异，在“南财重疾险TDW（T.Dii.Wih）模型”中得分均衡；也有部分产品星级指数未达三星，属于“偏科”产品。

测评不涉及产品推荐，具体产品请以合同条款为主，详细信息请查阅保险公司官网。

指导单位：

南方财经全媒体集团

撰写单位：

21世纪经济报道保险新闻部、21世纪经济报道保险课题组

数据支持：

粤港澳大湾区（广东）财经数据中心、南财金融终端

报告监制：

李致鸿

报告统筹：

孙诗卉

报告编辑：

马春园

报告撰写：

孙诗卉王亚琪徐若萱周宇吴慧恺张朵

（统筹：马春园）

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