常州有效精准投放首贷

来源:人民日报

走进江苏省常州市建林玻纤有限公司，生产车间里的一台经编机正在运转，吞进去玻璃纤维纱，吐出来的是晶莹剔透的布。“这是一种特殊的布，耐火耐高温，坚韧不易折，可用于制作风力发电机的叶片。”公司总经理唐建介绍，这台价值160万元的新设备，直接为企业发展按下了快进键。

这160万元投入中，至关重要的一笔100万元贷款，来自常州市针对小微企业投放的“首贷融”。

2021年，常州市深化普惠金融发展，市银保监分局组织开展首贷攻坚行动，精准聚焦前期“百行进万企”活动中有融资需求的无贷户，着力破解融资难题中的两个痛点——融资担保难、信息不对称，持续扩大小微企业金融服务覆盖面。2021年，常州市新增首贷企业6418户，新增贷款6571笔、金额361.16亿元，为企业发展提供了助力。

风险共担，贷款门槛降低

建林玻纤这几年正面临提档升级，但融资并不容易。厂房是租来的，几台原有设备的折旧率很高，无法用于银行抵押，唐建只好放弃从银行贷款的念头。

建林玻纤的困境不是个例。放眼常州全市，24万多家企业中，2021年以前有贷户仅占10%。常州市金融监管局银行保险处处长周玮介绍，据了解，其中相当一部分企业有不同程度的融资需求。

是什么影响了银行放贷的积极性？

“担保难。”几家当地银行的负责人坦言，向小微企业贷款的收益本就不高，坏账率还比重点企业高，导致银行不敢轻易放贷。一些成立时间短、规模比较小的企业，即便有发展潜力，但因缺乏担保，只能被挡在门外。

2021年7月，建林玻纤迎来一个好消息。“市财政局等4部门此前联合推出了一项针对无贷户的信保贷产品——‘首贷融’，只需法人代表承担连带责任，不用企业抵押就可以申请贷款。”当地一家银行的客户经理谢福军主动上门洽谈。

了解政策后，唐建迅速在常州市创新创业金融服务平台上注册，提交了首次贷款100万元的申请。当天，就有银行工作人员来现场尽职调查。几天后，这笔款项就到了公司账上。

2019年起，针对多数小微企业在银行无贷款的状况，常州市设立“首贷融”风险补偿资金，首期规模1亿元，对接国家融资担保基金政策，发挥财政资金的引导作用和杠杆效应，打通首贷企业融资难的“最后一公里”。

谢福军介绍，以建林玻纤贷款的100万元为例，万一出现坏账，10万元由市级的“首贷融”风险补偿资金分担，20万元由国担基金支持，18万元由省财政专项支持，12万元由省再担保公司分担，20万元由市场化担保公司分担，银行只需承担20万元及利息损失。目前“首贷融”无坏账，如果出现坏账，银行等机构将先各自按比例承担资金风险，随后对企业依法进行追偿，企业法人代表承担个人连带责任。

“这样的风险共担机制，让银行少了后顾之忧，大大提高了拓展首贷户的积极性。”谢福军说，“首贷融”面向全市所有无贷户企业，对贷款企业的门槛进一步降低。

精准“画像”，高效定位企业

和制造业相比，服务业中的小微企业，更难以进入银行的放贷视野，无贷户也更多。

农业银行常州新北支行营业部行长助理陈涵卓说，要不是收到了一张“画像”，常州精维测绘工程咨询有限公司这个仅有约10名员工、年营业额不足200万元的轻资产企业，很可能被淹没在数千家同类企业中。

陈涵卓所说的“画像”，是常州企业征信服务有限公司发来的一张表格，上面是辖区内征信评分在及格线以上的小微企业名单。

“银行对企业的信息不了解、没把握，也是导致小微企业融资难的原因。”常州企业征信服务有限公司副总经理钱俊介绍，自2016年起，常州持续推进企业征信平台建设，通过科技手段打造数据模型，汇集税务、环保、人社等21个相关部门的年度政务信息，为全市24万多家企业勾勒诚信“画像”，让银行更客观高效地了解企业。

作为试点银行工作人员，2021年年中，陈涵卓收到了常州征信公司定向推送的首批500家企业名单。名单显示，精维公司是一家无贷户，经营稳定，纳税正常，信用评分良好。当他找到精维公司负责人杨文宇时，对方坦言，企业正处在发展的十字路口，很需要资金支持。

“我们想增加员工、添置设备、进军更大市场，但贷款时碰过好几次钉子。”杨文宇说。陈涵卓给他介绍了试点产品“常信贷”——这是解决企业首贷难题的另一个重要金融产品，针对所有在常州有征信数据的企业，属于纯信用贷款。基于政务大数据，能够快速放贷、随借随还。

在手机上注册完成后，杨文宇申请了100万元“常信贷”。很快，系统就显示：经过评估，通过了61.7万元额度，贷款利率是4.2%。

有了资金支持，公司随即购入设备、招兵买马，进行了新一轮布局。“经过大半年的发展，公司2021年营业额突破400万元，比前一年翻了一番，还第一次将业务市场拓展到无锡、苏州、扬州等地。”杨文宇告诉记者。

全程监管，实现惠企举措良性循环

为企业提供首贷服务，在缓解企业融资难的同时，怎么保障贷款管得住、收得回，实现惠企举措的良性循环？

周玮介绍，除了在贷前进行精准“画像”，有效的金融风险防范手段始终贯穿于贷中和贷后。

从事轨道运输车辆制造和维修的常州神海工矿车辆有限公司，是2021年的首贷户，从建设银行常州市分行奥林匹克花园支行获得了50万元“常信贷”贷款。“我们用这笔贷款购买了测试设备，缓解了企业的资金紧张。”公司总经理徐冠超介绍。

批准首贷后，建设银行常州奥林匹克花园支行行长蒋逸锋向徐冠超提了一个建议：在企业生产车间的电表箱上，安装一个手机大小的“增信宝”装置，用以采集企业的生产用电数据。

蒋逸锋解释，通过采集企业生产用电数据，征信公司对首贷户的风险状况持续监测，并实时提示银行，实现信贷风险从人工管理到智能管控的转变。银行可以掌握企业运行情况，企业也能及时得到后续服务。

果然，到了2021年底，蒋逸锋再次上门的时候，带来了好消息：结合数据实时监测，银行发现企业持续稳定经营，因此，将2022年度的贷款额度提高到190万元。

除了追加贷款、持续服务之外，这一技术手段也促成了退出机制的实现。2021年，用电数据显示，有一家机械加工企业连续3个月没有生产记录，后台向银行预警，及时控制了风险。蒋逸锋介绍，依托这项技术，分管辖区内的小微企业坏账率持续下降，目前在0.3%以下。

“扶上马，再送一程，普惠金融应服务首贷企业全生命周期的发展。”周玮介绍，2021年以来，安装“增信宝”的首贷企业超过300家，累计向银行发送提示信息365条，为贷后管理及风险处置等提供了支持。（记者姚雪青）

《人民日报》（2022年04月11日第11版）

河津农商银行信贷“活水”纾困企业度难关

聚焦

小微信贷活水

河津农商银行小微贷款营销中心积极履行社会责任担当，统筹做好疫情防控和助力小微企业和个体工商户向好发展，以源源不断的金融“活水”缓解客户资金压力，全力帮助小微企业和个体户纾困解难。

面对疫情，小微贷款营销中心认真落实助企纾困政策要求，精准施测，减费让利，让金融活水畅流产业链供应链，助力企业培育内生动能。对受疫情影响暂时出现困难的小微企业，及时落实延期还本付息政策“应延尽延”，推动符合条件企业“应贷尽贷”“能贷足贷”，并开通绿色服务通道，以更及时、更精准的服务助小微企业纾困。

“咱们农商行真是帮了我大忙了，我悬着的心总算是放下了，到期贷款也顺利延长了期限”，客户薛某激动地说道。因受疫情影响，河津市一家连锁酒店多次被迫停业，收入大幅缩减，资金链断裂，严重影响酒店的正常运转，酒店负责人薛某在我行的30万元贷款也即将到期，河津农商行小微贷款中心了解到薛某的困扰后，第一时间安排客户经理进行对接，了解企业实际情况，向客户讲解我行助企纾困“延期还本付息”政策，并在一天之内将客户的30万贷款资金重新授信到位，高效、便捷的帮助客户解决实际困难！

疫情期间，小微贷款营销中心特事特办，今年以来办理延期还本业务201户5131.9万元，以钉钉子精神推动各项政策落地见效，统筹做好疫情防控和助力小微企业发展的重大任务，在加大贷款投放的同时不断帮助企业走出困境，不断增强服务实体的责任和使命感，扎实做好辖内金融服务保障，以实际行动推动各项决策部署贯通落地，以高质量金融服务助力辖内小微企业和个体户发展。（原红红）

《街头生意经》之从哪里贷款？

曾经有一位被《企业》杂志列入500强的CEO找我探讨问题，想知道如何保持信用贷款的最高限额，以确保他的公司在扩张时不会遭遇财务短缺，他准备用应收账款作抵押贷款，他的CFO想通过一家银行来办理，而他的会计师却推荐他去找资产抵押贷款公司。他说自己对目前的合作银行并不满意，准备终止和该银行的合作，有什么理由能够让他不去和贷款公司合作呢？我告诉他：“我能想到10个理由，你要几个？”我知道银行家有多难对付，我与之吵架最多的人就是银行家，有时候他们对客户的态度之差令人发指，你得费很大力气才能让他们优先考虑你的问题，这些人是我见识过的最不称职的销售人员。但是，不管是否需要贷款，每家公司都得和银行扯上关系，你得利用一切机会来与一家银行建立良好的合作关系，那么为什么要强调和他们保持良好关系呢？因为迟早有一天你得向人借钱，而当那一天到来时，你肯定不希望自己落到只能向贷款公司借钱的地步。千万别误解我的意思，我不是反对贷款公司，他们在经济体系中扮演了很重要的角色，为许多公司的金融发展提供了重要助力。并且，和银行家不同的是，他们都是超级棒的销售人员，是的，他们自己也承认向他们借钱比向银行借钱要贵，但是相应的他们为你做的也更多（至少他们声称如此）：他们监控你的账款回收情况，检查你的客户信用度，帮你保持应收账款的最高回收率。此外，和他们打交道速度很快，没有痛苦，只要两周不到的时间就可以完成交易，还不需要提供什么经过审计的财务报表。对于缺乏现金但是拥有大量应收账款的公司来说，这是非常具有诱惑力的，特别是当你刚刚在银行碰了钉子以后。从贷款公司贷款和从银行贷款是不同的。（我这里指的银行贷款是指传统的商业贷款，为了本次讨论的目的，我把提供资产抵押贷款的银行分支机构与贷款公司归为一类。）最关键的不同之处可以总结为一个词：控制。当你从贷款公司借钱时，你就放弃了对应收账款的控制。客户不再将账款直接支付给你，而是转入了贷款公司的银行账号，你拿到的是支票复印件以及有关付款详情的完整财务记录，贷款公司控制了现金，如果出现争端，或者业务发展出现问题，贷款公司就会冻结你所有的银行卡。虽然贷款公司毫无疑问更希望你的公司取得成功，但是当你遭遇困境时，他们也没有什么非得全力帮助你的理由，毕竟他靠的是你的客户而不是你本人来偿清借款。这就是为什么贷款公司不强制要求你提供经过审计的财务报表的原因，在这里真正起作用的是你客户的信用价值，而非你本人。

而在面对银行时，情况则完全不同，他们不是靠管理应收账款来赚钱，他们的利润来自于优质的贷款，只有在银行确信你有能力偿还本息时，才会允许你用应收账款做抵押来借贷，他们要的不是你的应收账款，这种情况下，应收账款还是在你的手里，你承担管理、监控和回收应收账款的责任。而即使如此，你仍然得定期向银行汇报应收账款的状态，并且如果事态发展不乐观银行有权利随时收取你的应收账款，不过即使走到这一步，你还是拥有更多的机动余地，以及更多的生存机会，因为一旦你成功，银行就能获得既定的利息，所以它关心的是你的业务是否能继续下去，他们想要得到回报，而如果你的公司不复存在了，他们的回报也就没有了，我的意思并不是说向银行借钱就等于银行会在不景气时保护你的公司，它不会的。我的意思是，当你去借钱的时候，实际上你是在建立关系，只有当你了解另一方到底想要什么的时候，你才有可能建立良好的关系。银行想要对一个运营良好的企业以及杰出的商人进行投资；而以资产为基础的贷款公司，则只想获得一笔优质的应收账款。这就是为什么向银行借钱比较难的原因：你得用自己的信用做担保，这同时也是为什么在获得贷款以后你得做更多工作的原因。没错，贷款公司能为你提供银行所不能提供的服务，但是这些事情本来就是任何公司自己应该做的。我建议你选择向银行借钱的真正原因是，这笔贷款给了你一个展示自己的机会，让人们知道你了解自己作为借款人的责任，并且作为一个商人，有能力去达到这些标准，让你有机会通过履行承诺而和贷款人建立起良好的关系，也就是说，有助于帮你赢得信任。